Manejar un hogar puede parecer una tarea complicada, en especial en lo que concierne a las finanzas, una de las mejores maneras de lograr que su familia alcance el éxito deseado es planificando lo más posible. Darle a nuestros seres queridos una «muy buena vida» no necesariamente quiere decir comprar cosas muy costosas sino manejar nuestras finanzas de tal forma que toda la familia pueda sentirse tranquila y disfrute de lo que sus posibilidades le permiten.
Es necesario diseñar un plan en el que todos participen de acuerdo con su edad y responsabilidades. Es recomendable reunirse para realizar un balance financiero del hogar. En dicho balance se anotarán los ingresos de los miembros de la familia que están en posibilidades de aportarlos, así como los gastos que cada quien participa a la economía familiar.
Una de las razones por la que con el fin de que las familias obtengan algo que anhele o deseen para un futuro, no hay mejor herramienta por utilizar que elaborar un presupuesto.
Abstract
Handling a household may seem like a complicated task, especially with regard to finance; one of the best ways to ensure that your family reaches the desired success is planning as much as possible. To give our loved ones a «very good life» doesn’t necessarily mean you buy things that are very expensive, but managing our finances in such a way that the whole family can feel comfortable and enjoy what their possibilities let you.
It is necessary to design a plan in which all participate in accordance with their age and responsibilities. It is recommended that you meet to make a balance sheet of the home. In the final statement shall be debited with the income of the members of the family that are in scope for potential contributors, as well as the expenses each who participates to the family economy.
One of the reasons that in order to make the families to obtain something that lust or desire for a future, there is no better tool to use to develop a budget.
Desarrollo
Manejar un hogar puede parecer una tarea complicada, en especial en lo que concierne a las finanzas, que para Gitman finanzas es (Gitman, 2007) “El arte y la ciencia de administrar el dinero”. No siempre resulta sencillo organizarse cuando las decisiones que se tomen tendrán efecto sobre más de una persona. Sin embargo, una de las mejores maneras de lograr que su familia alcance el éxito deseado es planificando lo más posible de antemano.
Si a usted le parece innecesario planificar su economía, considere muy bien los siguientes datos, dados a conocer por el inegi, lo cual muestra un incremento en la población lo cual reduce significativamente el nivel de ingresos por familia, que ve reducida sus oportunidades de empleos por su crecimiento demográfico, por lo cual se hace necesario que las familias conozcan las herramientas de tipo financiero que existen a fin de administrar los recursos con que cuentan.
| Conceptos | 2000 a | 2005 b | 2010 c | ||||||
| Total | Hombres | Mujeres | Total | Hombres | Mujeres | Total | Hombres | Mujeres | |
| Población Total | 97,483,412 | 47,592,253 | 49,891,159 | 103,263,388 | 50,249,955 | 53,013,433 | 112,336,538 | 54,855,231 | 57,481,307 |
| % Hombres-Mujeres | 49% | 51% | 49% | 51% | 49% | 51% | |||
| Incremento Poblacional | 6% | 9% | |||||||
| Indicador | Unidad de medida | Año | Valor | |||
| Población total INEGI. Censo de Población y Vivienda, 2010. Cuestionario básico. | Miles de habitantes | 2010 | 112,337.00 | |||
| Relación de dependencia INEGI. Censo de Población y Vivienda, 2010. Cuestionario básico. | Población en edad dependiente por cada 100 personas en edad productiva | 2010 | 62.3 | |||
| Edad mediana INEGI. Censo de Población y Vivienda, 2010. Cuestionario básico. | Años | 2010 | 26 | |||
| Densidad de población INEGI. Censo de Población y Vivienda, 2010. Cuestionario básico. | Habitantes/km2 | 2010 | 57 | |||
| Esperanza de vida CONAPO. Proyecciones de la población 2010-2050. | Años | 2013 | 74.5062735 | |||
| Tasa bruta de nupcialidad INEGI. Estadísticas de Nupcialidad. | Matrimonios por cada 1 000 habitantes | 2011 | 4.9 | |||
| Relación divorcios-matrimonios INEGI. Estadísticas de Nupcialidad. | Divorcios por cada 100 matrimonios | 2011 | 16 | |||
| Promedio de ocupantes por vivienda particular habitada INEGI. Censo de Población y Vivienda, 2010. Cuestionario básico. | Ocupantes | 2010 | 3.9 | |||
| Ingresos y gastos de los hogares | ||||||
| Ingreso corriente total promedio trimestral por hogar por principales fuentes de ingreso, 2008 y 2010 | ||||||
| (Pesos a precios constantes de 2010) | ||||||
| Fuentes de ingreso | 2008 | 2010 | ||||
| Ingreso Corriente Total | 39,823.00 | 34,936.00 | ||||
| Ingreso Corriente Monetario | 31,919.00 | 27,569.00 | ||||
| Remuneraciones al trabajo subordinado | 19,873.00 | 18,281.00 | ||||
| Ingreso por trabajo independiente | 5,095.00 | 3,111.00 | ||||
| Otros ingresos provenientes del trabajo | 1,042.00 | 938 | ||||
| Renta de la propiedad | 1,889.00 | 1,232.00 | ||||
| Transferencias | 3,992.00 | 3,974.00 | ||||
| Otros ingresos corrientes | 28 | 32 | ||||
| Ingreso Corriente No Monetario | 7,905.00 | 7,367.00 | ||||
| Autoconsumo | 336 | 264 | ||||
| Remuneraciones en especie | 592 | 334 | ||||
| Transferencias en especie | 2,565.00 | 2,138.00 | ||||
| Estimación del alquiler de la vivienda | 4,411.00 | 4,630.00 | ||||
| Ingresos y gastos de los hogares | |||||
| Gasto corriente total promedio trimestral por hogar, por grandes rubros de gasto, 2008 y 2010 | |||||
| (Pesos a precios constantes de 2010) | |||||
| Grandes rubros de gasto | 2008 | 2010 | |||
| Gasto Corriente Total | 31,809.00 | 31,260.00 | |||
| Gasto Corriente Monetario | 23,904.00 | 23,893.00 | |||
| Alimentos, bebidas y tabaco | 8,072.00 | 7,821.00 | |||
| Vestido y calzado | 1,259.00 | 1,326.00 | |||
| Vivienda y combustibles | 2,386.00 | 2,226.00 | |||
| Artículos y servicios para la casa | 1,430.00 | 1,480.00 | |||
| Cuidados de la salud | 742 | 641 | |||
| Transporte y comunicaciones | 4,408.00 | 4,429.00 | |||
| Educación y esparcimiento | 3,211.00 | 3,256.00 | |||
| Cuidados personales | 1,665.00 | 1,952.00 | |||
| Transferencia de gasto | 731 | 761 | |||
| Gasto Corriente No Monetario | 7,905.00 | 7,367.00 | |||
| Autoconsumo | 336 | 264 | |||
| Estimación del alquiler de la vivienda | 4,411.00 | 4,630.00 | |||
| Ingresos y gastos de los hogares | |||||
| Número de personas en condición de pobreza por ingresos, por ámbito y tipo de pobreza, 2006 a 2010 | |||||
| ámbito | 2006 | 2008 | 2010 | ||
| Tipo de pobreza | |||||
| Nacional | 82,318,032.00 | 100,275,751.00 | 108,941,608.00 | ||
| Alimentaria | 14,742,740.00 | 20,214,520.00 | 21,204,441.00 | ||
| Capacidades | 22,072,988.00 | 27,767,512.00 | 30,029,507.00 | ||
| Patrimonio | 45,502,304.00 | 52,293,719.00 | 57,707,660.00 | ||
| Urbano | 37,408,961.00 | 46,906,868.00 | 55,052,342.00 | ||
| Alimentaria | 4,942,523.00 | 7,386,444.00 | 8,873,963.00 | ||
| Capacidades | 8,978,519.00 | 11,972,004.00 | 14,089,457.00 | ||
| Patrimonio | 23,487,919.00 | 27,548,420.00 | 32,088,922.00 | ||
| Rural | 44,909,071.00 | 53,368,883.00 | 53,889,266.00 | ||
| Alimentaria | 9,800,217.00 | 12,828,076.00 | 12,330,478.00 | ||
| Capacidades | 13,094,469.00 | 15,795,508.00 | 15,940,050.00 | ||
| Patrimonio | 22,014,385.00 | 24,745,299.00 | 25,618,738.00 | ||
| Ingresos y gastos de los hogares | |||
| Número de hogares en condición de pobreza por ingresos, por ámbito y tipo de pobreza, 2006 a 2010 | |||
| ámbito | 2006 | 2008 | 2010 |
| Tipo de pobreza | |||
| Nacional | 16,818,800.00 | 20,594,305.00 | 23,176,797.00 |
| Alimentaria | 2,876,445.00 | 3,963,665.00 | 4,294,642.00 |
| Capacidades | 4,354,355.00 | 5,552,924.00 | 6,190,592.00 |
| Patrimonio | 9,588,000.00 | 11,077,716.00 | 12,691,563.00 |
| Urbano | 7,906,175.00 | 9,882,484.00 | 12,012,004.00 |
| Alimentaria | 1,018,566.00 | 1,478,540.00 | 1,864,408.00 |
| Capacidades | 1,831,279.00 | 2,449,224.00 | 2,970,161.00 |
| Patrimonio | 5,056,330.00 | 5,954,720.00 | 7,177,435.00 |
| Rural | 8,912,625.00 | 10,711,821.00 | 11,164,793.00 |
| Alimentaria | 1,857,879.00 | 2,485,125.00 | 2,430,234.00 |
| Capacidades | 2,523,076.00 | 3,103,700.00 | 3,220,431.00 |
| Patrimonio | 4,531,670.00 | 5,122,996.00 | 5,514,128.00 |
Lo primero que hay que tomar en cuenta es que darle a nuestros seres queridos una «muy buena vida» no necesariamente quiere decir comprar cosas muy costosas sino manejar nuestras finanzas de tal forma que toda la familia pueda sentirse tranquila y disfrute de lo que sus posibilidades le permiten.
Para poder lograr esto es necesario diseñar un plan en el que todos participen de acuerdo con su edad y responsabilidades. Es recomendable reunirse para realizar un balance financiero del hogar. En dicho balance se anotarán los ingresos de los miembros de la familia que están en posibilidades de aportarlos, así como los gastos que cada quien participa a la economía familiar.
En el rubro de los ingresos se debe considerar el porcentaje del sueldo que tanto padres como hijos trabajadores pueden aportar. Asimismo, es necesario considerar otras fuentes de ingreso familiar, como puede ser la renta de un departamento.
En los pasivos se deben registrar los gastos básicos como alimentación, ropa y servicios de agua, luz, gas. También, hay que considerar otros como colegiaturas, renta (si la casa no es propia), pago de lugares recreativos o actividades extracurriculares (gimnasio, clases de música, deportes, etc.), pago de hipotecas, tarjetas de crédito y otras deudas. En este punto es importante no olvidar los impuestos.
Una vez que la familia ha hecho su balance, podrán ver de manera más clara cuales son los gastos necesarios, las prioridades y los pequeños o grandes lujos que pueden darse. Si los Ingresos son mayores que los gastos, realizar un balance en familia permitirá que todos los miembros comprendan de qué manera se administra el dinero y los hijos, al sentirse incluidos en la vida financiera de su núcleo familiar podrán entender de mejor manera las decisiones de los padres; dicho en otras palabras; al realizar este balance estarás cumpliendo con el principio económico más importante, según Gitman que se utiliza en las finanzas administrativas que es (Gitman, 2007) “el análisis de costos y beneficios marginales” que estable que se deben tomar decisiones financieras y llevar a cabo acciones sólo cuando los beneficios adicionales excedan los costos adicionales.
Después de realizar el balance, se pueden diseñar estrategias para una mejor administración, como por ejemplo:
- Decidir en qué gastar. Es importante ponerse de acuerdo para gastar menos de lo que se gana. Para evitar problemas financieros, lo más sano es moderarse en los gastos de la familia y siempre destinar algún porcentaje al ahorro.
- Las cuentas bancarias compartidas. Cuando se trata de una familia en donde la mayoría de sus integrantes tienen la madurez suficiente para tomar decisiones acertadas, las cuentas de cheques conjuntas pueden ser un buen instrumento financiero que permite mayor control. Este tipo de cuentas nos permiten llevar un registro más detallado de nuestras operaciones puesto que en el talonario quedan registrados los cheques emitidos con sus montos y beneficiarios.
- Planificar a mediano y largo plazo. Cuando todos los integrantes participan, es más fácil comenzar a planear el futuro. La familia debe ponerse metas y expresar sus deseos y sueños para el futuro. Los padres pueden crear conciencia en los hijos sobre la importancia de comenzar a ahorrar lo antes posible pensando en eventos a mediano y largo plazo como pueden ser la educación universitaria o el retiro. Debemos recordar que la planeación financiera según Gitman, (Gitman, 2007)“es un aspecto importante… porque proporciona rutas que guían, coordinan y controlan las acciones para lograr los objetivos”.
- Seguros de vida. Conviene también hablar de los seguros de vida y del testamento. Aunque es muy difícil pensar en temas relacionados con accidentes o muerte de algún familiar, es importante informar a la familia sobre las medidas que se toman para proteger el patrimonio aún ante las eventualidades de la vida.
Puesto que la economía siempre es dinámica, los planes deben ser flexibles. La regla fundamental nos dice: «evolucionar o desaparecer». Todos los planes que diseñamos, sin importar qué tan buenos o efectivos sean en un momento determinado, pueden resultar poco efectivos e incluso fallidos en otras circunstancias.
La familia debe reajustar sus balances, planes y estrategias a las situaciones cambiantes. Debemos estar preparados para una baja de ingresos, un aumento de impuestos, la pérdida del empleo, pero también para cosas positivas como el éxito de nuestras inversiones, que, aunque sea un cambio positivo, altera los cálculos iniciales de nuestra balanza.
Es muy importante que exista la comunicación familiar, que nunca se queden con dudas y que todos los miembros cultiven una sana curiosidad por los temas económicos puesto que participar de las finanzas familiares es iniciar una buena educación financiera. Cada familia es diferente y no se puede diseñar o seguir un plan estándar sino que la planeación debe ir en función de las necesidades específicas y las metas de cada caso en particular.
Recordemos que la educación financiera empieza en casa. Todavía son muchos los que creen que hablar de educación financiera es involucrarse en un mundo técnico y complejo. Por el contrario, la educación financiera nos permite desarrollar habilidades útiles en el día a día: presupuestar los gastos de la casa, identificar la tarjeta de crédito más barata, proteger nuestro patrimonio con un seguro, tener un fondo de ahorro para enfrentar imprevistos, preparar el retiro.
Transmitir estos conocimientos a toda la población es un reto enorme que requiere los esfuerzos conjuntos de gobierno, organizaciones sociales e instituciones financieras y educativas. No obstante, el hogar sigue siendo el primer y principal entorno en que adquirimos conocimientos y habilidades que utilizaremos toda la vida.
Una de las razones por la que con el fin de que las familias obtengan algo que anhele o deseen para un futuro, no hay mejor herramienta por utilizar que elaborar un presupuesto; para esto, presentamos tips para su elaboración.
1. Primer paso: suma tus ingresos
Para establecer un presupuesto mensual debes determinar el monto neto que cobras en forma regular. Si cobras una vez al mes, es fácil: es el monto del cheque que te llevas a casa.
2. Segundo paso: Calcula tus gastos
Aquí es donde anotas todo lo que te parezca que vas a gastar en distintas categorías. Te damos algunos ejemplos de categorías. Puedes modificarlas para que se adapten mejor a tus necesidades.
3. Tercer paso: Calcula la diferencia
Después de crear tu presupuesto, tienes que llevar un control de tus ingresos y gastos reales. Esta información te ayuda a entender cualquier «variante presupuestaria» – la diferencia entre el monto que proyectaste gastar (presupuesto) y lo que realmente gastaste (gasto real) en el mes o período.
4. Cuarto paso: Identifica, recorta y ejerce un plan
Al identificar tus gastos mensuales, es posible que necesites recortar algunos gastos. Algunos gastos son más fáciles de recortar. Por ejemplo, tienes que pagar la casa y el supermercado, pero podrías pasar sin ver esa película nueva. Tratar de gastar menos es normalmente un mejor punto de partida que cortar del todo un gasto. Te sorprenderás al ver cuánto dinero podrás ahorrar simplemente siguiendo un plan.
| Ingreso | Presupuesto | Gasto real | Diferencia |
| Empleo #1 | $ | $ | $ |
| Empleo #2 | $ | $ | $ |
| Otro | $ | $ | $ |
| Ingreso mensual total | $ | $ | $ |
| Gastos | $ | $ | $ |
| Gastos fijos | |||
| Vivienda (renta, seguro, cuotas de la asociación de condominio) | $ | $ | $ |
| Seguro de auto | $ | $ | $ |
| Mensualidad del auto | $ | $ | $ |
| Tarjeta de crédito | $ | $ | $ |
| Gastos flexibles | |||
| Ahorros (fondo de retiro, fondo de reserva para emergencias, ahorros) | $ | $ | $ |
| Alimentación | $ | $ | $ |
| Servicios (agua, electricidad, gas, teléfono, Internet) | $ | $ | $ |
| Transporte | |||
| Transporte público | $ | $ | $ |
| Combustible y aceite | $ | $ | $ |
| Estacionamiento y peaje | $ | $ | $ |
| Reparaciones y mantenimiento | $ | $ | $ |
| Otros | |||
| Gastos médicos | $ | $ | $ |
| Regalos y donaciones | $ | $ | $ |
| Ropa | $ | $ | $ |
| Entretenimiento | $ | $ | $ |
| Artículos del hogar | $ | $ | $ |
| Artículos personales | $ | $ | $ |
| Matrícula en escuela | $ | $ | $ |
| Gastos de educación | $ | $ | $ |
| Gastos mensuales totales | $ | $ | $ |
Recuerda que enseñar con el ejemplo vale más que palabras. Esfuérzate por llevar unas finanzas sanas; verás que tus hijos, cuando crezcan, también lo harán y te lo agradecerán, nunca es tarde para empezar; anímate y empieza ya.
Conclusión
La mejor forma de lograr que la familia logre una estabilidad financiera, es conocer y aplicar las herramientas que existen, motivo por el cual se hace imprescindible que quienes tienen al alcance darlas a conocer, lo haga. No basta con conocerlas de manera personal, hay mucho por hacer en la parte de ejecutoria de programas para eliminar el rezago económico de las familias y máxime de combatir la pobreza en el país, pero si hoy en día las familias logran planear su futuro, son éstas quienes alcanzarán sus metas y propósitos para tener una vida cómoda y sin pesares financieros que lleven a la desintegración familiar ya sea por buscar una vida mejor lejos del seno familiar o buscar alternativas erróneas de hacerse de riquezas que ponen en riesgo no solo la familia de donde proviene sino a las demás que buscamos una vida mejor.
Bibliografía
- Gitman, L. J. (2007). Principios de Administración Financiera. México: Pearson.
- http://www.economia.com.mx/como_manejar_sus_finanzas_personales.htm
- http://finanzaspracticas.com.mx/323777-Manejo-inteligente-de-los-recursos-familiares.note.aspx
