BBVA-BANCOMER

Autor: Jessica Claudia Díaz de León Gómez

Otros conceptos y herramientas de contabilidad y finanzas ...

11-2001

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INTRODUCCIÓN

GFBB es el grupo financiero líder en México y la mayor institución financiera privada en Latinoamérica en captación de recursos y número de clientes. Su principal subsidiaria es Bancomer, banco fundado en la ciudad de México en 1932, el cual opera bajo el modelo de banca universal, ofreciendo productos y servicios a personas físicas y morales, por medio de unidades especializadas y en conexión con las otras subsidiarias de GFBB. Al 30 de septiembre del 2001, Bancomer cuenta con una extensa red de 1,803 sucursales y 3,706 cajeros automáticos en México, realizando una amplia gama de actividades bancarias comerciales y de menudeo. En el extranjero tiene sucursales en Londres y Gran Caymán, agencias en Nueva York y Los Angeles y una oficina de representación en Sao Paulo, Brasil. Adicionalmente, Bancomer tiene una subsidiaria bancaria en las Islas Caymán, Mercury Bank & Trust Limited, y mantiene relaciones con más de 1,000 bancos corresponsales en todo el mundo. Al 30 de septiembre del 2001, Bancomer tiene activos totales por Ps. 406,324 millones, depósitos bancarios totales de Ps. 305,275 millones y un capital contable de Ps. 40,065 millones.

Por más de seis décadas, Bancomer se ha preocupado por ofrecer servicios financieros diferenciados con la más alta calidad. En base al conocimiento del cliente, Bancomer puede identificar las necesidades y deseos de sus más de nueve millones de clientes de servicios bancarios y más de tres millones de clientes no bancarios, lo que permite diseñar oferta de productos y servicios acordes a la medida de sus expectativas, respaldado por la seguridad y solidez de la marca Bancomer.

1. BBV-BANCOMER

1.1¿Quién es el banco?

Para conocer mejor al banco, conoceremos un poco de su historia:


1932: Se funda Bancomer en la Ciudad de México con el nombre de Banco de Comercio.

1977: Consolida las distintas instituciones que forman el Sistema Bancos de Comercio en una sola institución de banca múltiple con el nombre de Bancomer, fusión que le permitió a Bancomer mantener su arraigo con las comunidades locales y beneficiarse de tener una sola estructura operativa.

1982: Al igual que la mayoría de los bancos en México, Bancomer es nacionalizado por el gobierno mexicano.

1991: Un grupo de inversionistas mexicanos, encabezados por Eugenio Garza Lagüera, obtiene el derecho de adquirir la mayoría de las acciones de Bancomer. Se forma así Grupo Financiero Bancomer con el fin de adquirir y tener el control de Bancomer y otras instituciones financieras.

2000: Los accionistas de GFB aceptan la oferta de BBVA de fusionar GFB con Grupo Financiero BBV-Probursa (subsidiaria mexicana de BBVA), y capitalizar a Bancomer. Como resultado de este acuerdo, BBVA realiza una contribución de capital de 1,400 millones de dólares en efectivo. La fusión y capitalización se efectúan en julio de 2000 y BBVA adquiere el control operativo de GFB, cuya denominación social cambia a Grupo Financiero BBVA Bancomer. Actualmente, BBVA tiene aproximadamente el 48% del capital social de GFBB.

GFBB adquiere 100% de las acciones de Banca Promex -banco con fuerte presencia en la región centro-occidente del país- con lo cual Bancomer se consolida como la mayor institución financiera en México.


1.2 ¿Cuál es su misión?

o Generar confianza al servir más y mejor a nuestra clientela, con transparencia e integridad ofreciendo siempre productos y servicios financieros de alta calidad.

o Proporcionar a nuestros colaboradores las mejores condiciones para su desarrollo integral.

o Ser solventes y ofrecer rendimientos atractivos a nuestros accionistas.

o Apoyar el bienestar social como una resultante de la actividad del negocio.


1.3 Conformación del capital social

El principal accionista de GFBB es el Grupo Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), que con un valor de capitalización de más de 33 mil millones de dólares, se convierte en el mayor Grupo Financiero español dentro de la zona Euro. BBVA es un grupo financiero de elevada solvencia (rating AA-) y rentabilidad (ROE de 19.1%). Al 30 de septiembre del 2001, sus activos totales ascienden a 271 mil millones de dólares y gestiona recursos de clientes por 276 mil millones de dólares a través de sus más de 8,515 oficinas y empleando a 100,395 personas.

BBVA tiene presencia en 37 países del mundo destacando su compromiso con la región latinoamericana donde está presente en 8 países formando la franquicia financiera líder de la región con una red de distribución de 4,699 oficinas y una plantilla de 66,026 personas.

1.4 ESTRUCTURA CORPORATIVA

Durante el tercer trimestre del 2000, GFBB llevó a cabo una reorganización interna de sus subsidiarias bancarias (Bancomer, BBV-México y Banca Promex), con el objetivo de facilitar la integración de sistemas y operaciones. La reorganización constó de cuatro etapas:

1. Fusión de Banca Promex en Bancomer
2. Traspaso de las actividades de banca tradicional de BBV-México a Bancomer
3. Traspaso de ciertas actividades relacionadas con servicios financieros de Bancomer a BBV-México
4. Cambio de nombre de Bancomer al de BBVA Bancomer y de BBV-México al de BBVA Bancomer Servicios.

Las asambleas de accionistas de los respectivos bancos aprobaron todos los eventos corporativos necesarios para la implementación de esta reorganización. Ambas subsidiarias son propiedad de GFBB al 100%. Como resultado de la misma, GFBB mantendrá en principio dos licencias bancarias: 1) BBVA Bancomer (antes Bancomer), que lleva a cabo las actividades de banca tradicional tales como captación de depósitos y originación de préstamos, contando para ello con la totalidad de la red de sucursales; y 2) BBVA Bancomer Servicios (antes BBV-México), que lleva a cabo ciertas actividades relacionadas con servicios financieros tales como banca de inversión, fideicomisos, avalúos, administración de sociedades de inversión de deuda y operación de la red de cajeros automáticos. BBVA Bancomer cuenta con 100% de la cartera y de la captación y 99% de los activos bancarios de GFBB. Tras esta reorganización, se operan dos subsidiarias bancarias con actividades separadas pero complementarias, especializada cada una en negocios distintos. Asimismo, se maximizan los beneficios financieros y fiscales de ambas instituciones. Finalmente, se facilita la integración de sistemas y operaciones y así la realización de sinergias esperadas de la fusión, todo ello sin alterar la estructura patrimonial de GFBB y sin afectar a clientes, empleados o accionistas.

GFBB, además de Bancomer y Bancomer Servicios, mantiene el control de otras subsidiarias: Casa de Bolsa BBVA Bancomer, S.A. de C.V. (99.99%), con banca de inversión, corretaje de acciones, promotora, administradora y asesora de sociedades de inversión; Seguros Bancomer, S.A. de C.V. (75.00%) y Seguros BBV-Probursa, S.A. de C.V., (99.99%), encargadas de atender los mercados de bancaseguros y seguros tradicionales (vida, accidentes, salud, autos y daños) ; Pensiones Bancomer, S.A. de C.V., (99.99%) constituida para administrar las rentas vitalicias asociadas con el nuevo esquema de pensiones en México y Fianzas Probursa, S.A. de C.V, (99.99%) encargada de atender el mercado de fianzas en México.

A su vez, Bancomer es el tenedor del 75% de las acciones de Afore Bancomer, la empresa líder en el mercado de administración de fondos de pensiones en México. Al 30 de septiembre del 2001, Afore Bancomer tenía Ps. 49,617 millones de activos en administración, equivalentes al 23% del mercado, siete puntos porcentuales por arriba de su más cercano competidor. Su base de clientes es de 3.6 millones de afiliados, representando el 14% del mercado.1.5 Políticas del banco

Es un banco que tiene una gran variedad de servicios y productos para diferentes tipos de clientes, cabe mencionar, que su tendencia es mas hacia la captación de ahorro, ya que como se vera en el siguiente punto, los productos que lanza al mercado son productos que comienzan a ofrecer rendimientos a partir de un saldo promedio mensual y ofrece diferentes tipos de sorteos para mantener constante el saldo. De ahí que el banco pretende ir hacia el ahorro. Aunque también es fuerte en cuento a los crédito sobre todo a los de consumo, y vivienda, ya que los créditos para el empresario son realmente pocos, y que se necesita una fuerte cantidad de dinero para acceder a ellos. 

1.5.1Productos y Servicios para Personas Físicas 

1) Manejo Eficiente de tu dinero
A continuación se presentan las cuentas de Ahorro y Cheques que ofrece el banco dependiendo de las necesidades de cada cliente.

El Libretón
Para ahorrar tu dinero, tenerlo siempre disponible y también participar en fabulosos sorteos mensuales en donde podrás obtener automóviles, viajes, electrodomésticos, etc. Te recomendamos El Libretón, una práctica combinación de cuenta de ahorro y una Tarjeta de Débito Internacional. 

Cuenta Maestra
La Cuenta Maestra Bancomer es tu mejor opción para ahorrar, invertir y manejar tu dinero si lo que quieres es obtener rendimientos competitivos y no acostumbras girar más de 10 cheques mensuales.

Cuenta versátil
Con la Cuenta Versátil Bancomer podrás manejar tu dinero eficientemente. Si tu acostumbras girar un número importante de cheques esta cuenta es para ti ya que te ofrece hasta 30 mensuales totalmente gratis.

2) Invertir con Seguridad
La mejor forma de disfrutar del futuro, es invertir en el presente; Bancomer ayuda a lograrlo. Con los instrumentos de inversión más flexibles. También se tiene una gama de instrumentos de Inversión a Plazo y de Fondos de Inversión que son la mejor alternativa para obtener los mejores rendimientos. 

Inversión a Plazo
Una forma sencilla para obtener rendimientos garantizados a un plazo determinado.

Pagaré un día
Si lo que buscas es obtener rendimientos por tus ahorros pero tener la posibilidad de disponer de ellos en cualquier momento, Pagaré un Día es tu mejor alternativa. Para abrirlo sólo necesitas un depósito inicial de $5,000.00.

Pagaré a Plazo
Si quieres invertir tu dinero y obtener rendimientos garantizados, los Pagarés Bancomer son ideales ya que puedes aperturarlos desde $5,000, elegir plazos flexibles entre 7 y 392 días y operarlos cómodamente desde Línea Bancomer o bancomer.com.

CEDES
Si quieres invertir tu dinero a mediano plazo y obtener altos rendimientos mensuales garantizados a tasa fija o variable, los CEDES Bancomer son una excelente opción ya que puedes aperturarlos desde $5,000, elegir plazos flexibles entre 90 y 390 días y operarlos cómodamente desde Línea Bancomer o bancomer.com.

Fondos de Inversión
En la Familia Sociedades de Inversión inviertes en Fondos fácilmente, con liquidez y las mejores expectativas de rendimiento.

Fondo Bancomer Bancario (BMERBAN)
Recomendable para quien guste evitar estar pendiente de vencimientos y renivaciones.
Fondo Bancomer Dólares (BMERDOL)
Recomendable para quien busca cobertura cambiaría contra las variaciones del peso con relación al dólar de los Estados Unidos de Norteamérica.

Fondo Bancomer Ahorro (BMERAHO)
Recomendable para inversionistas que busquen un mecanismo de inversión con estrategia de corto plazo y con alto nivel de liquidez.

3) Obtener el mejor crédito
Si tienes una meta en mente, Bancomer ofrece ese apoyo adicional que requieres para poder alcanzarlas más rápido. Ya sea que sólo requieras llevar un mejor control de tus gastos y obtener financiamiento por medio de una Tarjeta de Crédito o cuando piensas en comprar ese auto que siempre has soñado. Bancomer invita a conocer las diferentes Tarjetas de Crédito y a descubrir que Creditón Auto es una de las maneras más rápida y segura de estrenar auto con las mejores condiciones del mercado. Si lo que buscas es liquidez inmediata, solicita tu Creditón Nómina y realiza eso que tanto haz pensado.

4) Estar Protegido
Seguros Bancomer te ofrece productos sencillos, accesibles y fáciles de adquirir, para brindarte la seguridad de saber que tu vida y bienes se encuentran debidamente protegidos, entre los servicios ofrecidos se encuentran los siguientes:
-Autoseguro.
-Vidasegura
-Familiasegura
-Hogarseguro

5) Prepárate para tu retiro

Afore
Otro de los servicios es la Administración de Fondos para el Retiro con la estructura de comisiones, rendimientos y servicios más atractivos, además de ser una de las tres Afores que cuentan con dos sociedades de inversión en donde tienes la opción de repartir tus recursos.

SAR
En SAR BBVA Bancomer, se encargan de administrar y proteger el patrimonio para un futuro mejor, por eso desde su creación, se mantienen en la preferencia de los trabajadores como la institución número 1 en el manejo de las cuentas del "Sistema de Ahorro para el Retiro".

6) Conocer Otros Servicios Bancarios
Para que realices tus operaciones con comodidad y en horarios más amplios que en nuestras sucursales te ofrecen los más avanzados canales.

Pago Automático Bancomer
Deja de preocuparte por pagar a tiempo tu Tarjeta de Crédito, el Teléfono o la Televisión por Cable porque Pago Automático Bancomer carga a tu cuenta de cheques el importe de tus cuentas en tus fechas de pago, tu sólo te preocupas por aprovechar mejor tu tiempo libre.

Nómina Bancomer
El mejor paquete de beneficios de nómina en México que te ofrece BBVA Bancomer por el simple hecho de recibir el abono electrónico de tu sueldo en una cuenta de ahorro "Libretón". 

Banca en Línea Personas
Realiza todas tus operaciones bancarias desde cualquier computadora con acceso a Internet de la manera más segura y cómoda. Manejar tus finanzas personales ahora será mucho más fácil porque en solo un segundo podrá estar consultando tus saldos, traspasando dinero entre tus cuentas, realizando tus pagos de teléfono, luz y mucho más. 

Línea Bancomer es el servicio que te permitirá consultar los saldos de tus cuentas, realizar operaciones y solicitar servicios desde cualquier teléfono y a cualquier hora del día. Ahorra tiempo ya que todo lo podrás hacer desde tu casa u oficina.

Cajeros automáticos Bancomer
Con los Cajeros Automáticos Bancomer tu dinero siempre estará disponible a cualquier hora y en cualquier lugar del país, además podrás realizar diversas operaciones cómodamente y sin problemas para ubicarlos ya que cuentan con una amplia Red de Cajeros Automáticos en todo el país.

Tarjeta de débito
Si quieres que tu dinero esté siempre a tu alcance, mantenerte al tanto de tus cuentas por los más avanzados canales y tener un mejor control de tus finanzas, se te recomienda hacer uso de una Tarjeta de Débito.

Bancomer.com Móvil
Con Bancomer.com Móvil podrás consultar los saldos y movimientos de tus cuentas, realizar pagos de servicios y tarjeta de crédito, así como consultar la información financiera más relevante del país, todo esto desde tu teléfono celular con servicio de Internet. 

Colecciones de Monedas
Ayuda a salvar la fauna de nuestro país adquiriendo la colección Monedas y Especie.

7) Consultar sorteos Libretón

8) Sucursales y cajeros Automáticos

1.5.2 Productos y Servicios para Personas Morales

1) Administra y opera tu Efectivo
La administración de su empresa en un solo instrumento. Cuenta de Cheques para Negocios Bancomer.
Cuenta Versátil para Negocios
Con la Cuenta Versátil Bancomer podrás manejar los recursos de tu empresa eficientemente. Si en tu negocio giras un número importante de cheques esta cuenta es para ti ya que te ofrece hasta 100 mensuales totalmente gratis.

Cuenta Maestra Negocios
La Cuenta Maestra Negocios es tu mejor opción para ahorrar, invertir y manejar los recursos de tu empresa o negocio si lo que quieres es obtener rendimientos competitivos y obtener un número suficiente de cheques gratis. 

Cuenta Versátil Dólares Negocios
Si eres un exportador/importador que realiza un número importante de operaciones, deseas obtener cobertura cambiaría y manejar eficientemente los recursos de tu negocio, la Cuenta Versátil Dólares Negocios es tu mejor opción. 

Cuenta maestra dólares negocios
Cúbrete de los riesgos cambiarios, maneja eficientemente los recursos de tu negocio y obtén por ellos rendimientos competitivos con la Cuenta Maestra Dólares Negocios.

2) Haz más Productivos los Recursos de tu Negocio
La mejor forma de disfrutar el futuro, es invertir en el presente; Bancomer te ayuda a lograrlo. Bancomer invita a conocer toda la gama de instrumentos de Inversión a Plazo y los diferentes Fondos de Inversión que son la mejor alternativa para obtener los mejores rendimientos. 

Inversión a Plazo
Una forma sencilla para obtener rendimientos garantizados a un plazo determinado

Pagaré un día
Si lo que buscas es obtener rendimientos por tus ahorros pero tener la posibilidad de disponer de ellos en cualquier momento, Pagaré un Día es tu mejor alternativa. Para abrirlo sólo necesitas un depósito inicial de $5,000.00.

Pagaré Plazo
Si quieres invertir tu dinero y obtener rendimientos garantizados los Pagarés Bancomer son ideales ya que puedes aperturarlos desde $5,000, elegir plazos flexibles entre 7 y 392 días y operarlos cómodamente desde Línea Bancomer o bancomer.com.

CEDES
Si quieres invertir tu dinero a mediano plazo y obtener altos rendimientos mensuales garantizados a tasa fija o variable los CEDES Bancomer son una excelente opción ya que puedes aperturarlos desde $25,000, elegir plazos flexibles entre 90 y 390 días y operarlos cómodamente desde Línea Bancomer o bancomer.com.

Fondos de Inversión
En la Familia Sociedades de Inversión inviertes en el Fondo fácilmente, con liquidez y las mejores expectativas de rendimiento.
Fondo Bancomer Empresas (BMEREMP)
Recomendable para tesorerías de empresas que busquen optimizar la rentabilidad sin perder disponibilidad de sus recursos.

3) Financiar las Operaciones e Infraestructura
Emprender es crear valor sumando habilidades y esfuerzos; Bancomer es su mejor aliado en la ampliación de las empresas.

Tarjeta Empresarial
Es un medio a través del cual las empresas pueden financiarse mediante un crédito revolvente que facilite y agilice los viajes de negocio y gastos de representación de sus ejecutivos.

Tarjeta versátil
Si lo que busca es apoyo financiero para hacer frente a las necesidades eventuales de liquidez en tu negocio, la Tarjeta Versátil te brindará la tranquilidad de contar con crédito de fácil acceso.

Credipyme Clásico
El mejor programa de crédito para las Pequeñas Empresas y Personas Físicas con Actividad Empresarial, sencillo, estandarizado y que puede utilizarse para satisfacer cualquiera de las necesidades financieras.

Credipyme Productivo
El Credipyme Productivo como su nombre lo dice, es una forma de financiamiento que le permite a los negocios a tener liquidez inmediata y versatilidad para cubrir cualquier necesidad de tesorería.

4) Zona de Negocios
Negocios Bancomer Terra es un servicio basado en la plataforma de Internet, creado por la alianza de Bancomer y Terra, que se unen para brindar soluciones empresariales a la Pequeña y Mediana Empresa (Pymes), poniendo en sus manos la más amplia experiencia y la mejor tecnología para su Negocio. Al inscribirse a Negocios Bancomer Terra, usted tendrá acceso totalmente gratis a una serie de productos y servicios, así como la opción de contratar servicios adicionales a precios preferenciales. Estos productos y servicios, están distribuidos en 3 secciones dentro del portal. 

Oficina Virtual
Es una serie de herramientas empresariales de gran utilidad como las que maneja en el escritorio de su oficina, ahora lo podrá realizar vía Internet, para hacer su operación diaria de forma más ágil y eficiente. 

Centro de Negocios
Es el Directorio Electrónico Empresarial que le permitirá a su empresa ampliar su mercado, hacer nuevos contactos y desarrollar su negocio, aprovechando todas las ventajas de la tecnología de Internet. 

Servicios empresariales
Son productos y servicios que Negocios Bancomer Terra y empresas muy importantes en su ramo, han generado mediante alianzas para usted. Aquí su empresa tendrá acceso a información, asesoría, capacitación, software y tecnología a la altura de las grandes empresas de México y del resto del mundo.

5) Potenciar las Ventas y Mejorar la Administración

Paquete Comercio

Dispersión de Nómina Banca en Línea
El servicio a través del cual usted podrá abonar a sus empleados el pago de su nómina desde la comodidad de su oficina.

6) Proteger su Negocio

Vidasegura Empresa
Es el seguro que protege al empleado y su familia contra sucesos como fallecimiento, invalides y perdidas orgánicas.

Autoseguro Empresa
Es el seguro que protege tanto los automóviles de la Empresa como los de los empleados contra sucesos imprevistos que pudieran dañar su economía

7) Tener Acceso a Cuentas

Banca en Línea para Negocios
Realiza todas tus operaciones bancarias desde cualquier computadora con acceso a Internet de la manera más segura y cómoda. Manejar las finanzas de tu negocio ahora será mucho más fácil porque en sólo un segundo podrás estar consultando tus saldos, traspasando dinero entre tus cuentas, pagando proveedores, realizando tus pagos de nómina y mucho más. 

Línea Bancomer
Línea Bancomer es el servicio que te permitirá consultar los saldos de tus cuentas, realizar operaciones y solicitar servicios desde cualquier teléfono y a cualquier hora del día. Ahorra tiempo ya que todo podrás hacer desde tu casa u oficina. 

Concentración Inmediata Empresarial
Si requieres de mejorar el control de tu cobranza y reducir costos de operación, Concentración Inmediata Empresarial es la solución para recibir e identificar los pagos que te realicen tus clientes.

b-mail
Entra a la vanguardia tecnológica y haz uso del correo electrónico b-mail, el cual te permite enviar y recibir información, adjuntar archivos, configurar tus mensajes a radiolocalizador, etc. Este servicio es completamente gratis y te brinda la oportunidad de poder comunicarte y establecer contacto con cualquier persona que tenga una dirección de correo electrónico.

8) Sucursales especiales en negocios
2. NICHOS DE MERCADO


2.1 Tipo de negocio

Es negocio comercial, se enfoca mas hacia comercio y servicios, es obvio que este banco comercial no oriente créditos hacia sectores que son mas riesgosos como la agricultura o hacia proyectos de inversión a muy largo plazo como los de la industria, es ilógico ya que estos proyectos son los que desarrollan al país. Sin Vemos como van tomando importancia los créditos al sector gubernamental, y como tiene gran peso el crédito que tienen con FOBAPROA y el IPAB. Los créditos otorgados al consumo y ala vivienda se han visto en disminución constante.

Para el año de 1995, se otorgaban mas créditos al sector de la construcción, restaurantes y hoteles; y la industria manufacturera. 

De hecho nos encontramos con el problema de no poder hacer un análisis mas profundo por que las estadísticas sobre su cartera son muy disparejas, y dificulta el análisis.

3. EFICIENCIA DEL BANCO


3.1 Composición y cambios en los Activos

La composición de los activos como rubros mas importantes se datan a la cartera de valores vigente, vencida, institucional y operativa. Los otros activos y cargos diferidos, además de los deudores por reporto, y deudores diversos. 

Para comenzar esta parte, los activos tienen un crecimiento armónico, y de hecho en los balances consolidados las variación de nombres de las cuentas es casi no se percibe, sin embargo a partir de 1993 se incluye en la parte de activos a la cartera de valores operativa e institucional además de que se incluye las coberturas cambiarias a recibir y los bienes adjudicados. Para el balance consolidado de 1997-2001, los activos cambian solo un poco con respecto a su composición ya que se incluye un rubro de "estimación preventiva para riesgos crediticios" y "riesgo por amortizar en créditos para vivienda". Podemos decir, que se especifican estos rubros y se les da mas importancia después de la vivencia de la crisis de 1994-95. 

Y se desglosa la composición de los activos fijos. Además de que las operaciones con futuros , derivados y accionarios se incrementan constantemente, podemos decir que después de la crisis de 1994-1995, este banco no resintió mucho la crisis.

3.2 Composición y cambios en los Pasivos

Los pasivos tienen el mismo movimiento de los activos, es decir, un movimiento armónico, las variaciones que han tenido en la composición de los activos, cabe mencionar algo importante que desde 1990-2001 hay un rubro que se llama "Provisiones preventivas para riesgos crediticios", lo cual es muy importante ya que se ve que es un banco con precauciones. A partir de 1993 se añade el rubro de prestamos de organismos oficiales los cuales pueden ser desde el pagare de FOBAPROA o cuando se ha llegado a sobregira el banco y recibe ayuda del Banco Central. Se considera como un pasivo los impuestos como el ISR y el PTU.

Además de que a partir de 1997 aparece el rubro de "bonos bancarios en circulación" lo cual podemos decir, de que se trata de emisión de deuda para el banco. 

Para cerrar 4ste apartado, podemos decir, que el diferencial entre activo y pasivo de BBV-Bancomer, es muy pequeño lo que quiere decir que su capital contable es también pequeño. Lo podemos considerar un banco precavido y ortodoxo. 


3.3 Evaluación Bancaria

Con datos suministrados por el cuadro de "Evaluación Bancaria, podemos decir que el rendimiento sobre activos es considerablemente mayor que el rendimientos del capital, lo que significa ha incrementado mucho su capitalización, por lo que ha diminuido su costo de oportunidad de invertir en proyectos productivos, sobre todo, lo creo porque desde la crisis de 1994-95, los bancos han quedado temerosos sobre su política de prestamos.

Otro factor que creo que se debe a su alta capitalización, es que como consecuencia de la crisis 1994-95, el pagare FOBAPROA es un mecanismo muy como do para los banco lo que incrementa su capitalización y ganancias sin necesidad de hacer el negocia bancario. De ahí que este banco y creo que otros se estén quedado pasivos sin hacer el verdadero negocio bancario. 

Como podemos ver su Tasa de Capitalización Efectiva crece considerablemente y cabe decir que se mantiene la mismo ritmo de crecimiento que la Tasa de Capitalización Legal, lo que significa que este banco toma sus precauciones con respecto a los créditos, además la inversión a la que se ha destina la mayor parte de los recursos es hacia el área especulativa y no productiva lo cual tiene mucha importancia ya que los bancos puede echar a andar la economía desde la política de crédito a la producción. 

La desaceleración económica ha afectado la política de créditos, además de que ha diminuido tanto la oferta como la demanda de los mismos. Debido a las altas de intereses que tienen los bancos y la misma situación dela economía en la actualidad. 


3.4 Eficiencia Laboral


Podemos decir que la tendencia del banco se dirige hacia la eficiencia ya que en los últimos los movimientos en las tasas de crecimiento de las sucursales y el personal han llegado a ciertos ha ser negativo lo que significa cierre y despido de sucursales y personal, por lo que se le ha exigido mas al personal restante y se ha contratado personal "mas eficiente" en términos generales. 

Se puede decir que la eficiencia se ha incrementado ya que como vemos en el cuadro de Eficiencia Laboral, los porcentajes dicen que se ha incrementado, esto puede ser por que a la vez se han incrementado los productos y servicios que ofrece el banco, por lo que se atrae mas captación de recursos. 

Como podemos ver en el cuadro de las tasas de crecimiento de la eficiencia laboral, los ingresos/personal se incrementaron de una manera considerable en el periodo de 1993 previo a la crisis bancaria de 1994, lo cual quiere decir, que en ese entonces se otorgaban gran cantidad de créditos, por lo que la eficiencia laboral n e ese periodo es considerable y para 1994 cae de una manera abrupta por la crisis, después se mantiene en un crecimiento muy discreto y constante, hasta el año 2000 debido a la desaceleración económica. 



4. COMPETENCIA BANCARIA


4.1 Margen financiero

El margen financiero con respecto al análisis por el monto se ve que tiene unos altibajos que se pueden decir cíclicos, pero cuando se analiza a traves de los porcentajes de las tasas activas y pasivas observamos que la grafica de beneficio con la del margen financiero de porcentaje tiene el mismo comportamiento.

La grafica de beneficio nos dice que el diferencial entre la TIIE (que es la tasa de equilibrio interbancaria, la cual es una tasa que se otorgan los bancos, para prestarse entre ellos), y la tasa activa se mantiene muy discrepada, ya que la TIIE en este caso representa una tasa pasiva para le banco, entonces el benéfico para el periodo desde 1990-2001 es muy truncado, ya que tiene latos picos de benéfico en el año de 1993 debido a la gran otorgamiento de créditos y para 1994 se tiene una caída tremenda del beneficio debido al sobrecaliento del mercado, y de ahí la caída, en ese años de crisis, en 1998 se tiene otra caída de margen negativo lo cual podemos decir que se conjunto con el efecto Samba y Vodka pero se recupera para 1999, y de ahí una caída en pica da hasta el 2001 por la desaceleración económica. 

Al parecer la fusión con BBV ha beneficiado en el aspecto de que ha permitido al banco capitalizarse mas rápido. Y De ahí que se haya reducido el diferencial negativo para el año 2000-2001.

5. ESTRATEGIA


5.1 ALIANZAS


La estrategia corporativa de GFBB está basada en tres objetivos principales:

Garantizar la alta rentabilidad del negocio bancario a través de dos líneas fundamentales de acción: (1) mejorar la eficiencia operativa para alcanzar un estándar de clase mundial en el año 2003 con sinergias de costos derivadas de la integración del negocio bancario y de los esfuerzos para identificar otras oportunidades de eficiencia; y (2) crecer gracias al aprovechamiento de oportunidades de negocio en segmentos de la industria de servicios financieros en México con alto potencial de crecimiento, el valor de la franquicia de GFBB y el fuerte reconocimiento de la marca Bancomer, así como el exitoso modelo de negocio de banca comercial de BBVA.

Consolidar un portafolio de negocios equilibrado: Desde hace más de cuatro años, GFBB ha estado desarrollando un portafolio de negocios equilibrado, el cual incluye, además de su negocio bancario, empresas líderes en negocios no bancarios de alta rentabilidad, tales como la administradora de fondos para el retiro más grande de América Latina y negocios líderes de bancaseguros, pensiones, sociedades de inversión e intermediación de valores. Estos negocios constituyen una base importante de diversificación de ingresos y, en conjunto, contribuyen con aproximadamente 25% de la utilidad neta de GFBB, cifra que se estima se incrementará gradualmente.

Desarrollar oportunidades de negocios actuales y nuevos mercados. GFBB está explorando continuamente nuevas oportunidades para crear valor y, en consecuencia, ha desarrollado iniciativas en: (1) la industria de telecomunicaciones a través de Alestra, en sociedad con AT&T y Alfa; (2) en Internet a través de bancomer.com; y (3) en el mercado hispano en Norteamérica, por medio de Bancomer Transfer Services, compañía que opera transferencias de dinero de Estados Unidos y Canadá a México y Centroamérica.

6. NUEVAS ALIANZAS ESTRATEGICAS

Ante la evolución de las regulaciones en el Sistema Financiero Mexicano y la creciente demanda de servicios financieros en el mercado, GFBB se ha enfocado en consolidar su liderazgo en sus diferentes áreas de negocio, para lo cual ha desarrollado diversas alianzas estratégicas con empresas líderes en sus respectivos mercados tales como e-banking, e-commerce, telecomunicaciones y transferencias electrónicas de dinero, ofreciendo productos y servicios financieros competitivos.

Alianza con BBVA.

En junio del 2000, GFB y BBVA acordaron establecer una Alianza Estratégica, mediante la cual el Grupo Financiero BBVA Bancomer se convertirá en el socio exclusivo o preferencial de BBVA para todas las iniciativas empresariales en los mercados de influencia natural de BBVA Bancomer. Esta alianza persigue el objetivo final de creación de valor para todos los accionistas de GFBB. Los mercados cubiertos por la Alianza Estratégica serán México, Centroamérica y la comunidades de origen mexicano y centroamericano de Norteamérica. En el resto de América Latina, se analizarán caso por caso las posibilidades de colaboración. Las áreas contempladas por la Alianza Estratégica incluyen Banca y Valores, Bancaseguros, Afores, Remesas de Dinero, E-Banking, E-Commerce, Seguros y Proyectos Industriales.

Telecomunicaciones.

En octubre de 1996, Bancomer y Valores Industriales, S.A. (VISA) ingresaron como socios en la estructura accionaria de Alestra, compañía de telecomunicaciones. En marzo de 1998, VISA vendió su participación en Alestra a Bancomer. Actualmente Alfa, S.A. de C.V. (empresa con sede en la ciudad de Monterrey, N.L.) y Bancomer tienen el control de Alestra con el 25.6% y el 25.4% respectivamente (a través de su participación en la compañía controladora denominada Onexa; S.A. de C.V., en la cual Alfa es propietaria del 50.2% del total de acciones, mientras que Bancomer tiene el 49.8%). Por su parte AT&T Corp. es propietaria del 49% restante, a través de su subsidiaria AT&T Telecom México, Inc.

El desempeño de Alestra fue favorable durante el 2000, registrando un crecimiento en volumen operado de 35% con respecto a 1999. Esto contribuyó a incrementar la participación del mercado de tráfico internacional de salida en 2 puntos porcentuales, alcanzando el 17%. Durante el año, la compañía obtuvo la concesión para ofrecer servicios de telefonía local, los cuales están ya disponibles para el segmento empresarial. En el futuro, Alestra aprovechará las oportunidades de negocio derivadas del mercado de servicios de valor agregado de banda ancha.

Dinero Seguro.

A mediados de 1996, Bancomer y el Servicio Postal de los Estados Unidos (United State Postal Service ó USPS), formaron una alianza para lanzar "Dinero Seguro", el servicio de transferencias electrónicas de dinero de Estados Unidos a México. A través de Bancomer Transfer Service (BTS), subsidiaria de Bancomer, la población de origen mexicano residente en los Estados Unidos, tiene la posibilidad de transferir dinero de manera rápida, sencilla, eficiente y segura desde las oficinas de Bancomer en 1,257 puntos de venta adicionales del USPS ubicadas en ciudades estadounidenses con alta concentración de población México-americana. Los destinatarios en México pueden cobrar los fondos en las 2,159 sucursales con que cuenta Bancomer a lo largo de todo el país. BTS cuenta además con 28 sucursales propias en California, Texas, Nueva York y 12,000 agentes de 32 empresas transmisoras de dinero en Estados Unidos.

Alianza con 724 Solutions,Inc.

El 6 de julio del 2000, Grupo Financiero BBVA Bancomer, el grupo financiero más grande de México y 724 Solutions, Inc., empresa que desarrolla infraestructura de software, anunciaron un acuerdo que le permitirá a GFBB ofrecer servicios bancarios móviles de primer orden a sus más de 10 millones de clientes. La plataforma de servicios financieros de 724 Solutions permitirá utilizar una amplia gama de aparatos capacitados para internet tales como teléfonos móviles, asistentes digitales personales (ADPs) y radio localizadores para tener acceso a información financiera real, entre lo que se incluye: información sobre movimientos y estados de cuenta, detalle de transacciones, transferencias interbancarias y pagos de servicios, junto con un contenido de valor agregado tales como noticias, el tiempo y actualizaciones de los mercados financieros.

Alianza con Telefónica.

El 17 de julio del 2000, BBVA-Bancomer y Telefónica anunciaron el lanzamiento de una plataforma de comercio electrónico entre empresas, como parte de los proyectos de ambas compañías de potenciar su actividad en el e-commerce. Esta nueva sociedad operará en el mercado mexicano y supone el establecimiento de una plataforma en Internet para el comercio electrónico de bienes y servicios indirectos entre empresas (B2B), cuya finalidad es la de lograr ahorros significativos en las operaciones, además de proveer una amplia gama de servicios de valor agregado.

Alianza con Heller Financial.

El 29 de enero de 1999, GFBB firmó una alianza con Heller Financial México, empresa mundialmente reconocida en el negocio del financiamiento basado en activos. Con esta alianza y a través de Bancomer, se ofrecerá a nuestros clientes acceso al "Factoraje", medio ideal para lograr el financiamiento del capital de trabajo a partir de sus cuentas por cobrar. La unión entre ambos ofrece una gran sinergia en beneficio del crecimiento del sector empresarial al otorgarle acceso a otras fuentes de financiamiento.


BIBLIOGRAFÍA

o www.cnbv.gob.mx
o www.inegi.gob.mx
o Anuario Estadístico de la CNBV
o www.bancomer.com.mx
 

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Jessica Claudia Díaz de León Gómez

jessicaclaudia2arrobayahoo.com.mx