Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima

Aproximaciones
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Este ensayo pretende mostrar las características mediante las cuales otorgan
cditos las principales entidades financieras a los microempresarios en la ciudad
de Lima.
En la actualidad las instituciones financieras han virado sus intereses en
el micro empresario, aquel que entre lo formal y lo informal desarrolla una
actividad empresarial con rústicos métodos de control de inventarios,
estrategias de venta, ausencia de contadores u asesores; así el llamado
negocio chicha” puede obtener de sus relaciones de mercado beneficios que le
permitan sobrevivir y crecer. Ante la asfixiante competencia ha creado nuevos
métodos y en algunos casos se ha formalizado mediante asociaciones de
comerciantes, llegando a sectores con demandas por satisfacer y creando
nuevos servicios o productos.
El alto riesgo en las microempresas se da por la fácil movilidad de los negocios o
por la ausencia de planes de contingencia hacia eventos que pueden ser
perjudiciales tales como robos, incendios o problemas familiares1. Las nuevas
entidades financieras como cajas municipales, Edypimes y Cooperativas de
ahorro y crédito en la ciudad de Lima han crecido en numero tamaño, en su
mayoría incursionando desde provincias2; se han creado nuevas formas de trato
al cliente y rediseñado las estrategias de ventas; por otra parte la banca
tradicional no ha sido ajena a este proceso y ha aperturando nuevas agencias
en los conos y otorgado una mayor importancia al cliente microempresario.
1 Las micro empresas en Lima están en su mayoría completamente ligadas a las unidades familiares, es por eso que en la
evaluación de los de los clientes se pretenden separar la unidad familiar del negocio.
2 Es el caso de las cajas municipales tales como Arequipa, Sullana , Piura, Trujillo y Huancayo.
A continuación se exponen las principales características que posee un crédito
para las microempresas en las diferentes entidades financieras, la
descripción va desde los requisitos que son necesarios hasta las tácticas
empleadas para llegas al cliente.
1. Requisitos y Doc
u
m
e
n
t
os.
En la actualidad las Entidades Financieras con mayor influencia en el Mercado de
las Microfinanzas en la ciudad de Lima exigen los siguientes requisitos:
Cuadro
1:
requisitos
de las entidades en el
m
e
r
c
ad
o.
Fuente: volantes de las empresas mencionadas. Elaboración: propia
El BANCO DE TRABAJO es la entidad en el segmento con mayor flexibilidad
en los requisitos, ya que los nuevos clientes pueden acceder a un crédito con
solo DNI y recibo de agua y luz”; esta táctica ha remplazado a las campañas
tradicionales3 con lo que ha obtenido una ventaja competitiva en el mercado
debiendo fortalecer el área de riesgos y una mayor segmentación de los
clientes para el cobro de intereses.
El libre Mercado hace que la competencia desarrolle nuevos medios para poder
diferenciarse, innovando y desarrollando nuevos productos, convirtiéndose en la
mejor arma para permanecer en el Mercado. Las estrategias que se
tracen deben de considerar un mercado dinámico y en constante crecimiento,
las entidades financieras dedicadas en a otorgar créditos a microempresarios
3 Campaña escolar, Día de la madre, Fiestas patrias u otros.
pueden abarcar a un 68% de la población que pertenecen a los sectores C D
y E ya que en su mayoría poseen microempresas4.
La diversificación hace notar la imperiosa necesidad de rediseñar las campañas
para los diferentes productos, no lo en requisitos, sino también con periodos de
gracias, regalos, entre otros5.
2. Tasas de
Interés
y
G
a
r
a
n
t
í
a
s
Cuadro 2: TEA en el mercado.
(*) Se cobran gastos y comisiones, y para préstamos mayores a 1UIT pólizas de seguros. Fuente: volantes, julio
2006. Elaboración: propia
Las tasas de interés, varían de una entidad a otra, liderando la Caja Municipal de
Trujillo con una TEA de 49.38% Seguida de la Caja Arequipa con una TEA de
54.95%, cabe mencionar que esta última no cobra gastos administrativos,
seguros ni portes.
Debido a que los créditos no son diferenciables mas que por el costo efectivo que
ocasionan, esto es en teoría, pero están altamente ligados a los costes de
transacción en los cuales se pueden enumerar al transporte, requisitos,
periodo de atención, etc. Una diferencia resaltante tambn viene dada por el
límite de un crédito MES la cual restringe lograr metas en mero y saldo6. Se
dan casos en entidades con menor envergadura y posición en el mercado
otorgan créditos sin garana hipotecaria a partir del primer pstamo.
4 Arellano IM Estudios “Perú 2005- Hábitos y actitudes de consumo de los peruanos”.
5 Una opción podría ser campañas en aniversarios de los Mercados y asociaciones, logrando así diferenciarse de las
tácticas ya conocidas. Esta propuesta requiere de nuevas investigaciones.
6 En la CMAC- Arequipa el monto de restricción del primer crédito es de S/. 10,000 , a parir de ahí sólo se puede otorgar un
crédito con garantía hipotecaria.
Cuadro 3: Monto máximo sin hipotecas de las entidades en el mercado
Fuente: volantes de las instituciones. Elaboración propia
El producto Micro Cdito7, ha permitido cubrir gran parte de una demanda
insatisfecha, y aumentar el mero de créditos, ya que el monto de los créditos
permite econoas de escala a las entidades.
Cuadro 4: Montos Límites del Micro Crédito.
Fuente: volantes. Elaboración propia.
(*)Se Puede acceder a un crédito sin necesidad de titulo de propiedad.
3. Material Publicitario
a) La mayoría de volantes entregados en el mercado presenta un formato
de guía para acceder a un pstamo la cual incluye pasos y mapas de
ubicación de las agencias que buscan enlazar al cliente con la empresa.
b) Los diseños están altamente relacionados de acuerdo al cliente objetivo,
por lo que debe contar con características que sean atractivas. Un ejemplo
de esto son los rostros que presentan los volantes de Mi Banco, Bco. del
7 Llamado así en la CMAC, en el cual se dispensa al cliente de poseer casa propia o aval; este producto, en términos
generales, también lo poseen otras entidades pero con diferente nombre.
Trabajo, Edpymes Confianza y la Cooperativa en Lima San Hilarión; en los
cuales es fácil de auto seleccionarse el cliente del mercado en mención.
c) La variedad en la publicidad es un factor importante ya que permite
seleccionar al cliente de acuerdo a sus necesidades, en este sentido la
CAJA Trujillo es la que muestra esta característica .
d) EDPYME CONFIANZA S.A. creó el premio "Cliente de Confianza" como
un reconocimiento a los logros de los microempresarios que, con el apoyo
de la institución han logrado un mayor desarrollo y competitividad. Es
decir, hay un seguimiento del cliente. Al “cliente de confianza se le
otorgan pstamos con tasas de intereses preferencial.
e) CREDIFÁCIL es una institución perteneciente al banco azteca que se
especializa en micro créditos, los volantes aun pretenden por el momento
introducir la marca mediante indicaciones de la ubicación, esta institución
ha abierto varias agencias en toda la zona este y es una amenaza para el
futuro.
f) f) En la mayoría de la publicidad la estrategia es poner el monto máximo
de crédito.
g) La herramienta usada en la publicidad de todas las entidades es el
marketing relacional, por lo que la diferenciación del mismo sería clave,
esto lo viene aplicando la CAJA Municipal de Piura mediante altavoces
en los mercados en días de promoción, con resultados que no se pueden
determinar.
RONALD OSWALDO RÍOS E
S
P
I
N
O
Z
A
Estudiante de economía
Universidad Nacional Mayor de San Marcos
Lima - Perú
Agosto 2006

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Ríos Espinoza Ronald Oswaldo. (2012, marzo 2). Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima. Recuperado de https://www.gestiopolis.com/los-creditos-microempresas-en-la-ciudad-de-lima/
Ríos Espinoza, Ronald Oswaldo. "Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima". GestioPolis. 2 marzo 2012. Web. <https://www.gestiopolis.com/los-creditos-microempresas-en-la-ciudad-de-lima/>.
Ríos Espinoza, Ronald Oswaldo. "Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima". GestioPolis. marzo 2, 2012. Consultado el 20 de Mayo de 2018. https://www.gestiopolis.com/los-creditos-microempresas-en-la-ciudad-de-lima/.
Ríos Espinoza, Ronald Oswaldo. Los créditos a microempresas en la ciudad de Lima [en línea]. <https://www.gestiopolis.com/los-creditos-microempresas-en-la-ciudad-de-lima/> [Citado el 20 de Mayo de 2018].
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