Pagos por seguros de salud y seguridad social en Perú

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14 Econoa y Sociedad 56, CIES, junio 2005
La estructura del mercado laboral peruano y sus rela-
ciones contractuales reflejan una reducida protección
social de los trabajadores. Así, por ejemplo, un 72%
de ellos no tiene acceso a los beneficios sociales de
los regímenes de seguro de salud ni de pensiones,
entre otros. Esta situación se explica, fundamental-
mente, por la escasa capacidad del aseguramiento
tradicional (basado en contribuciones sobre la plani-
lla) para lograr una cobertura universal, así como por
la existencia de condiciones de asalariamiento in-
formal dentro del segmento dependiente.
Los bajos niveles de aseguramiento son aun más acen-
tuados en el segmento de dependientes sin contrato
y en el de independientes (ase el cuadro 1). Este
hecho resulta preocupante, ya que diversos estudios
han demostrado que la carencia de cobertura de se-
guros de salud tiene implicancias negativas sobre la
percepción de enfermedad y sobre los patrones de
utilización de los servicios de salud. Precisamente,
Midori de Habich y Miguel Madueño UPCH
Disposición a pagar por seguros de salud: ¿existe una
demanda potencial en el Perú?
1
1/ Resumen del documento titulado Disposición a pagar por se-
guros de salud en los segmentos no asalariados de medianos y
altos ingresos: ¿existe una demanda potencial en el Perú?, de-
sarrollado en el marco del concurso de investigación ACDI-IDRC
2002. Pod descargar la versión completa desde http://
www.consorcio.org/programa2002.asp
este contexto constituye la principal motivación para
diseñar políticas orientadas a elevar la cobertura de
aseguramiento en el Pe.
Evidentemente, las soluciones tradicionales para la
problemática descrita están estrechamente relaciona-
das con el aseguramiento universal, el incremento
de la cobertura de los sistemas públicos de seguri-
dad social y una efectiva supervisión de normas por
parte de la autoridad de trabajo. No obstante, el pre-
sente estudio busca explorar la viabilidad de recur-
sos adicionales mediante el aseguramiento volunta-
rio, de manera que sea posible conocer si existe una
demanda por seguros desatendida. Para ello, se eva-
lúa la disposición y la capacidad de pago por segu-
ros de salud de los individuos (u hogares) que con-
forman el segmento laboral independiente de ingre-
sos medios y altos y que carecen de cobertura de
aseguramiento.
Voluntad de pago por seguros
potestativos de salud
Los eventos de enfermedades, principalmente catas-
tróficas, tienden a generar efectos significativos e im-
predecibles en las condiciones económicas de los
individuos o familias que carecen de una cobertura
de seguros. La razón es que imponen severos costos
asociados con los gastos en servicios médicos para
el diagnóstico y tratamiento de dichas enfermedades
Cuadro 1
Condición de no aseguramiento por categoría
ocupacional
Área Dependiente Independiente
—————————————
Con contrato Sin contrato
Lima Metropolitana 36% 81% 75%
Resto urbano 26% 81% 79%
Rural 45% 93% 90%
Pe 33% 85% 84%
Fuente: ENNIV 2000
Elaboración propia
Es menos costoso. Existiría una preferencia por que sea el MINSA el
principal prestador de servicios de aseguramiento.
Foto CIES
15Econoa y Sociedad 56, CIES, junio 2005
(costos directos), así como los costos de oportunidad
en caso de padecer una enfermedad.
Como consecuencia, los segmentos no asegurados se
hallan expuestos a severos riesgos financieros, lo que
genera volatilidad en los ingresos disponibles y redu-
ce la capacidad de consumo familiar durante los pe-
ríodos de enfermedad. Lo anterior implica que los no
asegurados pierden capacidad de suavizar su consu-
mo intertemporal y, por tanto, alcanzan un nivel de
bienestar inferior que aquellos que cuentan con una
protección financiera para eventos de enfermedad.
En tal sentido, los seguros potestativos de salud ad-
quieren un importante valor, en tanto constituyen un
mecanismo de protección del consumo ante proba-
bles eventos de enfermedad, valor que se refleja en
el incremento de bienestar producido por acceder a
una cobertura de seguro. Mientras mayor bienestar
genere el seguro, mayor será el incentivo para que el
individuo se asegure, existiendo un umbral de bie-
nestar sobre el cual los individuos se aseguran con
certeza, dada sus restricciones presupuestarias.
De acuerdo con el modelo de voluntad de pago de
seguros potestativos2, las tarifas subsidiadas a los ser-
vicios públicos de salud y el estado de salud de las
personas son factores fundamentales en la determi-
nación de la demanda por servicios de salud. Preci-
samente, la función del primer factor parece ser de
suma relevancia para el caso peruano, aunque tam-
bién se debe considerar que existen otros factores
no contemplados en el modelo desarrollado, como
por ejemplo: a) la mala percepción del riesgo de
enfrentar una enfermedad crónica, b) el sesgo de
status quo, según el cual los agentes pueden decidir
no modificar su situación actual, a pesar de existir be-
neficios en caso de hacerlo, c) la ausencia de compor-
tamientos preventivos, d) la baja capacidad de com-
pra y e) los problemas de información que dificultan
un pricing más fino de las empresas de seguros.
Metodología de medición de la
voluntad de pagos por seguros
potestativos
La valorización de la disposición a pagar por seguros
potestativos requiere el empleo de técnicas especia-
les, que no dependan exclusivamente de información
de mercado relacionada con las decisiones de con-
sumo de los individuos3.
Ante las limitaciones que evidencia la utilización de
información de mercado como proxy de las prefe-
rencias reveladas de los consumidores, se han desa-
rrollado técnicas alternativas para inferir preferencias
y/o valorizar bienes y servicios (voluntad de pago).
Estas se basan en información de las preferencias
«un 72% de ellos [los
trabajadores] no tiene acceso a
los beneficios sociales de los
regímenes de seguro de salud
ni de pensiones»
«los segmentos no
asegurados se hallan expuestos
a severos riesgos financieros, lo
que genera volatilidad en los
ingresos disponibles y reduce
la capacidad de consumo
familiar durante los períodos de
enfermedad»
2/ Para mayores detalles al respecto, revisar la versión completa
del documento.
3/ Esto se debe a que, en muchos casos, esta información se en-
cuentra distorsionada, es escasa o inexistente. Asimismo, la exis-
tencia de incertidumbre y asimetrías de información pueden ge-
nerar problemas de principal-agente e influenciar las decisiones
de los consumidores.
Seguro implícito. La actual política del MINSA desincentiva el asegura-
miento potestativo.
Foto CIES
16 Econoa y Sociedad 56, CIES, junio 2005
declaradas, las cuales se recogen a tras de encues-
tas ad hoc que facilitan la simulación del comporta-
miento de los agentes en un mercado hipotético. Lue-
go, dichas encuestas permiten estimar la disposición
a pagar utilizando métodos de inferencia de la vo-
luntad de pago, como el de valuación contingente.
El análisis realizado también emplea modelos de se-
lección discreta para aproximar las preferencias de
los consumidores, las que son identificadas median-
te el desarrollo de un experimento controlado, que
consiste en simular un mercado hipotético y solicitar
a los encuestados que elijan una alternativa entre un
conjunto de opciones que son presentadas en la en-
cuesta. Cada opción es diseñada sobre un conjunto
de atributos que caracterizan el producto o servicio
que se desea evaluar, incluyendo el precio, diferen-
ciándose entre ellas por los valores consignados en
cada atributo. Precisamente, los siete atributos con-
signados en este trabajo son: el tipo de asegurador,
el valor de la cobertura del seguro, el valor de la pri-
ma, el nivel de copago ambulatorio, el copago por
servicios de hospitalización, el peodo de carencia
y la cobertura por servicios odontológicos.
La información empleada para la estimación de la vo-
luntad de pago por seguros potestativos de salud se
obtuvo mediante la aplicación de una encuesta ad hoc
sobre seguros y calidad de vida a 480 trabajadores in-
dependientes, de medianos y altos ingresos en Lima
Metropolitana. Dicha encuesta fue ejecutada por la
empresa Cuanto S.A., durante el IV trimestre del 2003,
que recopiló la información mediante entrevista di-
recta. La encuesta tuvo como objetivo generar infor-
mación relevante sobre las condiciones socioeco-
micas de los trabajadores independientes, las percep-
ciones del estado de salud de los individuos pertene-
cientes a este segmento laboral, medido a tras de
indicadores de la calidad de vida, y las preferencias
declaradas de los trabajadores independientes respecto
de los seguros potestativos de salud.
Principales resultados
El análisis de la encuesta de seguros y bienestar su-
giere que existe un importante margen para profun-
dizar el mercado de seguros en los segmentos inde-
pendientes de medianos y altos ingresos en Lima
Metropolitana. Así, el 98% de los trabajadores inde-
pendientes sin seguro estaría dispuesto a adquirir una
cobertura de seguros. Por otro lado, el 96% de los
trabajadores independientes que cuenta con un se-
guro estaría dispuesto a adquirir una cobertura adi-
cional. Cabe señalar que ambas fuentes de demanda
concentran al 85% de la población encuestada. Adi-
cionalmente, con respecto al esquema de asegura-
miento, los encuestados declaran preferir el seguro
de tipo familiar al individual, con proporciones de
65% y 35%, respectivamente.
A pesar de lo alentador de estos resultados, en la
medida que muestran una demanda potencial bas-
tante amplia, es importante mencionar que estos va-
lores se hallan sobreestimados debido al sesgo de
respuesta afirmativa inherente en este tipo de encues-
tas, por lo que son solo un punto de partida para el
análisis de la disposición a pagar por un seguro.
Al ser consultados sobre el tipo de plan que elegirían
(i.e. básico, intermedio o catastrófico), sin revelar el va-
lor de la prima correspondiente, solo un 34% de los
encuestados seleccionó un seguro catastrófico. Este re-
sultado sugiere algunas hipótesis de interés que sen
contrastadas, posteriormente, con la medición de la dis-
posición a pagar y el análisis de sus determinantes.
En primer lugar, sugiere que existen barreras de en-
tradas de cacter ecomico que limitan el acceso
al mercado de seguros catastróficos. Cabe resaltar que
el porcentaje que seleccionaría este tipo de seguros
«El análisis de la encuesta de
seguros y bienestar sugiere que
existe un importante margen
para profundizar el mercado de
seguros en los segmentos
independientes de medianos y
altos ingresos en Lima
Metropolitana»
Es significativa. La demanda por seguros de salud en Lima Metropolita-
na ascendería a US$ 25-35 millones.
Foto CIES
17Econoa y Sociedad 56, CIES, junio 2005
disminuye a 19% para el caso de los trabajadores in-
dependientes que pertenecen al cuartil inferior de
gasto, lo cual contrasta con el 45% de preferencias
registradas en el cuartil superior. Asimismo, el por-
centaje de individuos que estarían dispuestos a ad-
quirir un seguro catastrófico es mayor en el caso de
los solteros (44%), en comparación con un 33% del
grupo de casados.
En segundo lugar, los bajos niveles de demanda por
seguros catastróficos podrían estar evidenciando la
existencia de una percepción de que los seguros ca-
tastróficos son costosos, lo cual estaa autolimitan-
do el acceso a este tipo de mercado y favoreciendo
el desarrollo de seguros con baja cobertura. Este re-
sultado es consistente con los bajos porcentajes rela-
tivos registrados en los grupos poblacionales que tie-
nen menor información sobre este mercado, ya sea
por carecer de cobertura de seguro o por tener me-
nor nivel educativo (entre 20% y 22%).
En tercer lugar, los bajos niveles de demanda por se-
guros catastróficos podrían también estar asociados
con la existencia de una baja percepción de necesi-
dad por este tipo de seguros. Ello se refleja en el por-
centaje significativo de individuos pertenecientes al
cuartil superior que seleccionaron planes de benefi-
cios sicos o intermedios.
Con respecto al análisis de la disposición a pagar por
primas de seguros, se encontque la media de esta
variable fluctúa entre US$ 106 y US$ 152 anuales,
de acuerdo con los diferentes todos de estimación
aplicados. Si se consideran las ventajas que presenta
el modelo de selección discretamenor riesgo de
sesgos de desconocimiento de mercado y de unidi-
mensionalidad—, se recomienda tomar como valor
referencial US$ 143. Esto implicaa un cobro men-
sual de US$ 12. Adicionalmente, los encuestados se-
ñalaron su disposición a pagar un copago de US$ 3
por consulta externa en todos los planes.
La voluntad de pago y la probabilidad de seleccio-
nar cada plan varían según el nivel de ingresos del
titular. Así, los planes sicos e intermedios se com-
portan como bienes inferiores, mientras que el plan
catastrófico actúa como un bien normal. Es decir, a
medida que las familias incrementen sus ingresos,
tenderán a demandar proporcionalmente planes de
mayor cobertura, lo que muestra un comportamien-
to procíclico. De esta manera, la expansión del mer-
cado de planes catastróficos se ve favorecida por el
crecimiento económico. Por el contrario, la deman-
da por planes sicos e intermedios actuaría en for-
ma anticíclica, anticipándose una mayor demanda
por estos en situaciones de recesión.
Se estima que el valor de la demanda potencial para
Lima Metropolitana ascendería a US$ 25-35 millones.
Debido a que la demanda insatisfecha se encuentra
segmentada, se recomienda el empleo de una estrate-
gia de discriminación de mercados, que permita una
mayor extracción del excedente del consumidor.
Determinantes de la voluntad de pago
por seguros potestativos de salud
El modelo de regresión logística empleado en esta eta-
pa del estudio permite cuantificar los factores más im-
portantes en la decisión de aseguramiento y la volun-
tad de pago expresada por los individuos encuesta-
dos. Los atributos con mayor influencia en las decisio-
nes de aseguramiento y selección de plan son los refe-
ridos al tipo de prestador, la provisión de servicios de
odontología y el nivel del copago hospitalario. Con
relación al tipo de prestador, existiría una mayor pre-
ferencia relativa por el prestador Ministerio de Salud
(MINSA), aunque las probabilidades de los otros pres-
tadores son significativas. Ello apuntaría a que los pla-
nes de seguros sean ofrecidos con una amplia gama
«Se estima que el valor de la
demanda potencial para Lima
Metropolitana ascendería a
US$ 25-35 millones»
Desprotegidos. Más de 70% de la poblacn no tiene acceso a los bene-
ficios sociales de los seguros de salud.
Foto CIES
18 Econoa y Sociedad 56, CIES, junio 2005
de prestadores, integrando al MINSA, a EsSalud y a
los privados.
Respecto de las condiciones socioecomicas de los
individuos, se observa que la probabilidad de deman-
dar un plan catastrófico es influida significativamen-
te por el nivel de conocimiento del mercado de se-
guros. Esto implica que la oferta de seguros debe ser
acompañada de una campaña informativa de sensi-
bilización extensa, lo cual tendrá el efecto de am-
pliar significativamente la demanda.
Asimismo, la evidencia muestra que ante una mejo-
ra en el estado de salud, se produce un efecto susti-
tutorio entre el plan básico y el intermedio. Así, es
lida la hipótesis de que las personas con peor esta-
do de salud están dispuestas a tomar mayor cobertu-
ra de riesgo financiero, mientras que las personas con
mejor estado de salud son más propensas al seguro
sico. Finalmente, los resultados de la estimación
del modelo muestran que los subsidios públicos im-
pactan negativamente en la demanda de seguros ca-
tastróficos. Ello evidenciaa un cierto efecto de des-
plazamiento (crowding-out), como consecuencia de
la actual política tarifaria del MINSA, lo cual estaría
contribuyendo con restringir el tamaño del mercado.
Recomendaciones de política y
beneficios de satisfacer la demanda
potencial
La actual política tarifaria del MINSA desincentiva el
aseguramiento potestativo, al actuar como unseguro
implícito, y, por lo tanto, limita la profundidad del
mercado de seguros. En tal sentido, existen indicios
de que, en ausencia de una redefinición de la política
de otorgamiento de subsidios públicos a los indepen-
dientes no pobres que carecen de seguro, la posibili-
dad de efectivizar la demanda potencial por seguros
se limitada.
La existencia de una demanda potencial por seguros
entre trabajadores independientes, de medianos y altos
ingresos, constituye un punto de partida para lograr ex-
tender la cobertura de aseguramiento en un mercado
tan reducido como el de seguros. No obstante, no se
debe dejar de lado la necesidad de que la mayor oferta
debe estar acompañada de campañas de difusión y pro-
moción de las ventajas del aseguramiento.
La adopción de arreglos institucionales que permi-
tan la profundización del mercado de seguros en Lima
Metropolitana acarrea beneficios, tanto para el fun-
cionamiento del sistema de salud como para los di-
versos agentes del mercado de seguros. De esta ma-
nera, en el nivel sismico se logra ampliar el acceso
y alcanzar una mayor eficiencia y competencia en el
aseguramiento. Asimismo, la ampliación del merca-
do permitia liberar recursosblicos y aumentar la
participación de mercado de las aseguradoras priva-
das. Finalmente, la ampliación de la cobertura de
servicios contribuiría con el logro de un aumento en
el bienestar de los usuarios de estos productos.
Este estudio ha explorado las condiciones de deman-
da por seguros, siendo necesario investigar la estruc-
tura y capacidad de los ofertantes de los mismos, prin-
cipalmente enrminos de los costos actuariales de
los planes, de los mecanismo de formación de pre-
cios y de los arreglos organizacionales (marketing de
nuevos productos en nuevos segmentos de mercado)
para cubrir esta demanda no atendida.
«las personas con peor
estado de salud están
dispuestas a tomar mayor
cobertura de riesgo financiero,
mientras que las personas con
mejor estado de salud son más
propensas al seguro básico»
Poca planificación. La ausencia de un comportamiento preventivo es un
determinante importante de la demanda por servicios de salud.
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Económica Y Social (CIES) Consorcio de Investigación. (2006, junio 30). Pagos por seguros de salud y seguridad social en Perú. Recuperado de https://www.gestiopolis.com/pagos-seguros-salud-seguridad-social-peru/
Económica Y Social (CIES), Consorcio de Investigación. "Pagos por seguros de salud y seguridad social en Perú". GestioPolis. 30 junio 2006. Web. <https://www.gestiopolis.com/pagos-seguros-salud-seguridad-social-peru/>.
Económica Y Social (CIES), Consorcio de Investigación. "Pagos por seguros de salud y seguridad social en Perú". GestioPolis. junio 30, 2006. Consultado el 20 de Septiembre de 2018. https://www.gestiopolis.com/pagos-seguros-salud-seguridad-social-peru/.
Económica Y Social (CIES), Consorcio de Investigación. Pagos por seguros de salud y seguridad social en Perú [en línea]. <https://www.gestiopolis.com/pagos-seguros-salud-seguridad-social-peru/> [Citado el 20 de Septiembre de 2018].
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