En la actualidad es común que la mayoría de las personas tengan acceso a los servicios financieros, pero también es importante resaltar que hay quienes no pueden tener acceso a estos servicios financieros a través de la banca comercial, según el reporte de inclusión financiera emitido en 2016 por la CNBV, hasta diciembre de 2014 existían 2 mil millones de personas adultas en el mundo que no tenían una cuenta para ahorrar, realizar pagos y recibir salarios o ayuda financiera. En el caso de México el mismo reporte indica que sólo el 35% de la población adulta tiene una cuenta en alguna entidad financiera formal, ésta cifra está debajo del promedio que es del 62%.
Para comprender de una manera más clara lo que significa este reporte, es importante saber que es realizado por la CNBV, y los datos que da como resultados “el acceso y uso de los servicios financieros formales en el marco de una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población” (Consejo Nacional de Inclusión Financiera, 2013).
Dado los resultados que tiene nuestro país, ya que son bajos con el promedio, quiere decir que las en el ahorro de las personas que no tienen acceso a servicios financieros formales no tienen una protección legal como lo es el IPAB, pueden perder el hecho de al tener ahorrado llegar a obtener un dividendo. Por lo cual considero importante que la sociedad sin importar su condición económica puedan tener acceso a los servicios financieros formales.
También es importante que las Sociedades Cooperativas son entidades que están dentro del Sistema Financiero Mexicano como entidades auxiliares de crédito y cuenta con características particulares respecto a las otras entidades auxiliares de crédito.
Por lo cual el tema que abordaremos, que es principalmente las sociedades cooperativas que según la Ley General de Sociedades Cooperativas, <<es una forma de organización social integrada por personas físicas con base en intereses comunes y en los principios de solidaridad, esfuerzo propio y ayuda mutua, con el propósito de satisfacer necesidades individuales y colectivas, a través de la realización de actividades económicas de producción, distribución y consumo de bienes y servicios.>> , estas instituciones tiene por objeto el brindar servicios financieros a personas que no cuentan con acceso a servicios financieros formales ya sea por ubicación, documentación comprobatoria adecuada, nivel de ingresos. Por lo cual considero importante que se trate el tema ya que nuestro país es una de las economías importantes en América Latina, y el porcentaje de personas que tienen acceso a los servicios financieros formales es bajo con respecto al promedio que tiene América Latina.
Las Sociedades Cooperativas al tener una mayor flexibilidad y buscar el bien común muchos usuarios de la banca formal empezaron a buscar servicios financieros básicos como lo son el ahorro y crédito en las Sociedades Cooperativas por lo cual la banca formal se empezó a sentir amenazada. Ya que las Sociedades Cooperativas tienen una mayor presencia en el país comparada con la que tenían hace 15 años pero una gran ventaja que tiene la banca formal es que los servicios que ofrecen son ahora tecnológicos.
Lo que hace distintas a las Sociedades Cooperativas de las instituciones de banca privada es que éstas no tienen fines de lucro ya que se identifican más con fines sociales que con fines económicos. Una de las características de las Sociedades Cooperativas es que opera basada en la ayuda mutua por lo cual es un foco de atención a nivel mundial ya que da estos servicios financieros sin importar la condición económica de las personas, pero cabe resaltar que están enfocadas en el sector de la población de bajos ingresos, y como en nuestro país hay mucha pobreza es una oportunidad para la población por lo cual el sector bancario se ha empezado a sentir amenazado, por lo cual ha empezado a expandirse sus servicios en zonas rurales y ha empezado a tener flexibilidad con los requisitos para colocar créditos a éste sector de la población.
Las Sociedades Cooperativas tienen ciertos riesgos y ciertas ventajas con respecto a las otras entidades que ofrecen servicios financieros.
Algunas de las ventajas son que la responsabilidad de los socios es limitada al monto de sus aportaciones, otra es que los derechos de los socios son iguales para todos sin importar el monto de su aportación, beneficios fiscales de las cooperativas, dependiendo de si éstas se consideran protegidas o especialmente protegidas, encontramos: reducciones del tipo impositivo. Los riesgos es que las reservas que tienen estas sociedades son <<discrecionales>> lo cual a muchos usuarios genera incertidumbre.
Por eso considero importante que la educación financiera de los usuarios de éstas sociedades cooperativas es de mucha importancia porque debido que hasta apenas pocos años se empezaron a regular, ya que había “sociedades cooperativas” que se aprovechaban de las personas que utilizaban sus servicios por lo cual es importante la orientación de la persona debe ser considerada desde una perspectiva interna y la empresa cooperativa cumple con esa condición en donde prima el factor humano sobre el factor capital, bajo un claro esquema de valores y principios que definen al cooperativismo y orientan el comportamiento de las cooperativas a título individual y colectivo. Siendo evidente que esos valores y principios conforman una cultura y una determinada manera de pensar y hacer.
En conclusión las sociedades cooperativas en sí no sólo ofrecen los servicios financieros aquellos que no tiene acceso a los servicios de la banca privada sino a todos los usuarios que cuentan con los requisitos, por lo que es importante recordar que la tasa de informalidad en México es del 56% (INEGI, 2017) lo cual hace a las personas que están dentro de este porcentaje que no puedan ser candidatos a obtener un servicio financiero de la banca privada y hace usuarios cautivos de las sociedades cooperativas.
