Revolución y evolución de los microcréditos

El fundamento de la palabra crédito es confianza”, aunque el sistema bancario
tradicional construyó su institucionalidad en el curso de los años sobre la base de la
desconfianza mutua.”
Muhammad Yunnus
Siempre que tengas dudas...aplica la primera prueba. Recuerda la cara del hombre más
pobre y más débil a quien hayas visto y pregúntate a ti mismo si el paso que estás
considerando va a ser de alguna utilidad a esta persona. ¿Le va a hacer ganar algo? ¿Le
va a restaurar el control de su propia vida y destino? El verdadero desarrollo pone en
primer plano a quienes la sociedad pone en último plano”.
Mahatma Gandhiji
Del Grameen Bank a los Bancomunales.
Revolución y Evolución de los Microcréditos.
Master en Desarrollo Internacional SETEM
Marc Soler Castelló
Diciembre 2004
Barcelona
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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A Muhammad Yunnus, Maria Marta Padilla y Salomón Raydán, por su brillante
contribución a la provisión de servicios financieros a las personas más necesitadas para
que puedan abrirse camino por sí mismas y salir de la pobreza con dignidad.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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ÍNDICE
RESUMEN 5
PRIMERA PARTE – VISIÓN GENERAL DEL MICROCRÉDITO
1. Introducción 6
1.1. Los tres mitos 7
1.2. Avance de los microcréditos 8
1.3. Microfinanzas en diferentes regiones del mundo 10
2. Elementos a considerar en un programa de microcrédito 12
2.1. Clasificación de beneficiarios 12
2.2. Aplicación del microcrédito 13
2.3. Limitadores de éxito en los programas de microcrédito 14
2.4. Características distintivas del microcrédito con respecto
al crédito convencional 15
2.5. Condicionantes del éxito en programas de microcrédito 16
2.6. La importancia de la tasa de interés 17
3. Breve evolución histórica 18
4. Tipología de instituciones que proporcionan microcrédito 19
4.1. El sector informal 19
4.2. Tipología de IMFs 22
4.3. Principales características 23
5. Metodología empleada en los distintos programas 25
5.1. Préstamos individuales 25
5.2. Grupos Solidarios 26
5.3. Bancos Comunales 27
6. Tendencias actuales de los programas de microfinanzas 29
SEGUNDA PARTE – LA REVOLUCIÓN DEL GRAMEEN BANK
1. Introducción: rasgos distintivos frente a la Banca Convencional 30
2. Metodología 33
2.1. Cómo hacerse miembro 33
2.2. Sistema de reembolso 35
2.3. El préstamo flexible 37
3. Organización 39
4. Servicios financieros 40
5. Conclusiones 42
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TERCERA PARTE - FINCA INTERNACIONAL Y COSTA RICA
1. El nacimiento del “Village Banking”: los Bancos Comunales
de FINCA Internacional 43
2. Metodología de los Bancos Comunales de FINCA Internacional 44
FINCA COSTA RICA
1. De los Bancos Comunales a las Empresas de Crédito Comunal 46
2. Principales características de las ECC 49
3. Organización y reglamentación 51
3.1. Los derechos de propiedad y el capital accionario 52
4. Metodología para la creación de una ECC 53
5. Servicios Financieros 54
5.1. Plazo, monto e interés 57
5.2. Evolucn en el sistema de garantías 59
6. Conclusiones 61
CUARTA PARTE - LOS GRUPOS DE AUTOGESTIÓN FINANCIERA
1. Introducción: de los “Bancomunales” a los “Bankomunales” 62
1.1. Bankomunales en cifras 64
2. Supuestos y premisas del modelo Bankomunal 65
3. Tecnología Financiera del Modelo BK 68
4. Organización y Funcionamiento de los Bankomunales 73
5. Limitaciones del Modelo Bankomunal 75
6. Conclusiones 77
QUINTA PARTE: CONCLUSIONES FINALES 78
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS 80
APÉNDICE 83
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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En la primera parte del trabajo se hace una introducción global a los
microcréditos, explicando su razón de ser y el avance experimentado en los
últimos años desde la perspectiva de la Cumbre Internacional del
Microcrédito. Se analizan asimismo todos los elementos que deben
considerarse a la hora de diseñar y ejecutar un programa de microcrédito:
la clasificación de beneficiarios, los limitadores y condicionantes del éxito de
los programas, los tipos de interés y, en definitiva, las características
distintivas del microcrédito con respecto al crédito tradicional. También se
hace un breve repaso histórico de lo que han sido los programas de
microcrédito desde los años 60 hasta la actualidad. Más adelante se hace
una distinción entre las disitintas instituciones que proporcionan
microcrédito –desde el sector informal hasta las instituciones financieras,
pasando por las ONGs-, para luego centrarse en un aspecto clave en el
trabajo: el análisis de la metodología empleada en los distintos programas:
el préstamo individual, los grupos solidarios y los bancos comunales.
A partir de entonces, el estudio se centra en analizar la organización
y los servicios financieros de 3 modelos exitosos que, como rasgo común,
se caracterizan por su buen funcionamiento y su positivo impacto en las
comunidades donde operan. El primer modelo es el que antes apareció
desde un punto de vista cronológico: el Grameen Bank. Un merecido
reconocimiento a la institución pionera en microcréditos basados en una
metodología grupal. Este modelo ha servido de base a otros posteriormente
y supuso una revolución en el panorama microcrediticio, ya que hasta
entonces los pobres estaban excluídos por definición del acceso a un
derecho fundamental como es el crédito.
En la tercera parte se analizan 2 modelos que suponen una
interesante evolución de la metodología microcrediticia: FINCA Internacional
y FINCA Costa Rica. A través de la metodología de Bancos Comunales
creada por John Hatch, los clientes participan de la gestión de su propio
banco, lo cual constituye una gran novedad. El modelo costarricense,
además, experimenta nuevas posibilidades, adaptándolas a las necesidades
de la población, y consigue resultados sorprendentes. El más notable, el
desarrrollo de Empresas de Crédito Comunal con capital accionario a través
del novedosos concepto de microinversión.
El último modelo que se analiza, el de los Grupos de Autogestión
Financiera, parte en un incio del modelo de FINCA Costa Rica, para
posteriormente irse transformando en un modelo cada vez más sencillo que
apuesta por utilizar tan sólo los fondos propios de la comunidad para formar
el fondo de crédito. Se demuestra así que con los recursos de la propia
comunidad se pueden financiar un gran número de actividades bien
sentidas por la población más marginada de la sociedad. Los resultados
obtenidos con los Bancos Comunales de capital accionario (“Bancomunales”)
son más que esperanzadores, sobretodo debido a que requiere muy poca
financiación para su buen funcionamiento y porque las personas se
involucran de forma máxima en su propio desarrollo. Y ésta es una de las
principales conclusiones finales.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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PRIMERA PARTE: VISIÓN GENERAL DEL MICROCRÉDITO
1. Introducción
Como todo el mundo, los pobres necesitan tener acceso a servicios
financieros constantemente. El crédito, concretamente, es un derecho
fundamental que el sistema financiero tradicional ha excluido, por
definición, a los más necesitados. No por ello los pobres dejan de pedir
prestado cuando tienen una necesidad vital -sufragar necesidades básicas
de consumo en momentos de ausencia de liquidez- o microempresarial
–emprender una nueva actividad o mejorar la existente-, sino que el coste
de hacerlo es muy elevado, suficiente como para impedirles salir del círculo
de la pobreza. La culpa no es de los prestamistas o usureros que les cargan
unos intereses altísimos, es un problema estructural e institucional y,
aunque los avances realizados en los últimos años son satisfactorios,
todavía son insuficientes.
Más que los microcréditos –concepto relativamente nuevo- lo que
saca de la pobreza es el viejo concepto del ahorro. De la misma manera que
en la Europa del siglo XIX la revolución industrial fue financiada con los
excedentes de la agricultura -hasta que no hubo ahorro no hubo inversión-,
lo mismo sucede con las microfinanzas -concepto más amplio que, además
del crédito, incluye la provisión de otros servicios financieros como el
ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos-. En contra
de lo que se creía durante muchos años, se ha venido demostrando que los
pobres tienen capacidad de ahorro para devolver un préstamo. El problema
es de acceso, ya que disponen de pocos medios a su alcance para movilizar
sus pequeños excedentes temporales. Las estructuras financieras de los
países no han tenido en consideración este hecho durante mucho tiempo.
Se han limitado a negar un derecho fundamental como es el crédito,
argumentando que los pobres no tienen capacidad de pago ni bienes con los
que responder en caso de impago de sus préstamos.
Pero cuando se les ha dado una oportunidad, un gran número de
ellos no la han desaprovechado y han demostrado que son muy buenos
pagadores. Su voluntad de salir de la injusta situación de pobreza en que se
hallan y su amor propio explican las elevadas tasas de retorno de los
créditos, muy superiores a los registrados por la banca tradicional. Ésta, en
consecuencia, ha visto un negocio rentable en los microcréditos y se ha
introducido en el negocio de conceder créditos a los pobres, creando
Instituciones Microfinancieras (IMFs) a tal efecto. Obviamente, este tipo de
instituciones busca una perspectiva comercial en absoluto incompatible con
el deseable impacto social –que persigue el otro tipo de IMFs: el formado
por ONG crediticias y generalistas-. De hecho, un buen programa de
microcrédito ha de ser rentable en aras a lograr su sostenibilidad y
permanencia en el tiempo. Parece claro que el objetivo de un programa de
microfinanzas sea el de proveer servicios financieros permanentemente, y
no tan sólo hacerlo durante un periodo de tiempo limitado, dado que las
necesidades de las personas son permanentes. En definitiva, en el sector
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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microcrediticio conviven dos tipos de prioridades: la social -a través de la
rentabilidad- y la de la rentabilidad -a través de lo social.
Aunque el crédito por solo no es suficiente para impulsar el
desarrollo económico y social, que es un facilitador o un no-
obstaculizador que permite que los pobres adquieran su activo inicial y
utilicen su capital humano y productivo de manera más rentable. Además,
permite sufragar necesidades básicas de consumo en momentos de
ausencia de liquidez. No es, en cambio, la panacea que hará desaparecer la
pobreza en el mundo por sola, simplemente permite a sus beneficiarios
estar en una situación de mayor oportunidad, que es la de tener acceso al
crédito en un entorno de cierta actividad económica. El reembolso del
microcrédito supone una forma de capitalización basada en pequeños pagos
frecuentes que ha demostrado ser efectiva y que puede contribuir a mejorar
las condiciones de vida de los prestatarios a través de un incremento en su
capacidad de generación de ingresos. Además, las metodologías grupales
–en contraposición al tradicional crédito individual- provocan efectos
colaterales muy positivos, derivados del asociacionismo y de la construcción
de capital social.
1.1. Los tres mitos
En la mayoría de los casos, el sector financiero oficial no tiene en cuenta la
tendencia de las personas muy pobres a ayudarse a mismas trabajando
por cuenta propia. Dado que comúnmente no se reconoce que las personas
más pobres tienen capacidad crediticia o ahorradora, y puesto que con los
métodos bancarios habituales otorgar un préstamo de 10.000 dólares o de
100.000 dólares cuesta prácticamente lo mismo que otorgar uno de 100
dólares, los pobres no se consideraban un mercado rentable para el crédito.
De hecho, es cierto que el microcrédito es más caro en términos relativos y
por ello el sector financiero oficial ha construido 3 mitos acerca de los
pobres, que han sido rebatidos, y por lo tanto han demostrado ser excusas
infundadas para no prestarles servicios aludiendo un elevado riesgo y un
escaso coste-beneficio.
En consecuencia, las personas muy pobres se ven obligadas a recurrir
a los prestamistas tradicionales, que pueden llegar a cobrar intereses de
hasta el 10% al día (tasa anual del 3.650%). Al tener que pagar esos
intereses exorbitantes, los pobres siguen siendo pobres y pasan esta carga,
y a menudo la deuda, a las generaciones futuras. Los 3 mitos han sido
refutados en la práctica por las numerosas instituciones que brindan
microcrédito desde los años 70 -siendo el Grameen Bank el primero que
quebró este perverso sistema, como se verá más adelante- y han sido
recopilados por la Campaña de la Cumbre del Microcrédito1. Son los
siguientes:
1. Las instituciones no pueden llegar a los más pobres porque resulta
muy costoso identificarlos y motivarlos.
1 Fuente : DALEY-HARRIS, SAM. Estado de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito. Informe
2003.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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2. Si una institución logra llegar a los más pobres, no puede alcanzar la
autosuficiencia financiera.
3. Una institución que de una u otra manera logra llegar a los más
pobres y alcanza la autosuficiencia financiera, sólo va a añadir a la
gente muy pobre la carga de la deuda.
La acepción del término “mito” es “saberes convencionales
fuertemente sostenidos”. Pero no importa cuán fuertemente se sostenga
una idea, si no refleja la realidad, es un mito.
1.2. Avance de los microcréditos
Los microcréditos son un instrumento efectivo y cada vez más utilizado en
los programas para el alivio de la pobreza. Tanto es así que en febrero de
1997 se celebró la Cumbre del Microcrédito en Washington, auspiciada por
Naciones Unidas, donde representantes de 137 países lanzaron una
campaña con el objetivo de alcanzar en el 2005, con esta forma de
préstamo, a los 100 millones de familias más pobres del mundo2. La
Campaña de la Cumbre del Microcrédito ha mantenido el compromiso de
cumplir con los cuatro temas centrales de la Cumbre de 1997:
1. Servir a los más pobres,
2. Servir y empoderar a la mujer,
3. Formar instituciones financieramente autosuficientes, y
4. Asegurar un impacto positivo y medible en las vidas de los clientes y
sus familias.
A finales de 1997, el número de clientes contabilizados era de 13,4
millones, de los cuales 7,6 millones se contaban entre los más pobres,
aquellos que viven con menos de 1US$ al día3. A finales de 2002, el número
contabilizado ascendía a 67,6 millones de pobres, de los cuales 41,6
millones eran “de los más pobres”. Todo indica, pues, que el objetivo para
el 2005 es alcanzable. Desgraciadamente, la necesidad de colocar fondos
sin importar el cómo hacerlo puede ser un factor distorsionador en las
comunidades donde se quiera aplicar un programa de microcrédito, como se
verá durante el presente trabajo.
Por lo que se refiere a la oferta de microcréditos, el número de
programas dedicados a esta actividad ha crecido paralelamente a la
demanda satisfecha. Según la cumbre de microcrédito, de 618 instituciones
reportadas en 1997 se ha pasado a 2.572 en 2002 (Ver Tabla 1). Se ha de
2 De esta manera, el 2005 ha sido considerado por la Asamblea General de Naciones Unidas como el Año
Internacional del Microcrédito. 23 Julio 2003. Fuente: UNITED NATIONS CAPITAL DEVELOPMENT
FUND (UNCDF).
3 La Campaña define a “los más pobres” a quienes están en la mitad inferior del grupo de personas que
viven por debajo de la línea de pobreza de sus países. La dificultad estriba en la utilización de
herramientas efectivas para la medición de la pobreza actualmente en uso. Se calcula que en la actualidad
1.200 millones de familias viven con menos de 1US$ al día (extrema pobreza); de éstas, “los más pobres”
según la defincición de la cumbre (mitad inferior bajo la línea de la pobreza) son 240 millones de
personas. Fuente: DALEY-HARRIS, SAM. Estado de la Campaña...Op.cit.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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recalcar que el número total de instituciones dedicadas a las microfinanzas
es muy superior, las cifras aquí reportadas representan a las instituciones
que cumplen los requisitos formales que pide el Plan de Acción de la
Campaña4. En esta metodología, uno de los datos que se piden es la
herramienta de medición de pobreza utilizada para determinar el número de
clientes más pobres. De ahí que no todas las instituciones y organizaciones
se puedan inscribir a la Campaña, ya que no todas, ni mucho menos,
pueden medir el nivel de pobreza de sus clientes antes de recibir su primer
préstamo, para determinar posteriormente el porcentaje de clientes más
pobres que han cruzado la línea de la pobreza. Es decir, pocas IMFs pueden
medir el impacto real de sus programas, ya que ello es costoso.
Tabla 1: El avance de los microcréditos en los últimos 5 años
Año
Nº de programas
reportados
Nº total de
clientes servidos
Nº total de
clientes “más
pobres” servidos
% de clientes
“más pobres”
respecto al total
1997
618 instituciones
13,478,797
7,600,000
56.38 %
1998
925 instituciones
20,938,899
12,221,918
58.36 %
1999
1,065 instituciones
23,555,689
13,779,872
58.49 %
2000
1,567 instituciones
30,681,107
19,327,451
62.99 %
2001
2,186 instituciones
54,932,235
26,878,332
48.92 %
2002
2,572 instituciones
67,606,080
41,594,778
61.52 %
Fuente: Microcredit Summit Campaign y elaboración propia
El numero total de clientes servidos según este recuento ha ido
creciendo significativamente, pasando de 13,4 M en 1997 a 67,6 M en
2002, lo que supone un incremento del 404,5% en 6 años (67,4% de
incremento promedio para este periodo). Por lo que se refiere al número de
clientes “más pobres” servidos, el incremento experimentado en 6 años
alcanza el 447,2%, lo que supone un 74,5% de incremento promedio, cifra
relativamente superior a la alcanzada por el número total de clientes
pobres. También puede apreciarse que el número de clientes más pobres
servidos representa más de la mitad de los clientes servidos, excepto en
2001, cuando el número de clientes totales se incrementó en 24 M y el de
clientes más pobres tan sólo lo hizo en 7 M.
En la tabla 2 se puede ver el tamaño de estas instituciones en cuanto
a número de clientes. La Conferencia de las Naciones Unidas para el
Comercio y el Desarrollo (UNCTAD) estima que existen en todo el mundo
7000 instituciones que brindan microcréditos5. La misma institución hace
4 El Plan de Acción pide los siguientes datos:1) número total de clientes activos (clientes que actualmente
tienen un préstamo); 2) número total de clientes activos que estaban entre los más pobres cuando
recibieron su primer préstamo; 3) la herramienta de medición de pobreza utilizada,si es que alguna se
utilizó,para determinar el número de clientes más pobres; 4) el porcentaje de clientes mujeres más pobres;
5) monto promedio del primer préstamo; 6) número total de ahorradores activos; 7) cantidad promedio de
ahorros por ahorrador; 8) porcentaje de clientes más pobres que han cruzado la línea de la pobreza; 9) la
herramienta para medición de impacto utilizada para determinar el número de clientes que eran muy
pobres cuando tomaron su primer préstamo y que ya han cruzado la línea de la pobreza; 10) los servicios
financieros o de desarrollo de negocios que se ofrecen, si los hay; y 11) porcentaje de autosuficiencia
financiera que ha logrado la institución. Fuente: DALEY-HARRIS, SAM. Estado de la
camapaña...Op.cit
5 Fuente: The virtual MF Market (UNCTAD). Consultado 20/10/2003.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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otra estimación que nos hace ver que, si bien la cifra de 100 Millones para
el 2005 es muy prometedora, todavía queda mucho camino por recorrer: el
número de usuarios potenciales de este tipo de servicios financieros se
calcula en alrededor de 500 millones. El Grupo Consultor de Asistencia a los
más Pobres (CGAP) va más allá y estima en 1000 M la cifra de clientes
potenciales que no tienen acceso a estos servicios6.
Tabla 2: Tamaño de las instituciones
Número de
instituciones
Número combinado de
clientes más pobres
Porcentaje que
representan
respecto al total
8
13,545,168
32.6%
25
6,414,155
15.4%
222
5,961,996
14.3%
410
1,958,777
4.7%
1.904
1,003,372
2.4%
3
12,711,310
30.6%
Fuente: Microcredit Summit Campaign
Los organismos internacionales de desarrollo han utilizado fórmulas
frecuentemente poco acertadas para combatir eficazmente la pobreza. El
principal defecto ha sido el paternalismo con el que se han enfocado los
multimillonarios programas. Otro efecto colateral ha sido la dependencia
generada con estos programas o la falta de empoderamiento de la
población beneficiaria, aspecto este crucial para el desarrollo de
comunidades y personas. Como sucede frecuentemente en la muchas veces
viciada Cooperación Internacional, la mirada ha estado puesta más en los
organismos cofinanciadores (y en sus percepciones a menudo erróneas
sobre la realidad de las comunidades pobres) que en los propios
beneficiarios.
Afortunadamente han surgido nuevas iniciativas en el ámbito local
por parte de emprendedores sociales y ONG, algunas de ellas
sorprendentemente ingeniosas, poco costosas, autosostenibles y eficaces. El
presente estudio pretende analizar la evolución general de las distintas
metodologías empleadas en los microcréditos y centrarse en aquellas que
son más interesante a la hora de mejorar las condiciones de vida de las
personas y de empoderarlas. Los nuevos modelos han conseguido ser
eficaces desde lo local, desde la realidad cotidiana de los países del Sur y
han utilizado el asociacionismo y la generación de capital social como
verdadero motor de desarrollo. A estas personas innovadoras debemos
nuestro reconocimiento y gratitud. Muchos pobres ya lo han hecho.
1.3. Microfinanzas en diferentes regiones del mundo
Para hacerse una idea global del funcionamiento de distintas IMFs en
diferentes regiones del mundo se puede observar en la tabla 3 distintos
indicadores recopilados en el año 2001. Aún tratándose de una pequeña
muestra de IMFs analizadas, puede servir para hacer algunas
constataciones que no sorprenden, teniendo en cuenta las características de
6 Fuente: THE CONSULTATIVE GROUP TO ASSIST THE POOR (CGAP). Consultado 12/06/2004.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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las regiones analizadas. Asia es el continente más poblado del planeta y el
número de clientes promedio de cada una de las 22 IMFs analizadas en esta
región es muy superior a la de otras regiones: 301.190 clientes, frente a
12.408 en Latinoamérica y 11.378 en África. Este último continente refleja
ser el más pobre de todos con unos créditos promedio de 166 US$, frente a
299 US$ en Asia y 695 US$ en Latinoamérica; además, el ratio de crédito
promedio entre el PIB de cada región confirman la pobreza del continente
africano, que alcanza el 51,7% con tan sólo 166 US$ de crédito promedio.
Por lo que se refiere a la feminización de la pobreza y los microcréditos, en
los 3 continentes las mujeres representan más de la mitad de la clientela
servida: 76% en África, 75% en Asia y 61% en Latinoamérica.
Tabla 3: Microfinanzas en diferentes regiones del mundo
Indicador
Latinoamérica
África
Asia
Europa
Este
IMF analizadas
52
24
22
12
%IMF
autosostenibles
67%
17%
55%
25%
Nº clientes
promedio
12.408
11.378
301.190
1.958
Crédito promedio
695
166
299
1.975
Crédito
promedio/PIB
44,4%
51,7%
40,7%
146,5%
% mujeres clientes
61%
76%
75%
41%
Morosidad 90 días
1,9%
0,8%
1,8%
0,3%
%Financiación cial.
58%
53%
44%
9%
Fuente: MicroBanking Bulletin. Abril 2001.
Con datos de 20047 de la misma fuente (Gráfico 1), la autosuficiencia
financiera de una muestra mayor de IMFs analizadas pone de relieve que
Asia es el continente con mayor porcentaje de IMFs autosostenibles, lo cual
tampoco debe extrañar dado que los primeros programas microcrediticios
se desarrollaron allá, y por lo tanto son los que mayor madurez han
adquirido. Latinoamérica le sigue a continuación con un porcentaje elevado
de autosuficiencia, quedando África en último lugar y donde más hay que
hacer para conseguir la sostenibilidad de las IMFs que allí operan.
Gráfico 1: Autosuficiencia Financiera por regiones
Fuente: The MicroBanking Bulletin.
7 Fuente: THE MICROFINANCE BULLETIN. Consultado 14/10/2004.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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2. Elementos a considerar en un programa de microcrédito
2.1. Clasificación de beneficiarios
Al referirnos a los pobres como usuarios de los servicios financieros, hay
que distinguir entre varias categorías dentro de lo que se denomina el
sector informal de la economía, compuesto por trabajadores familiares sin
remuneración, trabajadores domésticos, trabajadores por cuenta propia y
asalariados vinculados a actividades económicas de pequeña escala. Los
clientes de servicios financieros suelen ser moderadamente pobres o
microempresarios. Existen grandes instituciones que también sirven a los
extremadamente pobres, como el Grameen Bank y otras iniciativas en
Bangladesh y en países extremadamente pobres. Sin embargo, el éxito de
estos programas puede ser más que dudoso en otros contextos culturales.
Existen varios métodos para clasificar la pobreza, siendo el más
conocido y generalizado el que utiliza Naciones Unidas en función del
ingreso per cápita diario de las familias. Se obtienen así tres niveles de
pobreza:
- Extrema Pobreza = Inferior a US$1.00 al día
- Pobreza Media = Entre US$1.00 y US$1.99 al día
- Sobre Línea de Pobreza = Mayor a US$2.00 al día
Ciñiéndose al ámbito microcrediticio y microempresarial que nos
ocupa, me parece interesante la clasificación que hace Fundación CODESPA,
obteniendo 4 niveles de pobreza8:
- Indigentes: No formaba parte del ámbito microcrediticio aunque han
surgido algunas excepciones interesantes, que de todas maneras
requieren un componente mixto de asistencia social. En Bangladesh
destacan 2 iniciativas: el programa para indigentes del Grameen
Bank9 y el programa IGVGD (Income Generation for Vulnerable Group
Development) del Bangladesh Rural Advancement Committee's
(BRAC), que se desarrolló entre la ONG microfinanciera BRAC y el
Programa Mundial de Alimentos (PMA)10.
8 Fuente: Estudios CODESPA, Servicios Financieros y Empresariales a la Microempresa, Madrid. 2002.
9 El Grameen Bank, además de servir a los más pobres (aquellos que sobreviven con menos de 1$ al día)
–contrariamente a la tendencia actual en el sector, que se focaliza en los menos pobres-, recientemente se
fomenta en esta IMF el acceso a crédito por parte de miembros indigentes, que gozan de unas
condiciones especiales y del apoyo del banco, el cual ofrece “capital de riesgo compartido” para asociarse
con estas personas en sus pequeños emprendimientos. Fuente: DALEY-HARRIS. Estado de la
campaña...Op.cit.
10 El programa identifica las familias más vulnerables y les subsidia con alimentos ligados a cursos de
capacitación (como por ejemplo cuidado de gallinas) y al compromiso de un pequeño ahorro familiar
mensual. Cuando las familias completan el programa están cualificadas para acceder a los servicios que
provee el Programa de Desarrollo Rural de BRAC (como por ejemplo microcrédito, cuidado de la salud y
asesoría legal). El primer programa de IGVGD, de 2 años de duración, se inició en 1985 y contó con 750
familias. Al finalizar esta primera experiencia, el 80% de éstas utilizaba servicios de microcrédito y otros
relacionados. Debido al éxito de esta iniciativa, el Gobierno de Bangladesh, el PMA y el BRAC
expandieron el programa, alcanzando en el año 2000 la cifra de 1,2 Millones de personas que lo habían
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 13 -
- Extremadamente pobres: Los que malviven en condiciones ínfimas,
aunque pueden disponer de techo y el vivir con otros miembros
familiares les permite sobrevivir. Obtienen algún pequeño ingreso
esporádico, por lo que son clientes potenciales de algunos –no
muchos- programas de microcrédito, como por ejemplo el Banco
Mundial de la mujer (World Women´s Banking) y el propio Grameen
Bank. Estas 2 primeras categorías corresponderían a un ingreso per
cápita diario inferior a US$1.00.
- Moderadamente pobres: Personas con capacidad de generar ingresos,
aunque éstos no son estables ni regulares en el tiempo. Un claro
ejemplo lo constituyen los habitantes de zonas rurales, que viven y
trabajan de actividades agropecuarias. Si bien la pobreza en estas
zonas suele ser muy extrema, también es cierto que existe una
limitada capacidad de generación de ingresos, suficiente para poder
obtener microcréditos. Por ello, éstos y el siguiente grupo constituyen
los principales clientes del microcrédito. Este grupo obtiene un
ingreso per cápita promedio de entre US$1.00 y US$1.99.
- Microempresarios: Personas que se dedican a actividades comerciales
muy simples, trabajan por cuenta propia y en solitario, o bien con la
ayuda de otros miembros de la familia. Son aquellas personas que
poseen un pequeño negocio dentro del sector informal: un puesto de
venta ambulante, un sencillo taller de reparación, un pequeño taller
de confección instalado en su propia vivienda, por citar algunos
ejemplos. Aquellos que consolidan y hacen crecer su negocio podrán
acceder al sistema financiero formal, aunque la mayoría no llegarán a
disponer de garantías reales suficientes para ello. El ingreso per
cápita diario de este grupo supera los 2.00 US$.
2.2. Aplicación del microcrédito
Para cada una de estas categorías se han desarrollado distintas
metodologías y estructuras operativas para satisfacer las necesidades
financieras de estos grupos de clientes de forma sostenible. Las necesidades
que motivan a las personas a solicitar microcrédito son de dos tipos:
- De aplicación en la microempresa: Para su funcionamiento -como
compra de materias primas- y como inversión –para la compra de
activos fijos-. La primera necesidad suele representar un monto
pequeño y ser financiada a corto plazo, mientras que un activo fijo
requiere de una cuantía mayor y un más largo plazo para reembolsar.
- De aplicación en la economía doméstica o para el consumo:
mejoramiento de la vivienda, obligaciones familiares o imprevistos.
completado. Fuente: IMRAN MATIN AND DAVID HULME. Climbing out of chronic poverty Success
in Bangladesh, Id2, 2003.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 14 -
En la actualidad muchas organizaciones e instituciones ofrecen
microcrédito, pero muy pocas lo conceden para el consumo. La mayoría de
programas utilizan recursos externos suministrados por organismos
cofinanciadores, los cuales condicionan su utilización a financiar actividades
exclusivamente generadoras de ingresos. La realidad es que cuando los
fondos son externos la tasa de reembolso es muy baja, ya que no existe
sentido de propiedad del dinero prestado: pertenece a un acaudalado
programa del Norte y la motivación por devolverlo es escasa. Cuando se
condiciona la concesión del crédito a una nueva actividad ideada desde el
Norte el resultado suele ser peor. En ambos casos, cuando existe una
actividad a financiar o cuando se propone una nueva actividad, la utilización
real de los recursos por parte de la población beneficiaria se hace en función
de sus necesidades inmediatas, entrando aquí la bien lógica picaresca de los
clientes, que argumentan utilizar los recursos para el fin estipulado en la
formulación del proyecto, pero en la práctica destinan los fondos a sufragar
necesidades básicas, probablemente de consumo.
De hecho, la causa del fracaso de los grandes programas de
cooperación con componente microcrédito es no tener en cuenta este tipo
de aspectos cotidianos. Aún así, los multimillonarios programas les siguen
concediendo créditos “productivos”, lo cual parece lógico desde un punto de
vista teórico, de marco lógico. En cambio, desde el punto de vista del
cliente necesitado de un bien de consumo tan importante como puede ser
un medicamento, alimentos, o una mejora de la vivienda, sus posibilidades
de financiación –aparte de la mencionada y necesaria picaresca- no pasan
ni por recurrir a la banca formal –dada su ausencia de garantías reales- ni a
la mayoría de programas de microcrédito -ya que el consumo no está
estipulado en la formulación del proyecto-, con lo cual tendrá que
endeudarse de forma excesiva con prestamistas y por lo tanto se
empobrecerá más todavía.
Por todo ello, valoro muy especialmente aquellos modelos que
contemplan el crédito al consumo, destacando los modelos que manejan
fondos de la propia comunidad (como son los Bancos Comunales de capital
accionario) donde no hay limitación alguna a su utilización, además de
modelos muy maduros, como puede ser el Grameen Bank con su múltiple
tipología de créditos. Todos ellos objeto de análisis en el presente estudio.
2.3. Limitadores de éxito en los programas de microcrédito
Para que el microcrédito sea eficaz ha de existir, obviamente, un nivel
mínimo previo de actividad económica en la comunidad donde se promueva
el programa. El Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del
Banco Mundial (CGAP), que cuenta con un programa de microfinanzas,
sostiene que el microcrédito es realmente eficaz si, además, existe
capacidad empresarial y talento gerencial. De lo contrario, los beneficiarios
simplemente se endeudarán. Aunque cierto, este segundo aspecto no es tan
importante como el primero, dado que de la necesidad y la propia práctica
surge la capacidad, como demuestran a diario millones de personas sin
recursos.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 15 -
Además de cumplir esta premisa básica –la existencia de un mínimo
nivel de actividad económica-, se han detectado, en 30 años de variadas
experiencias en el sector de las microfinanzas, determinadas circunstancias
que pueden frenar el éxito de un programa de MF. Son las siguientes11:
- Poblaciones dispersas, que dificultan la accesibilidad a los clientes de
un modo regular;
- Dependencia de una única actividad económica para toda la cartera
de clientes-prestatarios (por ejemplo una única cosecha);
- Utilización del trueque en lugar de transacciones en efectivo;
- Probabilidad de crisis futura (hiperinflación, violencia civil);
- Inseguridad jurídica o un marco legal que cree barreras para la
actividad microempresarial o microfinanciera;
- Falta de cohesión social, que disminuya las posibilidades de utilizar
metodologías de crédito sin garantías reales.
El caso de la hiperinflación, típico de países latinoamericanos, es una
variable exógena que no puede controlarse, pero ser protegida. Con la
introducción relativamente reciente del concepto de microinversión
financiera en acciones y participaciones de los Bancos Comunales, se
protege a los pobres de la inflación al obtener un rendimiento elevado del
dinero que aportan para posteriormente ser prestado –lo cual no sucede con
los depósitos de ahorro, de muy escaso rendimiento-. Una interesante idea
con la que desaparece uno de los tradicionales limitadores de éxito en los
programas de microcrédito.
2.4. Características distintivas del microcrédito con respecto al
crédito convencional
Las distintas instituciones dedicadas a las microfinanzas comparten unos
rasgos distintivos con respecto a las instituciones financieras convencionales
(bancos comerciales y empresas financieras): en ambas existe una
estructura de propiedad, una tipología de clientes, un crédito ofertado y una
metodología. Estas características distintivas pueden generar un perfil de
riesgo muy particular para las instituciones dedicadas a los microcréditos,
distinto al de las instituciones financieras tradicionales. Aún habiendo
diferencias sustanciales en la tipología de IMFs, cabe mencionar aquí 4
características comunes a todas ellas12:
- La estructura de propiedad de las instituciones especializadas en
microcrédito es diferente de la de instituciones financieras
convencionales; éstas tienen accionistas institucionales individuales
con mentalidad comercial, con “grandes bolsillos” que les permiten
ofrecer capital adicional en un momento de crisis y que presionan a la
institución para que rinda todo lo posible. Por el contrario, las
propietarias mayoritarias de las instituciones especializadas en
11 Fuente: MENA, BARBARA. Microcréditos: un medio efectivo para el alivio de la pobreza, Buenos
Aires, Argentina, 2003.
12 Fuente: JANSON, TOR. Microcrédito y microfinanzas: ¿De la aldea a Wall Street? Cap. 8 de la
publicación anual del Banco Interamericano de Desarrollo. 2001.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 16 -
microcrédito son las ONG a partir de las cuales fueron creadas.
Generalmente no se puede contar con las ONG para obtener respaldo
financiero en los momentos de crisis.
- Los clientes de las IMFs son diferentes de los de las instituciones
financieras convencionales. Por lo general son empresarios de bajos
ingresos que tienen negocios familiares rudimentarios y
documentación formal limitada. Por lo tanto, se les considera
normalmente prestatarios de alto riesgo.
- El crédito que ofrecen las IMFs es diferente del que ofrecen las
instituciones financieras convencionales. Los préstamos son más
pequeños, sus plazos más cortos y los tipos de interés más altos.
Como resultado, la cartera de préstamos de las IMFs muestra un
particular perfil de riesgo: está más fraccionada, lo que disminuye el
riesgo, pero la rotación es más alta, lo cual lo incrementa. La cartera
también suele estar más concentrada geográficamente, sino el
seguimiento de los clientes sería muy costoso (en los microcréditos,
la IMF va al cliente y no al revés, como sucede en la banca
tradicional).
- La metodología de préstamo del microcrédito difiere de los
procedimientos de las instituciones financieras convencionales. El
análisis de la reputación y el flujo de caja es más importante que las
garantías y la documentación formal. En muchos casos las cuotas se
pagan semanal o quincenalmente, no mensualmente. Esta
metodología se fundamenta en la naturaleza de los clientes de las
instituciones de microcrédito y es apropiada para ellos, pero también
implica elevados costes administrativos. Los costes de operación (en
relación con los activos) son mucho más elevados que en la banca
tradicional. Este hecho debe remarcarse puesto que los altos costes
de transacción son una diferencia fundamental con respecto a la
banca tradicional.
Así pues, las instituciones de microcrédito son entidades con elevados
costes administrativos, cubiertas por altos tipos de interés generados por
una cartera conformada por un gran número de prestamos a corto plazo,
sin garantías y concentrados geográficamente.
2.5. Condicionantes del éxito en programas de microcrédito:
Es importante señalar las 5 condiciones que deben reunir las instituciones
microfinancieras para lograr sus objetivos:
1. Permanencia, para prestar servicios financieros a largo plazo;
2. Escala, a fin de alcanzar un número suficiente de clientes;
3. Focalización, con el objeto de llegar a la población pobre;
4. Sustentabilidad financiera, para no depender de donanciones
externas y poder sobrevivir en el tiempo.
5. Inmediatez en la entrega.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 17 -
Se han mencionado anteriormente las maldades de los grandes
programas de microcrédito con fondos externos rotatorios, que se ciñen al
cumplimiento de un proyecto de duración limitada en el tiempo. No
cumplen, por lo tanto, la permanencia y, en consecuencia, tampoco la
escala. La sustentabilidad financiera es otro de los aspectos que no se tiene
tan en cuenta cuando los programas se nutren de fondos externos y éstos
son abundantes.
La inmediatez en la entrega es uno de los puntos en que pueden y
suelen fallar los modelos y programas que se nutren de fondos externos. Un
retraso en la concesión de fondos por motivos burocráticos es el pan de
cada día en la Cooperación Internacional y en los gobiernos. En cambio, los
que utilizan fondos de la propia comunidad están disponibles desde el
primer momento. Este es un aspecto crucial, dado que cuando surge una
necesidad y no se dispone de fondos para cubrirla, es importante que se
obtenga el financiamiento de inmediato, de lo contrario de poco servirá
obtener un préstamo cuando la oportunidad haya pasado: la adquisición de
semillas para una siembra, una oportunidad de negocio o la adquisición
urgente de un bien de consumo como puede ser la adquisición de
medicamentos o la reparación de una vivienda.
2.6. La importancia de la tasa de interés
Uno de los elementos a considerar en un programa de microcrédito es el
tipo de interés. Al dirigirse a los pobres, uno podría considerar que la tasa
debería ser baja. Y se equivocaría: el interés es el único ingreso regular y
seguro que dispone una IMF para cubrir los altos costes de prestar su
dinero, ser autosostenible y garantizar su permanencia en el tiempo. De no
ser así, al terminarse el programa, los pobres seguirían pidiendo prestado a
prestamistas informales, que les cargarían una tasa mucho más elevada.
Por lo tanto, una tasa alta no es ningún obstáculo, ya que en términos
relativos no lo es para los clientes. Los programas que disponen de una
gran cantidad de fondos provenientes de donantes privados o
gubernamentales también deben intentar ser sostenibles, dado que los
fondos externos son, por naturaleza, inseguros, y cuando dejen de fluir,
sería deseable que se continuara prestando un servicio financiero a las
comunidades, que lo necesitan constantemente. No por ello las tasas deben
ser abusivas. Lo que se debe buscar es que las tasas sean justas, que
compensen los costes sin duda, pero que haya un esfuerzo porque esos
costes sean el resultado de programas eficientes13.
Existen 3 tipos de costes que debe cubrir una IMF para conceder
microcréditos14. Los dos primeros, el coste de obtener el dinero que se va a
prestar y el coste de los préstamos impagados, son proporcionales a la
cantidad prestada. Por ejemplo, si el coste sufragado por la IMF para
obtener financiación es del 10% (un préstamo de una entidad financiera o
13Fuente: RAYDÁN, SALOMÓN. Seminario sobre Microfinanzas Internacionales. Universitat
Politecnica de Catalunya (UPC) y Setem. Barcelona. Marzo 2004.
14 Fuente: THE CONSULTATIVE GROUP TO ASSIST THE POOR (CGAP). Why Do MFIs Charge
High Interest Rates?
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 18 -
de una agencia de desarrollo) y experimenta un 1% de impagos de la
cantidad prestada, entonces estos dos costes serán de 11$ para un
préstamo de 100$, y de 55$ para un préstamo de 500$. Por lo tanto, un
interés del 11% cubrirá los costes de ambas cantidades prestadas.
El tercer tipo de coste es el coste de transacción y no es proporcional
a la cantidad prestada. El coste de transacción de un préstamo de 500$ no
es muy distinto de uno de 100$. Ambos préstamos requieren de la misma
cantidad de tiempo para formalizar el préstamo con el cliente, hacer el
desembolso, recibir los reembolsos y hacer el seguimiento del préstamo.
Supongamos que el coste de transacción es de 25$ por préstamo y que el
plazo es de un año. Para cubrir los costes de un préstamo de 500$, la IMF
tendría que recibir intereses de 50$ + 5$ + 25$ = 80$, que representan un
interés anual del 16%. Para un préstamo de 100$, la IMF ha de cobrar unos
intereses de 10$ + 1$ + 25$= 36$, que representa un interés anual del
36%. A primera vista esta tasa puede parecer abusiva, especialmente si los
clientes son pobres. Pero en realidad esta tasa refleja el hecho de que
cuando el tamaño de los créditos es muy pequeño, sus costes de
transacción son proporcionalmente mayores. La sostenibilidad debe ser
perseguida con unas tasas de interés adecuadas y, sobretodo, minimizando
los costes al máximo. Los que mejor cumplen este requisito son los modelos
financieros locales, que se analizarán más adelante.
3. Breve evolución histórica
Hasta llegar a las distintas tendencias que convergen en la actualidad en el
ámbito microcrediticio, se ha recorrido un largo camino que se inició en los
años 50. Aunque hay que aclarar que muchas culturas han adoptado desde
tiempos inmemoriales distintos mecanismos informales de crédito; lo que
aquí se refiere son metodologías formales institucionalizadas.
Los proyectos de desarrollo empezaron a introducir programas de
crédito subvencionados a determinadas comunidades objetivo. Estos
programas fracasaron en su mayoría. Los bancos rurales de desarrollo que
facilitaban esta financiación sufrieron una masiva erosión de su capital
debido precisamente a los tipos de interés subvencionados y a la escasa
disciplina de pago entre los beneficiarios. Además, los fondos no siempre
llegaron a los más pobres, sino a los más favorecidos de entre la comunidad
rural.
En los años 70 se iniciaron programas experimentales primero en
Bangladesh y luego en Brasil. La creación del Grameen Bank en Bangladesh
supuso la introducción de una nueva, revolucionaria y efectiva metodología,
verdadero origen de los microcréditos. Estos programas concedían
pequeños créditos a grupos de mujeres muy pobres para invertir en
pequeños negocios. Este tipo de crédito a la microempresa se basaba en
Grupos Solidarios (GS) en los que cada persona del grupo garantizaba el
pago de todos los miembros, sustituyendo así la tradicional garantía real
por la confianza en el grupo y en las personas.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 19 -
En los años 80 y 90 los programas de microcrédito mejoraron
sustancialmente su metodología y cambiaron las concepciones que se
tenían a la hora de financiar a los pobres. En primer lugar, enseñaron que la
gente pobre, especialmente las mujeres, tenían unas excelentes tasas de
retorno de los créditos, muy superiores a las del sector financiero tradicional
en los países desarrollados. En segundo lugar, mostraron que los pobres
podían y querían pagar tasas de interés elevadas, que permitían cubrir los
elevados costes de las instituciones microfinancieras que les prestaban
crédito. Estas 2 importantes características –elevadas tasas de retorno e
intereses capaces de cubrir los costes- han permitido conseguir la
autosostenibilidad de las instituciones a largo plazo, además de alcanzar a
un gran número de clientes. Lo cual, a su vez, ha permitido desarrollar una
verdadera industria que se impone ambiciosos objetivos, como los 100 M de
familias clientes en el 2005, año internacional del MC para Naciones Unidas.
En la tabla 4 se puede apreciar la evolución de las microfinanzas en
las últimas décadas, desde los primeros créditos agrícolas hasta la forma
más evolucionada que han alcanzado algunas instituciones microfinancieras,
las reguladas por las superintendencias bancarias. Éstas forman parte del
sistema financiero formal, y por lo tanto, pueden captar ahorro de terceros,
entre otras características. Cabe decir que las IMFs que han optado por
graduarse son sólo una parte del gran número de IMFs que proporcionan
servicios microcrediticios. Si bien su grado de intermediación financiera es
mayor que las IMFs no reguladas, estas últimas desempeñan un papel
importante a la hora de alcanzar determinados estratos sociales y de
intervenir en comunidades más desfavorecidas, más propias de ONG que de
instituciones financieras formales.
Tabla 4: Evolución de los microcrédito desde los años 60
Etapa
60´s – 70´s
Créditos agrícolas
80´s – 90´s
IMFs
2000-
IMFs reguladas
Socios
Proyectos/ONGs
Instituciones
Sistema financiero
Servicios
Crédito
Crédito y ahorro
Servicios financieros
Ahorro
No hay capacidad
Sí hay capacidad
Ahorro externo e
interno
Carencias
Capital físico
Instituciones
eficientes
Tecnología
Estrategia
Subsidio
microempresarial
Subsidio institucional
Rentabilidad
alternativa
Fuente: CGAP, Finance of Microfinance, octubre 2002
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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4. Tipología de instituciones que proporcionan microcrédito
4.1. El sector informal
En primer lugar, como se ha mencionado ya, el sector informal incluye a los
prestamistas informales que no llevan ningún tipo de registro de los
préstamos, trabajan en la calle, prestan dinero a muy corto plazo y cobran
unos intereses muy por encima de los de mercado. Son conocidos
vulgarmente como usureros y forman parte del paisaje cotidiano de los
países del Sur. Hasta que surgieron las primeras iniciativas en microcrédito
que pretendían ayudar a los más pobres, suponían la única alternativa para
acceder a financiación y continúan siéndolo donde la industria
microfinanciera todavía no ha logrado penetrar15. Esta situación de poder
hace que los que disponen del capital apliquen unos intereses elevadísimos,
como puede ser un 20% mensual o un 10% diario. En este caso, los que
proporcionan esta financiación no ayudan a salir del círculo de la pobreza,
más bien al contrario, perpetúan dicha situación. Esto fue observado por el
profesor Yunnus en la aldea de Jobra, en Bangladesh, verdadero laboratorio
del microcrédito.16
En 1974, una ciudadana de esta aldea –Sufia Begum, primera prestataria
formal de un microcrédito- trabajaba todo el día para fabricar taburetes de
bambú. La materia prima le costaba cinco takas (equivalente a 22 céntimos de
dólar), que tenía que pedir prestados dado que no disponía ni tan siquiera de
esta pequeña cantidad. Los intermediarios o usureros le prestaban esta
cantidad con la condición de tener que venderles el fruto de su trabajo –el
producto transformado, osea, los taburetes– al final de la jornada para
reembolsar el préstamo. El precio de venta era de cinco takas y cincuenta
paisas (céntimos de taka), con lo cual el beneficio de la artesana era tan sólo
de 50 paisas (equivalentes a dos céntimos de dólar) por todo un día de trabajo.
El problema de falta de capital inicial le atrapaba en el círculo vicioso de pedir
prestado a un intermediario para venderle enseguida el producto de su trabajo.
El intermediario se las arreglaría siempre para pagarle a Sufia un precio que no
le permitía reembolsar los materiales y satisfacer sus necesidades elementales,
obligándole siempre a pedir prestado. Esta práctica, de tan habitual que es en
los países en vías de desarrollo, se considera normal, aunque no deja de ser
una relación de semiesclavitud. Su solución vino con el crédito, que le posibilitó
revender sin compromisos sus productos en el mercado, obteniendo un margen
bastante mejor entre el coste de los materiales y el precio de venta en el
mercado, muy superior del que obtenía con el usurero. Gente como Sufia no
15 Aunque está más que demostrado que el impacto de los microcréditos es positivo y que consigue
resultados esperanzadores que han conseguido sacar a una parte de sus beneficiarios del círculo de la
pobreza, el dinero todavía no fluye para posibilitar la expansión de su cobertura. Las razones de ello son 5
según el profesor Muhammad Yunnus: 1) Falta de iniciativa para la creación de instituciones
microfinancieras, 2) ausencia de marcos legales para la creación de instituciones financieras, 3) barreras
para la aceptación de depósitos de ahorro de terceros (sólo la IMFs reguladas), 4) ausencia de un marco
regulatorio, 5) falta de claridad conceptual debido a la numerosa tipología de microcréditos. Fuente:
YUNNUS, MUHAMMAD. Expansión de la cobertura del microcrédito para alcanzar la meta de
desarrollo del milenio, presentado en el Seminario Internacional “Atacando la pobreza con
microcrédito”, Dhaka, Bangladesh. 2003.
16 Fuente: YUNNUS, MUHAMMAD. Hacia un mundo sin pobreza, Editorial Andres Bello, Santiago de
Chile. 2000.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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era pobre por pereza o por falta de habilidades. Eran pobres porque las
estructuras financieras no tenían la vocación de ayudarlos a mejorar su suerte.
Era un problema estructural y no un problema de personas.
Así pues, el mercado de crédito estaba acaparado por los
prestamistas locales, que arrastraban a sus clientes cada día más lejos en el
camino de la pobreza. En la actualidad siguen existiendo los usureros, pero
afortunadamente coexisten diversas tipologías de instituciones
microfinancieras que proporcionan crédito y otros servicios a los clientes
pobres. En este sentido, es justo reconocer el mérito de M. Yunnus al crear
la primera institución microcrediticia (el Grameen Bank) y la primera
metodología basada en el crédito grupal, que ha sido el punto de partida de
muchas otros modelos y programas.
El sector informal también incluye a las asociaciones locales que son
pequeños grupos de ahorro y crédito en los que los miembros contribuyen
con una pequeña cantidad que depositan para crear un fondo que se va
prestando rotatoriamente a sus miembros en función del capital disponible.
Este tipo de entidades recibe el nombre de ROSCAs (“Rotating Savings and
Credit Associations”, Asociaciones de crédito y de ahorro) y son populares
en muchos países, por ejemplo en República Dominicana (con el nombre de
“San”) o en Venezuela (“Susu”). Este sistema está muy generalizado en el
sector informal de la economía y puede resultar útil cuando no hay otras
opciones de financiación, pero es imperfecto por varios motivos: en primer
lugar, el orden en que se conceden los créditos es aleatorio ya que se suele
hacer por sorteo; el primer beneficiario ve satisfecha su necesidad de
crédito al momento, pero el último puede esperar varios meses en hacerlo.
Hemos visto que la inmediatez en la disponibilidad de crédito es una de las
características básicas que ha de cumplir cualquier modelo y los ROSCAs no
lo cumplen. En segundo lugar, es un modelo ineficiente, ya que al recuperar
la aportación inicial lo cual puede suceder al cabo de varios meses, incluso
años- la cuantía retornada es la misma que se aportó, lo que significa que el
dinero ha estado “durmiendo” y no se ha obtenido ningún rendimiento del
mismo, hecho particularmente grave en países con elevada inflación. Y en
tercer y último lugar, el modelo puede ser muy injusto, dado que si uno de
los miembros no reembolsa el préstamo, desaparece el fondo comunitario,
con lo que, además de perder la cuantía aportada, muchos de sus miembros
no habrán tenido la oportunidad de haber utilizado el fondo. Por lo tanto,
aunque los ROSCAS pueden representar la única opción de financiamiento
de algunas personas, desde el ámbito que nos ocupa, la ausencia de una
metodología adecuada y de mecanismos de control deslegitimizan este
sencillo método.
Estos mecanismos informales de crédito son considerados valiosos
por parte de la población con escasos recursos, ya que representan en
muchos casos la única posibilidad real de conseguir un crédito, aunque no
se pueden considerar unos mecanismos adecuados en tanto en cuanto no
son eficientes ni baratos. Además, el sector financiero informal no puede,
obviamente, atender necesidades como pueden ser la colocación de
depósitos, algunos tipos de crédito y las transferencias de dinero. Estos
servicios más desarrollados tan sólo lo pueden ofrecer las IMFs
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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especializadas y reguladas. Y aquí pasamos a analizar las distintas
tipologías de IMFs.
4.2. Tipología de IMFs
Las IMFs pueden clasificarse según su nivel de intermediación financiera,
que se refiere a la capacidad jurídica, operativa y financiera para ofrecer
una amplia gama de instrumentos financieros, tanto activos (créditos e
inversiones) como pasivos (cuentas corrientes, de ahorro, etc...). A mayor
cantidad de servicios disponibles para la clientela, mayor es la capacidad de
intermediación financiera de la institución, y por lo tanto de generación de
ingresos.
Existen dos maneras de crear una IMF en función de si se ha
promovido desde una ONG o desde un banco. En le primer caso estaremos
hablando de un “up-grading” de una ONG que se especializa en lo financiero
y en el segundo de un “down-grading” de una institución financiera formal
que entra en el mercado de los microcréditos. El Banco Interamericano de
Desarrollo (BID) distingue 4 grupos de IMFs17 que recogen las dos
situaciones descritas:
Instituciones financieras convencionales: Son sociedades por
acciones como Bancos y Financieras Cooperativas y Mutuales, que
han decidido penetrar el mercado de la microempresa sin abandonar
sus nichos tradicionales de intervención. Estas instituciones se
caracterizan por abordar diferentes segmentos de mercado y por no
estar concentrados en la cartera de microcrédito. El interés por el
emergente mercado de la microempresa es una situación
relativamente nueva y experimental, razón por la cual la cartera
ligada a dicho segmento representa un porcentaje bajo del total de
los activos.
Instituciones financieras especializadas: Son aquellas
instituciones financieras reguladas, generalmente sociedades
anónimas, que fueron creadas con el objetivo especifico de atender a
la micro y pequeña empresa. Sus activos se concentran en el
segmento de mercado de la microempresa y están facultadas para
captar ahorro de terceros. Operan como organizaciones sin ánimo de
lucro, aunque cada vez son más las que se “transforman” en
instituciones financieras autorizadas y supervisadas. En este proceso,
habitualmente se crea una institución financiera nueva y la fundación
o asociación sin fines de lucro original adquiere una participación
mayoritaria en ella, dejando de prestar servicios financieros por
misma.
17 Fuente: TABORGA, M. Y LUCANO, F. Tipología de instituciones financieras para la micorempresa
en América Latina y el Caribe, Banco Interamericano de Desarrollo, Washington DC. 1998.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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ONG crediticias: Se trata de aquellas instituciones que,
manteniendo su base jurídica de asociación sin fines de lucro o de
fundación, se dedican, única o principalmente, al financiamiento de la
microempresa. Eventualmente realizan actividades de capacitación y
asesoría técnica de microempresarios, las cuales forman parte de la
estrategia de educación crediticia del cliente y de recuperación de los
créditos.
ONG generalistas: Al igual que las ONG crediticias, estas
instituciones son asociaciones sin ánimo de lucro o fundaciones, con
la diferencia que, además del otorgamiento de préstamos, proveen
una amplia gama de servicios de desarrollo empresarial y de apoyo
social. Por lo tanto no están específicamente enfocadas en la
actividad financiera.
4.3. Principales características
Si en un apartado anterior se analizaban las características distintivas del
microcrédito con respecto al crédito convencional (la estructura de
propiedad, la clientela, el tipo de crédito que ofrecen y la metodología)
ahora se analizarán las principales características comunes a todos los tipos
de IMF. Son las siguientes18:
La estrategia institucional indica los principales motivos que llevan
a las IMFs a intervenir en el campo de la microempresa. Estas
estrategias persiguen por lo general, dos tipos de objetivos: el logro
de importantes índices de rentabilidad o el deseo de lograr un
impacto en el nivel de vida del cliente. Una combinación de ambas
lógicas, de finanzas y de solidaridad, es también practicada por
muchas instituciones. Identificar la tendencia de la IMF en cuanto a
su misión y estrategia, es un tema de suma importancia, puesto que
define, por lo general, los mecanismos de dirección y de
funcionamiento de la institución. En todo caso, el surgimiento de la
competencia en la oferta de servicios de microfinanzas, tiende a que
las IMFs, al margen de la lógica de intervención, busquen obtener
excelentes índices de productividad y de calidad de cartera para
mejorar las tasas de interés activas y diversificar su oferta de
servicios financieros.
La forma jurídica es el estatus legal adoptado por las IMFs para
ejercer la actividad crediticia. Cabe señalar que las instituciones
financieras convencionales y las especializadas son generalmente
reguladas por las entidades de control de organismos financieros de
cada país (IMF reguladas), en tanto que las ONG crediticias y
generalistas no lo son. La forma jurídica que adopta la IMF tiene
importantes repercusiones en sus características operativas y
financieras. Las instancias de gobierno son más convencionales en las
instituciones reguladas, en tanto que las ONG disponen de una
18 Fuente: TABORGA, M. Y LUCANO, F. Tipología... Op.cit.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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libertad más amplia para diseñar sus centros de decisión. En lo
financiero, las IMFs reguladas cuentan con las posibilidades legales
para practicar diferentes instrumentos de crédito y de captación de
recursos, mientras que las ONG tienen limitantes de regulación para
diversificar sus instrumentos activos (créditos e inversiones) y
pasivos (depósitos de ahorro).
El tercer elemento indica el tipo de cliente al que se dirigen
prioritariamente las IMFs. Como se ha comentado anteriormente, son
las ONG quienes, en muchos casos, estarían destinando su oferta
crediticia a los sectores de más bajos ingresos, o a las microempresas
de menor tamaño. En cambio, son las instituciones financieras
reguladas las que presentan una mayor tendencia de atención a
empresas con un mayor grado de evolución, dadas las garantías que
proveen y su historial crediticio. No es que haya una correlación
perfecta entre el tipo de institución y el tipo de cliente, lo que sucede
es que existen limitantes de orden jurídico, financiero y operativo,
para que instituciones financieras reguladas puedan llegar a clientes
de muy bajos ingresos. Por ejemplo, en el ámbito jurídico, el marco
regulatorio no acepta, por lo general, la garantía solidaria, al no ser
una cobertura tangible de un riesgo financiero.
Los instrumentos crediticios son los productos de financiamiento
que normalmente ofrecen las IMFs a la microempresa, los cuales se
configuran en función del riesgo del cliente y del tipo de garantía. Los
créditos grupales (Bancos Comunales y Grupos Solidarios) son
utilizados para atender a los clientes de más bajos ingresos, mientras
que los créditos individuales son orientados hacia las microempresas
que disponen de garantías prendarias y de referencias de buen
comportamiento crediticio.
Los instrumentos de captación de recursos son determinados por
el estatus jurídico de la IMF y por el volumen y calidad de sus activos.
En la tabla 5 a continuación se puede observar resumidamente las
principales características operativas que se acaban de mencionar y en el
Apéndice 1 se pueden ver las Fortalezas y Debilidades de cada tipo de IMF.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 25 -
Tabla 5: Principales características operativas de distintos tipos de IMFs
INSTITUCIONES
FINANCIERAS
CONVENCIONALES
INSTITUCIONES
FINANCIERAS
ESPECIALIZADAS
ONG
CREDITICIAS
ONG
GENERALISTAS
ESTRATEGIA
Penetración nuevos
mercados
Imagen y filantropía
Impacto social
Rentabilidad
Impacto social
Generación de
márgenes
Impacto social
Autosuficiencia
financiera
FORMA
JURÍDICA
Bancos y Financieras
cooperativas y
mutuales
Bancos
Financieras
Asociaciones
sin fines de
lucro
Fundaciones
Asociaciones sin
fines de lucro
Fundaciones
CLIENTELA
Diversos segmentos
Microempresa es
minoritaria
Micro y Pequeña
empresa
Microempresa
Segmentos de
población más
pobres
Microempresa
Segmentos de
población más
pobres
INSTRUMENTOS
CREDITICIOS
Diversos para cada
segmento de
mercado. En general
crédito individual
Grupo solidario
Crédito individual
Leasing y otros
Grupos
Solidarios
Crédito
individual
Banco comunal
Grupos Solidarios
Crédito individual
Banco comunal
INSTRUMENTOS
PASIVOS Y DE
PATRIMONIO
Acciones, Quasi-
capital, Bonos, Bolsa,
Líneas de
redescuento,
Certificados, Ahorro,
Préstamos
Acciones, Quasi-
capital, Bonos,
Bolsa, Líneas de
redescuento,
Certificados, Ahorro,
Préstamos
Préstamos
Garantías,
Certificados de
Aporte
Patrimonial,
Acciones
Préstamos
Garantías
Certificados de
Aporte
Patrimonial,
Acciones
EJEMPLOS
Bco. del Pacífico
(Ecuador)
Banco del Comercio
(Costa Rica)
Banco Solidario
(Bolivia)
Multicredit Bank
(Panamá)
Red FINCA
Red Banco
Mundial de la
Mujer
Fundación Cesap
(Venezuela)
Red CARE
Fuente: Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
5. Metodología empleada en los distintos programas
Las principales metodologías que utilizan las instituciones de
microfinanciación son los individuales o grupales. Los microcréditos se
asocian frecuentemente a la ingeniosa metodología grupal inventada por el
Grameen Bank de M. Yunnus en 1976, cuando sustituye la de la banca
tradicional por una nueva que simplemente le da la vuelta en casi todo. Los
Bancos Comunales son organizaciones locales autogestionadas que prestan
servicios financieros, además de ser una metodología crediticia. El
microcrédito individual apareció de la mano de la organización ACCIÓN
Internacional y está ligado a actividades microempresariales, destacando,
además del crédito, la asesoría de negocios. Actualmente hay muchas
instituciones de microfinanciación que trabajan a la vez con las dos
metodologías. Es decir, tienen su cartera de crédito separada en 2 bloques,
cada uno de los cuales funciona distintamente. Veamos por separado las 3
metodologías.
5.1. Préstamos individuales
En este caso, el crédito es solicitado por una única persona, que responde
ante la institución de la devolución del capital y de los intereses del
préstamo. Normalmente, en este tipo de créditos suele tratarse de
cantidades mayores que en el caso de los Grupos Solidarios o los Bancos
Comunales, lo cual refleja que se focalizan principalmente en una clientela
moderadamente pobre. En esta metodología no hay tanta diferencia entre la
banca tradicional y las microfinanzas, de hecho es habitual que la IMF pida
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 26 -
garantías reales a los prestatarios. El destino del crédito puede ser tanto
para capital de trabajo como para la adquisición de activos fijos; en este
último caso, los plazos pueden llegar hasta los 24 meses.
Se presupone en los clientes una disciplina de pago propia de los
microempresarios, que no dejan de ser la “casta alta” de la pobreza. En
cambio, los reembolsos mucho más frecuentes que se efectúan en el Grupo
Solidario hacen que los más pobres aprendan disciplina en el pago, lo cual
tiene que valorarse como un efectivo ejercicio de autoformación sin coste
adicional. No es del todo correcto decir que los préstamos individuales
saquen de la pobreza, ya que la mayoría de estos prestatarios ya están
fuera de ella.
El inicio de esta metodología de créditos nace en América Latina
gracias a la iniciativa de la Fundación Carvajal de Cali y la colaboración de
ACCIÓN Internacional. Una de las principales características de este
programa en Colombia era la preeminencia de la capacitación sobre el
crédito. El crédito se considera como algo complementario a un adecuado
programa de capacitación y asesoría de negocio, que constituye la pieza
fundamental que permitirá un mejoramiento de la microempresa. Esta
acertada filosofía sigue formando parte de la Fundación Carvajal de Cali y
de muchas otras ONG de la región asesoradas por ésta. (ACTUAR, FUSAI,
FUNDECAP, FUNDADES, etc.).
5.2. Grupos Solidarios
Esta metodología consiste en que el préstamo es solicitado y tramitado por
un grupo de personas, que responden solidariamente del crédito. Es decir,
si algún miembro del grupo no consigue devolver su parte, el resto tiene
que devolverlo por él. Normalmente los grupos suelen estar constituidos por
miembros de una misma comunidad, con un notable grado de conocimiento
entre ellos, donde cada grupo es responsable de la selección de sus
miembros. La metodología de los Grupos Solidarios fue creada por el
Grameen Bank en Bangladesh en 1976 y se expandió por Asia –por la
evidencia de su efectividad en uno de los países más pobres y el más
densamente poblado del mundo- y también por América Latina –de la mano
de ACCIÓN Internacional, que replicó y adaptó el modelo Grameen-.
La metodología de los Grupos Solidarios tiene tres finalidades
fundamentales:
1. Conseguir atender a la demanda de crédito por parte de personas de
escasos recursos,
2. Lograr la autosuficiencia financiera de las instituciones que
desarrollan los programas y
3. Ser capaces de atender a un número grande de personas.
Sus principales ventajas son que facilita que la tasa de morosidad sea
baja y que abarata los costes de gestión de los créditos, además de otras
indirectas, ya que promueve la mentalidad asociativa, que es muy positiva
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 27 -
para posteriores acciones, como la realización de actividades en común. El
asociacionismo permite obtener resultados muy positivos en otros ámbitos,
como puede ser el logro de una mayor presión política ante las autoridades
o la compra común de materias primas a un menor precio. En el caso del
Grameen Bank en Bangladesh se produjo una auténtica revolución social,
dado que las mujeres –que representan el 98% de los clientes- obtuvieron
un alto grado de empoderamiento del que carecían absolutamente al ser
tratadas como ciudadanas de tercera clase. El éxito de esta metodología en
la lucha contra la pobreza –sobretodo en Bangladesh- implica también una
dimensión social y favorece la emancipación política de los pobres19. En
otros países las tensiones en los grupos han sido más fuertes y han
impedido el éxito de otros programas.
El otorgamiento de los créditos funciona de la siguiente forma: el
grupo decide qué cantidad necesita tomar prestado cada uno de sus
miembros; a continuación la institución aprueba la cantidad total solicitada
por el grupo y hace el préstamo al grupo, cuyos miembros responden
solidariamente del mismo. Lógicamente, si alguno de los miembros del
grupo tiene dificultades para devolver el préstamo, los demás le presionan
para que lo devuelva. Si en la banca tradicional se piden garantías reales
(prendarias) como señal de desconfianza ante una solicitud de crédito, aquí
la garantía es la presión grupal. Hasta que el grupo no devuelve todo el
crédito no se le conceden más créditos, de ahí la presión del grupo. Una vez
devuelto el préstamo, el grupo está en condiciones de solicitar otro. Los
trámites suelen ser muy sencillos y el modo de operación de la institución
suele estar muy descentralizado, con el fin de asegurar la agilidad y rapidez
en la gestión de los créditos. Las cantidades prestadas en este tipo de
créditos suelen ser pequeñas y los períodos de devolución, cortos. Un
inconveniente de esta metodología es que puede generar tensiones en los
grupos, ya que si un miembro no paga, los cuatro restantes se verán
perjudicados y presionarán al moroso, en ocasiones de forma más o menos
violenta. De ahí que el propio GB haya flexibilizado esta metodología, como
se verá más adelante.
5.3. Bancos Comunales
La metodología de Bancos Comunales está formada por asociaciones de
crédito y ahorro gestionadas por la propia comunidad. La autogestión es
una importante característica que le diferencia de los Grupos Solidarios,
que son gestionados por los órganos rectores de una organización como
19 Esto quedo demostrado en las elecciones generales de Bangladesh del 12 junio de 1996. La tasa de
participación en esas elecciones alcanzó el 73% y, en la mayoría de regiones, las mujeres votaron más que
los hombres, hecho sin precedentes en la historia de ese país. En el pasado, las mujeres habían sido
excluídas completamente de la sociedad y los conservadores, paternalistas y fundamentalistas religiosos
les amenazaban con todo tipo de castigos si se oponían a las reglas dictadas por ellos mismos. Para
escapar al poder de los prestamistas, no seguir mendigando en las calles y pedir prestado en Grameen se
requiere mucha voluntad, disciplina y coraje. El mismo coraje que para ir a votar. Esto significó para ellas
una nueva reivindicación de libertad y de justicia. Más que votar por un candidato o partido, votaron por
un ingreso digno, una casa con instalaciones sanitarias y agua potable. Fuente: YUNNUS, M. Hacia un
mundo sin pobreza, Op.cit.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 28 -
puede ser el Grameen Bank. Las principales razones por las que se crea un
banco comunal son:
1. Mejorar el acceso de sus miembros a los servicios financieros,
2. Fomentar el ahorro entre sus miembros
3. Formar un grupo de auto ayuda en la comunidad
La mayor parte de las instituciones que han impulsado la puesta en
marcha de Bancos Comunales se ha basado en el modelo diseñado por John
Hatch, fundador de FINCA Internacional, y que está recogido en su libro
“The village bank manual”(1989). Este tipo de programas fue diseñado
inicialmente para llevarse a cabo en zonas rurales y principalmente con
mujeres, que son los principales clientes de los microcréditos20. No
obstante, la metodología de los Bancos Comunales ha sido adaptada por
diversas organizaciones, buscando la mejor adecuación a las circunstancias
de cada lugar, de ahí que hayan surgido variantes a la metodología inicial.
Se ha mencionado anteriormente que una de las razones para crear
un Banco Comunal es la creación de un grupo de auto ayuda. Los Grupos de
Auto Ayuda son el principal modelo de microfinanzas utilizado en India,
cuya metodología y organización se asemejan mucho a la de los Bancos
Comunales. En la actualidad tienen más de seis millones de clientes, de los
cuales el 90% son mujeres. Se estima que el número de GAA en el país
surasiático asciende a 400.000. Este interesante modelo combina las
fortalezas de las ROSCAs junto con el apoyo de las instituciones financieras
formales.
Los GAA son parecidos a los ROSCAs en tanto en cuanto se basan en
el ahorro de sus miembros. En cambio, son distintos en varios aspectos:
sólo pueden ser miembros los pobres, son mucho menores (de 10 a 20
miembros) y reciben préstamos de bancos para suplementar sus recursos.
Este link con otras instituciones es fundamental. En India, el éxito de este
modelo se debe al apoyo que han obtenido los GAA por parte del programa
del Banco Nacional Agrícola y de Desarrollo Rural (NABARD)21. Finalmente,
cabe mencionar que los GAA se han empezado a federar entre ellos, en aras
a alcanzar la viabilidad financiera y la autosostenibilidad. Los resultados
obtenidos demuestran que las federaciones de GAA crean economías de
escala, reducen los costes de transacción, permiten la provisión de servicios
de alto valor añadido e incrementan el empoderamiento de los pobres. El
crecimiento del programa NABARD ha sido espectacular en los últimos 7
años, como refleja la Tabla 6 adjunta22.
20 La feminización de la pobreza es una tendencia mundial: el 70% de los pobres del mundo son mujeres
debido, entre otros factores, a un acceso limitado a la educación y a recursos como tierras y crédito.
Fuente: MENA, BARBARA. Microcréditos...Op.cit.
21 Bajo este programa, los bancos comerciales, rurales y las bancos cooperativos prestan a los SHGs y el
NABARD refinancia estos préstamos a tasas de interés subsidiadas. El gran éxito del programa reside en
que la tasa de impago ha sido sólo del 5%. Fuente: AJAI NAIR. Sustainability of Microfinance Self Help
Groups in India: Would Federating Help?, Woodrow Wilson School of Public and International Affairs,
Princeton University, 2002.
22 Fuente: DALEY-HARRIS, SAM. Estado de la Campaña...Op.cit
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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Tabla 6: Evolución de los GAA en India. Programa NABARD
Año
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
Nº de
Clientes
146.166
243.389
560.915
1.608.965
3.992.331
7.837.000
10.760.400
Nº de
clientes
muy
pobres
58.613
97.599
224.927
645.195
1.600.925
3.130.000
8.608.300
Fuente: Microcredit Summit Campaign
La metodología de Bancos Comunales aporta nueva luz al microcrédito y por
ello se analizará el primer programa que la utilizó en Costa Rica –de la
mano de FINCA CR- y un modelo muy similar en Venezuela.
6. Tendencias actuales de los programas de microfinanzas
Como se ha dicho anteriormente, de las 3 metodologías mencionadas, tan
sólo las dos últimas merecen, en mi opinión, ser objeto de estudio, dado
que la tercera –el crédito individual- es un instrumento que no tiene muchas
diferencias con respecto a un crédito otorgado por una institución financiera
formal. En cambio, los Grupos Solidarios y los Bancos Comunales adolecen
de un interés especial, al tratarse de fórmulas asociativas que no comparten
ninguna característica con el sistema financiero tradicional.
Estas metodologías dan pie a las distintas tendencias que se pueden
encontrar en la actualidad en el sector microfinanciero. En primer lugar, el
modelo de sistema bancario es el que utiliza el crédito individual. El sistema
ONG utiliza las 3 metodologías a la vez, mientras que el sistema financiero
local se basa en la metodología de Bankomunales, que se verá más
adelante. El servicio que proporcionan los 3 sistemas es muy distinto, en el
primer caso se trata de proveer exclusivamente un servicio financiero, en el
sistema ONG el servicio es integral, y en las estructuras financieras locales
el servicio básico es organizacional. En la Tabla 7 se analizan las
características básicas de los 3 sistemas:
Tabla 7. Tendencias actuales de los programas de microfinanzas
Modelo
Sistema Bancario
Sistema ONG
Sistema Financiero
Local
Usuario
Escasos ingresos
Muy escasos ingresos
Muy escasos ingresos
Prestatario
Banca,IMFs
reguladas
ONG
Estructuras Financieras
Locales
Servicio
Financiero
Integral
Organizacional
Tipo crédito
Individual
Individual,
Grupo Solidario,
Banco Comunal
Bankomunal
Destino crédito
Productivo
Productivo
Productivo y consumo
Origen del capital
Externo y ahorro
Externo
Inversión local
Tipo interés
T.i. > mercado
T.i. < Mercado
Decisión socios
Autosostenibilidad
Superávit
Programa con
superávit paga
déficits
Superávit EFL
Déficit ONG
Estrategia de
Cooperación
Transferencia de
tecnología
Crédito / Donación
Donación inicial
Fuente: FERRERA, JEAN CLAUDE. Historia, Situación y tendencias de las
microfinanzas internacionales, Simposio Internacional de Microcréditos, Cali, 2004.
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II PARTE: LA REVOLUCIÓN DEL GRAMEEN BANK
1. Introducción: rasgos distintivos frente a la Banca Convencional
Parece justo analizar la organización pionera en microcréditos, no tan sólo
por ser la primera, sino por su notable impacto en uno de los países más
pobres del mundo23. El Grameen Bank (GB en adelante) ha recorrido un
largo camino desde que comenzó su viaje en la aldea de Jobra en 1976. En
ese año, el fundador del Grameen, el economista Muhammad Yunnus,
implementó un proyecto de investigación para promover servicios bancarios
dirigidos a los pobres de las zonas rurales de Bangladesh.
Entre los objetivos de la iniciativa se encontraban los de generar
oportunidades de autoempleo en una población con altos índices de
desocupación y terminar con la acción de los usureros. Yunnus había
comenzado prestando dinero de su propio bolsillo a algunas mujeres de
Jobra, una pequeña aldea cercana a la Universidad de Chittagong, donde
integraba el Departamento de Economía, para ver el impacto que ello
ocasionaría en personas que nunca habían tenido acceso al crédito. Luego
amplió los créditos con fondos que obtuvo ofreciéndose como garante.
Aquellos primeros préstamos se devolvieron en su totalidad. El proyecto se
desarrolló con éxito en Jobra entre 1976 y 1979 y, a partir de ese
momento, con el apoyo del Banco Central de Bangladesh y otros bancos
nacionales, se extendió a varios distritos. El número de clientes creció de
menos de 15.000 en 1980 a casi 100.000 hacia mediados de 1984. A partir
de ahí el crecimiento de las magnitudes fundamentales fue espectacular: en
3 años se triplicó el número de clientes (340.000) y 15 años más tarde se
alcanzó la cifra de 3 millones. En la tabla 8 se puede apreciar este
espectacular crecimiento en las dos últimas décadas, que se explica por el
éxito de un modelo efectivo que recibió cuantiosas ayudas para su
expansión hasta que logró ser autosostenible gracias al elevado número de
clientes.
23 El estudio de impacto más a fondo fue realizado por Shahidur Khandker, del Banco Mundial, y quiso
demostrar que las microfinanzas pueden ayudar a la gente pobre a salir de la pobreza. Durante 13 años, de
1990 a 2003, Khandker estudió tres IMFs de Bangladesh: Grameen Bank, BRAC y RD-12. Sus
conclusiones fueron 3: 1) Hasta un cinco por ciento de los hogares participantes en el programa cada año
pueden sacar a sus familias de la pobreza con préstamos obtenidos de un programa de microcrédito. 2)
Las microfinanzas ayudan a reducir la pobreza extrema mucho más que la moderada. 3) El impacto de las
microfinanzas en el bienestar familiar también es positivo para todos los hogares, incluyendo a los no
participantes, lo cual indica que los programas de microfinanzas están ayudando a la gente pobre no sólo
con la redistribución, sino también con el crecimiento de ingresos. Los programas tienen efectos que se
derraman a las economías locales, aumentando así el bienestar local de una población.
En conjunto, el GB y BRAC reportaron servir a 4,2 millones de familias, o 21 millones de miembros de
familia, que eran muy pobres cuando iniciaron sus programas. Tomando en cuenta las conclusiones de
Khandker, esto significaría que más de un millón de miembros de familia pueden salir de la pobreza cada
año como resultado de los préstamos obtenidos por estos dos programas. Fuente: DALEY-HARRIS,
SAM. Estado de la campaña… Op.cit.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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Tabla 8: Crecimiento del Grameen Bank
(en US$)
1987
2003
Activos totales
41,2 Millones
325,9 Millones
Créditos
21,0 Millones
274,0 Millones
Depósitos
7,3 Millones
227,6 Millones
Miembros clientes
340.000
3,12 Millones
Fuente: CÉSAR FERRARI. Desarrollo y microcrédito: EL GB y su replicación,
Pontificia Universidad Javeriana Cali. Abril 2004
En 1983 el Banco Grameen se convirtió en una institución financiera
independiente, de hecho es propiedad de los pobres de Bangladesh, que
poseen el 93% de las acciones, aunque no participan de la gestión del
banco. Hoy, con más de 3,12 millones de prestatarios (el 95% de los cuales
son mujeres), es el banco rural más grande de su país. Sus 1.195
sucursales brindan servicios en 43.681 aldeas, más de la mitad de las que
existen en Bangladesh. La devolución de los préstamos, cuyo valor
promedio es de US$ 160, supera el 99%. El Grameen representa un
tratamiento masivo para la superación de la pobreza en uno de los países
menos desarrollado y el más densamente habitado del mundo. Las cifras
hablan por mismas: el 46,5% de las familias de prestatarias del Grameen
han superado la línea de la pobreza y una tercera parte está casi lista para
superarla24. En los últimos años la experiencia del Banco Grameen ha sido
replicada en 66 países.
El banco se inició como un reto a la banca tradicional que rechazaba a
los pobres clasificándolos como “sujetos de no-crédito”. En consecuencia
rechazó la metodología básica de la banca convencional y creó su propia
metodología, que a la postre ha derivado siendo la opuesta a la primera.
Cuando se pregunta al profesor Yunnus cómo ha podido conseguir estos
resultados tan espectaculares, su respuesta es simple y concisa: “muy
lentamente”25.
En la actualidad el GB se ha convertido en un banco comercial
privado, una IMF regulada e independiente que presta una enorme variedad
de servicios financieros y no financieros a los pobres. Tanto es así que se
podría considerar un verdadero holding microfinanciero con verdadera
vocación social, con la peculiaridad de ser diferente en casi todo a un banco
convencional, excepto el tipo de operaciones que realiza, que son como las
de cualquier banco: capta depósitos a tasas comerciales, coloca créditos no
subsidiados, se financia con recursos propios y depósitos, hace inversiones
y emite y coloca títulos en el mercado nacional e internacional. En cambio,
la metodología del grupo solidario y del reembolso ha servido de plataforma
para desarrollar otros modelos ingeniosos en contextos culturales distintos.
En la siguiente tabla se pueden apreciar las características distintivas del GB
como IMF en oposición al funcionamiento de la banca tradicional.
24 Fuente: CÉSAR FERRARI. Desarrollo y microcrédito: el GB y su replicación, Pontificia Universidad
Javeriana Cali, Colombia. Abril 2004.
25 Fuente: YUNNUS, MUHAMMAD. Hacia un mundo sin pobreza, Op.cit.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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Tabla 9: Diferencia entre el GB y la Banca Convencional
Banca Convencional
Grameen Bank
Sistema de garantía basado en la
desconfianza.
Sistema sin garantías basado en la confianza.
No requiere firmas.
Se basa en el principio de cuánto más tiene el
cliente, más se le da. Ello implica que sino se
tiene nada, no se obtiene nada. Como
resultado, más de la mitad de la población
mundial no tiene acceso a los servicios
financieros de los bancos convencionales.
Se basa en que el crédito debe ser aceptado
como un derecho humano y construye un
sistema donde el que no tiene nada obtiene
la máxima prioridad en obtener un crédito. La
metodología no consiste en comprobar las
posesiones materiales de una persona, sino
que se basa en el potencial de las personas.
Se fija en lo que ya ha sido adquirido por la
persona.
Se fija en el potencial que va ser desarrollado
por la persona
Es propiedad de ricos, generalmente
hombres.
Es propiedad de mujeres pobres. El 95% de
las prestatarias son mujeres.
El objetivo básico es la maximización de
beneficios.
El objetivo es brindar servicios financieros a
los más pobres - particularmente mujeres y
las más pobres- para ayudarles a salir de la
pobreza y tener una buena situación
financiera. Es un objetivo compuesto, que
combina la visión económica y social.
Las sucursales están localizadas en centros
urbanos, lo más cerca posible de los distritos
donde hay negocios.
Sucursales localizadas en áreas rurales. El
primer principio del Grameen es que los
clientes no deben ir al banco, es el banco el
que ha de ir a la gente (rètul a les oficines del
llibre)26
Cuando un prestatario tarda más tiempo del
estipulado en devolver un préstamo se pone
en marcha un proceso de penalización. El
objetivo es recuperar el dinero cedido y todos
los esfuerzos están encaminados a este fin,
incluyendo la confiscación de la garantía.
Si hay retrasos en el pago, se permite
reformular el crédito sin tener la sensación de
que el prestatario ha actuado mal (de hecho
no ha hecho nada malo, los pobres
difícilmente pueden cambiar las
circunstancias externas). Los esfuerzos del
GB se encaminan en asistir al cliente con
dificultades y ayudarlo a sobreponerse y
solucionar las dificultades.
En caso de fallecimiento del prestatario, se
requiere la devolución del crédito concedido a
su familia.
Existe un programa de seguro que cubre el
total del préstamo más los intereses y exime
a la familia de pagar nada.
Sólo prestan un servicio financiero.
Se fomenta que los clientes alcancen
determinados objetivos en lo social,
educacional y en temas de salud. Éstas son
las 16 decisiones (ver el cuadro a
continuación), auténticos ”mandamientos” de
la institución que sus miembros han de seguir
para desarrollarse como personas de forma
integral. Seguir estos mandamientos en
Bangladesh garantizan el bienestar físico,
mental y espiritual. Obviamente, intentar
aplicar este enfoque del correcto actuar y del
buen karma en otros contextos culturales es,
por desgracia, inviable. De ahí que cada
programa de microcrédito deba hacer
pequeños ajustes metodológicos en función
del contexto cultural.
Fuente: Elaboración propia. Extraído de YUNNUS, M., Is Grameen Bank
different from Conventional Banks? 2004.
26 El personal del GB está compuesto por 12.000 personas, que visitan 3,2M de prestatarios a la puerta de
sus casas en 45.000 aldeas repartidas por todo Bangladesh y de forma semanal. Fuente: YUNNUS,
MUHAMMAD. Is Grameen...Op.cit.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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Tabla 10: Las 16 decisiones del Grameen
1)Debemos seguir los 4 principios del GB en todos los aspectos de nuestras vidas:
Disciplina, Unidad, Coraje y duro Trabajo.
2) Debemos traer prosperidad a nuestras familias.
3)No debemos vivir en casas dilapidadas, debemos repararlas lo antes posible
4) Debemos plantar vegetales todo el año. Debemos comer muchos de ellos y
vender el excedente.
5) Durante la época de siembra, debemos plantar la máxima variedad de productos
posible.
6)Debemos tener familias pequeñas, minimizar nuestros gastos y cuidar nuestra
salud.
7) Debemos educar a nuestros hijos y asegurar que puedan ganar para pagar su
educación.
8) Debemos tener limpios a nuestros hijos y al medioambiente.
9) Debemos construir y utilizar letrinas.
10) Debemos beber agua potabilizada y sino está disponible, debemos hervirla.
11) No debemos recibir ninguna dote en la boda de nuestros hijos, ni dar ninguna
dote en la boda de nuestras hijas. No debemos practicar el matrimonio de
adolescentes.
12) No debemos causar ninguna injusticia a nadie, ni dejar que nadie la cause.
13) Debemos hacer grandes inversiones de forma colectiva par el bien de la
comunidad.
14) Debemos siempre estar preparados para ayudar a los demás. Si alguien está en
dificultades, debemos ayudarle entre todos.
15) Si sabemos que se ha roto la disciplina en algún centro, debemos ir allí y
restablecerla.
16) Debemos introducir el ejercicio físico en todos los centros. Debemos tomar
parte en todas las actividades sociales colectivamente.
Fuente: Grameen Bank
2. Metodología
2.1. Cómo hacerse miembro
Grameen aplica una metodología propia que comienza por concentrar las
actividades exclusivamente en los más pobres, a través de criterios claros
de selección de sus clientes: para ser miembro la propiedad familiar no
debe superar los 0,5 acres de superficie y se prioriza a las mujeres. En
Bangladesh, éstas son consideradas personas de tercera categoría, pero
participando en microcréditos, la mujer se convierte muchas veces en
fuente de ingreso familiar, lo que eleva su status y la convierte en líder. De
ahí que el Grameen haya provocado una revolución social en su país, de la
misma manera que ha sucedido en otros países a través de diversos
programas de microcrédito.
Como ya se ha comentado anteriormente, la principal característica
de la metodología del Grameen Bank es el grupo solidario. De ahí que
revista especial importancia la formación de los grupos, ya que el hacerlo
bien es esencial para el éxito de la empresa. A todo el que pide un
préstamo se le encarga que constituya un grupo de personas ajenas a su
familia, pero con las mismas aspiraciones y el mismo nivel económico y
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- 34 -
social. La ventaja del grupo es que les da a sus miembros una seguridad, ya
que individualmente los pobres se sienten expuestos a todo tipo de peligros.
El profesor Yunnus observó que el individuo solo suele ser más imprevisible
e inseguro, en cambio en un grupo se beneficia del apoyo y la emulación de
todos: el ver que los demás pueden retornar los préstamos es una de las
motivaciones más fuertes que tienen, y en muchos casos lo que les anima
finalmente a solicitar préstamos al Grameen. También su conducta se
vuelve más regular y es, en definitiva, más fiable en materia de préstamos.
En el interior del grupo y entre los grupos, además, se instaura un espíritu
de competencia sana que incita a cada uno a hacerlo lo mejor posible.
Por otro lado, es mucho más fácil controlar a un grupo que pide un
préstamo que hacerlo individualmente. Además, encargar al grupo la tarea
del control inicial disminuye el trabajo de los empleados del banco, se
reducen los costes y el grupo gana autonomía. Las solicitudes individuales
de préstamo deben ser aprobadas por el grupo, que desde ese momento
asume cierta responsabilidad: en caso de dificultad, los miembros del grupo
se ayudan entre sí. Sin embargo, los créditos se otorgan a los propios
individuos: aunque las responsabilidades son compartidas al interior del
grupo, cada miembro que pide un préstamo es técnicamente responsable
de su propia situación. Cuando alguno tiene dificultades para reembolsar,
los miembros del grupo se las arreglan para cumplir los compromisos con el
banco. Y es que, como se concebió inicialmente la metodología del Grupos
solidario del Sistema Clásico Grameen (SCG), si un miembro no cumple su
compromiso, ninguno de los otros puede obtener crédito. Ello hace, por otro
lado, que se puedan generar tensiones en el seno del grupo, por ello se ha
flexibilizado esta metodología tras más de dos décadas de funcionamiento.
Un aspecto importante para constituir un grupo es que éste se
constituya por solo, en vez de hacerlo con la ayuda del Grameen. De esta
manera, la solidaridad es más fuerte. La otra cara de la moneda es que no
es fácil formar un grupo para la persona que desea pedir un préstamo, ya
que debe encontrar una segunda persona (ajena a su familia), explicarle
cómo funciona el banco y convencerla de que se adhiera al proyecto. Y así
hasta 5, siendo uno de ellos el responsable del grupo y otro el secretario.
Cuando el banco acaba de instalarse en una aldea, esta tarea no resulta
nada fácil. Por lo general, la primera persona está obligada a contactar a
muchos, que inicialmente pueden no verlo muy claro.
Una vez formado el grupo, sus miembros –aspirantes a recibir un
préstamo- deben seguir un curso de formación que le permite comprender
cómo funciona el banco. A continuación, los 5 miembros del grupo son
sometidos, separadamente, a un test. Dado que la mayoría no saben leer ni
escribir, no hay examen escrito. Lo que tienen que hacer es probar que
saben de qué están hablando. Si un cliente potencial no responde
satisfactoriamente, el empleado del banco pide al grupo que empiece todo
otra vez. Este proceso de selección proporciona la seguridad de que sólo los
más desesperados y los más tenaces formarán parte del Grameen.
Introduciendo una cierta dificultad se pretende que los miembros tengan
que superar dificultades y frustraciones, de modo que sólo los más
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 35 -
decididos terminan siendo clientes del Grameen. Esta no supone una forma
de discriminación entre pobres: los primeros de una aldea en enrolarse
suelen tener más coraje y ambición, luego, cuando han demostrado sus
capacidades gracias al microcrédito, es más fácil que los vecinos les
emulen.
2.2. Sistema de reembolso
Los préstamos se conceden a sus miembros siguiendo unas reglas y un
orden prefijado de antemano. Después de otorgar un préstamo a uno de
sus miembros, se extiende el crédito a dos miembros más. Si los tres
prestatarios reembolsan regularmente durante las 6 semanas siguientes, los
otros 2 miembros acceden al crédito, siendo el responsable del grupo el
último en ser beneficiado.
El sistema de reembolso del Grameen se ha mostrado un sistema
efectivo atendiendo a la elevadísima tasa de retorno de las prestatarias
(superior al 98%), mérito que se acrecienta si se tiene en cuenta el número
de clientes a los que se sirve en la actualidad (3,12 Millones). La principal
causa de atraso en los pagos son los problemas de salud (44% de los
incumplimientos) y por ello que el Grameen estableció un programa de
salud que ha conseguido ser autosostenible. El programa actúa como un
seguro médico y proporciona servicios de salud y planificación familiar a los
miembros y a los no miembros del Grameen, que pagan montos mayores.
Obviamente, este tipo de iniciativas tan sólo la pueden emprender IMFs con
un gran número de clientes, que es lo que necesita el negocio del seguro
para ser sostenible.
El Grameen aspiró siempre a la mayor sencillez de funcionamiento,
desarrollando un sistema de reembolso que con el tiempo se ha ido
mejorando. La variación más significativa se produjo en Abril de 2002, con
la transformación que dio lugar al Grameen Bank II y su Sistema
Generalizado Grameen (SGG). El sistema de Reembolso Clásico Grameen
(SCG) consistía en un conjunto de reglas fijas, sencillas de comprender para
todo el mundo. Eran las siguientes:
a) La devolución del préstamo se hace a lo largo de un año, sin opción
de un plazo distinto. El motivo de esta decisión fue facilitar la
contabilidad y hacer los cálculos de los préstamos tomando como
base los 365 días del año, de lo cual se obtiene una cantidad muy
ínfima por día, psicológicamente fácil de satisfacer para las
prestatarias. De esta manera, un préstamo de 365 Takkas podía ser
reembolsado pagando un takka por día durante un año.
b) Las cuotas a devolver consisten en entregas semanales de un monto
fijo. Esta característica es de suma importancia y supone un cambio
radical con respecto a la manera en que se devolvían los préstamos
hasta entonces en los bancos tradicionales y en las cooperativas de
crédito. Éstos pedían siempre el reembolso de una vez. Muhammad
Yunnus observó que esto era un error, ya que la obligación de
efectuar un solo pago al final del crédito no estimula a nadie a
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 36 -
separarse de una suma importante de dinero. En consecuencia,
mucha gente optaba en este sistema por no pagar. En el Grameen se
decidió hacer lo contrario: establecer un gran número de cuotas
regulares, de manera que los pagos serían tan ínfimos que quien
pidió dinero ni siquiera se daría cuenta del pago. Era una manera de
superar el bloqueo psicológico que representa el hecho de
desprenderse de tanto dinero. Además, con el sistema de pagos
cotidianos el control es más fácil y se sabe inmediatamente quién
cumple y quien se retrasa. Otra ventaja importante de este sistema
es que desarrolla cierta disciplina en gente que jamás había pedido
un préstamo y les demuestra que pueden hacerlo. No existe ningún
programa de microcrédito que no haya adoptado esta metodología.
Combinando la primera y segunda regla (un año de duración y cuotas
semanales) se deduce que cada cuota semanal representa un 2% del
total del préstamo, durante 50 semanas, hasta completar el 100%
del préstamo más sus intereses.
c) La tasa de interés se fija en un 20% fijo y se aplica al principal del
préstamo como interés simple. Es un interés no subvencionado que
equivale al de mercado.
d) No se establece ningún compromiso jurídico entre el banco y sus
clientes, ya que el vínculo reposa en la confianza. De hecho, el
fundamento de la palabra “crédito” es “confianza”, aunque el sistema
bancario tradicional construyó su institucionalidad en el curso de los
años sobre la base de la desconfianza mutua.
e) Existe un componente de ahorro obligatorio, concretamente el 5% de
los préstamos se destina a un Fondo Grupal. Esta cantidad se
descuenta al concederse el préstamo y supone un volumen de fondos
muy importante, que permite al banco servir importantes servicios
financieros (como seguros) y tecnológicos (telefonía móvil, energía
solar, promoción de la energía mecánica para apoyar la mano de
obra) en aras a formar capital humano.
Durante 25 años, el Grameen funcionó con este conjunto bien
definido de reglas estandarizadas, del que no estaba permitido hacer
modificaciones. Una vez que una prestataria se salía de los límites, le
resultaba muy difícil volver atrás, pues las reglas que le hubieran permitido
volver no podían ser cumplidas con facilidad. Por ello, en Abril de 2002
entró en marcha un nuevo sistema más flexible, que incorporaba las
lecciones aprendidas y las aspiraciones acumuladas en el cuarto de siglo de
operaciones del Grameen. El proceso de diseño de esta nueva metodología
–denominada Sistema Generalizado Grameen- comenzó formalmente en
abril del 2000 y en todas las etapas de diseño del producto participaron
activamente los 12.000 miembros del personal. Se ha de señalar que las
propietarias mayoritarias del banco (los 3,12 M de clientes) no participaron
en la redefinición ni lo hacen en la gestión del banco, como sucede en
organizaciones locales más sencillas y pequeñas como son los Bancos
Comunales.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 37 -
El sistema clásico es aún una metodología válida que ha demostrado
su capacidad para acceder al microcrédito en múltiples países, en cualquier
tipo de economía y cultura. Ha cumplido una tarea nada desdeñable:
convertir el microcrédito en un negocio serio. Para ello se ha utilizado una
metodología tipo “talla única”, lo cual otorgaba al SCG la simplicidad
necesaria para la implementación de una idea que era totalmente
desconocida para el mundo. En la actualidad el microcrédito ha madurado y,
según Yunnus, el mundo está preparado para asimilar una metodología que
puede proveer crédito hecho a la medida para los pobres27.
Por ello, el SGG otorga préstamos a cualquier plazo y rompe con la
regla fija de un año de duración. Las cuotas siguen siendo periódicas y
frecuentes, pero no han de ser necesariamente fijas, sino que su cuantía
puede adaptarse al calendario de disponibilidad del cliente: por ejemplo,
una prestataria puede pagar más cada semana durante la temporada alta
de su negocio y pagar menos durante la temporada baja. De todas
maneras, el SGG puede ser, en su forma más reducida, tan simple como el
SCG, que fue diseñado para ser operado en forma mecánica (1 año, 50
cuotas fijas). El SGG permite al personal ser creativo, de manera que pueda
diseñar su producto crediticio para que se ajuste de la mejor manera a su
cliente, en términos de duración, plazo, calendario de pagos, etc. El tipo de
interés, por su parte, sigue siendo del 20% para actividades generadoras de
ingreso, un 8% para créditos de vivienda y un 5% para créditos de
educación superior.
2.3. El préstamo flexible
Sin duda la característica más relevante en el sistema de reembolso del
SGG es la flexibilidad. Con la introducción del concepto de préstamo flexible
se remueven los cimientos metodológicos del grupo solidario creado por el
Grameen. La idea es reafirmar la creencia de que la gente pobre siempre
paga sus deudas, aunque en algunas ocasiones puede tomarle más tiempo
del que se estipuló originalmente. En el sistema anterior, el grupo respondía
solidariamente por el que no podía pagar sus cuotas durante un tiempo,
pero en caso de impago prolongado, el moroso tenía que abandonar el
sistema. En el fondo se seguía un método de penalización un tanto injusto
–más propio de la banca tradicional-, que con el nuevo sistema se ha
corregido. Yunnus y su personal reflexionaron sobre esto y llegaron a la
conclusión de que no había razón para que una institución de microcrédito,
dedicada a proveer servicios financieros a los pobres, se sintiera presionada
porque un prestatario se retrasara en el reembolso. No es lógica la tensión
entre el banco y los prestatarios, o entre los miembros del grupo, para
tratar de evitar que alguien se convierta en moroso, lo cual puede suceder,
dado que muchas cosas negativas pueden pasarle a una persona durante el
lapso de tiempo del préstamo. Después de todo, las circunstancias están
fuera de control de la gente pobre. Si el prestario paga un interés adicional
por el tiempo extra, no hay razón para penalizarle, en un sistema maduro
27 Fuente: YUNNUS, MUHAMMAD. Banco Grameen II. Diseñado para Abrir Nuevas Posibilidades,
Grameen Dialogue, Abril, 2002
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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como es el Grameen. Se gestiona, en definitiva, la morosidad de forma no-
punitiva y como parte de la realidad del negocio, ofreciendo a los
prestatarios morosos serlo de forma voluntaria (no cambiarse al flexi-
préstamo) o involuntaria (no poder pagar el flexi-préstamo). En cualquier
caso, queda siempre la puerta abierta al crédito, siempre que se liquiden las
deudas pendientes. Éstas se dan de baja como parte de la prudencia
financiera, pero el monto no es olvidado ni perdonado para acceder a nuevo
crédito.
Así pues, el SGG ofrece un arreglo muy conveniente para los retrasos
en los reembolsos: el préstamo básico tiene una opción de salida, una ruta
alternativa a cualquier prestatario que lo necesite, sin hacerle sentir
culpable por haber fallado en el cumplimiento de sus obligaciones en el
préstamo básico. Esta ruta alternativa se hace a través del préstamo
flexible, que es un préstamo renegociado entre el banco, el grupo y el
prestatario, con un calendario de pagos diferente, que le permite continuar
dentro del sistema, pero a una velocidad menor, consistente con su
situación. No se trata de un préstamo independiente, sino de un desvío
temporal del préstamo básico en que se reducirá el importe de las cuotas de
acuerdo a sus posibilidades de pago, extendiendo el plazo del préstamo.
Desde el punto de vista financiero, el SGG utiliza mecanismos de
control rigurosos, definiendo la morosidad de forma estricta. Si una
prestataria deja de pagar sus cuotas por diez semanas consecutivas o si
deja de pagar el monto total adeudado por un lapso de seis meses y no se
cambia al préstamo flexible, se la considera morosa. Al convertirse en
morosa, se debe hacer una provisión correspondiente al 100 por ciento del
saldo no pagado de capital e intereses. Exactamente un año después, ese
monto debe ser dado de baja. Las deudas serán dadas de baja
mensualmente, en lugar de hacerlo al cierre anual, como sucedía son el
sistema clásico. Se aplicará la misma política para el caso de prestatarias
que tengan préstamos flexibles. Se hará una provisión correspondiente al
cincuenta por ciento del saldo total de préstamos flexibles y su interés
acumulado al cierre anual, que será del 100% al cierre del segundo año.
El prestatario tendrá que realizar esfuerzos permanentes para
retornar al préstamo básico, porque con el flexi-préstamo podrá trabajar
solamente desde una perspectiva no-expansionista, que significa que podrá
solicitar solamente el mismo monto o montos inferiores en cada ciclo. Un
fuerte desincentivo para que la prestataria opte por el desvío de un flexi-
préstamo es que el abandono de la “autopista” del préstamo básico le
significará perder el tope de sus préstamo, logrado por ella a través de los
años. Tanto en el préstamo básico como en el flexible, puede acceder a un
nuevo préstamo cada vez que complete un segmento de seis meses de su
calendario de pagos.
Al proveer esta ruta de salida para las prestatarias, el SGG ha
introducido un cambio dramático en la situación. Ahora tanto el banco como
las prestatarias morosas están más libres de tensión por no poder pagar
ante ellas mismas y ante el grupo. Nadie tiene que ver al otro con
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 39 -
sospecha, cosa que sucedía cuando había retrasos, sino que la solidaridad
grupal es utilizada para acciones conjuntas con perspectiva futura, para
construir cosas para el futuro, en lugar de orientarse a la desagradable
tarea de ejercer una presión nada amistosa sobre una amiga. Por lo tanto,
el gran éxito del SGG es que ofrece un microcrédito más libre de tensiones.
3. Organización
La organización del Grameen depende de la oficina central, ubicada en la
capital de Bangladesh, Dakka. Desde allí se controla el funcionamiento de
las sucursales (en 2003 existían 1.195), que se agrupan en zonas
geográficas. Por debajo de las sucursales se encuentran los centros (74.703
en 2003), que aglutinan 8 Grupos Solidarios de 5 miembros cada uno. El
objeto de los centros es desarrollar las conductas de grupo y mejorar las
técnicas de ayuda mutua; se reúnen semanalmente en presencia de un
empleado del banco. Si un grupo tiene problemas con un miembro que no
puede reembolsar, el centro puede ayudar a encontrar una solución. El
centro elige un director y un director adjunto, por un año de duración no
renovable. El personal del Grameen está compuesto por 12.000
trabajadores bancarios especialmente seleccionados. La gestión del banco,
por lo tanto, la ejerce el personal especializado, no los propios clientes. Este
personal visita las aldeas que se hallan en su zona de influencia para
difundir los objetivos del banco e identificar posibles candidatos.
4. Servicios financieros
Existen en el nuevo sistema generalizado Grameen tres tipos de créditos:
básico (para actividades generadoras de ingresos), para vivienda y para
educación superior. Además, como se ha mencionado, el préstamo básico
se puede convertir en flexible en caso de dificultades para el prestatario. El
promedio de dichos créditos asciende a 160 US$ y el promedio de intereses
activos (de crédito) es del 16%, frente al 8,1% de interés pasivo, esto es, el
que ofrecen los depósitos de ahorro. En la actualidad el 75% de depósitos
son de prestatarias, mientras que el 25% pertenecen a depositarios de
ahorro, ajenos a la actividad microcrediticia. En la tabla 10 figuran los
distintos tipos de créditos otorgados por el GB y su saldo pendiente a
Diciembre de 2003.
Tabla 11: Saldo de créditos pendientes a Diciembre 2003
Tipo de préstamo
Saldo en Millones de US$
Básicos
228,3
Flexibles
20,8
Para vivienda
23,8
Otros
1,1
TOTAL
274
Fuente: CÉSAR FERRARI. Desarrollo y microcrédito..., Op.cit.
Una de las características más importantes del Grameen es el sistema
de ahorro obligatorio, que permite obtener un gran volumen de fondos
debido al gran número de clientes que dispone el banco. Estos se utilizan
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 40 -
para financiar la expansión de los créditos, así como para montar distintos
programas relacionados con otras cuestiones transversales (salud,
educación, vivienda) y ofrecer servicios muy necesarios que tan sólo se
pueden gestionar masivamente (seguros por ejemplo). Obviamente, la gran
dimensión del banco y el gran número de clientes permite ofrecer esta
amplia gama de servicios, que otros modelos no se podría asumir. La
importancia del ahorro es capital, como ya se ha dicho, para salir de la
pobreza.
El sistema de ahorro consiste en que cada prestatario tiene que
depositar, semanalmente, el equivalente a 0,05US$ y, de una sola vez, el
5% del crédito recibido. Parte de estos fondos son utilizados para comprar
acciones del banco. Actualmente, cada prestatario tiene tres cuentas de
depósitos:
- Cuenta de ahorro personal: Donde se deposita el ahorro semanal y
la mitad del ahorro de cada crédito.
- Cuenta de ahorro especial: Donde se deposita la otra mitad del
ahorro proveniente de cada crédito.
- Cuenta de ahorro pensional: El prestatario ahorra 0,86 US$
mensual durante 10 años y recoge el doble al final de este plazo. El
fondo de pensiones es una nueva iniciativa muy valorada por las
prestatarias, que les da una seguridad de cara a la vejez, impropia de
los pobres. Aparte de ser popular, este fondo constituye una enorme
fuente de ingresos para el banco; significa 1,75 Millones de US$
menusales, que nutren los recursos propios del banco y le permiten
expandir sus operaciones crediticas en el futuro. Al mismo tiempo
que el banco avanza hacia la autosuficiencia financiera, las
prestatarias también avanzan hacia su autosuficiencia a medida que
se acerca la vejez.
Otro servicio muy valorado es el seguro de crédito por muerte. El
último día de cada año, la prestataria tienen la obligación de depositar un
monto equivalente al 2,5% del saldo del crédito en una cuenta de seguro de
desgravamen. Si una prestataria muere, el monto total vigente del crédito
queda pagado con el fondo de seguros, el cual es creado a base del ingreso
por intereses de la cuenta de ahorros. Además, se devuelve a la familia el
monto ahorrado por ella en esa cuenta, lo cual no deja de ser un generoso
servicio que se valora mucho.
Finalmente, cabe enumerar los numerosos programas filiales del
Grameen Bank, que financian e invierten en múltiples necesidades de la
población, que el sector público es incapaz de satisfacer en Bangladesh28.
- Grameen Trust, 1989, responsable de la cooperación internacional
del Grameen, del Programa de Salud y de la Unidad de Computo.
28 Fuente: Página web del GRAMEEN BANK.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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- Fundación Grameen Krishi, 1991, transfiere nuevas tecnologias.
- Fundación Grameen Motsho, 1994, produce, transporta, almacena y
vende pescado, tiene 4 granjas de peces.
- Grameen Uddog, responsable de la venta mundial de tejidos hechos
a mano en las áreas rurales, proporciona material de trabajo,
organiza la entrega de la producción a las fábricas.
- Grameen Fund, 1994, realiza financiamento de inversiones de
riesgo, orientadas a la innovación tecnológica
- Grameen Telecom, constituida conjuntamente con Telenor Invest de
Noruega, Marubeni de Japón y Gonophone de Estados Unidos. La
empresa tiene como meta ofertar teléfonos celulares a 100 millones
de personas en las áreas rurales en 68 mil aldeas, con una inversión
de US$ 45 millones.
- Grameen Communications, 1997, provee tecnología.
- Grameen Shakti/Energy, 1996, ofrece energía renovable a villas sin
electricidad.
- Grameen Shikkha/Education, 1997, proveer educación en las áreas
rurales a través de préstamos con el fin de reducir el analfabetismo.
-Grameen Cybernet Ltd, 1996, provee el Servicio de Internet.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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5. Conclusiones
El Grameen Bank es una parte importante de un país tan pobre como
Bangladesh y satisface demandas inatendidas hasta la fecha por la gran
mayoría de población, mayoritariamente mujeres pobres. Las 3,12 Millones
de prestatarias, de las cuales la gran mayoría forman parte del grupo
considerado “más pobre”, representan una cifra enorme. Durante sus años
de existencia, el Grameen ha desarrollado una metodología efectiva y
masiva para contribuir a aliviar la pobreza. Muchos programas han sido
replicados por todo el mundo o han utilizado algunos aspectos de la
metodología de Grupos Solidarios. El GB ha recibido en Bangladesh
cuantiosas ayudas para financiar un programa que se ha expandido
masivamente por todo el país. Es un modelo que, para cubrir sus costes y
ser sostenible, necesita servir a un enorme número de clientes, por lo que
su replicabilidad es limitada. Además, ninguna otra institución
microfinanciera ofrece la cantidad de servicios que presta el Grameen. Para
ello se necesitarían cantidades astronómicas de fondos y mucho tiempo de
rodaje, como es el caso del pionero banco de los pobres creado por
Muhammad Yunnus en 1976.
Los clientes más beneficiados han sido los más pobres, lo cual es
poco habitual en la mayoría de programas de microcrédito, donde, en aras
a la rentabilidad, se buscan clientes de mayor capacidad económica. En
Bangladesh, sin embargo, la pobreza es extrema y con una irrisoria
cantidad se pueden conseguir milagros. En otros contextos los resultados no
han sido tan sobresalientes y la metodología se ha tenido que adoptar a las
distintas realidades culturales. Lo que está claro es que los resultados
obtenidos en este verdadero laboratorio del microcrédito que es el GB han
servido de referencia en muchos aspectos a otros modelos y hay que saber
reconocer este mérito. Del impacto obtenido por el Grameen Bank en su
país, el éxito no puede ser más sobresaliente. El Grameen y sus Grupos
Solidarios representan un tratamiento masivo para la superación de la
pobreza en uno de los países menos desarrollado y el más densamente
habitado del mundo.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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III PARTE FINCA INTERNACIONAL Y COSTA RICA
1. El nacimiento del “Village Banking”: los Bancos Comunales de
FINCA Internacional
La metodología de Bancos Comunales de la red FINCA fue creada en 1984
por el economista norteamericano John Hatch en Costa Rica y fue publicada
por él mismo en 1989 (“The village bank manual”). Tras trabajar durante 20
años en proyectos de desarrollo internacional, Hatch estaba frustrado con
los grandes programas de ayuda gubernamentales de su país y de las
agencias internacionales de desarrollo que, en general, no conseguían
involucrar a las personas que querían beneficiar. Los programas de crédito
que conoció Hatch no tenían en cuenta la experiencia acumulada de los
prestatarios informales de las economías locales, que conocían muy bien los
mecanismos de financiación a los que tenían que recurrir habitualmente. La
mayoría de los programas eran administrados por expertos externos, lo cual
suponía un desincentivo para reembolsar los créditos. Este tipo de gestión
ocasionaba altas tasas de morosidad y una baja moral entre los prestatarios
o teóricos beneficiarios.
Tras utilizar una metodología de Fondos Rotativos Comunales en
Bolivia con la firma consultora que dirigía (Rural Development Services),
John Hatch creó en 1984 la Foundation for International Community
Assistance (FINCA, Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria)
y desarrolló inicialmente su método en Costa Rica junto a Maria Marta
Padilla. Ésta se ocupó del ámbito rural (a través de su propia organización
independiente, FINCA Costa Rica) y Hatch del urbano (FINCA Internacional),
siendo en la actualidad 2 metodologías muy distintas. En 1996, FINCA Costa
Rica dejó de colaborar con de la red de FINCA Internacional de la mano de
María Marta Padilla, tras haber creado una nueva e interesantísima
metodología, que será analizada en profundidad a continuación.
La filosofía de John Hatch era dar una oportunidad a los pobres para
luego darles autonomía, y el resultado ha sido muy positivo: con este nuevo
método se les dio un control absoluto en la gestión del banco para
desembolsar, invertir y reembolsar según sus preferencias, es decir, para
crear sus propias soluciones. Este grado de autonomía de emprendedores
pobres no había sido nunca satisfecha, ni incluso por el Grameen Bank, que
era y es una verdadera institución líder entre las IMFs, y donde sus
prestatarias son las propietarias del banco, pero no participan de su
gestión. Los resultados obtenidos entre los primeros prestatarios
-organizados como Grupos Solidarios- se tradujeron en un creciente
empoderamiento, tanto individual como comunitario. En este sentido, el
método creado por FINCA Internacional traslada la responsabilidad a los
prestatarios, les da cierta autonomía para gestionar sus bancos y pone el
énfasis en la comunidad y en el desarrollo individual, que están
estrechamente relacionados. Una novedad nada desdeñable que abrió un
nuevo escenario en las microfinanzas, ligándolo al desarrollo comunitario. El
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 44 -
impacto de este método es muy positivo en multitud de cuestiones
transversales asociadas a la construcción de capital social.
Tras su primer programa en Costa Rica en 1984, FINCA Internacional
continuó al año siguiente en el Salvador, donde unos años más tarde
estableció su mayor programa, el Centro de Apoyo a la Microempresa
(CAM), que se extendió por todo el territorio nacional. El gran despegue se
produjo en 1989 al crear Bancos Comunales en México, Honduras,
Guatemala, República Dominicana y Haití. En 1992 FINCA se expandió a
África en un esfuerzo para llevar su programa al continente más afectado
por la pobreza extrema. Empezando en Uganda en este año, continuó su
experiencia en Malawi, Tanzania, Sur África y Zambia. Fue todo un reto
iniciarse en un nuevo continente y las dificultades no fueron pocas. Aún así,
estos programas consiguieron dar crédito a unas 30.000 mujeres pobres y
las tasas de reembolso combinadas alcanzaron un elevadísimo 99%. En la
actualidad FINCA coordina una red de 20 programas de Bancos Comunales
en América, África y Asia, sirviendo a 171.000 prestatarios. En todos sus
programas, la tasa media de reembolsos es del 96%29. Los estudios
existentes para el conjunto de América Latina en el año 2000 muestran que
la distribución de la clientela es la siguiente: 52% de clientes son de
extrema pobreza, 31% son de pobreza moderada y el 17% están sobre
línea de pobreza30.
2. Metodología de los Bancos Comunales de FINCA Internacional
El rasgo más destacable de la metodología de los Bancos Comunales es la
autogestión del mismo que realizan sus propietarios, lo cual les da una gran
autonomía, implicación y responsabilidad sobre sus actividades
microcrediticias. Sin embargo, un problema importante de este modelo
reside en la falta de claridad de la propiedad del patrimonio por parte de sus
miembros; el patrimonio es de todos, pero de forma indivisa y no nominal,
por lo que el retiro y la incorporación de nuevos socios puede presentar
problemas y divergencias en torno a sus derechos sobre el patrimonio del
bancomunal. La solución a este conflicto –típico de cualquier asociación- se
desarrolla en FINCA Costa Rica (CR), organización autónoma con la que
FINCA Internacional había hecho un convenio de colaboración en 1984.
Los miembros del BC, generalmente mujeres, se asocian entre y
crean una asociación de ahorro y crédito. Éstas se han de conocer entre sí,
dado que comparten la gestión de un sistema microcrediticio, de ahorro y
apoyo mutuo, que se basa en la confianza. El banco comunal se forma
inicialmente con 20 o 30 madres (posteriormente pueden llegar a ser 50),
que eligen su comité de administración, así como el reglamento interno que
regirá el banco. El monto de los créditos suele oscilar entre los 50 y 300
dólares. Inicialmente cada socia recibe un préstamo que es cancelado en 16
cuotas semanales con intereses del 5% mensual.
29 Fuente: Página web de FINCA Internacional. Consultada 15/06/2004
30 Este estudio define la pobreza según los parámetros de FINCA, que son los que utilizan las diversas
agencias de desarrollo dependientes de Naciones Unidas. Fuente: ROCAEL GARCÍA. Problemas y
desafíos de los programas de microfinanzas en la región, Octubre 2000.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 45 -
Además, las socias deben ahorrar un mínimo del 20% del capital
prestado, como sucede en el Grameen Bank. Estos ahorros se depositan en
un banco comercial, a fin de que genere intereses; de esta manera el banco
comunal puede acumular recursos y buscar la autosuficiencia. Una vez
cancelado el préstamo inicial, las socias pueden tomar otro por un monto
equivalente al primero más el ahorro acumulado: cuanto más ahorra un
miembro, tanto más puede tomar prestado. Al insistir en el ahorro, el
programa promueve la independencia financiera; al cabo de tres años (es
decir, nueve ciclos de préstamos), el prestatario típico llega a ahorrar USD
300, cantidad que asegura una autosuficiencia sostenible.
Brevemente, las características más destacables de la metodología de
Bancos Comunales de FINCA Internacional son:
En cuanto a la organización: FINCA ayuda a crear grupos de crédito y
ahorro autogestionadas por y para la comunidad, particularmente en
áreas ajenas al sector financiero formal. El método de Bancos
Comunales es altamente participatorio por naturaleza. Proporciona a los
beneficiarios una voz y les involucra en el proceso de desarrollo. Los
miembros no sólo reciben préstamos, sino que forman grupos
cohesionados que gestionan y recolectan los reembolsos de estos
préstamos, ahorran diligentemente y deciden cómo invertir sus ahorros,
progresan conjuntamente y forman redes para el apoyo mutuo.
En cuanto a los servicios financieros prestados, cabe destacar que se
conceden préstamos y también se fomenta el ahorro, ya que una parte
es obligatorio. Pero el servicio financiero básico del modelo de FINCA
Internacional son los préstamos no subvencionados que conceden, que
utilizan la metodología de Grupos Solidarios del Grameen. Los tipos de
interés aplicables equivalen a los tipos de interés de mercado. No hay
subvenciones porque el origen de su pobreza es la falta de
oportunidades, no la falta de ganas para trabajar. Muchos pobres tienen
ideas para desarrollar, pero no pueden hacerlo por la falta de acceso al
capital derivado de la falta de garantías.
En cuanto al fomento del desarrollo individual y comunitario: FINCA
presta a grupos de vecinos que se garantizan entre ellos los préstamos
solidariamente. Hatch percibió –como Yunnus- que el grupo es crítico:
sin él, los individuos no pueden desarrollar todo su potencial.
Compartiendo sus problemas, sus retos y sus éxitos, los clientes
aprenden y progresan conjuntamente. Los Bancos Comunales, en este
sentido, son una gran fuente de soporte moral para emprendedores y
una bella característica es que la cooperación predomina sobre la
competencia.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 46 -
FINCA COSTA RICA
1. De los Bancomunales a las Empresas de Crédito Comunal
Los inicios de FINCA se desarrollaron en 1984 en Costa Rica, país que
cuenta con una larga tradición microcrediticia –aunque no sistematizada-
desde el S.XIX31. De la mano de María Marta Padilla –que inició
conjuntamente con John Hatch la primera experiencia en este país-, FINCA
Costa Rica (“Fundación Integral Campesina”, FINCA/Costa Rica) se separó
en 1996 de la red de FINCA Internacional y evolucionó hasta desarrollar el
programa renombrado inicialmente de “Bancomunales” y posteriormente de
“Empresas de Crédito Comunal” (ECC)32. En 1984 se establecen
paralelamente en Costa Rica FINCA CR y FINCA Internacional, y ambas
comienzan a experimentar con 2 metodologías: FINCA Internacional a nivel
urbano y FINCA CR a nivel rural. En la actualidad, FINCA CR desarrolla una
metodología basada en el capital propio de los socios cuya principal
característica es que se establecen claramente los derechos de propiedad de
las organizaciones que promueve. Pero además, la organización
costarricense continúa ejecutando un programa de crédito para ECCs. Así
pues, FINCA CR ha sido a la vez líder e inconformista en la metodología de
“Village Banking”.
FINCA CR promueve el establecimiento de organizaciones locales con
derechos de propiedad claros a través de un fondo de capital social
aportado con la compra de acciones, con el que inician el servicio del
crédito. El propósito es que los/as dueños/as se apropien de las ECC y
tengan claro el rol de propiedad que juegan en las mismas. La idea de
sistematizar este novedoso modelo está expandiendo una Red
Latinoamericana de ECC, ya que varias organizaciones han implementado el
modelo de FINCA Costa Rica: SADESC en Nicaragua, ASAPROSAR en el
Salvador, FUNBANHCAFE en Honduras y FUNDACEN en Guatemala. En
31 En el 1880 los “beneficios” operaban como pequeños bancos rurales donde los importadores de café
británicos prestaban dinero a los productores locales. En 1914, el Banco Internacional de Costa Rica
estableció un banco local que daba créditos a pequeños grupos de agricultores y ganaderos. En los 70s y
80s, la actividad crediticia fue decreciendo a medida que la inflación crecía y las tasas reales de interés se
volvían negativas. Finalmente, la crisis del sector financiero a mitad de los años 80 desligó a los
campesinos del sector financiero formal y por ello dejaron de tener acceso al crédito. En 1983, esta
situación atrajo la atención de John Hatch, fundador de FINCA Internacional y creador de la metodología
inicial del Village Banking o Bancos Comunales. Fuente: KATE LOWE. Is Costa Rica's micro-lending
method sustainable?, 1999.
32 Según el acta de la Junta Directiva, fechada en mayo de 1996, la separación fue debida a que FINCA
Internacional cobraba un 1% por uso de la metodología y FINCA CR consideró que no era justo dado que
había desarrollado su propia metodología. La denominación de Empresas de Crédito Comunal fue debida
a que la acepción Bancomunales se prestaba a confusión a la hora de diferenciarla de los Bancos
Comunales que dio a conocer John Hatch con la publicación de su libro. Fuente: MARIA MARTA
PADILLA. Correspondencia mantenida en Noviembre de 2004.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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Venezuela, FUNDEFIR ha creado un modelo basado en el de FINCA CR,
aunque se ha desarrollado en paralelo, sin la supervisión de ésta, por lo que
este caso será analizado en el siguiente capítulo.
En los últimos años, los Bancomunales han pasado a ser Empresas de
Crédito Comunal con unas características todavía más diferenciadas de los
Bancos Comunales de FINCA Internacional. Son las siguientes33:
- El diseño institucional de los grupos comunales ya que son
organizaciones legales y no solamente grupos de crédito en su
expresión más simple, ya que se forman con capital accionario.
- El sentido de pertenencia de las ECC por parte de los socios.
- La definición de reglas claras que establecen la propiedad de las
ganancias de las ECC.
- Una acción igual a un voto y no una persona igual a un voto.
- Creación de capacidad local.
- Los préstamos y las garantías son individuales, no solidarias
La tecnología financiera adoptada ha ido evolucionando de forma
adaptativa a las necesidades cambiantes de la población y también a la
disponibilidad de fuentes de financiación de FINCA. Muchas innovaciones
interesantísimas han permanecido y las que no han tenido tanto éxito han
sido desechadas, enriqueciendo así a un sector de las microfinanzas en
constante evolución. Las características únicas de este nuevo programa
tienen su razón de ser debido a las inquietudes de María Marta Padilla y a
las inusuales condiciones socioeconómicas de Costa Rica, que comportan
diferencias en el tamaño y plazo de los préstamos –aunque esta última no
es una causa fundamental, dado que el modelo se está expandiendo, con
éxito, a otros países más pobres-. El país centroamericano está considerado
como un país en vías de desarrollo, con una economía orientada
principalmente a la exportación; sin embargo, es distinto a otros países en
diversos aspectos:
- Tiene una alta tasa de alfabetización de su población, lo cual reduce
el tiempo que FINCA invierte en formar a sus empleados y permite un
elevado grado de autonomía de sus bancomunales.
- El sistema legal establecido en el país hace que los mecanismos de
control sean creíbles.
- La mayoría de campesinos son propietarios de sus tierras, con lo que
la agricultura de pequeña escala es mucho más predominante que en
otros países. En consecuencia, el monto y los plazos de los préstamos
son superiores en Costa Rica que en otros países, de ahí la variedad
de fuentes de financiación que ha ido barajando este interesante
programa desde su creación.
Con respecto al sistema legal, es interesante observar la relación que
tiene este importante componente con las garantías grupales que se han
analizado en el presente estudio. Debido al grado de desarrollo de este
33 Fuente: MARIA MARTA PADILLA. Correspondencia mantenida en Diciembre 2004.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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sistema en Costa Rica, las ECC pueden ser registradas como entidades
legales y por lo tanto se pueden “exigir” los reembolsos de los prestatarios
a través de canales legales.
La garantía solidaria se utiliza habitualmente en países o contextos
donde la exigencia del reembolso es difícil desde un punto de vista legal,
por ello la garantía reside en la propia presión del grupo. Bangladesh es
claramente uno de estos países y la cuna de la metodología del Grupo
Solidario que hemos visto aquí. De hecho, FINCA CR empezó utilizando la
garantía grupal como FINCA Internacional, aunque pasó posteriormente a
utilizar garantías fiduciarias, prendarias e hipotecarias, en función del monto
solicitado. Esto corrobora que el contexto es determinante: lo que funcionó
en Bangladesh no tiene porque funcionar en Costa Rica. De hecho, en el
programa de FINCA CR, la solidaridad grupal acabó siéndolo más para no-
pagar que para pagar. Desde entonces, cada préstamo es considerado
separadamente, con la posibilidad de acciones legales en caso de impago.
En definitiva, FINCA Costa Rica ha experimentado –y lo seguirá
haciendo, en palabras de su creadora- las numerosas posibilidades que
ofrece la metodología de Bancos Comunales, y ha aportado avanzados
instrumentos económico-financieros –provenientes de la imaginación de una
economista como MMPadilla-, lo cual hace de los Bancomunales una
impagable escuela de alfabetización financiera para sus clientes
beneficiarios, a través de la gestión autónoma otorgada a las Empresas de
Crédito Comunal34. Para fortalecer la expansión y consolidación del
programa cabe mencionar dos hechos significativos. Recientemente se ha
creado una empresa de crédito nacional en Costa Rica con el capital
accionario de las empresas comunales y de FINCA CR para brindar crédito a
las ECCs. Y, en el 2005, se legalizará una organización internacional que
agrupará a las organizaciones que comparten la filosofía de las ECC.
Tabla 12: El programa de Empresas de Crédito Comunal en cifras, a
Noviembre 2004
Empresas de
Crédito
Comunal
COSTA
RICA
GUATEMALA
EL
SALVADOR
HONDURAS
NICARAGUA
TOTAL
Nº de ECC
230
23
9
50
83
395
N° de Socios
3.450
1.200
145
1.046
2497
8.338
Monto Capital
Accionario
US$
531.300
11.017
1.013
25.265
29.921
568.625
N° de
Créditos
concedidos
4.577 *
291
1 **
1.078
2.851
4.221
*Créditos vigentes ** Reciente apertura del programa en El Salvador
Fuente: FINCA Costa Rica.
34 Fuente: CLAUDIO GONZÁLEZ, RONULFO JIMÉNEZ, RODOLFO QUIRÓS (Editores).
Financiamiento de la microempresa rural, FINCA Costa Rica. Ohio State University y Academia de
Centroamérica, San José, CR, 1993.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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2. Principales características de las ECC
Las ECCs son organizaciones de personas legalmente constituidas, con
personalidad jurídica, propiedad de los campesinos organizados, dirigidas y
controladas por los mismos socios y socias. Su finalidad es, principalmente,
la de crear organizaciones autónomas, con derechos de propiedad bien
definidos, que proporcionen recursos y servicios financieros en el ámbito de
las comunidades rurales. Estas organizaciones permiten la generación de
beneficios, fomentan el hábito del ahorro a través de la microinversión,
promueven otros beneficios intangibles (trabajo en equipo, liderazgo local,
etc.) y con ello contribuyen al desarrollo económico y social en la
comunidad.
En los inicios del programa, el típico beneficiario de FINCA era un
hombre, cabeza de familia, con una media de 6 años de educación primaria,
con una baja o media capacidad de generación de ingresos, tal y como
refleja un estudio realizado en 199735. Se trataba de una mayoría de
microempresarios y de individuos moderadamente pobres, aunque también
los más marginados participaban de este modelo: la metodología de ECC
permite un amplio abanico de clientes, siempre que sean conocidos en la
comunidad que crea la organización financiera local. En este sentido, un
dato interesante –aunque antiguo, de 1993- es el acceso histórico de los
miembros de los bancomunales a otras fuentes de crédito. En la encuesta
de Quirós y Jiménez se refleja que un 15% de los clientes no había tenido
nunca acceso previo al crédito36. En la actualidad, la distribución de género
–inicialmente habían más hombres que mujeres, hecho poco común en la
mayoría de programas- ha variado considerablemente, de manera que
existe una mayor participación femenina, que supera el 50%37.
El programa de ECC ha ido evolucionando continuamente, es un
modelo dinámico que se ha ido adaptando a las necesidades que han ido
surgiendo desde su creación. Los fondos que las ECC utilizaban para
proveer el servicio financiero a la comunidad provenían inicialmente de los
préstamos de FINCA y del ahorro de los socios. Sin embargo, para resolver
el problema de los derechos de propiedad existentes en toda asociación y
resolver la ilegalidad del ahorro, se idearon las aportaciones de capital por
parte de los socios. Se introdujo así un nuevo concepto en las
microfinanzas: la microinversíón. Ésta fue una importantísima novedad
relacionada con el sentimiento de propiedad de la organización entre sus
propietarios y en la divisibilidad de sus derechos de propiedad. La
microinversión es, además, una fuente adicional de financiación que
35 Fuente: PATRICIA JUNYENT. El financiamiento de la microempresa rural, Costa Rica, IESE y
CODESPA, 1997.
36 El 85% restante sí había tenido acceso al crédito previamente, aunque en condiciones menos favorables
que las que ofrecía FINCA CR. Los clientes que habían accedido a crédito lo habían hecho en un 63% a
través del sistema formal, un 28% a través del sistema semiformal (programas de desarrollo por ejemplo)
y un 63% a través del sistema informal. Nótese que las proporciones correspondientes a cada tipo de
fuente suman más del 100%, ya que algunos asociados tuvieron acceso a más de una fuente
simultáneamente. Fuente: ACADEMIA DE CENTROAMERICA, Costa Rica, Encuesta. 1993.
37 Fuente: MARIA MARTA PADILLA. Correspondencia mantenida en Noviembre 2004.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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complementaba a las anteriores y que, con el paso del tiempo, pasó a ser la
única fuente necesaria para abrir un Bancomunal, reduciendo así la
dependencia externa de fondos e incrementando el sentimiento de
apropiabilidad entre sus miembros.
Este punto de inflexión conceptual en los BC–referido como “La nueva
generación de Bancomunales”38 se produjo en el 1994. Hasta entonces,
eran grupos que se formaban con el objetivo de recibir crédito. A partir de
1994, esto pasa a un segundo plano siendo lo principal el establecimiento
de organizaciones comunales con capital accionario, lo cual no limita el uso
de crédito externo si así lo requiere la ECC. Desde 1996, FINCA ha
renunciado a proporcionar los fondos externos para iniciar el servicio de
crédito en las ECC39. Sin embargo, una vez constituido el BC, este es libre
para buscar financiación externa si lo necesita, en instituciones financieras
formales o en otras organizaciones, como la propia FINCA CR. La mayor
parte de las aportaciones externas de FINCA (donaciones y subvenciones)
se utilizan para financiar la promoción, capacitación y seguimiento de la Red
de BCs de FINCA, más que para financiar a los BCs en sí.
Uno de los aspectos centrales perseguidos por FINCA CR es que las
organizaciones sepan que son autónomas. Si ellas consideran que requieren
recursos externos para financiar una oportunidad de crecimiento bien sea
de su empresa o de un miembro de su comunidad, están en total libertad
de hacerlo ya que FINCA CR no es dueña de las ECC, aunque las haya
inventado y promocionado. FINCA CR promueve organizaciones de base
autónomas con derechos de propiedad claros y con reglas claras. No son
grupos creados para que FINCA les otorgue crédito, pero no hay que
confundir que si lo requieren en algún momento de su desarrollo, FINCA u
otras organizaciones lo pueden hacer siempre y cuando éstas lo soliciten y
dé un valor agregado al desarrollo de la ECC.
Otra importante innovación de FINCA CR es la variedad de status
jurídico que puede adoptar un Bancomunal: con ánimo de lucro (S.A.) o sin
él (Asociación). Cada socio debe tener como mínimo una acción (en las
S.A.) o un Certificado de Aporte Patrimonial (CAP) en la asociaciones, que
representan una parte del patrimonio de la organización. En las SA, ser
dueño de acciones da derecho a voto en la proporción que se posea de
éstas, mientras que las asociaciones siguen el modelo de las cooperativas,
donde cada persona representa un voto. En ambos casos, los propietarios
tienen derecho a recibir crédito si cumplen las condiciones reglamentarias
para obtenerlo y a recibir beneficios de la organización, si los hay, en
proporción a la parte de capital que posean. Cuando FINCA promovió la
creación de la primera SA en 1995, ya no se dejó de promover esta figura
jurídica de forma exclusiva -manteniéndose las asociaciones creadas hasta
el momento, aunque en proceso de transformación a SA-, dado que las
acciones permitieron a las ECC aún mayor claridad y facilidad para la
38 Fuente: CARLOS DOMENECH, Recopilación. 1997.
39 La primera ECC que se abrió sólo con fondos propios fue la ECC Urasca de Cachí S.A.
Fuente: MARIA MARTA PADILLA. Correspondencia mantenida en Noviembre 2004.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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conformación de su capital social. El hecho de promoverse la SA no debe
confundirse con promover la constitución de empresas meramente
lucrativas sin otro tipo de ambiciones y objetivos que la simple generación
de beneficios. Las ECC han sabido aprovechar una estructura empresarial,
para lograr brindar los servicios sociales además de financieros que se
requerían en las comunidades rurales pobres.
3. Organización y reglamentación
El programa de FINCA Costa Rica está constituido por dos elementos
autónomos e independientes: las ECC y, naturalmente, la propia FINCA CR,
que es promotora, capacitadora, asesora y, si se requiere, cofinanciadora de
las ECC. Una característica importante de los programas de Bancos
Comunales es la autonomía que se da a los bancos a la hora de tomar
decisiones relativas a su organización interna y funcionamiento. En el caso
de FINCA se potencia al máximo y ello implica que el papel de FINCA es
menor que el de otras IMFs que emplean una metodología distinta a la de
Bancos Comunales y que controlan prácticamente todos los aspectos
operativos (como sería el caso, por ejemplo, del Grameen Bank). La
consecuencia es que se opera a un coste más bajo para la ONG
acompañante en determinados aspectos operativos desempeñados por las
propias ECC. En cambio, el coste que involucra la capacitación en el proceso
de formación y fortalecimiento de las ECCs es más elevado en el caso de
FINCA CR que en otras IMFs de distinta naturaleza. Lo que es evidente es la
ventaja que confiere que la toma de decisiones, especialmente las relativas
a las condiciones de crédito, estén más cerca del cliente, ya que ello
redunda a favor de la eficiencia.
En un inicio, FINCA aportaba el capital inicial para prestarlo entre los
miembros de los bancos, intermediando de forma no onerosa entre los
cofinanciadores y los clientes, aún a costa de dificultar la autosostenibilidad
de FINCA CR –siempre ha sido la filosofía de M.M.Padilla el controlar los
costes para no trasladar el coste de una administración deficiente al cliente-.
Así pues, desde el punto de vista del financiamiento, había una cierta
dependencia de los recursos financieros de la central, relativizada por el
hecho que existían otras fuentes de obtener recursos (ahorro y aportaciones
de capital). Cuando, desde 1996, se decide no inyectar fondos externos en
el momento de crear una ECC, éstas ganan en autonomía, de manera que
FINCA sigue siendo el eje sobre el que pivotan todos los Bancomunales,
pero esencialmente de forma inmaterial, asesorando, capacitando y
acompañando, pero no proporcionando el fondo para crédito como principal
objetivo. Sino, las ECC serían grupos de crédito –como son los Bancos
Comunales de FINCA Internacional- y no organizaciones autónomas –como
son las ECC de FINCA CR-. Ambas metodologías aportan sus beneficios y se
presentan como alternativas a los sectores más marginados de la sociedad.
Una vez creados los BCs, si éstos consideran que requieren recursos
externos para complementar los internos, están en total libertad de hacerlo,
ya que son autónomos para decidirlo.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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3.1. Los derechos de propiedad y el capital accionario
Es importante destacar la novedad fundamental que fue la innovación del
capital accionario introducida y desarrollada por FINCA Costa Rica. En los
primeros años del programa, la estructura de derechos de propiedad en las
ECC no era suficientemente clara. El ejemplo típico de esta situación era el
de Bancomunales en los que no se le asignaban a individuos particulares las
ganancias generadas y en los que no se definía la participación en esas
ganancias en caso que, por ejemplo, un individuo se retirase de la coalición.
Es por ello que, en 1991, FINCA hace un alto en el camino y solicita
asistencia técnica al Proyecto Servicios Financieros, ejecutado por las
prestigiosas Ohio State University y Academia de Centroamérica y
financiado por la Agencia para el Desarrollo Internacional del Gobierno de
los Estados Unidos (USAID) y la Fundación Interamericana. El proyecto
abarcó diversos aspectos, como por ejemplo las tecnologías de crédito y de
ahorro, los proyectos colectivos, el diseño institucional y los derechos de
propiedad de las organizaciones (Bancomunales). Fruto de este trabajo se
crearon diversos documentos, recopilados en un libro publicado por la
academia de Centroamérica, donde surge la recomendación de aclarar los
derechos de propiedad y, por lo tanto, reformular el diseño organizacional.
En el capítulo dedicado al diseño institucional de los Bancomunales, Chaves
recomienda textualmente: La existencia de recursos de capital social le
daría una mayor estabilidad a esas organizaciones…40. Esto lleva a la
Dirección Ejecutiva de FINCA Costa Rica a introducir en el modelo la
innovación del capital accionario, lo que resulta ser el origen del esquema
actual utilizado en Costa Rica y que luego fue transmitido a distintas
organizaciones en América latina.
En una organización de personas, los derechos de propiedad crean un
incentivo para la participación de los interesados, para que se involucren en
el sistema. Lo que pretendía John Hatch al crear el método de Bancos
Comunales lo lleva más allá M.M. Padilla y lo perfecciona con las ECC: los
clientes se involucran más al saber lo que aporta cada uno y lo que le
corresponde, además, una parte importante del dinero que prestan les
pertenece. Los diferentes tipos de organización (asociaciones, cooperativas,
sociedades anónimas..) tienen distintos sistemas de derechos de propiedad
que determinan el grado de participación en beneficios o pérdidas y en los
mecanismos de control y gestión de la organización. En el caso de las ECC,
el control de la organización consiste en definir reglas sobre la organización,
el capital, la inversión educativa y el crédito. Esto se traduce en decisiones
tales como41:
a) Distribuir o capitalizar beneficios
b) Aprobar solicitudes de crédito
c) Fijar tasas de interés por ahorros y préstamos con recursos propios
40 Fuente: GONZÁLEZ VEGA, CLAUDIO, RONULFO JIMÉNEZ Y RODOLFO QUIRÓS,
Financiamiento...Op.cit.
41 Fuente: GONZÁLEZ VEGA, CLAUDIO, RONULFO JIMÉNEZ Y RODOLFO QUIRÓS,
Financiamiento...Op.cit.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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d) Otorgar gravámenes (prendas, hipotecas) a terceros sobre los
activos que son propiedad conjunta de todos los miembros
e) Aprobar los planes de inversión con los recursos (pasivos y
patrimonio) del bancomunal.
f) Establecer requisitos de ingreso (o expulsión) para nuevos (o
antiguos) miembros del bancomunal.
Unas normas claras preestablecidas en el reglamento contribuyen a
evitar posibles conflictos que suelen darse entre los miembros del BC. Estas
normas sirven de guía para la correcta gestión de la organización y para
ayudar en la toma de decisiones que requiere su funcionamiento. Por otra
parte, sirven de justificación y respaldo en caso de llegar a situaciones
conflictivas, lo cual puede evitar mayores complicaciones. Estas normas
deben nacer de la propia iniciativa de los miembros de la comunidad (con
asesoría de FINCA) y deben ser asimismo dinámicas para ajustarse
continuamente a las necesidades cambiantes de la organización.
4. Metodología para la creación de una ECC.
El proceso de formación de una ECC empieza con la identificación de una
comunidad, tras lo cual FINCA proporciona una charla informativa sobre qué
es la ECC, tratando de extraer de los miembros de la propia comunidad los
objetivos, reglas y mecanismos de toma de decisiones que se requiere para
formarla. De esta manera, se asegura que la necesidad de crédito existe en
la comunidad, y se localiza a los miembros que están dispuestos a dedicar
el tiempo y capital necesario para formarla.
Tras la charla inicial, los individuos que están interesados eligen
democráticamente un líder del grupo y comunican su interés a FINCA. Ésta,
por su parte, hace un diagnóstico de la comunidad (demografía, fuentes de
producción...) que se analiza para la elaboración de un plan de acción. En
él, se organiza el programa de capacitación necesaria para la formación de
la ECC según la conveniencia de la comunidad y la disponibilidad del
promotor de FINCA CR. Dentro del plan de acción del programa de FINCA
CR se da una gran trascendencia a la formación y capacitación de los
futuros miembros de la ECC: hasta que no estén capacitados no pondrán en
marcha la ECC, lo cual puede ser un proceso largo, al tratarse tres
elementos indispensables:
1. Capacitación para la elaboración de reglamentos: Son los que van a
definir las características de la ECC, las normas que regirán la
organización en todos los aspectos, así como las sanciones que
pueden aplicarse en caso de no cumplirlas. Es decir, establecen los
derechos y deberes de los socios en todos los ámbitos de la
organización. Hay 4 tipos de reglamentos internos:
1) Reglamento organizacional: Antes de este reglamento, se
capacita a la comunidad en conocer las distintas personas
jurídicas que existen (fundación, asociación, cooperativa y SA).
Hasta 1996, el BC podía elegir libremente la forma que
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- 54 -
quisiera. Desde esa fecha, se adopta tan sólo la figura de la
S.A., aunque se sigue dando la capacitación para que la
comunidad se autoconvenza que es la mejor alternativa para el
BC.
2) Reglamento de acciones comunes (capital)
3) Reglamento INED (Inversión Educativa): importante elemento
sensibilizador para las nuevas generaciones que consiste en
habituarlas a ahorrar-invertir desde pequeños y que además
contribuye a la sostenibilidad del BC, dado que representa una
parte importante de recursos para el BC.
4) Reglamento de crédito.
2. Capacitación en organización y gestión: Se explican las funciones
básicas de los cargos que van a requerirse en la organización. Entre
ellos están las funciones del presidente, tesorero, secretario, fiscal,
vocales y comités de crédito o enseñanza.
3. Capacitación en administración y finanzas básicas: Se capacita a los
miembros en conocimientos básicos para la gestión de créditos y
contabilidad del propio bancomunal.
Una vez realizada la capacitación se procede en primer lugar a
realizar la aportación del patrimonio. Seguidamente se nombran los cargos
de la organización por votación de la Asamblea de acuerdo a las acciones
que tenga cada socio/a (1 acción = 1 voto), se inician los trámites de
obtención de personalidad jurídica y se prepara la inauguración
correspondiente.
5. Servicios Financieros
Ligado con los derechos de propiedad, la novedad más importante que
aportan las ECC es la aparición de las participaciones en el capital del
banco, que suponen una rápida y barata fuente de financiación distinta del
ahorro. En los Bancomunales regidos por la figura de la asociación se
denominaban Certificados de Aportación Patrimonial (CAPs); más tarde, con
la aparición de las SA, aparecieron las clásicas acciones –clásicas entre los
bancos formales, pero novedosas entre organizaciones financieras locales
de esta naturaleza-.
En su inicio los Bancomunales se nutrían de los ahorros de los socios,
una parte de ellos obligatorio,42 y con los créditos que FINCA les otorgaba
42 Cuando en 1984 Hatch crea el primer modelo de FINCA Internacional en Costa Rica, el modelo
presupone la utilización de un 20% de ahorro mínimo u obligatorio (idea importada del Grameen). Este
concepto, de cara a las comunidades, se justificaba en que la gente debía adquirir el hábito de ahorrar por
si algún día tenía una emergencia. Para la IMF suponía una importante captación de fondos para crear el
fondo de crédito. La idea del ahorro mínimo, sin embargo, dejó de ser obligatorio rápidamente bajo la
tutela de MMPadilla debido a que la captación de recursos es permitida únicamente a Entidades
Financieras reguladas por la superintendencia bancaria. Sin embargo, la cantidad ahorrada en el inicio
servía para determinar la cuantía máxima que se podía pedir prestada; estableciendo una relación crédito :
ahorro que inicialmente era de 8 : 1. Así, si se ahorraba 10 se podía pedir hasta 80. Fuente: LUIS
ENRIQUE ENCISO, consultor de FINCA Costa Rica 1998-2004. Entrevista en septiembre 2004.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 55 -
como fuentes de financiamiento. Sin embargo, con el proceso de
crecimiento de las ECC en número, cantidad de socios e incremento del
monto de los créditos en cartera puso en evidencia la necesidad de nuevas
fuentes de financiación. Una primera innovación estuvo orientada a captar
en mejores condiciones una parte del ahorro interno de la ECC. Hasta
entonces, los ahorros eran a la vista para que los socios pudieran disponer
de ellos ante cualquier necesidad –lo cual obligaba a la ECC a tener una
parte importante a disposición-. Se introdujo entonces el ahorro a plazo,
que no representó un incremento sensible del volumen de ahorros
captados, pero permitió un mejor aprovechamiento de los mismos, ya que
con una buena planificación se podían aprovechar para conceder créditos,
sin temor a que en cualquier momento se solicitara su retiro. Por ello se
pagaba un interés superior a los depósitos a la vista.
A medida que el programa crecía y se daba a conocer, quedó patente
la ilegalidad que representaba la captación de ahorros por parte de una
entidad no supervisada y la estructura poco clara de los derechos de
propiedad. Por ello, el ahorro tiende a desaparecer y adopta una nueva
forma: la microinversión. La introducción de los Certificados de Aporte
Patrimonial (CAPs) tuvo una gran importancia para la vida y funcionamiento
de las ECC, no tanto por su papel en la movilización de la captacn interna,
sino por los cambios que produjo en la organización de los bancos y en el
sentido de propiedad de los socios respecto de estas entidades.
Más adelante se introdujo una figura que representó un paso más
en el modelo de los Bancomunales: la posibilidad de que se constituyeran
jurídica -y organizativamente- como Sociedades Anónimas. El cambio de
asociación civil a sociedad anónima representó un avance de suma
importancia, ya que puso en manos de los pequeños productores una
institución moderna y un instrumento organizativo con más flexibilidad y
mayores capacidades para la acción conjunta en el ámbito empresarial. La
noción de las Empresas de Crédito Comunal (ECC) como inversiones de
capital de los grupos más desfavorecidos de la sociedad no deja de ser
sorprendente.
Las acciones permitieron a los Bancomunales aún mayor claridad y
facilidad para la conformacn de su capital social. En sus inicios, emitieron
acciones comunes y acciones privilegiadas para ganar mayor capacidad de
captacn de inversiones, sin renunciar a sus aspiraciones de democracia
interna y de autonoa. Las acciones comunes confieren derecho a la
participación en las decisiones y en los beneficios del bancomunal. La
posibilidad de un socio de poseer acciones comunes está casi siempre limitada
por reglamento a un porcentaje del total de estas acciones; este mite se
ubica generalmente alrededor del 10%, aunque en ocasiones puede ser
menor o mayor a esta cifra. De esta manera se evita la concentracn del
poder de decisión en el Bancomunal.
Por otro lado, las acciones privilegiadas o preferentes eran un recurso
alternativo para incrementar los fondos propios del bancomunal sin que sus
socios perdieran la capacidad de control de la organización, ya que no
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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tenían asociado el derecho a voto. Por lo tanto, no conferían derecho a la
participación en las decisiones del Bancomunal, sino únicamente en los
beneficios. De hecho, se trataba más bien de una captacn a plazo, con plazo
y rendimientos determinados de antemano. Los socios que deseaban invertir
en acciones una mayor cantidad de recursos que el límite que les permia las
acciones comunes, podían adquirir acciones privilegiadas. Esta novedad puso
de manifiesto una vez más la capacidad creativa del programa, aunque al final
desapareció esta opcn tras comprobar sus negativas consecuencias: las
acciones privilegiadas tuvieron tanto éxito que representaban una gran
mayoría del capital del banco, y ello reducía su rentabilidad, ya que
generaban unos gastos por intereses muy elevados. Por lo tanto funcionaban
más como un elemento de pasivo que como un fondo patrimonial, y ello
afectaba a sus resultados.
Cabe destacar, finalmente, otro original servicio financiero que se viene
prestando desde 1992: la inversión educativa (INED) –inicialmente ahorro
infantil, denominacn que se transfor por la ilegalidad que supone el
ahorro en IMFs no reguladas-. Se promueve este servicio financiero para
captar recursos de personas de 1 a 17 os de edad. Éstas no pueden ser
socias de una ECC, ya que para ello han de ser mayores de edad, tal y como
determina el reglamento organizacional de cada ECC. A través de un convenio
entre padre e hijo/a, se abre una libreta de inversión que se puede ir llenando
a lo largo del año. En Costa Rica, muchos menores de edad trabajan y pueden
ir invirtiendo cuando disponen de dinero. Se ideó este todo para desarrollar
la mentalidad empresarial y para que luego puedan recuperar la inversión y
dedicarla a pagarse sus estudios universitarios. Equivale a un depósito a
plazo, con rendimiento fijado de antemano; si se retira algún monto, hay una
penalizacn. También puede funcionar como un depósito a la vista, pero
entonces, lógicamente, los intereses son menores. Actualmente la inversión
se está viendo en algunos casos como la creación de un fondo para ser en el
futuro, socio/a de una ECC. La inversión educativa, además, contribuye a la
sostenibilidad de la ECC, dado que representa una parte importante de sus
recursos -en algunas ha llegado a representar un 30% de su capital-. En la
tabla 10, y a modo de resumen, se puede ver la evolución del numeroso
origen de fondos utilizados por las ECC promovidas por FINCA CR de forma
cronológica.
Tabla 13: Evolución del origen de fondos utilizados por las ECC desde 1984
hasta la actualidad
Año
Donaciones
(D)
Préstamos
de FINCA
(PF)
Ahorro
(A)
Certificados
Aporte
Patrimonial
(CAP)
Acciones
comunes
(AC)
Acciones
privilegiadas
(AP)
Inversión
Educativa
(INED)
Préstamos
Entidades
Crédito
(PEC)
1984
X
X
1988
X
X
X
X
1992
X
X
X
X
X
1994
X
X
X (b)
X (c)
X
X
1995
X
X
X
X
X (e)
X
X
1996
X
X
x
X (d)
X
X
X
1998
X
X (a)
x
X
X
X
2004
X
X
x
X
X (f)
X
Fuente: Elaboración propia
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 57 -
(a) Desde 1998, FINCA deja de prestar fondos para abrir una ECC. Una vez
abierta, ésta es libre de solicitar financiación a FINCA (y a otras
organizaciones) si lo considera necesario.
(b) Tiende a desaparecer por la ilegalidad que supone captar ahorros cuando la
IMF no es regulada. Se ideó entonces hacer uso de la disponibilidad del
mismo en las comunidades, pero en una forma legal a través de las
acciones.
(c) A partir de 1994, con los CAPs, las organizaciones con aportes de capital
promovidas por FINCA CR pasaron a denominarse “La nueva generación de
Bancomunales” recopilación: Carlos Doménech, 1997. Los CAPs tienden a
desaparecer al dejar de crearse asociaciones (en 1995) a favor de ECC
conformada por acciones (SA). Tan sólo se mantienen los CAPs en los BC
creados antes de ese año, aunque la mayoría están en proceso de
transformación a SA.
(d) Predominan en detrimento de los CAPs ya que los nuevos BC son ECC y los
antiguos se transforman lentamente en ECC. En 1995 se creó la primera
ECC con acciones como forma de capital y, en 1996, la primera que abrió
exclusivamente con fondos propios.
(e) Tiende a desaparecer, tan sólo se mantiene en los BC antiguos. Funcionaban
como un elemento de Pasivo y no de Fondo patrimonial.
(f) Antes de la inversión educativa (INED), existía el ahorro infantil desde el
1992. Se cambió a inversión educativa por la ilegalidad que suponía el
ahorro.
5.1. Plazo, monto e interés
Debido a la autonomía que gozan las ECC, las políticas de crédito
como son las actividades a financiar, montos, plazos, garantías, tasas de
interés, etc., están definidos por cada ECC, por lo que hay tanta variedad de
reglas como ECC existen. Aún así, en su conjunto, las ECC adolecen de unas
características comunes que lo diferencian de otros modelos. Por lo que se
refiere al tamaño de los préstamos, ya se ha dicho que son mayores en FINCA
CR que en otros programas de Bancos Comunales. Un estudio exhaustivo de
Sharon Holt (1992) comparó el préstamo máximo de Finca CR en 1990 con
otros programas de Bancos Comunales, y las diferencias halladas eran
sustanciales ya por aquel entonces, como se puede comprobar en la Tabla
11.43
Tabla 14: Préstamo Máximo otorgado por distintas IMFs con metodología
de Bancos Comunales en 1990
FINCA
Costa Rica
FHH
Tailandia
CARE
Guatemala
FINCA
México
SCF el Salvador
2000 US$
300 US$
150 US$
300 US$
62 US$
Fuente: The village Banking methodology
La explicación de este fenómeno se debe al contexto de Costa Rica,
país con una economía relativamente fuerte y estable, y a que FINCA
financia más proyectos de producción que de consumo y comercio. No es
sorprendente, pues, que el promedio de préstamos variara desde el 38 al
43 Fuente: HOLT, S. The Village Bank Methodology, Ed. Kumarian Press, 1992
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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75 por ciento del PIB per cápita en los 90´s. Para toda América Latina, las
ONGs concedían en la pasada década préstamos que promediaban un 18
por ciento del PIB per cápita44.
Por lo que se refiere al plazo de los préstamos, FINCA Costa Rica
ofrece más flexibilidad que en la mayoría de programas de Bancos
Comunales. Dado que se conceden créditos individualmente, no hay
necesidad de que los términos sean iguales para todos los miembros. Así, el
plazo oscila desde los 6 meses a los 4 años. En la fase inicial de desarrollo
del BC (fase A), el plazo máximo de retorno es un año. Sin embargo, una
vez el BC alcanza la fase B, el plazo se amplía hasta los 4 años. En general,
el promedio de plazos de los préstamos creció desde un año en el periodo
experimental de FINCA a los 21 meses en 1991 y 24 meses en 199545. Este
incremento refleja el ajuste gradual del plazo que se necesita para plantar y
recoger la cosecha en Costa Rica.
En 1997 Vilma Viallalobos realizó encuestas con 32 miembros de 8
bancomunales46, de donde se extraía que el 17% de los miembros habían
obtenido al mismo tiempo préstamos externos de FINCA y de los fondos
internos del grupo, siendo las condiciones de ambos (tamaño, plazo e
interés) distintos en función del origen de los fondos. Lo cual es lógico, dado
que FINCA CR tiene sus propias reglas y las ECC, las suyas.
Tabla 15: Características de los préstamos según el origen de los fondos
Características
Origen Externo de los
recursos
Origen Interno de los
recursos
Número de prestatarios por BC
18
16
Promedio tamaño préstamo
1.055 US$
579 US$
Plazo medio préstamo (meses)
19,4
8,6
Promedio de interés nominal
25,5%
29%
Fuente: VILMA VILLALOBOS. Encuestas en el terreno con una muestra de
30 clientes. 1997
Como se puede ver en esta tabla, los préstamos “internos” cargaban
un interés 4 puntos superior a los préstamos “externos”. El tamaño de los
préstamos internos era aproximadamente la mitad de los de FINCA.
Además, el plazo de devolución era significativamente más corto en los
internos (9 meses frente a 20 en los externos). Las diferencias entre ambos
tipos de préstamos tienen su justificación: primero, el grupo prefería un
interés mayor porque los ahorradores se repartían los ingresos por intereses
al final del ciclo del préstamo. Los términos y el tamaño de los préstamos
eran menores con fondos propios debido a la necesidad de liquidez de los
bancomunales para satisfacer la demanda de ahorradores que desean
retirar sus ahorros. Además, el menor tamaño de los préstamos ponía de
44 Fuente: PAXTON, J. An inventory of Microfinance Institutions in Latin America and the Caribbean
Sustainable Banking with the poor, The World Bank, 1997
45 Fuente: PAXTON, J. An inventory...Op.cit.
46 Fuente: VILMA VILLALOBOS, Encuestas en el terreno con una muestra de 30 clientes, WORLD
BANK, 1997
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 59 -
relieve el relativamente menor volumen de fondos internos en comparación
con los fondos de FINCA, tendencia que, como hemos visto, se ha invertido
totalmente.
Para los prestatarios no suponía ningún obstáculo que los intereses
provenientes de recursos internos fueran superiores a los de FINCA, dado
que, en cambio, los costes de transacción eran menores. Al solicitar un
préstamo interno se requería muy poco papeleo y se hacían muy pocas
preguntas relativas al uso que se iba a hacer del préstamo. Esto se debe a
las ventajas de información que existen en el grupo, donde todo el mundo
se conoce y por lo tanto puede determinar el riesgo del crédito que se
concede. No sólo la burocracia se reduce al mínimo, sino que además la
concesión de los préstamos suele ser inmediata, cualidad muy valorada por
los clientes, en especial en épocas de crisis. Este tratamiento minimalista y
eficiente era otra razón más para utilizar mayormente los fondos propios de
los socios.
5.2. Evolución en el sistema de garantías
El modelo de garantías de FINCA Internacional se basaba en el Grupo
Solidario de Yunnus. Este método fue sustituido por Maria Marta Padilla por
otro sistema de garantías, que se ha de analizar en función de dos casos
diferenciados: (a) cuando FINCA prestaba a los miembros del BC
directamente y b) Cuando el BC presta al socio con fondos propios.
a) En un inicio FINCA recibía recursos externos como donaciones y,
desde 1988, crédito externo, que se utilizaba, entre otras cosas, para
prestar directamente a los miembros del BC. En este estadio inicial se
utilizaba la garantía del GS del Grameen y también se prestaba sin
garantía real, cuando la actividad microempresarial que se financiaba
parecía viable. A medida que el programa iba creciendo y se iba
desarrollando se introdujeron nuevas garantías, que suponían un
mayor y necesario mecanismo de control: garantías fiduciarias (de
avaladores), prendarias (por ejemplo una cosecha o una vaca) e
hipotecarias (que constituía la única garantía sobre un bien real, ya
sea un terreno o una casa). A medida que FINCA recibía fondos
externos que se tenían que devolver a sus entes financiadores, éstos
exigían que sus fondos fueran prestados con un porcentaje
determinado de cada tipo de garantías. FINCA, a su vez, trasladaba
estos requerimientos a los miembros del BC.
b) Cuando el BC presta al socio con el capital aportado por los socios,
cada banco define las garantías que se van a aplicar en los
préstamos. Se utilizan los 3 tipos de garantías citados en el punto
anterior en función del monto solicitado. Para montos pequeños, la
garantía fiduciaria es suficiente. La garantía prendaria se empieza a
utilizar cuando las necesidades de capital se hacen mayores, así se
garantiza una futura cosecha o un animal de ganado. Este tipo de
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 60 -
garantía adolece de más riesgo, ya que el objeto que se garantiza no
es del todo cierto, la cosecha puede perderse o el animal puede
morir. Formalmente, este tipo de garantía requiere de un seguro,
pero en los BC no se utiliza, dado que ello encarecería la operación.
La garantía hipotecaria se empieza a utilizar cuando los montos
solicitados son elevados, lo cual sucede cuando el BC ha crecido y la
persona que lo solicita tiene un buen historial de pago. Para este tipo
de garantía, el prestatario tiene que presentar las escrituras de su
propiedad, por lo que en muchos casos tiene que solicitar esta
documentación administrativa, lo cual es relativamente costoso. De
ahí que se pida tan sólo para préstamos elevados. También se
pueden pedir sistemas mixtos de garantía, como podría ser una vaca
y 2 avaladores.
Se ha mencionado anteriormente que en Costa Rica no existe una
titularidad clara de la tierra o del equipamiento para ser utilizado como
garantía. Muchos campesinos disponen de tierras, aunque no tienen
documentación que lo certifique. Para legalizar la situación y poder utilizar
la titularidad como garantía, obtener los papeles puede ser costoso en
términos económicos y de tiempo. Si el prestatario no quiere pasar por este
trance, se buscan soluciones de todo tipo, como podría ser, por ejemplo, un
contrato de venta del lote de mercancías que se van a obtener con el
préstamo. Según los documentos que se hayan formalizado y firmado para
ser utilizados como garantías, éstos se podrán reclamar con mayor o menor
fuerza. Una hipoteca o un contrato claro tienen una gran fuerza legal, dado
que, como se ha explicado, Costa Rica dispone de un sistema legal fiable.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 61 -
6. Conclusiones
FINCA Costa Rica crea una interesantísima metodología de Bancos
Comunales con la innovación de la captación de recursos de la comunidad a
través del concepto de “microinversión” en Certificados de Aporte
Patrimonial (CAP) y, posteriormente, en acciones. Ello resuelve carencias
existentes en los derechos de propiedad sobre el capital de la Empresa de
Crédito Comunal, además de obtener recursos de forma rápida y barata y
solucionar el problema de la ilegalidad del ahorro. La evolución del
programa ha sido tal que, en la actualidad, solamente se utilizan fondos de
la comunidad para crear una ECC. A partir de ese momento, las ECCs son
libres de solicitar fuentes de financiación externas a FINCA CR o a entidades
de crédito si lo creen conveniente. La autonomía de las ECC es total para
tomar sus propias decisiones.
La transformación de las Empresas de Crédito Comunal, mediante la
introducción de la figura jurídica que es la Sociedad Anónima, es otra
importante novedad que conlleva múltiples ventajas derivadas de su nueva
forma institucional. No deja de ser sorprendente, por su lado, que los más
desfavorecidos de la sociedad creen su propia empresa al más puro estilo
capitalista, y nada menos que de crédito. Ello les empodera de tal manera
que se ven capaces de emprender cualquier otra actividad o de afrontan
mejor los problemas.
En resumen, el programa de FINCA Costa Rica supone una escuela de
alfabetización financiera de primer orden que consigue a través de
Sociedades Anónimas propiedad de los pobres un elevado empoderamiento
individual y comunitario. Una auténtica revolución en la organización y en la
metodología microcrediticia que abrió nuevas posibilidades con el concepto
del capital accionario gracias a una brillante economista preocupada por lo
social.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
- 62 -
IV PARTE - LOS GRUPOS DE AUTOGESTIÓN FINANCIERA
1. Introducción: de los “Bancomunales” a los “Bankomunales”
El modelo que se va a analizar es el más joven de los vistos en este trabajo.
Fue creado por Salomón Raydán en Venezuela y utiliza también la
metodología de Bancos Comunales con capital propio, heredada del
programa de FINCA Costa Rica (CR), que visitó en 1996. Este nuevo modelo
evoluciona por solo, sin la supervisión de FINCA CR, hasta configurar un
modelo muy similar, pero caracterizado por su gran sencillez y por no
utilizar fondos externos –de ahí que el modelo se autodenominara
“Bankomunales”-, demostrando así que los recursos propios de las
comunidades pueden financiar un gran número de actividades productivas y
de consumo. La metodología base del modelo Bankomunales (BK) es la de
FINCA CR: todo lo relativo a la organización de los BC y el programa de
capacitación para la elaboración de los reglamentos y para la transferencia
de conocimientos, es un aporte casi exclusivo de FINCA. Lo que hizo
FUNDEFIR fue ir desarrollando cosas en función del nuevo modelo que se
estaba aplicando, pero la base teórica la dio en su totalidad FINCA CR.47
En 1996 el Fondo de Crédito Agropecuario (FCA) y el Fondo
Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA) acuerdan diseñar un proyecto
destinado a atender las necesidades financieras de los campesinos en
Venezuela y contratan a Salomón Raydán -filósofo y sociólogo de formación
y por aquel entonces empresario agroalimentario en Anzóategui, un estado
rural de Venezuela- para que colabore en el proyecto. Conocedor de los
mecanismos informales de financiamiento de las comunidades rurales, en
primer lugar viaja por Centro América para conocer de cerca la experiencia
de varios modelos, básicamente los”Bancomunales” de FINCA Costa Rica y
los “Cajas Rurales” de NITLAPLAN en Nicaragua. El modelo que conoce más
en profundidad es el de Costa Rica, que le servirá de base para desarrollar
su propio modelo en paralelo.
Salomón Raydán crea en Venezuela la Fundación para el Desarrollo
Rural (FUNDEFIR) en el mismo año 1996. En su primer proyecto propio
obtiene financiación de la UE para crear organizaciones financieras
comunitarias que se financiarían con fondos propios y con un fondo
rotatorio de crédito que serviría para apoyar los capitales aportados por los
propios socios. Debido a un típico retraso en la aportación del fondo externo
de crédito por parte de los organismos cofinanciadores del proyecto, Raydán
inicia la creación de organizaciones solamente con aportaciones de capital
de la propia comunidad –hecho que había presenciado en la apertura de
una ECC junto a Maria Marta Padilla-. Lo que en un inicio fue una solución
práctica que había visto funcionar, en la actualidad es uno de los puntos
centrales del modelo Bankomunal: permitir que el capital local se desarrolle
sin la “amenaza del capital externo”. Raydán llegó a esta conclusión cuando
47 Fuente: Entrevista del autor a SALOMÓN RAYDÁN en Irepa (estado Sucre, Venezuela), julio 2004.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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los fondos externos acabaron apareciendo y el fortalecimiento adquirido por
las organizaciones creadas se resquebrajó, apareciendo la morosidad y los
conflictos. Para Raydán, este hecho demostraba que existía un capital local
utilizable para financiar muchas de las pequeñas actividades que requerían
las comunidades, y que el capital externo, vista su experiencia en
Venezuela, podía ser contraproducente48. Por otro lado, ya había observado
en los mecanismos informales de financiamiento de su país que un gran
número de actividades eran autofinanciables con los fondos existentes en la
propia comunidad. En el apéndice II pueden verse algunos mecanismos
informales de crédito existentes en Venezuela y en muchos otros países,
tales como el “Susu”, Bodeguero y el Turco Vendedor.
Así pues, las aportaciones de capital -innovación de FINCA que
resolvía, entre otras, la problemática de los derechos de propiedad en sus
Bancomunales- solucionaban, además, lo que Raydán estaba buscando:
replicar de los mecanismos informales la autocapacidad de financiamiento
de las comunidades, adaptándolos a un modelo formal. A este modelo que
no utiliza capital externo para dar crédito, Raydán le denominó
“Bankomunales” –para diferenciarlo de los originales Bancomunales, que se
financiaban tanto con fondos propios como externos, y posteriormente
Grupos de Autogestión Financiera –para no confundir los términos-. Este
modelo, además de nutrirse de fondos comunitarios en exclusividad, lo hace
tan sólo a través de la microinversión, y no del ahorro.
FUNDEFIR hizo más sencillo el modelo reduciendo el tiempo para
abrir un Bankomunal, puesto que, como el capital era propio y los clientes
corrían con los riesgos, Raydán consideró que no hacía falta tener tanto
cuidado a la hora de hacer la organización. Ese cuidado lo tendrían ellos
mismos pues se trataba de su propio dinero. Así pues, la propia práctica
financiera como experiencia para la capacitación (“learning by doing”) más
que la capacitación inicial para el funcionamiento financiero futuro es un
aspecto central del modelo de los futuros Bankomunales. Ello permite que la
creación de un BK sea mucho más rápida, aunque puede suponer un mayor
riesgo para el banco, a menos que se desarrollen mecanismos de control
bien definidos. Existen también otra diferencia entre ambos modelos: el
status jurídico. En los BK siguen siendo asociaciones con CAPs como en los
inicios de la nueva generación de Bancomunales de FINCA CR y, en cambio,
ésta ha promovido, desde 1996, la figura de la sociedad anónima con
acciones. Por lo tanto, el sistema de voto en las asambleas de los GAF sigue
el esquema de una persona, un voto, mientras que en las ECC se vota en
48 En Venezuela la sociedad civil está poco organizada –la contribución de Salomón Raydán en este
sentido es loable- y tiende a esperar que el estado lo hagha todo . La enorme riqueza petrolífera del país
–que produce 3 millones de barriles diarios desde hace un siglo- fomenta esta actitud pasiva, esperando
recibir dinero del estado, más en forma de donación que de crédito. Pero los intereses económicos y la
corrupción hacen que pocos se beneficien de esta gran riqueza –cuesta de creer que en un país tan rico
haya tanta pobreza, actualmente cifrada en un 70% de la población- y que los fondos prometidos pocas
veces lleguen a los más necesitados. En el caso en que efectivamente lleguen, difícilmente hay voluntad
de devolverlos. Por ello no es de extrañar que en este país acostumbrado al asistencialismo –cuando ha
habido preocupación por los pobres-, entregar un fondo externo de crédito tenga pocas posibilidades de
ser devuelto. La utilización exclusiva de fondos propios del modelo Bankomunal resuelve este problema.
Nota del Autor.
DEL GRAMEEN BANK A LOS BANCOMUNALES. REVOLUCIÓN Y EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS.
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función del número de acciones que se tengan. Raydán promovió esta
norma entre los GAF a fin de hacer más sencillo el recuento de votos en las
asambleas.
En el futuro cercano aparece un doble rol de FUNDEFIR. Por una
parte, el papel de una especie de Superintendencia de BKs, diseñando
mecanismos de control y herramientas para el regulamiento y seguimiento
de dichas organizaciones microfinancieras; por otra parte, reflexionando y
difundiendo el asunto de los “Grupos de Autogestión Financiera” como una
propuesta alternativa frente a los modelos microfinancieros tradicionales,
especialmente por no utilizar fondos externos. El inconveniente de no
utilizarlos es que puede afectar a la sostenibilidad de la ONG acompañante,
dado que no puede intermediar y generar unos ingresos que le permitan
autosostenerse, como es habitual en las IMFs. Por ello, una posible solución
a este problema es que los BKs que ya llevan un año de funcionamiento y
obtengan beneficios, paguen, si lo desean, la asesoría y seguimiento que les
da FUNDEFIR. Si consideran que no es necesario, los BK pueden seguir su
camino, dado que ya conocen la metodología y el dinero es suyo. Esto ha
sucedido en pocos BK en Venezuela, algunos han logrado continuar en el
tiempo y otros se han disuelto. En la actualidad, FUNDEFIR está
promocionando su modelo, además de en Venezuela, en Ecuador y
Colombia.
El modelo de los GAF o Bankomunales involucra de forma máxima a
las personas y a las comunidades, dado que el dinero es suyo