La cantidad de ofertas existentes en el mercado financiero, producen, muchas veces, en el consumidor, dudas acerca de cuál es el mejor préstamo hipotecario.
De manera que vamos a dar una serie de criterios orientativos para que realice la mejor elección.
1. Fíjese en el TAE de la hipoteca. A primera vista pueden ofertarnos una hipoteca con un interés nominal del 3,5% y otra con un interés nominal del 4%. Es este supuesto podríamos entender que la primera opción es la mejor (tiene un interés más conveniente y es la que deberemos elegir). Cuidado el interés nominal de la hipoteca no es el mejor indicador para fundamentar nuestra opción, resulta más conveniente acudir al TAE. Esto es así porque el interés nominal no recoge una serie de gastos que pueden tener una cuantía elevada. En el TAE quedan incluidos tanto el interés nominal como una serie de gastos bancarios: comisión de apertura, de estudio, de cancelación anticipada, así que esta Tasa Anual de Equivalencia es un indicador mucho mejor. Pese a esto conviene recordar que existen otra serie de gastos; impuestos, notaría, registro de la propiedad que quedan fuera de la TAE y a los que deberemos hacer también frente.
2. Distinga el tipo temporal de cuota. Las cuotas son las cantidades que hay que ir pagando para devolver el capital prestado y los intereses generados. La mayor parte de las ocasiones esa cuota es mensual, sin embargo hay veces en que pueden pactarse plazos temporales superiores: el trimestre o el semestre. Si sus ingresos son fijos le convendrá, sin duda, el pago mensual. Ahora bien si sus ingresos son discontinuos, tiene periodos en que ingresa más y otros en que aquéllos son menores, puede interesarle un plazo mayor de tiempo. Aquí el truco está en hacer una buena planificación financiera, de manera que sus tiempos de ingresos coincidan con los del pago del préstamo hipotecario.
3. Distinga la clase de cuotas. Las cuotas de amortización pueden ser constantes, crecientes y decrecientes. Generalmente los bancos ofertan las cuotas constantes y ésta son aceptadas por los prestatarios. Pese a lo cual puede interesarle más una cuota decreciente o creciente. Ejemplos de ello serían:
a. Si usted concierta un préstamo hipotecario, de duración temporal larga, puede que en los años de amortización se encuentre con que con ocasión de su jubilación, sus ingresos vayan a reducirse; si ello es así le interesa más una cuota decreciente, pagará más al principio (momento en el que usted tiene más recursos económicos) y pagará menos al final( cuando sus ingresos serán menores).
b. Supongamos que al momento de suscribir una hipoteca usted tiene muchos gastos, por ejemplo está pagando las letras de un coche, y que estos gastos se van a reducir en un futuro próximo, le interesarán mas las cuotas crecientes, así ahora que dispone de menos dinero paga menos, y cuando tenga más liquidez, por haber cancelado las letras del coche, estará en mejores condiciones de afrontar los pagos del crédito hipotecario.
4. Determine la duración de la hipoteca. Partamos de una idea que por sencilla, no deja de ser importante. Cuanta más duración tenga su hipoteca MENORES serán las cuotas, pero MAYORES serán los intereses totales que pagará.
De manera que lo interesante es encontrar un punto de equilibrio en el periodo temporal a suscribir. La mejora forma de poder tomar esta decisión es mediante la solicitud a su banco de un CUADRO de amortización del préstamo. De manera que estudiando éste y viendo la cuantía de las cuotas que es capaz de pagar, pueda determinar el plazo menor de tiempo, para evitarse intereses.
Hay ocasiones en que los bancos son reticentes a la hora de facilitar ese cuadro de amortización, pero usted está en su pleno derecho para obtenerlo así que insista. Excusa bancaria típica es la de argumentar que dado que los intereses son variables el cuadro de amortización puede cambiar en el tiempo. Esto es cierto, pero aún así, es posible que el banco le confeccione una simulación de ese cuadro, aunque se parta del supuesto de que los intereses no varíen, para que usted tome la decisión de fijar el tiempo de amortización.
En resumen para optar por el mejor préstamo hipotecario, debemos atender a:
a) La TAE del préstamo.
b) El plazo temporal de las cuotas.
c) El tipo de cuota, constante, creciente, decreciente.
d) Fijar acertadamente el plazo de devolución del préstamo, para lo cual es esencial contar con un CUADRO DE AMORTIZACIÓN.
