Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima

Aproximaciones a los créditos a microempresas en la Ciudad de  Lima Resumen Este  ensayo  pretende  mostrar  las  características  mediante  las   cuales  otorgan créditos las principales entidades  financieras a los microempresarios en la ciudad de Lima.  En la   actualidad las   instituciones   financieras   han  virado   sus intereses   en el micro  empresario,  aquel    que    entre    lo  formal  y  lo  informal  desarrolla  una  actividad  empresarial con    rústicos  métodos  de  control  de   inventarios, estrategias    de       venta,   ausencia  de contadores  u  asesores;  así  el  llamado “negocio chicha” puede obtener  de sus relaciones de mercado beneficios que le  permitan sobrevivir y  crecer. Ante la asfixiante competencia ha creado    nuevos métodos  y  en  algunos  casos  se  ha    formalizado  mediante  asociaciones  de comerciantes, llegando a sectores con  demandas  por satisfacer  y creando nuevos servicios o productos. El alto riesgo en las microempresas se da por la fácil movilidad de los negocios  o por la  ausencia  de planes   de  contingencia  hacia  eventos que  pueden   ser perjudiciales tales como robos,  incendios  o  problemas   familiares[1].  Las  nuevas entidades  financieras      como  cajas  municipales, Edypimes  y Cooperativas de ahorro  y   crédito  en  la  ciudad  de  Lima  han crecido en  numero tamaño, en su mayoría incursionando desde provincias[2]; se han  creado nuevas  formas de trato al  cliente y   rediseñado las estrategias de ventas; por  otra parte la banca  tradicional no ha  sido  ajena a este  proceso y ha aperturado nuevas agencias en los conos y otorgado una mayor importancia al cliente microempresario.

A continuación se exponen las principales  características  que  posee  un  crédito para  las  microempresas    en    las    diferentes    entidades    financieras,    la  descripción    va    desde    los requisitos  que  son  necesarios  hasta  las  tácticas  empleadas para llegas al cliente.

Requisitos y Documentos.

En la  actualidad las Entidades Financieras con mayor influencia en el Mercado de las Microfinanzas en la ciudad de Lima exigen los siguientes requisitos:

Cuadro 1: Requisitos de las entidades en el mercado.

El BANCO DE TRABAJO  es la entidad   en el  segmento  con mayor flexibilidad en  los requisitos,  ya  que    los nuevos  clientes  pueden  acceder a  un  crédito  con “solo DNI y recibo de   agua   y luz”;  esta táctica ha remplazado a las  campañas tradicionales[3]  con lo  que ha obtenido una   ventaja   competitiva  en el mercado debiendo   fortalecer  el área  de  riesgos  y  una  mayor  segmentación de los clientes para  el cobro  de intereses.

El libre Mercado hace  que la competencia desarrolle nuevos medios para poder diferenciarse, innovando  y desarrollando nuevos  productos,  convirtiéndose en  la mejor arma  para  permanecer  en  el  Mercado.     Las    estrategias  que    se tracen  deben  de considerar  un mercado  dinámico y en constante crecimiento, las   entidades financieras dedicadas  en  a  otorgar   créditos  a  microempresarios pueden abarcar  a un 68% de la población  que  pertenecen  a  los  sectores  C  D y  E  ya que en  su mayoría  poseen microempresas[4].

La diversificación  hace notar la imperiosa necesidad de rediseñar  las campañas para los diferentes productos, no sólo en requisitos, sino también con periodos de gracias, regalos, entre otros[5].

Tasas  de Interés y Garantías

Cuadro 2: TEA en el mercado.

(*) Se cobran gastos y comisiones, y para préstamos mayores a 1UIT pólizas de seguros. Fuente: volantes, julio 2006. Elaboración: propia

Las tasas de interés, varían de una entidad a  otra, liderando la Caja Municipal de Trujillo  con una  TEA  de  49.38%  Seguida de  la  Caja  Arequipa  con una  TEA  de 54.95%,  cabe  mencionar  que  esta  última  no  cobra  gastos    administrativos, seguros ni portes.

Debido a que los créditos no son diferenciables mas que por el  costo efectivo que ocasionan, esto  es  en   teoría, pero están altamente ligados  a los   costes  de transacción  en  los  cuales    se pueden   enumerar al    transporte,  requisitos, periodo de atención, etc. Una  diferencia  resaltante  también  viene  dada  por el  límite  de un  crédito  MES la cual restringe  lograr metas en número y saldo[6]. Se dan  casos  en    entidades        con  menor  envergadura y  posición  en  el  mercado otorgan créditos sin garantía hipotecaria a partir del primer  préstamo.

Cuadro 3: Monto máximo sin hipotecas de las entidades en el mercado

Fuente: volantes de las instituciones. Elaboración propia

El  producto  Micro  Crédito[7],  ha  permitido      cubrir  gran  parte  de  una  demanda insatisfecha, y aumentar el número de créditos, ya que el monto de los  créditos permite economías de escala a las entidades.

Cuadro 4: Montos Límites del Micro Crédito

Fuente: volantes. Elaboración propia.

(*) Se Puede acceder a un crédito sin necesidad de titulo de propiedad.

 Material Publicitario

a) La mayoría de volantes  entregados  en  el  mercado   presenta  un formato de  guía  para acceder  a  un  préstamo  la  cual  incluye  pasos y  mapas   de ubicación  de las agencias que  buscan enlazar al cliente  con la

b) Los diseños  están  altamente  relacionados  de  acuerdo  al  cliente  objetivo, por lo que debe contar con características que sean atractivas. Un  ejemplo de esto son los rostros que presentan los volantes de  Mi  Banco,    del Trabajo,  Edpymes Confianza y la Cooperativa en Lima San Hilarión; en los cuales es fácil de auto seleccionarse el cliente del mercado en mención.

c) La variedad  en  la  publicidad  es  un  factor  importante  ya  que  permite  seleccionar al cliente de  acuerdo  a sus necesidades, en este   sentido   la  CAJA Trujillo es la que  muestra  esta característica .

d) EDPYME CONFIANZA  A.  creó  el  premio  “Cliente  de  Confianza”  como un reconocimiento a los logros de los microempresarios que, con el apoyo de  la  institución  han  logrado un  mayor  desarrollo  y  competitividad.  Es decir,  hay  un  seguimiento  del  cliente. Al “cliente   de confianza”  se  le  otorgan préstamos con tasas de intereses preferencial.

e) CREDIFÁCIL es una institución  perteneciente  al  banco azteca que  se especializa en micro créditos, los volantes aun  pretenden por el momento introducir la marca mediante indicaciones  de la  ubicación, esta institución ha abierto varias agencias en toda la zona  este y es una amenaza para el futuro.

f) En la mayoría de  la publicidad la estrategia es  poner  el  monto  máximo de crédito.

g) La herramienta  usada  en  la  publicidad  de  todas  las  entidades  es  el  marketing  relacional,  por  lo  que  la  diferenciación  del  mismo  sería  clave, esto lo viene aplicando  la  CAJA  Municipal de Piura  mediante altavoces en los  mercados  en días de promoción, con resultados que no se pueden determinar.

[1] Las micro empresas en Lima están en su mayoría completamente ligadas a las unidades familiares, es por eso que en la evaluación de los de los clientes se pretenden separar la unidad familiar del negocio.

[2] Es el caso de las cajas municipales tales como Arequipa, Sullana , Piura, Trujillo y Huancayo

[3] Campaña escolar, Día de la madre, Fiestas patrias u otros

[4] Arellano IM Estudios “Perú 2005- Hábitos y actitudes de consumo de los peruanos”

[5] Una opción podría ser campañas en aniversarios de los Mercados y asociaciones, logrando así diferenciarse de las tácticas ya conocidas. Esta propuesta requiere de nuevas investigaciones

[6] En la CMAC- Arequipa el monto de restricción del primer crédito es de S/. 10,000 , a parir de ahí sólo se puede otorgar un crédito con garantía hipotecaria.

[7] Llamado así en la CMAC, en el cual se dispensa al cliente de poseer casa propia o aval; este producto, en términos generales, también lo poseen otras entidades pero con diferente nombre.

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Ríos Espinoza Ronald Oswaldo. (2012, marzo 2). Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima. Recuperado de https://www.gestiopolis.com/los-creditos-microempresas-en-la-ciudad-de-lima/
Ríos Espinoza, Ronald Oswaldo. "Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima". GestioPolis. 2 marzo 2012. Web. <https://www.gestiopolis.com/los-creditos-microempresas-en-la-ciudad-de-lima/>.
Ríos Espinoza, Ronald Oswaldo. "Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima". GestioPolis. marzo 2, 2012. Consultado el 18 de Diciembre de 2018. https://www.gestiopolis.com/los-creditos-microempresas-en-la-ciudad-de-lima/.
Ríos Espinoza, Ronald Oswaldo. Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima [en línea]. <https://www.gestiopolis.com/los-creditos-microempresas-en-la-ciudad-de-lima/> [Citado el 18 de Diciembre de 2018].
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