Los sistemas bancarios que funcionan mal impiden el progreso económico, exacerban la pobreza y desestabilizan las economías. Específicamente, una literatura sustancial documenta que los bancos que funcionan bien aceleran el crecimiento económico, lo que a su vez alivia la pobreza. Un ejemplo de esto es el sector bancario en Ghana que presenta oportunidades atractivas para el crecimiento y el desarrollo, impulsadas por reformas clave a las normas y regulaciones que, a su vez, han alentado a nuevos participantes en el sector y han impulsado una intensa competencia dentro de la industria. Los bancos en los países son responsables de la política monetaria y también ayudan al Ministerio de Finanzas a garantizar la estabilidad económica. Para ello gestiona las tasas de interés, la inflación y los tipos de cambio. El banco central, también es responsable de la regulación y supervisión del sistema bancario de algunos países, por ejemplo, México, así como de otras instituciones financieras no bancarias.
Las instituciones operativas incluyen los principales bancos extranjeros y locales, los bancos rurales y comunitarios, las compañías de ahorro y préstamo y otras compañías financieras y de leasing.
Este ensayo proporciona un análisis detallado y completo de cómo el banco central y otros organismos reguladores del sistema financiero han desempeñado sus funciones de supervisión y regulación. La supervisión implica, no solo la aplicación de reglas y regulaciones, sino también un cierto juicio con respecto a la calidad de los activos, la suficiencia de capital y la gestión de las instituciones financieras, mientras que la regulación involucra el cuerpo de reglas específicas que rigen los comportamientos esperados que limitan o controlan las actividades y operaciones comerciales. de las instituciones financieras. El estrecho vínculo resultante entre los mercados financieros a su vez ha requerido, entre otros, el desarrollo de derivados financieros, un fuerte apoyo para reducir el riesgo de crédito de contraparte y una creciente necesidad de aclarar las leyes y regulaciones con respecto a los contratos financieros transfronterizos. En consecuencia, los Supervisores Bancarios de todo el mundo se dieron cuenta y reconocieron la necesidad de armonizar las leyes, regulaciones, códigos y normas para promover el crecimiento económico y la estabilidad financiera internacional.
La regulación que caracteriza a la banca determina que los bancos son considerados diferentes de otras firmas. Obviamente, la regulación los ha hecho especiales. Lo que hace al banco diferente y especial es que su fracaso representa una gran amenaza para la economía.
También, las preocupaciones particulares son los vínculos o redes entre bancos. Una crisis en un banco puede conducir a una crisis de confianza en el sector bancario en su conjunto, enfatizando la importancia del riesgo del sistema. La fuente directa de inestabilidad en la banca a menudo se asocia con el rol de los bancos en proporcionar liquidez a los depositantes, particularmente la vulnerabilidad a las ejecuciones enraizadas en las características de retiro a la demanda y restricción de servicio secuencial del contrato de depósito. El temor es que los retiros excesivos obligarían a un banco a liquidar activos y, por lo tanto, incurrir en costos de liquidación sustanciales que socavan la capacidad del banco para honrar sus depósitos restantes. Los retiros excesivos podrían ser provocados por la preocupación por el bienestar del banco.
La vulnerabilidad potencial de los bancos financiados por depósitos a las corridas y la vulnerabilidad del sistema bancario a los pánicos a menudo se utilizan como motivación para la regulación. Esto requiere una evaluación del reglamento para sugerir formas de mejorarlo.
El sistema bancario en cualquier economía desempeña el importante papel de promover el crecimiento económico y el desarrollo a través del proceso de intermediación financiera. Los economistas del desarrollo argumentan que la existencia y evolución de las instituciones financieras y los mercados constituyen un elemento importante en el proceso de crecimiento económico. El sistema bancario, al promover el crecimiento económico, desempeña las siguientes funciones, entre muchas otras:
- Mejorar la eficiencia de la movilización de recursos al juntar ahorros individuales;
- Aumentar la proporción de recursos sociales dedicados a activos que generan intereses e inversiones a largo plazo, lo que a su vez facilita el crecimiento económico. Esto se relaciona con la función de ahorro de los bancos y el papel fundamental de los ahorros queda demostrado por el hecho de que cuando escasea en cualquier nación, la inversión y el nivel de vida disminuyen.
- Proporcionar una asignación más eficiente de los ahorros en la inversión que lo que los ahorradores individuales pueden lograr por sí mismos. Este flujo de ahorros hacia la inversión garantiza que se puedan producir más bienes y servicios, lo que aumenta la productividad y el nivel de vida de la nación.
- Reducir los riesgos que enfrentan las empresas en sus procesos de producción al proporcionar liquidez y capital;
- Permite a los inversionistas mejorar la diversificación de su cartera al proporcionar seguros y monitoreo de proyectos. Además de brindar servicios de seguros como parte de la práctica de la banca universal, los bancos han desarrollado una serie de productos vinculados a pólizas de seguros específicas que están diseñadas para ofrecer protección contra los riesgos de vida, salud, propiedad e ingresos.
- Proporciona una plataforma verdadera para una implementación efectiva de la política monetaria, mejorando así la gestión efectiva de la economía. El sistema bancario ha sido uno de los canales a través de los cuales el gobierno lleva a cabo su política de estabilización de la economía y control de la inflación.
Estos a su vez afectan el empleo, la producción y los precios. Facilitan un sistema de pagos confiable que brinda apoyo a la economía. En este sentido, algunos activos financieros como cuentas corrientes, cuentas de depósito / ahorro, cuentas domiciliarias, etc., que sirven como medios de intercambio de pagos, vienen a la mente fácilmente. Los cheques, tarjetas de crédito y transferencias electrónicas son los principales medios de pago en la actualidad.
Proporciona crédito. El sistema bancario otorga crédito para financiar la inversión y el consumo.
La regulación de los bancos ha sido definida por Llwellyn como un conjunto de reglas específicas o comportamiento acordado impuesto por el gobierno u otra agencia externa o autoimpuesto por un acuerdo explícito o implícito dentro de la industria que limita las actividades y operaciones comerciales de los bancos. En pocas palabras, es la codificación de la política pública hacia los bancos para lograr un objetivo definido y / o actuar con prudencia. La regulación bancaria tiene dos componentes principales:
- Las normas o comportamientos acordados; y
- El monitoreo y el escrutinio para determinar la seguridad y la solidez y garantizar el cumplimiento.
La supervisión, por otro lado, es el proceso de monitoreo de los bancos para garantizar que están llevando a cabo sus actividades de manera segura y de acuerdo con las leyes, normas y regulaciones. Es un medio para determinar la condición financiera y para garantizar el cumplimiento de las normas y reglamentos establecidos en un momento dado. Bench afirma que la supervisión efectiva de los bancos conduce a una industria bancaria saludable.
Los objetivos para la regulación bancaria y supervisión financiera
Los bancos en todo el mundo están más regulados que otras instituciones debido a sus roles como intermediarios financieros. Como intermediarios financieros, los bancos movilizan fondos de las unidades de gastos excedentes a un costo por el préstamo de dichos fondos a las unidades de gasto deficitarias a un precio tanto dentro como fuera de las costas de un país. Al cumplir su función de intermediación financiera, es responsabilidad de los bancos garantizar que los depositantes puedan acceder a los fondos movilizados cuando sea necesario. Mientras están bajo su cuidado, los fondos movilizados avanzan como préstamos y adelantos a un precio que se pagará junto con el préstamo principal. El diferencial entre el costo de los fondos y el precio de los préstamos otorgados de esta manera es la fuente de ingresos más importante para los bancos. Los bancos también proporcionan un mecanismo de pago eficiente en la economía. Proporcionan un sistema sencillo y eficiente para realizar pagos para liquidar transacciones comerciales y personales, y obligaciones financieras internacionales en nombre de sus clientes. Por lo tanto, los ahorros son estimulados para la inversión en la economía por los bancos. El peso de la evidencia es que los bancos en el proceso de intermediación contribuyen significativamente al desarrollo económico real.
Conclusión
Al realizar sus diversas funciones, se espera que los bancos garanticen una gestión prudente de los activos y garanticen la seguridad de los fondos de los depositantes. Se espera que se adhieran estrictamente a prácticas bancarias seguras y sólidas, mantengan las medidas de control interno adecuadas para evitar incidentes de fraude, falsificación y otras malas prácticas financieras, para garantizar la estabilidad y generar confianza pública en el sistema. La gestión adecuada de los bancos es, por lo tanto, un requisito previo para la prosperidad económica en cualquier país como vehículo para la implementación de la política monetaria.
Referencias
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- Baydas, Mayada, Douglas H Graham, Liza Valenzuela. Commercial Banks in Microfinance: New Actors in the Microfinance World, Ohio State University, agosto de 1997
- Berenbach, Shari y Craig Churchill. Regulation and Supervision of Microfinance Institutions. Experiences from Latin America, Africa, and Asia. The Microfinance Network. Occasional Paper No.1, 1997
- Chávez, Rodrigo A. y Claudio Gonzales Vega. “Principles of Regulation and Prudential Supervision and their Relevance for Microenterprise Finance Organization.” New World of Micrenterprise Finance. Eds. María Otero y Elizabeth Rhyne, Kumarian Press, 1994
- https://www.forbes.com.mx/regulacion-financiera-fundamento-para-el-crecimiento/
- https://www.aebanca.es/importancia-y-estabilidad-bancaria/
