Modelo económic

Autor: Berta Navarro

Comercio internacional

02-2002

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Medida como variable cualitativa:
Primavera: 1
Verano: 2
Otoño: 3
Invierno : 4

X11 – Sensibilidad o propensión marginal a endeudarse: Esta variable implica él calculo de una razón o índice:

Disposición a endeudarse = Razón

Ingreso liquido

Mediría la tendencia de los consumidores a adquirir créditos de consumo.
La disposición a endeudarse esta referida al monto máximo al cual la persona estaría dispuesta a endeudarse y se divide por el ingreso liquido, lo cual proporciona los índices que pueden situarse en una de 4 categorías.

- Mayor que 1: La disposición a endeudarse supera al ingreso liquido. La persona estaría dispuesta a aceptar que su ingreso sea insuficiente para cancelar sus créditos o deudas.
- Menor que 1: La persona no esta dispuesta a endeudarse en un monto que supere su ingreso liquido.
- Igual que 1: La persona esta dispuesta a endeudarse en una proporción igual a su ingreso liquido. Es decir, todo lo que gana lo destinaría a cubrir sus deudas.
- Igual a 0: Indicaría que el numerador – disposición a endeudarse – seria nulo.

Es decir, la persona es reacia a endeudarse, e intenta consumir cancelando al contado lo que es muy poco frecuente en la vida real.

X12 – Nivel de endeudamiento actual: También determinar la demanda de créditos, pues a mayores niveles de deuda la persona se ve impedida de acceder a ellos, en el mercado formal (bancos, financieros, ...) y dificultada en el informal. Es decir, mientras alto sea el diferencial negativo entre ingreso liquido mensual y gasto promedio en consumo, menor la cantidad de crédito demandada (relación negativa).

Medido en miles de pesos mensuales.

6. Determinación del tamaño de la muestra.

Para efectos de análisis se tomara una muestra de la población con el fin de poder obtener información que nos permita hacer inferencias sobre la población.

El tamaño de la muestra será determinada considerando los siguientes aspectos: nivel de confianza, error y marco muestral, cuyos valores están precisamente establecidos.

Las formulas a utilizar para determinar la muestra son:

= Z2 x S2
e2
Donde e =0,10; Z1 - /2 = Z 0,95 =1,645 (distribución normal)
e = 0,10 utilizando un nivel de confianza de un 90% (error de la muestra aproximada)
S2 = N P x Q       será la varianza para proporciones donde p
N-1             desconocido será = 0,5

Luego tenemos

= no
1 + no
N
Donde no > 0,05 se aplica a esta formula
N
Así obtenemos el tamaño de la muestra.
Aplicación
Utilizando un nivel de confianza del 90% con un error de 0,10 y una varianza aproximada de 0,250002746 y una Z = 1,645

S2 = N x P x Q
N-1
S2 =91.024 x 0,5 x 0,5 = 0,250002746 varianza
91.023

En muestro análisis consideramos un universo de N=91.024 personas de la comuna de Osorno.

Ahora se identificara el tamaño de la muestra

= Z2 S2 = (1.645)2 x 0,250002746 = 67,6 68
e 2 (0,10)2
si no = 68 = 0,0007 < 0,05, entonces nos quedamos con
N 91.024    como tamaño de la muestra.
 
Por lo tanto el tamaño de la muestra ( n ) que utilizaremos para este estudio será de 68 personas.
 
7. Metodología levantamiento datos para obtención del modelo matemático.
Muestra

Para la determinación de la muestra, se obtuvo información respecto al total poblacional de la ciudad de Osorno, según él ultimo censo realizado el año 1992, donde se determina una población de 127.769 personas. Para poder utilizar esta información se dividirá en intervalos la población dependiendo de la edad, bajo el siguiente criterio.  
 

EDAD	N° DE PERSONAS
0-5	15.445
6-14	21.300
15-24	25.096
25-44	37.803
45-54	11.288
55-64	8.453
65 Y MAS	8.384

Para poder establecer una muestra representativa de la población se tomara los datos de la población desde los 15 años hasta 65 y más, ya que entre estos intervalos se encuentra la población que esta en condiciones de acceder a créditos financieros (ya sea porque es parte de la fuerza laboral o por ser jubilados o pensionados)

Se tomara como total poblacional la suma de los intervalos que van desde 15 a 65 años, para luego obtener porcentajes de cada intervalo sobre esta población. Estos nos ayudaran a la elaboración de la muestra.

Se ha establecido encuestar a 68 personas, las que estarán determinados por los porcentajes obtenidos en cada intervalo.
 
Determinación De La Muestra
Total poblacional del estudio : 91.024
Porcentaje por intervalos
1° intervalo: 15 – 24
(25.096 / 91.024) x 100 = 27.57%
2° intervalo: 25 – 44
(37.803/ 91.024) x 100 = 41.53%
3° intervalo: 45 – 54
(11.288/ 91.024) x 100 = 12.40%
4° intervalo: 55 – 64
(8.453/ 91.024) x 100 = 9.29%
5° intervalo: 65 y más
(8.384 / 91.024) x 100 = 9.21 %  
 

EDAD	%
15 – 24	27,57	19
25 – 44	41,53	28
45 – 54	12,40	9
55 – 64	9,29	6
65 y más	9,21	6
TOTAL	100 %	68

Para lograr una muestra más representativa, se obtuvo información del INE Osorno, acerca de la distribución de ingreso de la población nacional de acuerdo a la cual, aproximadamente un 15% pertenece al estrato de ingreso alto, un 60% al estrato de ingreso medio y un 25% al estrato de ingreso bajo.
Utilizando esta información se procede a calcular la cantidad de personas encuestadas por estrato de ingreso.

EDAD	Ni	0,15 INGRESO ALTO	0,6 INGREDO MEDIO	0,25 INGRESO BAJO
15 – 24	19	3	11	5
25 – 44	28	4	17	7
45 – 54	9	2	5	2
55 – 64	6	1	4	1
65 – MAS	6	1	4	1

Para la estratificación del ingreso se tomaran los siguientes niveles.

NIVEL	INGRESO LIQUIDO (MENSUAL)
BAJO	0 – 150.000
MEDIO	150.001 – 499.999
ALTO	500.000 Y MAS

Supuestos Predeterminados Para La Obtención De Datos

Se deben dar algunos supuestos ya sea para poder identificar a los créditos que serán estudiados, así como supuestos que servirán de apoyo para la determinación de datos de ciertas variables consideradas en el modelo.

Supuesto 1: Al pedir un crédito ya sea a Instituciones financieras como a personas siempre se considera el pago de interés por parte de quien toma el crédito.

Supuesto 2: Se considera solamente para este estudio aquellos créditos emitidos por personas, los cuales implican el pago de un determinado interés. El cual será establecido no por normas legales, sino con relación a los intereses propios de las personas involucradas (créditos informales).

Supuesto 3: El monto entregado de créditos fue en forma anual, pero dado que el estudio es mensual, se ha dividido el monto total por los 12 meses del año, obteniendo así un dato más representativa para los efectos de análisis.

Supuesto 4: Para aquellos casos en que las personas se muestran indiferentes para pedir créditos en distintas épocas del año se ha considerado un promedio, dado el código previamente establecido que representa cada estación del año.

1.- Primavera.
2.- Verano.
3.- Otoño.
4.- Invierno

Donde se considerara la siguiente formula.

X época del año = n = 4
ep
i = 1
4
Donde: ep = código de época del año.
X = 1 + 2 + 3 + 4
4
X = 2,5

Por lo tanto 2,5 representa al promedio de las épocas del año en que las personas toman la decisión de pedir Créditos.

Supuesto 5: Cuando se entreguen 2 respuestas a una misma pregunta, se obtendrá el promedio de los datos proporcionados, logrando así una cifra real del comportamiento de cada persona.  
 

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Berta Navarro

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