Introducción
El sistema financiero mexicano puede definirse como el conjunto de organismos e instituciones que captan administran y canalizan a la inversión, el ahorro dentro del marco legal que corresponde en territorio nacional.
A un más se define como aquel que agrupa diversas instituciones u organismos interrelacionados que se caracterizan por realizar una o varias de las actividades tendientes a la captación administración, regulación, orientados a la canalización de los recursos económicos de origen nacional como internacional.
Autoridades del sistema financiero mexicano
SHCP
- La SHCP se encarga de controlar y dirigir la política económica del gobierno en relación a las finanzas del país.
- Utilización de los recursos públicos
- Apoyar como intermediario entre la ciudadanía y los funcionarios públicos
- Poner a disposición de todos los usuarios información económica que abarca estadísticas, indicadores, datos y un catálogo del sistema financiero mexicano que contiene información acerca de las entidades y organismos reguladores asociaciones, administradoras de fondos para el retiro, arrendadoras financieras, casas de bolsas, aseguradoras, fondos y fideicomisos, instituciones de finanzas, sociedades de ahorro y préstamos, casas de representación de intermediarios financieros, uniones de crédito entre otras.
BANXICO
El banco de México es el banco central del estado mexicano, constitucionalmente autónomo en sus funciones y administración, cuya finalidad principal es proveer a la economía de moneda nacional teniendo como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.
Organismos de protección
CONDUSEF
Es un organismo público descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las instituciones financieras que operen dentro del territorio nacional, así como también crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.
IPAB
Su objetivo es proteger los depósitos del pequeño ahorrador y con ello, contribuir a preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.
Organismos supervisores
Dentro de las Comisiones Reguladoras del Sistema Financiero Mexicano se tienen
CNBV
Es un órgano desconcentrado de la secretaria de hacienda y crédito público, con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de la propia ley de la comisión nacional bancaria y de valores. Tiene por objeto supervisar y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses públicos.
CNSF
Es un órgano desconcentrado de la secretaria de hacienda y crédito público cuyas funciones son: la inspección y vigilancia de las instituciones personas y empresas y de las sociedades mutualistas de seguros, así como de las demás personas y empresas que determina la ley sobre la materia
CONSAR
Órgano administrativo desconcentrado de la secretaria de hacienda y crédito público, con autonomía técnica y facultades ejecutivas con competencia funcional propio en los términos de lay de los sistemas de ahorro para el retiro. Tiene como compromiso regular y supervisar la operación adecuada de los principiantes del nuevo sistema de pensiones. Su misión es la de proteger el interés de los trabajadores, asegurando una administración eficiente y transparente de su ahorro, que favorezca un retiro digo y coadyuve al desarrollo económico del país.
Instituciones operativos
- instituciones de crédito
- organizaciones y actividades auxiliares del crédito
- instituciones de seguros y finanzas
- instituciones d sistemas de ahorro para el retiro
- grupos financieros
Instituciones de crédito
BANCA MÚLTIPLE
- Banca múltiple consiste en la captación de recursos del público a través de la realización de operaciones en razón de las cuales asumen pasivos a su cargo para su posterior colocación entre el público mediante las operaciones activas. adicionalmente prestan una seria de servicios mediante la intermediación financiera.
- Para operar como institución de banca múltiple se requiere autorización del gobierno federal. Deben verificarse tanto la capacidad técnica como la solvencia económica y moral.
- La SHCP, otorga la autorización para organizarse y operar como institución de banca múltiple.
Banca de desarrollo
Son instituciones que ejercen el servicio de banca y crédito a largo plazo con sujeción a las prioridades del plan nacional de desarrollo y en especial al programa nacional de financiamiento del desarrollo para promover y financiar sectores que le son encomendados en sus leyes orgánicas de dichas instituciones. Las instituciones de banca de desarrollo tienen por objeto financiar proyectos prioritarios para el país para mayor información consulte la página de la comisión nacional bancaria de valores
Organizaciones y actividades auxiliares del crédito
- almacenes generales de depósito
- arrendadoras financieras
- sociedades de ahorro y préstamo
- uniones de crédito
- factoraje financiero
- sofom
- casas de cambios
- centros cambiario
Organizaciones y actividades auxiliares del crédito
Almacenes generales de depósito
Los almacenes generales de depósito son empresas privadas, que tienen el carácter instituciones auxiliares de crédito, constituidas en forma de sociedad anónima, cuyo objeto es el depósito, la conservación y custodia, el manejo y la distribución, la compra y venta por cuenta ajena de mercancías o productos de origen nacional o extranjero y la emisión de los títulos- valor o títulos de crédito, cuando así lo soliciten los interesados.
Arrendadoras financieras
Las arrendadoras financieras son sociedades anónimas especializadas en la adquisición de determinados bienes, cuyo uso o goce temporal lo conceden a una persona física o moral (su cliente) por un plazo preestablecido, recibimiento de dicho cliente como contraprestación una cantidad determinada. Al vencimiento del contrato las personas física o moral que han hecho uso o goce temporal de los bienes arrendados
Sociedades de ahorro y préstamo
Las sociedades del ahorro y préstamo, son las personas morales con personalidad jurídica y patrimonio propio de capital variable, no lucrativo en la que la responsabilidad de sus socios se limita al pago de sus aportaciones.
Su objeto es la captación de recursos exclusivamente de sus socios mediante actos causantes de pasivo directo o contingente quedando la sociedad obligada a cubrir el principal y en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados. La colocación de dichos recursos se realiza únicamente entre los propios socios o en inversiones en beneficio mayoritario de los mismos
Organizaciones y actividades auxiliares del crédito
Uniones de crédito
Una unión de créditos es una entidad financiera auxiliar de crédito, autorizada y regulada por la comisión nacional bancaria y de valores, constituida de acuerdo a la legislación mercantil bajo la modalidad de sociedad anónima de capital variable.
Las uniones de crédito pueden negociar mejores condiciones crediticias con los bancos y obtener crédito con mayor oportunidad, contribuir a la capitalización de sus asociados; resolver problemas en relación con la falta de garantías integrar estructuras técnicas propias; apoyar a sus socios en la adquisición de materias primas insumos y maquinaria, así como realizar acciones conjuntas en materia de industrialización y comercialización de sus productos
Factoraje financiero
Las empresas de factoraje financiero son sociedades especializadas en adquirir (de sus clientes) derechos de crédito (a favor de tales clientes) relacionados a proveeduría de bienes o servicios, a cambio de un precio determinado.
Al adquirir de un cliente los documentos para cobrarle al deudor, estas empresas pagan o adelantan dinero a dicho cliente (dueño del derecho de cobro) cobrándole un importe por el servicio. A estas operaciones se les conoce como “descuento de documentos “.
Las empresas de factoraje financiero pueden pactar la corresponsabilidad o no corresponsabilidad del cliente respecto del pago de los derechos de crédito transmitidos (con recursos o sin recursos).
El beneficio que obtienen los clientes al acudir a estas empresas es que se obtienen liquidez para hacer frente a sus necesidades o para realizar inversiones sin tener que esperar al vencimiento de los derechos de cobro.
Organizaciones y actividades auxiliares del crédito
SOFOM
Se define a la SOFOM como sociedades anónimas que en sus estatutos sociales contemplen expresamente como objeto social principal la realización habitual y profesional de una o más actividades relativas al otorgamiento de crédito, así como la celebración de arrendamiento financiero o factoraje financiero, sin necesidad de requerir autorización del gobierno federal para ello.
Se definen como empresas que mantengan vínculos patrimoniales con instituciones de crédito o sociedades controladoras de grupos financieros de los que forman parte instituciones del crédito
Casas de cambio
Su objeto social sea exclusivamente la realización de compra, venta y cambio de divisas; billetes y piezas metálicas nacionales o extranjeras, que no tengan curso legal en el país de emisión; piezas de plata conocidas como onzas troy y piezas metálicas conmemorativas acuñadas en forma de moneda que estén constituidas como sociedades mexicanas con cláusulas de exclusión de extranjeros
Centros cambiarios
Son entidades financieras constituidas como sociedades anónimas de capital variable este tipo de sociedades son empresas que no requieren de un capital mínimo.
- Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera
- Compra y venta de piezas metálicas. Acuñadas en moneda extranjera
- Compra de documentos ala vista, denominados y pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades financieras (estos documentos solo podrán ser vendidos a instituciones de crédito y casa de cambio)
Instituciones de seguros y finanzas
Instituciones de seguros
Están constituidas como sociedades anónimas de capital fijo, pudiendo ser privadas o nacionales y se dedican a una o más de las siguientes operaciones de seguro: vida, accidentes, enfermedades y daños en algunos (s) de los ramos siguientes: responsabilidad civil y riesgos profesionales; marítimos y transporte, incendio, agrícola, automóviles, crédito, diversos y especiales.
Sociedades mutualistas de seguro
Las sociedades mutualistas son: conjunto de personas que actúan libre y voluntariamente para construir fondos de ayuda económica con aportaciones periódicas que se asignan a través de una colaboración espontánea, cuya finalidad es el auxilio de sus miembros en caso de necesidades presentes o futuras que provengan de enfermedades, accidentes u otros riesgos naturales.
Instituciones de finanzas
Es una garantía accesoria a una obligación principal por medio de la cual una institución afianzadora se compromete se compromete ante un tercero (beneficiario) a cumplir con una obligación, si el deudor principal (o fiado ) no la cumple
Instituciones de ahorro para el retiro
AFORES
- Empresa financiera autorizada por la secretaria de hacienda y crédito público, para administrar los fondos para el retiro de los trabajadores funciones:
- Abrir, operar y administrar las cuentas individuales
- Proporcionar estados de cuanta al os trabajadores afiliados
- Servicio de atención al público para quejas aclaraciones e información
- Contar con una SIEFORE para el manejo especializado de las inversiones del fondo administrado
- Administrar los recursos provenientes del sistema SAR e INFONAVIT
- Las AFORES son las empresas financieras constituidas para concentrar y administrar los fondos destinados a las pensiones de los trabajadores
SIEFORES
Las SIEFORES son empresas operadas por las AFORES, que reciben los fondos destinados a las pensiones de los trabajadores. Al reunir un gran monto podrá obtener rendimientos muy por arriba de lo que produciría una cuenta individual una cuenta individual las SIREFORES invierten bajo estricta vigilancia de la CONSAR, y se busca siempre el menor riesgo y el más alto rendimiento
Funciones:
- Realizar las inversiones del fondo de retiro, de acuerdo alas condiciones autorizadas para la CONSAR
- Reportar a la CONSAR las operaciones realizadas, los activos administrados los valores que se mantienen en cartera y los niveles de exposición al riesgo de las inversiones.
- Hacer pública su cartera de valores reporta periódicamente su estructura de cartera, las operaciones realizadas y niveles de exposición al riesgo a los comités de inversiones y riesgos de las sociedades.
- SIEFORES se dedican únicamente a invertir esos fondos para obtener los más altos rendimientos posibles.
Grupos financieros
Son las asociaciones de intermediarios de distinto tipo, con reconocimiento legal que se comprometen a seguir políticas comunes y a responder conjuntamente de sus pérdidas.
Entre las ventajas que implican estos grupos destaca la posibilidad de que sus integrantes actúen de manera conjunta, ofreciendo servicios complementarios al público.
Los grupos financieros están integrados por una sociedad controladora y cuando menos tres de las entidades siguientes: almacenes generales de depósito, arrendadoras financieras, casas de bolsa, casa de cambio, empresas de factoraje financiero, instituciones de banca múltiple instituciones de finanzas e instituciones de seguros. La ley de instituciones de seguros. La ley de instituciones de crédito y la ley para regular las agrupaciones financieras permiten otras formas de asociación entre intermediarios pero solo la figura de grupo financiero permite la unión de bancos, con casas de bolsa y compañías de seguros; es decir, los 3 tipos de intermediarios fundamentales.
Sociedades de información crediticia
Buro de crédito
Los buros de crédito son instituciones financieras, autorizadas por la SHCP, previa opinión del banco de México y de la CNBV. Oficialmente ese tipo de entidades es conocida como sociedades de información crediticia ( en adelante SIC) y son organizaciones que proporcionan servicios de recopilación, manejo y entrega o envió de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales.
Su objetivo es contribuir al desarrollo económico del país ofreciendo servicios que promueven minimizar el riesgo crediticio, al proporcionar información que ayuda a conocer la experiencia de pago de empresas y personas físicas lo que a su vez contribuye a formar la cultura del crédito entre la población, al tiempo de promover un sano consumo interno.
Conclusión
Lo que se puede ver claro que en el sistema financiero mexicano existen variedad de lineamientos, característica de cómo se conforman cada una de ellas y así saber su concepto, es importante mencionar que este trabajo en lo personal me sirvió de mucho porque tenía inquietud de saber sobre el sistema financiero mexicano y que el único interesado es uno mismo por el simple hecho de que se ha especialista en el tema para tener la capacidad y el manejo de análisis en un proyecto individual u organizacional esto siempre cuando tomando en cuenta una planeación estratégica.
