¿Cómo tramitar un crédito para su empresa?

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Sin lugar a dudas, el financiamiento es en ocasiones indispensable para que un negocio crezca, para que compita en el mercado, se diversifique, reduzca costos, etc.

Si usted administra un negocio ó es propietario de un negocio, y considera necesario obtener un crédito, tendrá que considerar lo siguiente:

Primero tiene que tener bien definido el esquema crediticio que su negocio requiere. De manera general describiré los dos tipos de crédito que hay, para que usted pueda identificar ¿cuál es el que su negocio requiere?, y así lo pueda solicitar a su banco. En la medida en que usted presente una solicitud más fundada y completa, reducirá riesgos de rechazo y lentitud de respuesta por parte de su banco.

  • Crédito de Corto Plazo,
  • Crédito de Largo Plazo.

Veamos cada uno de ellos, comenzando por el de corto plazo. Este tipo de crédito, están diseñados para financiar su capital de trabajo, es decir, su nómina, sus inventarios ó proveedores, su pago de impuestos, su publicidad. Por ejemplo:

Usted ha vendido mucho en las últimas épocas y tuvo que destinar sus recursos en bancos para comprar inventarios y seguir vendiendo, pero tiene que pagar la nómina de la quincena, entonces puede disponer de este crédito para cubrir temporalmente el pago de su nómina, en tanto cobra todo lo que vendió a plazo.

Otro ejemplo muy común, es que usted le pidió mucha mercancía a crédito a su proveedor, para prepararse para las ventas navideñas. Si a su proveedor le liquida antes del plazo de 60 días que le otorgó, le hace un importante descuento en el precio, por lo que puede disponer de su crédito de corto plazo para obtener el descuento.

Este tipo de crédito tienen vencimiento en 30, 60, 90, 180 ó inclusive hasta 360 días. Su banco determinará estos plazos de acuerdo a su Ciclo Financiero, es decir, cuanto dura en días su proceso productivo ó comercial, o dicho de otra manera, cuanto tarda usted entre la inversión y la recuperación. Usted puede determinar su Ciclo Financiero con una fórmula muy sencilla:

1.- Su saldo en cuenta de clientes, entre sus ventas netas, multiplicado por 360 días, para ver ¿cuánto tiempo tardan sus clientes en pagarle? Y determinar la Rotación de Cartera de Clientes.

2.- Sumar su inventario (en pesos ó dólares, no en unidades) a su inventario de producto terminado, dividido entre su Costo de Ventas Total, multiplicado por 360 días, para determinar su Rotación de Inventarios, es decir, ¿cuánto tiempo tarda usted en hacer efectivo su inventario?

3.- Su cuenta de proveedores, entre su Costo de Ventas Total, multiplicado por 360 días, para determinar su Rotación de Proveedores, es decir, ¿cuántos días de financiamiento tiene por parte de sus proveedores?.

4.- Una vez que obtuvo su Rotación de Cartera (1), su Rotación de Inventarios (2), y su Rotación de Proveedores (3), tiene que sumar la Rotación de Cartera más la Rotación de inventarios, menos la Rotaciones de Proveedores, para determinar su Ciclo Financiero en días. En base a los días de su Ciclo, el banco determinará el plazo que le otorga en un crédito de Corto Plazo.

Nunca “tome” ó destine los recursos de un crédito de corto plazo, para financiar compras de largo plazo, por que en el crédito de Corto Plazo, usted no paga intereses si cumple con los plazos, y sólo es para financiar la operación de su actividad contemplada en el Ciclo Financiero. Para ejemplificarlo mejor, hay similitud en aquellas personas que utilizan una tarjeta de crédito para financiarse un viaje. Pasados 45 días su estado de cuenta le demandará el pago completo de su tarjeta de crédito, y si no lo realiza, pagará intereses muy costosos, en cambio si lo paga completo, no le costará intereses.

Para financiar la compra de un bien inmueble, maquinaria, automóviles, licencias, etc., están los créditos de Largo Plazo, en donde usted realizará amortizaciones periódicas de capital más intereses.

Par decidir sobre el monto y plazo de un crédito de largo plazo, el banco se basará en su generación de flujo de efectivo constante. Esto es tan sencillo como determinar el plazo de financiamiento (mayor a un año) y dividir el monto del capital e intereses, entre el plazo seleccionado, y compararlo con sus utilidades netas.

Por ejemplo, si el financiamiento lo requiere a 5 años, consideramos 60 amortizaciones mensuales. Si el capital del crédito es de un millón de pesos, dividido entre 60 meses, las amortizaciones exclusivamente de capital serían de $16,666 pesos mensuales más intereses (es necesario calcularlos con una tabla de amortización). Por lo tanto, si su utilidad mensual no supera esta cantidad, tendrá que ajustarse el plazo ó el monto, para permitir que el flujo real pueda cubrir la amortización del capital e intereses.

Una vez que usted determinó, ¿qué tipo de crédito requiere?, tendrá que hacer una solicitud formal ante el banco.

Los bancos analizarán su solicitud en base a la información que usted presentó y en base al estudio de varios valores de su negocio, los cuales voy a citar, con la finalidad de proporcionarle varios consejos para que los presente, de manera en que el banco los considere aceptables y/o viables.

El Banco verificará el historial crediticio de su empresa y de sus dueños y le voy a explicar algo. Todos estamos registrados en el Buró de Crédito. Comúnmente escucho a la gente decir, no pague y me enviará al buró de crédito, no es cierto, todos estamos registrados en el Buró de Crédito, sólo que:

a).- Hay empresas o personas que tienen un buen historial en el Buró de Crédito.

b).- Hay empresas ó personas que tienen mal historial en el Buró de Crédito.

c).- Hay empresas ó personas que no tienen historial de crédito en el Buró.

Si usted y/o su empresa pertenecen al grupo citado en el inciso “a”, no garantiza que le otorguen el crédito, porque quizás tiene varios créditos, los cuales efectivamente los tiene al corriente, pero tiene tantos que ya no es sujeto de crédito, porque su capacidad de pago ya no permite un crédito más.

Si usted y/o su empresa pertenecen al grupo “b”, primero arregle los créditos atrasados que tiene para solicitar otro, porque si el banco al que pretende solicitar el crédito, se percata de que usted tiene atrasos, “ya se quemó con este banco”. Todos podemos presentar atrasos en los pagos, no es un “pecado mortal”, ya que en la vida comercial ó de negocios, influyen muchas variables que nos obligan a retrasar un pago, por lo tanto, ponga al corriente todos sus pagos y guarde evidencia documental de ello, para explicarle al banco los motivos por los que se demoró y, ¿cómo y cuando? se puso al corriente.

El Buró de Crédito tiene un historial de cada uno de sus créditos en tiempo, es decir, registra como y cuando cumple usted con sus compromisos, por lo que sus atrasos, si no son muy prolongados, pueden no ser el factor para que le nieguen el crédito.

Si usted y/o su empresa pertenecen al grupo “c”, puede ser un motivo de fuerza para que le nieguen el crédito, porque usted no aporta dato alguno de su posible comportamiento ante la responsabilidad de un crédito. Curiosamente el no estar reportado en el buró como acreditado, es una razón más poderosa para que le nieguen un crédito, a diferencia de los que  sí están reportados.

En Internet ó con su banco, usted puede llenar los formularios para conocer su Buró de Crédito antes de que el banco lo consulte.

Una vez que tiene identificado el tipo de crédito que requiere, los plazos en que los requiere, y conoce su historial crediticio, le aconsejo que elabore un escrito, donde plasme con objetividad, ¿cuáles son sus fortalezas y debilidades comerciales ó productivas?.

Usted tiene que ser el primero en conocer sus fortalezas y debilidades, para poder ofrecer argumentos al banco en caso de que lo cuestionen.

Parte fundamentar de sus fortalezas, lo principal lo constituye la situación financiera de su negocio, por lo que le voy a ofrecer unos consejos para elaborar su presentación.

Primero que nada, solicite a su contador un Balance General y Estado de Resultados por cada uno de los últimos tres meses y por los últimos tres años, mismos que deberán de venir presentados con la firma y copia de la cédula profesional de su contador.

Los estados financieros que le proporcione su contador, deberán ser los que utilizó para fines fiscales, de decir, para pagar sus impuestos. Un problema muy común, es que las empresas llevan dos contabilidades; La Fiscal y la Real.. Tenga en cuenta que el banco le prestará en base a su Contabilidad Fiscal, ya que tendrá que anexar sus últimas declaraciones, así que evadir impuestos no es nada recomendable si no se aplica una estrategia fiscal adecuada y apegada a la ley.

Si su nivel de ventas le obligan a auditar sus estados financieros por un despacho contable externo, solicite estos estados financieros por los mismos periodos.

Normalmente los estados financieros auditados, contienen “Salvedades” de los contadores, las salvedades son observaciones, por lo que será necesario que su contador le informe una estrategia del tiempo y acciones con las cuales usted eliminará estas salvedades.

Compare sus estados financieros por orden cronológico.

Porcentualmente, ¿Cuánto han crecido sus ventas en los últimos años?. Para obtener un dato real, reste la inflación anual de cada año, así usted podrá comentar si realmente sus ventas llevan una carrera ascendente. Si por el contrario, sus ventas han decrecido, mencione el motivo real de esta baja, no constituye un pecado, quizás su actividad en general ha presentado una baja de mercado ó precio en todo el sector, lo importante es que usted tenga un argumento objetivo para comentarlo y una estrategia lógica y fundada para revertir esta tendencia.

Será necesario, que calcule la liquidez de su negocio, es decir, ¿con cuantos recursos cuenta usted para hacer frente a sus obligaciones de corto plazo?.

La liquidez es fundamental para soportar una línea de crédito de corto plazo, ya que si usted no cuenta con la liquidez adecuada, por alguna razón lógica en su actividad, el crédito puede tener como destino proporcionarle liquidez a su negocio para sanearlo más.

La liquidez se calcula dividiendo su Activo Circulante entre su Pasivo Circulante. Es decir, cuantos recursos tiene usted disponibles para hacer frente a sus pasivos de corto plazo, por lo tanto un buen indicador de liquidez es cuando el resultado de esta división es mayor a uno.  Por cada peso que tiene, usted tiene un peso para hacer frente a sus deudas.

Si es sus cuentas de Activo Circulante hay cuentas relacionadas con los socios, es decir, dinero que los socios le deben al negocio, “limpie” estas cuentas antes de solicitar su crédito, ya que no es bien visto por los bancos que los socios estén endeudados con la empresa, lo que además afecta la liquidez de la misma.

Hay otra fórmula para calcular la liquidez que se denomina “Prueba del Ácido”, la cual consiste en restar al Activo Circulante el valor de sus inventarios antes de dividirlo entre el pasivo de corto plazo, lo cual se calcula para obtener un índice más real o filtrado, considerando que por ejemplo puede tener inventarios obsoletos que alteran la liquidez de la empresa. Si el resultado de la prueba del ácido es mayor a la unidad, es un buen indicador.

Calcule el Apalancamiento de su empresa. Esto es, por cada peso que la empresa tiene de Capital, cuantos pesos debe o tiene que pagar. Este indicador también tiene gran relevancia, ya que hay empresas que presentan un grado tal de apalancamiento que en términos coloquiales pudiera determinar que los dueños financieramente son los acreedores.

El apalancamiento se calcular dividiendo el Pasivo Total (las deudas totales) entre el Capital Total.  Como cité, hay empresas que deben mas de una vez lo que tienen de capital, por lo tanto, los accionistas no pudieran considerarse como los dueños de la empresa, por lo tanto, el resultado de este cálculo deberá ser menor a uno, para que se considere  como un buen indicador.

Normalmente los bancos solicitan avales y garantías, y por experiencia le comento que las personas que solicita créditos, consideran que sus garantías son el argumento suficiente para obtener un crédito, pero no es así.  Los bancos no pretenden quedarse con sus garantías, por mucho que valgan, la garantía es para reducir el riesgo del crédito en caso de un imponderable que impida el pago, pero sólo por un imponderable, con toda sus letras.

Por otro lado, el aval, tiene como función, cubrir en caso de imponderable, las amortizaciones del crédito en caso de que la empresa no pueda cubrirlos parcial ó temporalmente.

Hay otros cálculos que usted puede estudiar, como la Cobertura de Intereses y/o la Cobertura de Deuda Onerosa, sin embargo no quiero complicarlo mucho, ya que considero que si usted presenta estos cálculos y unos comentarios sobre las decisiones y condiciones que ha tomado ó han influido en su resultado, usted puede presentar un resumen de su empresa bastante completo.

Para completar el contenido de su resumen, donde ofrece información completa de su negocio en cuanto a fortalezas y debilidades, debe de contemplar la antigüedad del negocio en el mercado, la experiencia de sus socios, el arraigo con clientes, la demanda de su producto, las innovaciones de sus procesos y productos, la competencia que tiene, los canales de distribución, etc.

Usted conoce ó debe conocer bien su negocio. Por ejemplo, ponga atención en variables como por ejemplo:

Si usted depende de un solo cliente, es una debilidad, si su producto tiene una elevada competencia, si sus canales de distribución son limitados ó afectados por variables externas, si usted depende de un solo proveedor ó sus proveedores están sujetos a reglas internacionales e impuestos, si sus insumos son de difícil adquisición, si se presentan cambios adversos en la legislación de su sector, etc.

Presente una “radiografía completa de su negocio”, basada en estrategias de crecimiento  y de mitigación de debilidades.

Recuerde que el banco evalúa  cinco “C´s” del cliente.

1.- Condiciones Económicas, lo cual se refiere al sector donde usted se desempeña.

2.- Capacidad de Pago, lo cual puede calcular según la información que le acabo de transmitir.

3.- Capital. El capital alterno con el que los socios ó la empresa, puede hacer frente al crédito.

4.- Colateral. Las calidad garantías que se ofrecen para soportar el crédito, es decir, la facilidad de poder “hacer liquidas” las garantías en caso de adjudicación por parte del banco, que reitero, no es la finalidad del banco.

5.- Conducta. Los antecedentes del cliente con respecto a TODAS sus obligaciones, lo cual se observa en el historial de crédito, pago de proveedores e impuestos, cumplimiento de leyes, etc.

Espero sinceramente, que el presente artículo, le sirva a usted para poder presentar una solicitud de crédito viable, ya que en la medida en que fluya el crédito en nuestro país, y en la medida en que los empresarios utilicemos mejor el crédito, será en la medida en que presentemos mejores índices de crecimiento y mejores oportunidades para todos.

 

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Michelena Juan. (2016, marzo 14). ¿Cómo tramitar un crédito para su empresa?. Recuperado de http://www.gestiopolis.com/tramitar-credito-empresa/
Michelena, Juan. "¿Cómo tramitar un crédito para su empresa?". GestioPolis. 14 marzo 2016. Web. <http://www.gestiopolis.com/tramitar-credito-empresa/>.
Michelena, Juan. "¿Cómo tramitar un crédito para su empresa?". GestioPolis. marzo 14, 2016. Consultado el 9 de Diciembre de 2016. http://www.gestiopolis.com/tramitar-credito-empresa/.
Michelena, Juan. ¿Cómo tramitar un crédito para su empresa? [en línea]. <http://www.gestiopolis.com/tramitar-credito-empresa/> [Citado el 9 de Diciembre de 2016].
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