Microcrédito para los más pobres de Medellín

ACCESO AL MICROCRÉDITO DE LOS MÁS
POBRES DE MEDELLÍN
2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA
En Medellín encontramos entidades que promueven la pequeña y mediana
empresa mediante el otorgamiento de créditos, la capacitación y la asesoría a las
PYMES.
Existen establecimientos de créditos regulados y vigilados tales como bancos,
cooperativas financieras, cooperativas de ahorro y crédito, además de
Organizaciones No Gubernamentales, no regulados, dedicadas al microcrédito.
Estas instituciones ofrecen créditos individuales a pequeños y medianos
empresarios que deben demostrar su capacidad de pago, deben presentar
codeudores y ofrecer una garantía de pago.
Los clientes de estas entidades son personas que poseen un medio de
autoempleo, un negocio pequeño, es decir, que ya vienen generando un ingreso
proveniente de una actividad productiva en la que ellos mismos trabajan. Una
tienda de barrio, una carpintería, una panadería, un taxi, o algo similar con lo que
se ganan la vida. Estas personas son pobres, pero no están en la pobreza
extrema. De hecho, poseen un bien que pueden ofrecer como garantía para el
otorgamiento del crédito.
Las entidades descritas han tenido éxito en su intención de atender con préstamos
a los micros y pequeños empresarios, desarrollando con ellos el círculo virtuoso
del crecimiento mutuo.
2
Esta modalidad de microcrédito (individual), por su misma naturaleza, no puede
llegar a los sectores más pobres de la sociedad, cuyos miembros, aunque sean
emprendedores, no pueden cumplir los requisitos para acceder a uno de estos
créditos. Es una población considerada no bancarizable por los establecimientos
de crédito, bancos, cooperativas y microfinancieras, el segmento de los más
pobres, las personas de los estratos socioeconómicos uno y dos, habitantes de los
barrios altos de Medellín.
Estas personas también necesitan apoyo, acceso al capital, obviamente en la
proporción adecuada a sus capacidades y necesidades. El problema no es
visible. La necesidad de estas personas de obtener financiación no es reconocida
por el grueso de la sociedad y el sistema financiero se niega atenderlos. Nuestra
legislación no es para ellos. Las prácticas de los bancos no son para ellos. Son
millones de personas que no son y deberían ser sujetos de crédito. Debemos
adecuar la legislación, crear nuevas prácticas, fundar nuevas instituciones, probar
nuevas metodologías.
A los pobres ni siquiera se les ocurre ir a un banco. Saben que allí son personas
no deseadas. No tienen ningún producto financiero. Por supuesto, aunque sean
emprendedores, no van a buscar capital en ninguna entidad financiera, y su idea
se queda sin concretar. Claramente se puede decir que los emprendedores
pobres no saben a dónde ir por apoyo financiero, aunque los montos que
necesitan son bajos. De ahí que sus posibilidades de progreso se anulan y
siguen atrapados en la pobreza. Ese es un problema para la sociedad.
3
3. JUSTIFICACIÓN
Por todos son conocidos los establecimientos de crédito que ofrecen la línea del
microcrédito a los micros y pequeños empresarios. Bancos y cooperativas
compiten entre sí, y con las ONG’s crediticias, por quedarse con un pedazo más
grande de la torta del mercado microcrediticio.
Son créditos individuales que requieren todas las garantías de cualquier crédito y
que son altamente rentables. La población de pequeños y microempresarios se
encuentra muy bien atendida en este sentido y el apoyo que reciben de las
entidades prestatarias es excelente.
Pero nuestro país, necesita generar y masificar una metodología de crédito para
apoyar a los emprendedores más pobres que no están en capacidad de acceder a
créditos individuales tal y como se otorgan actualmente. Es una necesidad
imperante en la lucha contra la pobreza, brindarle acceso al mercado de capitales
(en la proporción que cada uno necesita), a la población más pobre para que
aquellos emprendedores pertenecientes a esos estratos socioeconómicos bajos y
que además tiene cerradas las puertas del empleo formal, también tengan la
oportunidad de desarrollar la iniciativa privada y de autoemplearse dignamente. El
microcrédito es la única oportunidad que tienen, y por lo tanto, puede ser su única
esperanza. . Es necesario dar a la luz todas las iniciativas que haya sobre este
tema. Queremos visibilizar las entidades que trabajan el microcrédito para los
más pobres por considerarlos de alto impacto social que deben promoverse y no
deben permanecer en el anonimato.
Este trabajo pretende contribuir a visibilización del problema de la exclusión de los
pobres del sistema financiero y de las maneras que tiene la sociedad para
incluirlos. También queremos dar reconocimiento y hacer visibles a las
4
instituciones que a nivel local en la ciudad de Medellín están trabajando por llevar
esas oportunidades a los más desfavorecidos. Es necesario crear conciencia al
respecto para que se haga realidad la masificación del microcrédito para los más
pobres, lo cual les permitirá poco a poco ir superando los niveles de pobreza en
que se encuentran y mejorando su calidad de vida. Esta investigación buscará las
entidades que en Medellín prestan el servicio de microcrédito dirigido a los más
pobres de la ciudad.
Cuanto más hagamos por cambiar los paradigmas del crédito y por fortalecerlo
como una de las herramientas de lucha contra la pobreza, más rápidamente
estaremos avanzando por la senda del desarrollo, que pasa, sin duda alguna, por
la disminución del número de pobres. Cualquier iniciativa al respecto merece el
apoyo de toda la sociedad.
4. OBJETIVOS
4.1 OBJETIVO GENERAL
Caracterizar las oportunidades de acceso a crédito con las que cuentan las
personas más pobres de la población de Medellín.
4.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS
Describir diferentes modalidades de otorgamiento de créditos que se utilizan en
el mundo para atender a la población más pobre, mediante una referenciación de
los modelos existentes y de las entidades que las practican.
Identificar los tipos de Instituciones Microfinancieras que operan en Colombia
caracterizando las modalidades de microcrédito que practican.
5
Determinar las instituciones y metodologías especializadas en atender con
microcréditos a la población más pobre de Medellín que operan actualmente.
5. MARCO REFERENCIAL
5.1 MARCO HISTÓRICO
5.1.1 Surgimiento de las microfinanzas. En todos los países en vía de
desarrollo existe un amplio sector de la población que no alcanza a ser absorbido
por la economía formal, es decir, no tiene acceso al empleo debido a su falta de
educación y a que el tamaño del sector productivo no permite su vinculación.
Entre esta población también existen emprendedores. Personas que, guardadas
las proporciones, tienen ideas de negocios y desean explorar la posibilidad de ser
independientes y autoemplearse. Cuando estas personas buscan crédito en los
bancos, sistemáticamente se les niega debido a su carencia de garantías, y al
verse rechazados por el sistema y no contar con s recursos que su capacidad
de trabajo no calificado.
Acuden entonces a prestamistas que les cobran intereses exorbitantes que no
permiten el desarrollo de sus negocios. De esa manera, los esfuerzos se ven
truncados, desestimulando a otros emprendedores a seguir su camino.
La elemental necesidad de sobrevivir ha empujado a millones de personas a
emprender pequeños proyectos productivos aprovechando cualquier cosa que
sepan hacer. Ese es el origen de la micro y pequeña empresa en el mundo. De
esa necesidad fue que nació la idea de las microfinanzas1.
1 Servicios financieros integrales de bajo monto, dirigidos a personas de bajos ingresos y a
microempresas, incluyendo ahorro, crédito, pagos, transferencias y seguros.
6
A principios de la década de 1970, distintas personas preocupadas por la falta de
oportunidades para la gente pobre, crearon instituciones privadas sin ánimo de
lucro en Asia y América Latina, dedicadas a otorgar pequeños préstamos para
financiar esas pequeñas ideas de negocios que hasta entonces no contaban con
los recursos financieros para iniciar o desarrollarse. En los años 1973 y 1974
empezó a surgir en Asia y en América Latina la novedosa idea de prestarles plata
a los pobres. En Asia este tema lo abordó el economista bengalí Mohamed Yunus
al ver la extrema pobreza y la falta de oportunidades de la gente de su país.
El señor Yunus decidió empezar a prestar de su propio dinero a mujeres que
desarrollaban alguna pequeña labor productiva.
“El primer préstamo que dio fue 27 dólares de su propio bolsillo para una mujer
que hacía muebles de bambú, de cuya venta los beneficios repercutieron en
misma y en su familia”2.
Cuando Yunus descubrió que, aun cobrando intereses de mercado, los pobres
devolvían el préstamo rápidamente, decidió pedir ayuda al gobierno, e iniciar lo
que hoy es el GRAMEEN BANK, que ya cuenta con 1.100 agencias
aproximadamente, tiene 2.1 millones de préstamos vigentes en 37.000
poblaciones de Bangladesh, además de su presencia en 58 países. Su tasa
de recuperación de cartera es del 98%. Este trabajo le valió el premio Nobel de
Paz en 2006.
Simultáneamente en Brasil, el señor Joseph Ashcroft, preocupado por la misma
problemática, creó la fundación ACCIÓN INTERNATIONAL, una Organización No
Gubernamental que se financiaba con aportes privados y que se dedicó a otorgar
2 Historia y evolución del microcrédito moderno. Wikipedia Online Bangladesh Citado en 10 octubre
de 2008. Disponible de Internet:
http://es.wikipedia.org/wiki/Microcr%C3%A9dito#Historia_y_evoluci.C3.B3n_del_microcr.C3.A9dito
_moderno%20
7
microcréditos a los pobres que quisieran iniciar un pequeño negocio o mejorar uno
existente.
“ACCION International se fundó en 1961 con la finalidad de enfrentar la
desesperada pobreza imperante en las ciudades de América Latina”3.
También en 1971 el señor Al Whitaker, presidente de Bristol Myers International
había iniciado un trabajo de microcréditos en América Latina, que unió luego con
el que realizaba el empresario australiano David Bissau en Indonesia, creando así
OPPORTUNITY INTERNATIONAL, institución dedicada a prestar dinero a los más
pobres para crear o expandir sus propios negocios.
De otra parte en 1975, un grupo de mujeres líderes del mundo reunidas en México
en la Primera Conferencia Mundial de las Naciones Unidas para la Mujer, crearon
el WORLD WOMEN BANK (WWB)4.
Por otro lado existe FINCA Internacional es una institución sin fines de lucro con
presencia en 21 países de América Latina, África, Asia y Europa del Este fundada
en el año de 1984. Uno de los fundadores y visionario es John Hatch, quien
desarrolló una nueva metodología llamada BANCA COMUNAL para entregar
asistencia a la gente más desprotegida y sin acceso a recursos financieros, es así
que a través de los Bancos Comunales, se ha llegado a más personas de escasos
recursos y se ha demostrado que se puede enseñar a administrar de mejor forma
sus propios negocios, ser sujetos de crédito y tener buenos comportamientos de
pago, además manejar ahorros y tener sentido de solidaridad entre los socios.
Esta metodología se ha desarrollado por otras instituciones en microfinanzas y se
3 Historia de Acción Internacional. Online. Brasil Citado en 10 octubre de 2008. Disponible en
Internet: http://www.accion.org/Page.aspx?pid=1061.
4 Organización internacional sin ánimo de lucro, con el propósito de proveer capital e información
necesarios para construir negocios viables a las empresarias pobres del mundo.
8
ha multiplicado su utilización en muchos países, beneficiando cada vez a mas
emprendedores.
Esas entidades han evolucionado hasta convertirse hoy en día en grandes redes
internacionales de Instituciones Microfinancieras, IMF, con presencia en muchos
países, y con un objetivo común, apoyar el surgimiento y desarrollo de
microempresas mediante el otorgamiento de microcréditos y la capacitación a los
microempresarios.
5.1.2 Reseña histórica de las microfinanzas en América Latina. En
América Latina, auspiciadas por alguna de estas redes mundiales, se han creado
numerosas ONG’S dedicadas a las microfinanzas.
Existen en América Latina cientos de instituciones de microfinanzas. Se
estima que las principales 80 atienden a una clientela superior a los cuatro
millones de microempresas las cuales mantienen un saldo vigente de crédito
agregado de unos cuatro mil millones de dólares. El desarrollo de esta
industria refleja la gran demanda insatisfecha por servicios financieros de un
dinámico sector de la economía real que no ha recibido la atención adecuada
por parte de los bancos comerciales y los bancos de desarrollo
tradicionales5.
Algunos países latinoamericanos han vivido un gran desarrollo de sus IMF, las
cuales han pasado de ser instituciones privadas sin ánimo de lucro, a entidades
financieras (incluso bancos) regulado, con ánimo de lucro, enfocado en el sector
de las microfinanzas. Este desarrollo las hace hoy auto sostenibles y les permite
expandir su campo de acción llegando a mas microempresarios en sus
respectivos países, así como ampliando su portafolio de servicios. Ejemplo de
5 MILLER, Tomas. El modelo Latinoamericano de microfinanzas: una mirada desde adentro.
Online Citado en 14 octubre de 2008. Disponible en Internet:
http://www.rmf.org.py/Documentos/Microfinanzas/Modelo%20Latinoamericano%20de%20Microfinanzas.pd
f
9
ello son Bancosol de Bolivia, Mibanco en Perú, Financiera Calpiá en El
Salvador y Banco Solidario en Ecuador.
Estas instituciones, aunque siguen recibiendo apoyo internacional, ya no
dependen de él para sobrevivir, porque adquirieron la capacidad de distribuir los
dividendos o incrementar su capital mediante la acumulación de utilidades.
Esto posibilita que el sector privado invierta allí sus recursos, lo cual atrae la
atención de los bancos comerciales tradicionales, invitándolos a participar del
campo de las microfinanzas en América Latina.
5.1.3 Reseña histórica de las microfinanzas en Colombia. En las década
de los 80 distintos grupos de empresarios de las principales ciudades
preocupados por la falta de oportunidades para la gente pobre, conformaron
instituciones privadas sin ánimo de lucro inicialmente subsidiadas por ellos
mismos, tales como la Fundación Carvajal, la Fundación Mario Santodomingo,
Microempresas de Antioquia, Actuar Famiempresas en varias capitales,
Finamérica en Bogotá, cuyo propósito era proveer créditos pequeños para
financiar la creación y desarrollo de microempresas en el país.
En esa década, las microfinanzas ya habían alcanzado un cierto renombre
gracias a su éxito en otras regiones del mundo y llegó el apoyo internacional de
organizaciones multilaterales:
“En Colombia el esfuerzo s grande que se puede ubicar como
perteneciente a esta era es el Programa de Crédito para la Microempresa,
apoyado por el Banco Interamericano de Desarrollo, BID. Dicha institución
inició su programa de pequeños proyectos inicialmente en asocio con la
Fundación Carvajal pero para 1984 ya había ocho ONG’S comprometidas con
esta actividad6
6 Tomado de Microcrédito en Colombia, Bernardo Barona Z, publicado en la serie Estudios
Gerenciales de la Universidad ICESI enero-marzo de 2004).
10
Y de ONG’s microfinancieras internacionales que empezaban a convertirse en
grandes jugadores de microfinanzas en el mundo:
“A mediados de la década de los años ochenta Acción Internacional
comenzó a promover su metodología de crédito solidario en diferentes
partes del país. Por esa misma época se creó también en el Departamento
Nacional de Planeación (DNP) una unidad especializada cuyo propósito era
dar continuidad a las políticas públicas relacionadas con el microcrédito”7
En los años 90, con una nueva constitución política y con instituciones económicas
más fuertes, el apoyo a los microempresarios, y con él, el impulso a las
microfinanzas se afianzó:
“En 1993 el BID hizo un segundo crédito grande para promover
microcréditos (el primero se había realizado en 1989); la responsabilidad de
intermediar dichos recursos fue asignada al Instituto de Fomento Industrial,
IFI. Algunas otras IMF como la Fundación Mario Santodomingo y Finamérica
comenzaron a jugar un papel importante en el financiamiento de los
microempresarios. De acuerdo con el estudio de Castañeda y Fadul (2002),
del total de recursos prestados por todas las organizaciones afiliadas al
Programa en el año, Finamérica prestó el 43.27%, la Fundación
Santodomingo el 26.43% y la Fundación WW Bank de Cali el 10.43%.”8
Sin embargo las mayoría se las Instituciones Micro Financieras que existían tenían
un alto grado de dependencia de agencias internacionales que las sostenían con
donaciones. Sus dirigentes sabían de su fragilidad y eran conscientes que si no
se hacían autosostenibles, no serian viables. Las IMF entonces decidieron
7 Ibíd.
8 Ibdíd.
11
enfocarse en los sectores menos pobres de microempresarios para lograr la
sostenibilidad, descuidando así a las capas más pobres de la población
“La creciente conciencia en muchas de las IMF, de su fragilidad al depender
de donaciones, las había llevado a la búsqueda de autosostenibilidad
financiera y ésta a su vez a concentrarse en las capas más pudientes de los
microempresarios, ignorando a los más necesitados”9.
A pesar de ello, muchas de estas instituciones siguen siendo apadrinadas y han
venido consolidándose de la mano de las grandes redes de IMF que existen a
nivel global. ACCION INTERNATIONAL trabaja actualmente con 3 Organizaciones
No Gubernamentales (ONG’S) en actividades de microcrédito a microempresarios
de todo el país. Así mismo OPPORTUNITY INTERNATIONAL tiene presencia en
Barranquilla y Bogotá mediante el apoyo a ONG’S’s que atienden
microempresarios de esas ciudades; mientras que WWB tiene asociadas en
Bogotá, Medellín, Bucaramanga, Popayán y Cali.
Las cooperativas tradicionalmente también han practicado el microcrédito, de
hecho, esa es su fortaleza en la competencia que desarrollan con los bancos,
pero no han estado enfocadas en el microempresario, s bien otorgan créditos
para todo tipo de destinación.
Por otro lado, en los últimos años algunos bancos como Bancolombia, Banco de
Bogotá, AV Villas, han incursionado en el mercado del microcrédito individual
(sumándose al BCSC que lo viene haciendo desde sus inicios), gracias a
acuerdos que han realizado con el gobierno nacional, quien les ha otorgado
incentivos para que direccionen parte de su operación a los pequeños
empresarios. Además se han creado bancos que se enfocan exclusivamente en
el microcrédito individual, tales como Procredit y Bancamía, éste último producto
9 Ibíd..
12
de la fusión de los Bancos de la Mujer de Bogotá y Cali con la Fundación BBVA
Colombia.
Los bancos que han entrado a las microfinanzas también se han enfocado en los
clientes menos pobres, olvidando nuevamente a los sectores más desfavorecidos,
pero además se han concentrado en créditos altos apoyados en la decisión que
tomó el Gobierno mediante decreto 919 de 2008, de aumentar el tope de lo que
se considera un microcrédito de 25 a 120 salarios mínimos (de 12,4 a 62 millones
de pesos) la cual, según Augusto Acosta, ex superintendente financiero “no es
incluyente, ajustada a la realidad ni conveniente para promover las
microfinanzas……Lo cierto es que los grandes bancos se han concentrado
en prestar a quienes piden montos altos y no a los microempresarios, cuya
deuda promedio no supera los 2 millones10
5.2 MARCO CONCEPTUAL
Para la mejor comprensión de este texto, definiremos los principales términos a los
que se refiere:
5.2.1 Microcrédito
Definición. A continuación se presentan distintas definiciones provenientes de
distintas fuentes, lo cual permitirá al lector tener una idea más amplia del
concepto:
Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a prestatarios pobres
que no pueden acceder a los préstamos que otorga un banco tradicional.
Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo,
10 Tomado del articulo “entidades microfinancieras piden exenciones tributarias y que se elimine
tasa de interés de usura” publicado en el periódico Portafolio consultado el 20 de Septiembre de
2010 a las 4:15 pm
13
que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por
su cuenta que les reviertan unos ingresos11
Según Sam Daley-Harris, en el Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre
de Microcrédito 2006:
“El microcrédito es una intervención capaz de producir un resultado final
cuádruplo. Cuando se emplea efectivamente, puede 1) aliviar el sufrimiento,
2) traer dignidad, 3) hacerse sustentable, y 4) inspirar a otros a dar apoyo”12.
La Asociación Bancaria Colombiana, que agremia a todos los bancos e
instituciones financieras del país lo define como:
“El conjunto de operaciones activas de crédito otorgadas a microempresas
cuyo saldo de endeudamiento con la respectiva entidad no supere
veinticinco (25) salarios mínimos legales mensuales vigentes. Por
microempresa se entiende toda unidad de explotación económica, realizada
por persona natural o jurídica, en actividades empresariales, agropecuarias,
industriales, comerciales o de servicios, rural o urbana, cuya planta de
personal no supere diez (10) trabajadores y sus activos totales sean
inferiores a quinientos uno (501) salarios nimos mensuales legales
vigentes”13.
Es curioso que la Asociación Bancaria no haya actualizado la definición según lo
que dicta la ley 795 de 2003 que subió el monto de lo que se considera
microcrédito hasta los 120 salarios mínimos legales mensuales vigentes.
11 Definición encontrada en wikipedia el 3 de octubre de 2010 a las 5:20 p.m..
12 Sam Daley-Harris (2006). Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito
13 Definición encontrada en la página web de la Asociación, consultada en el link
http://www.asobancaria.com/glosario.jsp?accion=2&id=34 el 7 de noviembre a las 2:37 am).
14
El microcrédito está definido formalmente en la legislación bancaria colombiana y
tiene una categoría especial, en la medida que los bancos pueden cobrar una
comisión hasta del 7% del monto de crédito (anticipada) para asesoría y
seguimiento al beneficiario del crédito, lo cual hace que el mismo sea el crédito
nominalmente más costoso.
La ley 795 del año 2003, en su artículo 95 modificada por el decreto 919 de 2008
del ministerio de hacienda define el microcrédito como:
“el sistema de financiamiento a microempresas, dentro del cual el monto
máximo por operación de préstamo es de ciento veinte (120) salarios
mínimos mensuales legales vigentes al momento de la aprobación de la
respectiva operación activa de crédito. Se entiende por saldo de
endeudamiento el monto de las obligaciones vigentes a cargo de la
correspondiente microempresa con el sector financiero y otros sectores, que
se encuentren en los registros con que cuenten los operadores de bancos
de datos consultados por el respectivo acreedor, excluyendo los créditos
hipotecarios para financiación de vivienda y adicionando el valor de la nueva
obligación”14.
La Cumbre del Microcrédito de 1997 desarrollada en Washington definió el
microcrédito de la siguiente manera:
“Los microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los
más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en
marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su
nivel de vida y el de sus familias”15
14 Ley 795 del año 2003,
15 Consultado en eudomet.net siguiente link: http://www.eumed.net/eve/resum/07-marzo/rmf.htm el
7 de noviembre de 2010 a las 2:57 p.m.).
15
Para los efectos de este trabajo un microcrédito es un préstamo de una suma
pequeña de dinero destinado a crear o fortalecer una pequeña unidad
productiva cuyo propietario no tiene acceso al sistema financiero tradicional.
Microcrédito características. Entre las principales características que tienen
los programas de microcrédito podemos destacar las siguientes:
Una reducida cuantía económica de los préstamos. Normalmente, la cantidad
prestada a través del microcrédito suele oscilar entre 100 y 600 dólares.
Se conceden préstamos a plazos muy reducidos generalmente, por un período no
superior a un año.
Los periodos de reposición son muy pequeños de forma que las cuotas se
reembolsan semanal o mensualmente.
El tipo de actividades puesto en marcha gracias a este instrumento son las
microempresas o los micronegocios. Los microcréditos están dirigidos a los
sectores más pobres de la sociedad y su objetivo final es el de generar una fuente
regular de ingresos.
Los microcréditos son el camino para todos aquellos que no tienen recursos, ni
propiedades, ni avales y, por tanto, no tienen posibilidad de recibir un crédito en el
sistema bancario tradicional.
El dinero prestados debe invertirse en actividades escogidas de antemano por los
propios prestatarios y supervisado por el organismo encargado de facilitar el
microcrédito.
Microcrédito impacto. Conviene aquí analizar el impacto que el microcrédito ha
tenido en las personas y comunidades que lo han recibido pues solamente
16
conociendo sus bondades podrán las personas concientizarse de la necesidad de
su aplicación y masificación.
Impacto económico. Aunque las Instituciones Microfinancieras no han
desarrollado capacidad para medir su impacto económico en la vida de las
personas, de una manera muy general John Hatch, el padre de la banca
comunal lo describió así en una conferencia dictada durante al IV Foro
Latinoamericano de la banca comunal realizado en Medellín entre el 12 y el 14 de
agosto de 2009:
…”estiman que hay más de diez mil instituciones en el mundo que
promueven microcrédito, casi no hay país donde no están lanzando un
proyecto de microcrédito, atendiendo a más de 154 millones de familias
pobres en todo el mundo. Me gusta decir que éste es como tres veces el
plan Marshall, después de la segunda guerra mundial, y ese es un esfuerzo
que en un 85% de su capital, es capital privado, no es gobierno, es
ciudadanos actuando para mejorar su sociedad. Esa es la maravilla16.
En un estudio de Roció Mejía Flórez titulado “La política de desarrollo social del
gobierno del Distrito Federal.” Publicado por la Universidad Autónoma de México
y citado por Catalina Rodríguez Garcés en su artículo IMPACTO DE LAS
MICROFINANZAS: RESULTADOS DE ALGUNOS ESTUDIOS, publicado en la
revista CIENCIAS ESTRATEGICAS de la Universidad Pontificia Bolivariana de
Medellín, vol. 16 20 de 2008 aparece un cuadro con los resultados de una
encuesta de la percepción del impacto del microcrédito sobre la calidad de vida
familiar y en la comunidad en ese país:
16 John Hatch (2009) Conferencia dictada durante al IV Foro Latinoamericano de la banca comunal
realizado en Medellín entre el 12 y el 14 de agosto de 2009
17
Cuadro 1: Impacto del microcrédito
IMPACTO DEL MICROCRÉDITO EN ALGUNAS COMUNIDADES MEXICANAS
Ingreso
Salud
Vivienda
Alimentación
Educación
Relación con
la comunidad
72%
37%
38%
51%
42%
41%
21%
54%
56%
45%
51%
37%
4%
3%
4%
2%
2%
3%
4%
6%
2
2%
2%
3%
0%
0%
1%
0%
3%
16%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
Fuente: Catalina Rodríguez Garcés en su artículo IMPACTO DE LAS MICROFINANZAS: RESULTADOS DE ALGUNOS
ESTUDIOS, publicado en la revista CIENCIAS ESTRATEGICAS de la Universidad Pontificia Bolivariana de Medellín, vol. 16
20 de 2008
Claramente la percepción de las personas encuestadas las cuales habían recibido
microcréditos, es altamente positiva. Sus respuestas denotan que gracias a los
microcréditos recibidos habían mejorado su calidad de vida.
Pero el verdadero impacto en lo económico en Colombia se puede evidenciar en
la cifras reveladas por el estudio de BID realizado por Paola Pedroza en Octubre
de 2010 y que se puede consultar en la página web del sitio www.microfinanzas.org
sobre las cifras de las microfinanzas en América Latina y el Caribe. De acuerdo
con ese estudio, en Colombia en 2009 existían 39 Instituciones
Microfinancieras (contando en esa cifra algunos bancos), que otorgaron
créditos por valor de US$ 1.393 millones a 1.384.623 clientes que en
promedio recibieron un crédito por valor de 1.006 dólares cada uno17.
Los cálculos de ese mismo estudio sobre penetración del microcrédito por país,
revelan que del total de personas que tienen trabajo y cuenta bancaria, el 16%
17 Estudio de BID realizado por Paola Pedroza en Octubre de 2010 www.microfinanzas.org
18
han tenido acceso a un microcrédito individual, lo cual se considera el índice
de penetración (número de personas con microcrédito/número de personas con
patrón y cuenta bancaria), si bien todos no se trata en todos los casos de
préstamos a microempresarios.
Augusto Acosta, ex superintendente financiero de Colombia dijo en entrevista que
se puede escuchar en la página web de Caracol Radio, en el programa “Hora de
Negocios” el 14 de abril de 2009 que en Colombia hay 32 Grandes IMFs que
atienden a 900.000 clientes y manejan cartera de alrededor de 2 billones de
pesos18.
Impacto no económico. Pero el efecto no es solamente económico, en general el
microcrédito reduce el nivel de vulnerabilidad de quienes lo reciben, mejorando su
autoestima y promoviendo en la gente el espíritu de lucha y de autopotenciación.
Anton Simanowitz y Alice Walter en su libro “Cómo servir al más pobre”, lo
describen así:
“Estudios recientes del impacto de las microfinanzas han puesto mucho
mayor énfasis en el papel de los servicios financieros para reducir el riesgo
y vulnerabilidad de los clientes. Los servicios financieros tienen la
capacidad de interactuar con muchos aspectos de la vida del cliente, no
únicamente para desarrollar una microempresa. Las microfinanzas son
entonces un importante ingreso habilitador. Tiene el potencial de impactar la
pobreza de múltiples maneras, apoyando la forma en que las clientes se
ganan la vida, reduciendo su vulnerabilidad, promoviendo el
empoderamiento social y económico y liberando el potencial de la gente
para el logro de sus metas”19.
18 http://www.caracolradio.com. Programa “Hora de Negocios” el 14 de abril de 2009
19 Anton Simanowitz y Alice Walter en su libro “Cómo servir al más pobre”
19
El Fideicomiso para el Desarrollo Local en Guatemala FDLG-, realizó un estudio
de impacto de sus programas de microcrédito en donde se pudo observar que, si
bien es cierto no se tienen datos exactos sobre cuánto desarrollo ha generado
efectivamente los programas de microfinanzas o cuál es el impacto real en el
crecimiento económico o social del grupo meta, sí se tiene certeza que hay
avances en muchos aspectos no propiamente económicos tales como:
1. Algunas mujeres nunca habían sacado cédula, ahora ya tienen un documento
legal que las identifica.
2. Las mujeres en el campo sufren de humillaciones, ahora con el crédito se
mueven solas un poco más y no dependen totalmente de los esposos.
3. El crédito les ayuda a ser productivas y no mantenidas.
4. Hay oportunidad de trabajar en conjunto por el mejoramiento de su
comunidad.
5. Los diferentes espacios de diálogo, son aprovechados para intercambiar sus
productos, generando más oportunidades de negocio.
6. Han aumentado su autoestima. Se sienten más útiles en su familia.
7. Los esposos las valoran de mejor manera.
8. Han aprendido a ahorrar.
9. Han aprendido a manejar su negocio.
10. Han incrementado sus ingresos
11. Han mejorado su calidad de vida en términos de alimentación, vestuario,
educación y vivienda, por mencionar algunos aspectos evaluados.
Microcrédito: Instituciones Microfinancieras IMF. Se les llama así en forma
genérica a todas las entidades que ofrecen servicios microfinancieros a los micros
y pequeños empresarios, aunque en Colombia muchos autores diferencian a los
establecimientos de crédito vigilados por las Superintendencias Financiera o
Solidaria (Bancos, Cooperativas y Compañías de Financiamiento Comercial), de
las demás instituciones que no están reguladas y no captan dinero del público.
20
Estas últimas están conformadas por ONG’S’s, Fundaciones y las corporaciónes
“Actuar” que operan en varios departamentos.
Para efectos de este trabajo, llamaremos Instituciones Microfinancieras, IMF, a
éste último grupo, es decir a las organizaciones no reguladas ni vigiladas que
ofrecen servicios microfinancieros, especialmente microcrédito a los
pequeños y medianos empresarios.
5.2.2 Pobreza definición y clasificación. Existen varios métodos para
clasificar la pobreza, seguidamente mencionamos las más pertinentes para este
estudio:
Según la Organización de Naciones Unidas: La ONU define la pobreza en
función del ingreso per cápita diario de las familias. Se obtienen atres niveles
de pobreza:
Extrema Pobreza = Ingreso inferior a US$1.00 al día.
Pobreza Media = Ingreso entre US$1.00 y US$1.99 al día.
Sobre Línea de Pobreza = Ingreso mayor a US$2.00 al día.
Según la secretaría de Planeación Municipal de Medellín, en su ENCUESTA
DE CALIDAD DE VIDA 2009 la Secretaría de Planeación de Medellín define la
pobreza como “la incapacidad de adquirir la canasta de bienes y servicios
básicos”; y la indigencia es definida como “ingresos insuficientes para adquirir
una canasta básica de alimentos”20.
20 Secretaría de Planeación de Medellín. Encuesta de calidad de vida 2009
21
Según la Fundación Codespa. Ciñéndose al ámbito microcrediticio y
microempresarial que nos ocupa, es interesante la clasificación que hace
Fundación CODESPA (ONG’S española que trabaja en temas de formación,
microcrédito y comercialización en países del tercer mundo, citada por Marc Soller
Castelló en su artículo “Del Grameen Bank a los bancos comunales”21, obteniendo
4 niveles de pobreza:
Indigentes. No forman parte del ámbito microcrediticio aunque han surgido
algunas excepciones interesantes, que de todas maneras requieren un
componente mixto de asistencia social. En Bangladesh destacan 2 iniciativas: el
programa para indigentes del Grameen Bank y el programa IGVGD (Income
Generation for Vulnerable Group Development) del Bangladesh Rural
Advancement Committee's (BRAC), que se desarrolló entre la ONG’S
microfinanciera BRAC y el Programa Mundial de Alimentos (PMA). Se calcula
que el ingreso diario de un indigente es inferior a US$ 1.00.
Extremadamente pobres: Los que malviven en condiciones ínfimas, aunque
pueden disponer de techo y el vivir con otros miembros familiares les permite
sobrevivir. Obtienen algún pequeño ingreso esporádico, por lo que sí son clientes
potenciales de algunos no muchos- programas de microcrédito, como por
ejemplo el Banco Mundial de la mujer (World Women´s Banking) y el propio
Grameen Bank. Esta categoría, como la anterior correspondería a un ingreso
per cápita diario inferior a US$1.00.
Moderadamente pobres. Personas con capacidad de generar ingresos, aunque
éstos no son estables ni regulares en el tiempo. Un claro ejemplo lo constituyen
los habitantes de zonas rurales, que viven y trabajan de actividades
agropecuarias. Si bien la pobreza en estas zonas suele ser muy extrema,
también es cierto que existe una limitada capacidad de generación de ingresos,
suficiente para poder obtener microcréditos. Por ello, éstos y el siguiente grupo
21 Publicado el www.gestiopolis.com consultado el 25 de junio de 2010
22
constituyen los principales clientes del microcrédito. Este grupo obtiene un
ingreso per cápita promedio de entre US$1.00 y US$1.99.
Microempresarios: Personas que se dedican a actividades comerciales muy
simples, trabajan por cuenta propia y en solitario, o bien con la ayuda de otros
miembros de la familia. Son aquellas personas que poseen un pequeño negocio
dentro del sector informal: un puesto de venta ambulante, un sencillo taller de
reparación, un pequeño taller de confección instalado en su propia vivienda, por
citar algunos ejemplos. Aquellos que consolidan y hacen crecer su negocio
podrán acceder al sistema financiero formal, aunque la mayoría no llegarán a
disponer de garantías reales suficientes para ello. El ingreso per cápita diario de
este grupo supera los 2.00 US$.
Estas cuatro categorías de pobres o de pobreza se podrían ubicar entre los
estratos cero y uno, según la clasificación socioeconómica que está establecida en
Colombia.
5.3 MARCO CONTEXTUAL
Medellín, ciudad del Noroccidente Colombiano, es la segunda ciudad más poblada
de Colombia, capital del departamento de Antioquia cuenta para el 2010 con una
población de 2.343.049 habitantes según proyección de la Secretaría de
Planeación Municipal en su estudio “Perfil socio demográfico 2005-2015”,
publicada en agosto de 2010.
Medellín es una urbe moderna dedicada mayormente a las actividades
comerciales y de servicios. Produce el 12% del PIB del país, se define a sí misma
como ciudad clúster destacándose en los sectores de energía eléctrica,
construcción, confección y moda, convenciones y eventos y servicios de medicina
y odontología. Cuenta con 23 universidades y una dinámica actividad cultural.
23
Pero también cuenta con una inmensa masa de población que vive en pobreza
extrema o moderada. De hecho en 2010 el porcentaje de la población que
pertenece a los estratos 1, 2 ó 3 es ya del 75.8% según estimativos de la firma
que se puede resumir en el siguiente cuadro22:
Cuadro 2:
POBLACION DE MEDELLÍN POR ESTRATO EN 2010
ESTRATO
POBLACIÓN
%
ESTRATO 2
827.096
10,50%
ESTRATO 3
703.618
35,30%
ESTRATO 4
261.484
30,03%
ESTRATO 1
246.020
11,16%
ESTRATO 5
199.159
8,50%
ESTRATO 6
105.672
4,51%
Fuente: datos publicados en la página web de YANHASS
Gráfica 1:
22 www.yanhass.com/cifras
246.020
827.096
703.618
261.484
199.159
105.672
POBLACION DE MEDELLIN POR
ESTRATO EN 2010
1
2
3
4
5
6
24
En total son 1.776.734 personas, o sea el 75.83% de la población que se
encuentran en difíciles condiciones de vida.
Por otro lado, la Encuesta de Calidad de Vida Medellín 2009 realizada por
la alcaldía municipal presenta otros datos interesantes sobre la pobreza en la
ciudad:
Según esta información el 38.5% de los habitantes de Medellín, o sea
902.074 personas viven por debajo de la línea de pobreza, es decir, que sus
ingresos son insuficientes para adquirir una canasta básica de bienes y
servicios, según definición del mismo documento. También dice la encuesta
citada que el 9.2% de la población de la ciudad vive en la indigencia, definida
ésta como insuficiencia de ingresos para alcanzar una canasta básica que
sólo incluye los alimentos23.
Estos y otros indicadores de pobreza de la ciudad extractados de la última fuente
son:
23 Encuesta de calidad de vida Medellín 2009
25
Cuadro No 3:
Gráfica No 2:
49,20%
38,50%
29,18%
9,20%
OTROS INDICADORES DE POBREZA EN MEDELLIN
PERSONAS POR DEBAJO
DE LA LINEA DE
INDIGENCIA 2008
NUMERO DE PERSONAS
AFILIADAS AL REGIMEN
SUBSIDIADO DE SALUD
Otros indicadores de pobreza en Medellín.
Porcentaje
Total habitantes u
hogares
Personas por debajo de la línea de
pobreza 2008.
38,50%
902.074
Línea de indigencia.
9,20%
215.561
Personas clasificadas en estratos 1 y
2 del SISBEN
49,20%
1.152.780
Numero de personas afiliadas al
régimen subsidiado de salud.
29,18%
683.650
Hogares desconectados agua 2009.
40.039
Hogares desconectados energía
elect. 2009.
30.291
26
6. METODOLOGÍA INVESTIGATIVA
6.1 TIPO DE ESTUDIO
Esta es una investigación de tipo descriptivo de la manera como se les
proporciona acceso a microcrédito a los emprendedores de los barrios más pobres
de Medellín.
6.2 FUENTES DE INFORMACIÓN
Para el desarrollo de este proyecto se recurrirá a las siguientes fuentes de
información:
6.2.1 Fuentes documentales. La primera fuente será la revisión de bibliografía
e investigaciones previas existentes, así como de la consulta de documentos
escritos de organismos multilaterales como el Banco Interamericano de
Desarrollo, la Corporación Andina de Fomento, la CEPAL; organismos
gubernamentales como Planeación Nacional, Superintendencias Financieras y
Solidaria; Gremios o entidades especializadas como Confecoop,
Asomicrofinanzas, y otras fuentes como artículos de prensa y radio.
6.2.2 Fuentes Personales. La segunda parte se hará mediante entrevistas de
profundidad con los responsables de la dirección de las operaciones de las
entidades de microcrédito que trabajan con la población de los pobres de Medellín.
6.2.3 Trabajo de Campo. Visitas a las comunidades de emprendedores que
viven en los barrios pobres de la ciudad y que son atendidos con microcrédito por
las entidades arriba mencionadas para conocer de primera mano la forma de
operar de la entidad microcrediticia con estas personas.
27
7. DESARROLLO DE LA INVESTIGACIÓN
7.1 MODALIDADES DE MICROCRÉDITO
El microcrédito se clasifica según el número de personas a las que se asigna. En
este sentido puede ser individual o grupal. El crédito grupal a su vez tiene distintas
modalidades. A partir de la metodología grupal del Grameen Bank fundado por
Mohamed Yunus en 1976, diversas variantes se han desarrollado y se practican
adaptadas a la cultura y las condiciones de cada país. Sin embargo, se pueden
distinguir claramente dos tipos de microcrédito grupal reconocidos por todos los
expertos en la materia. A continuación se exponen la metodología individual y las
metodologías grupales:
7.1.1 Préstamo individual. Se trata de la forma común de microcrédito, la cual
es practicada por la banca tradicional y ha sido traída al campo del microcrédito.
En este caso el crédito es solicitado por una persona (el microempresario), la cual
debe cumplir con los requisitos que normalmente se requieren para acceder a un
préstamo en cualquier banco.
El solicitante debe ser respaldado por uno o varios codeudores, debe presentar un
bien de su propiedad como respaldo o garantía colateral, los pagos son
mensuales, los plazos son amplios, llegando hasta los 24 meses y los montos son
mayores. Es el prestatario en forma personal o sus codeudores los que deben
responder con su patrimonio por la cancelación total del crédito con sus intereses.
No hay diferencia entre las entidades reguladas y las no reguladas en cuanto al
manejo de esta modalidad de préstamo, especialmente en cuanto a los requisitos.
Aunque las IMF no reguladas, especializadas en préstamos de bajo monto, hacen
un acompañamiento más cercano al cliente y en general obtienen mejores
indicadores de morosidad. Esta clase de crédito es solicitado por pequeños
empresarios ya establecidos que se encuentran por encima de la línea de
28
pobreza. Dependiendo de la entidad, se requieren 6 meses o un año de
funcionamiento de la micro o pequeña empresa para acceder al crédito.
El microcrédito individual es el más practicado en el mundo. En Colombia todas
las instituciones crediticias que otorgan microcréditos, reguladas y no reguladas,
trabajan esta modalidad por ser la más rentable y la de menor riesgo. Es decir
que el microcrédito individual, como ya se ha dicho, está dirigido a los más
pudientes de los pobres, o sea a los menos pobres, dejando todavía sin acceso a
los más pobres.
7.1.2 Crédito colectivo
Grupos Solidarios Grameen Bank. Fue con metodología grupal con la que se
iniciaron las microfinanzas a nivel mundial. O sea, este es el microcrédito
inaugurado por Yunus en Bangladesh en 1976. Podría decirse que es la
metodología Grameen. El Grameen Bank está conformado por miles de Grupos
Solidarios de 5 ó 6 personas que a su vez pertenecen a un Centro conformado por
8 grupos. El criterio de conformación de los grupos y los centros es la vecindad.
Todos los miembros de un Grupo se conocen entre sí y se respaldan mutuamente.
El préstamo es solicitado por el Grupo y debe ser aprobado por el Grupo y el
Centro. No se entregan préstamos en forma individual.
El Grupo tiene derecho a un nuevo crédito cuando ha cancelado el anterior. Si un
miembro del Grupo se atrasa, es presionado por sus compañeros para que se
pong’sa al día ya que todos responden en forma solidaria y no podrán obtener un
nuevo préstamo hasta que hayan cancelado el anterior.
A continuación se enumeran los puntos más destacados del método Grameen 24
24 Extractado de “los bancos comunales como una alternativa de financiamiento” Artículo publicado
en la revista académica ECO, Febrero 2007/No. 2. Facultad de Ciencias Económicas y
Empresariales de la Universidad Rafael Landívar de Guatemala, bajo el título de Los Microcréditos,
página 15
29
La decisión de inversión es individual, y está orientada a actividades que
generen ingreso rápido.
El Banco sólo induce iniciar empréstitos con créditos pequeños.
Es necesaria la pertenencia a un Grupo (5 personas) y un Centro (8
grupos).
Antes de la presentación de un crédito al promotor (cada semana), la
solicitud debe ser aprobada por el Grupo y el Centro.
Hay reuniones semanales de centro con un promotor del banco, las cuales
son adicionales a la supervisión cercana del crédito hecha por éste y el Grupo.
Se dan nuevos préstamos con montos que aumentan según el
comportamiento de la prestataria, Grupo y Centro.
Se tienen que hacer depósitos obligatorios y voluntarios semanales en
reunión, el 95% de los préstamos son otorgados a mujeres, las cuales son las
propietarias del banco
Esta forma de trabajar del Banco Grameen es aplicada con variantes por
numerosas organizaciones en muchos países. En forma genérica entonces,
diversas IMFs trabajan con la metodología de Grupos Solidarios que se resume en
los siguientes puntos:
Se utiliza la tecnología de crédito grupal, se forman grupos de 4 ó 5 personas.
Estas personas necesariamente tienen que ser vecinos, específicamente que
residan en la misma localidad, y tenga nexos de amistad.
Se otorga un crédito por grupo, y posteriormente se asignan montos iguales o
distintos de ese único préstamo. El criterio de que sean distintos se debe a la
capacidad de pago de acuerdo al negocio de cada miembro.
Se elige un coordinador por cada grupo. Cada miembro que forme parte de
un grupo solidario se responsabiliza solidariamente por el préstamo recibido por el
30
grupo. Resuelven sus problemas colectivamente orientándose o fiscalizándose
recíprocamente.
Los miembros de cada grupo aceptan entre responder por la falla de uno de
los miembros lo que disminuye el riesgo para la organización de que haya evasión
del compromiso del crédito.
La relación con la organización es a través de un asesor y/o oficial de crédito.
Esta persona establece una relación directa con el prestatario, hace análisis
socioeconómico y evalúa la capacidad económica.
Se otorgan montos pequeños a una tasa de interés mensual menor a la tasa
de interés de mercado y a vencimientos que varían de acuerdo a la política de la
institución de 2 meses a un año.
La frecuencia para el pago de las cuotas varía de una organización a otra.
Aparte de los servicios financieros también ofrecen servicios no financieros, como
por ejemplo: cursos de capacitación, talleres de planificación familiar, seguro de
vida, etc. Estos servicios complementan la gestión del crédito.
Los beneficiarios al igual que en la banca comunal pueden optar a créditos
sucesivos, y a montos mayores siempre que hayan cumplido con los pagos a la
fecha prevista (manteniendo una tasa de morosidad nula), y con los procesos
pertenecientes para que se reconozca su cumplimiento.
Bancos Comunales. En América Latina de las familias que tienen acceso a los
servicios financieros, solamente un 15 por ciento, lo hacen a través de la banca
comunal, es decir un millón y medio. En Colombia solamente 40 mil personas
tienen acceso a esta metodología, lo cual equivale al 2%25.
La información que maneja la Corporación para el Desarrollo de las
Microempresas (CDM) a través del proyecto Microfinanzas para el Desarrollo es
25 Tomado de “banca comunal, una alternativa financiera para los más pobres de América latina”,
artículo publicado en la web de Confiar Cooperativa Financiera, consultada en su página web
www.confiar.com.co el 24 de junio de 2010 a las 9:30 pm).
31
que en el país existen 120 instituciones que prestan productos en microfinanzas y
de ellas sólo 6 lo hacen en banca comunal atendiendo específicamente a
población pobre, rural y de zonas periféricas urbanas26.
La banca comunal es un concepto y una metodología de microcrédito y
microahorro creada por John Hatch, fundador de FOUNDATION FOR
INTERNATIONAL COMMUNITY ASSISTANCE FINCA, como una derivación de
la metodología del Grameen Bank.
“FINCA ha compartido su metodología de bancos comunales con otras
organizaciones, por lo que existen derivaciones de ésta que se observan en la
práctica. Sin embargo, ciertas características básicas se conservan con base en
la idea original.
Los bancos comunales persiguen el empoderamiento de las prestatarias, al darles
la responsabilidad y autonomía a las prestatarias para manejar sus propios
bancos, así como el fomento al desarrollo, tanto personal como de la comunidad.
Los préstamos se otorgan a tasas de mercado, a empresarias para que
desarrollen sus negocios ya que muchas de ellas tienen ideas innovadoras, son
emprendedoras, pero no tienen acceso al crédito, ya que no cuentan con los
requisitos que generalmente piden las instituciones de crédito del sector bancario”.
“Un banco comunal es una asociación formada por mujeres (aunque en algunos
casos también participan hombres), con un promedio de aproximadamente 20
personas. Cada una trabaja en alguna actividad generadora de ingresos y que no
necesariamente deba ser la misma”.
26 Tomado de artículo publicado en la página de la cooperativa Confiar consultado el
24 de junio de 2010 a las 9:50 pm en internet en el siguiente enlace:
http://www.confiar.coop/index.php?option=com_content&view=article&id=513:la-banca-comunal-una-
alternativa-financiera-para-los-pobres-de-america-latina&catid=1&Itemid=19.
32
“Es a través del Banco Comunal que sus integrantes pueden accesar a
microcréditos, para financiar sus actividades crediticias, el cual garantizan con su
palabra en forma solidaria.”27
Algunos aspectos considerados en los Bancos Comunales son los siguientes:
La formalización de un grupo entre 20 a 40 personas a través de una
asamblea, donde todos participan democráticamente y eligen un comité el cual
será el que realizará funciones administrativas.
Este banco funcionará como intermediario para otorgar los créditos a la
población objeto, aquella que carece de oportunidades para obtener recursos
financieros a través de los medios tradicionales
La captación de recursos del banco comunal puede ser por aporte inicial de los
miembros (por ejemplo: 20%), en calidad de ahorro recibiendo así un pequeño
beneficio. Pero también el origen de los recursos puede ser por la transferencia en
calidad de fondo por parte de un grupo de empresas privadas o por un ente
gubernamental como estrategia de política social.
Los beneficiarios pueden optar a créditos sucesivos, con la posibilidad de que
los montos sean mayores, siempre que cancelen en el tiempo previsto o mejor aun
antes del vencimiento de su deuda.
En general los bancos comunales tienen entre sus programas promover el
ahorro, se exige un porcentaje mínimo del monto otorgado.
Entre los miembros del Banco se da una distribución parcial de las utilidades.
La administración de un banco comunal. El grupo forma una Junta Directiva
para que administre las distintas tareas tales como, recolectar los ahorros e
intereses, realizar los pagos de intereses, llevar los controles y dirigir la toma de
decisiones cuando se requiera.
27 Extractado de “los bancos comunales como una alternativa de financiamiento” Artículo publicado
en la revista académica ECO, Febrero 2007/No. 2. Facultad de Ciencias Económicas y
Empresariales de la Universidad Rafael Landívar de Guatemala, bajo el título de Los Microcréditos,
página 15
33
Con el apoyo de un asesor, se explican las funciones de cada miembro de la Junta
Directiva, la cual generalmente está formada por una presidenta, tesorera,
secretaria y dos vocales, el grupo en pleno procede a realizar democráticamente
la elección. La Junta Directiva levanta actas de las sesiones y registra todos los
movimientos de dinero en un libro, preparando al final un informe de su gestión.
Ahorro. El modelo promueve el ahorro en efectivo. La cantidad a ahorrar será
acordada por todas las socias cuando se elabore el reglamento respectivo.
Generar la cultura del ahorro ayuda a que las socias en un futuro dispong’san de
recursos que les permitan contar con un capital propio y eventualmente, prescindir
del crédito. En algunas intermediarias el ahorro sirve para generar préstamos
internos que también ganan intereses pero éstos van al fondo común del Banco
Comunal.
Cuando una socia cae en mora, también los ahorros de las socias sirven para
responder oportunamente en el pago a la intermediaria, con lo que el Banco
Comunal no se ve penalizado con pagos extras.
El hecho que el ahorro se tenga que usar para pagar deudas de socias que
incumplen, genera malestar en el grupo, por lo que ellas mismas se encargan de
ejercer la presión necesaria para lograr el pago pendiente.
Modo operativo de los bancos comunales. Cada quince o treinta días, hay
reuniones de las socias en donde se reúnen para colectar los ahorros que se han
programado y realizar el pago de los intereses o del capital cuando corresponda.
Participa un asesor de la intermediaria, con voz pero sin voto en las decisiones
que se tomen.
Hay varias modalidades de pago, algunas requieren pago de capital al final del
ciclo (6, 9 ó 12 meses) otras requieren pagos mensuales de capital e intereses.
34
Durante las reuniones también se aprovecha a tener otro tipo de actividades, las
que pueden ser de capacitación, intercambio de experiencias o recreación. Se
celebran cumpleaños, o días especiales como el día de la madre y otras
actividades que fomentan la cohesión del grupo al mismo tiempo que empoderan
a las mujeres.
Las reuniones generalmente se realizan en la casa de alguna persona miembro de
la directiva, aunque pudieran ser incluso al aire libre.
El grupo se rige por un reglamento que se elabora en consenso, alse indican las
responsabilidades de cada miembro, de la Junta Directiva, cómo actuar en caso
de retraso en algún pago, sanciones que se prevén por incumplimiento o multas
que se aplican por no asistir o llegar tarde a las reuniones, por mencionar algunos
temas.
En algunos grupos aplican las multas, incluso al asesor cuando infringe el
reglamento.
Finalización del ciclo. Cuando termina el ciclo (período por el cual fue concedido
el crédito), la Junta Directiva debe presentar los registros e informes al día, así
como una recomendación sobre la continuidad de las socias en un ciclo siguiente.
Se pueden admitir nuevas socias o separar algunas que no cumplieron a
cabalidad con las expectativas del grupo28.
8. TIPOS DE INSTITUCIONES QUE OFRECEN MICROCRÉDITO
8.1 CLASIFICACIÓN DEL BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO
28 Extractado de “los bancos comunales como una alternativa de financiamiento” Artículo publicado
en la revista académica ECO, Febrero 2007/No. 2. Facultad de Ciencias Económicas y
Empresariales de la Universidad Rafael Landívar de Guatemala, bajo el título de Los Microcréditos,
página 15
35
El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) distingue 4 grupos de Instituciones
Microfinancieras, IMFs29:
8.1.1 Instituciones financieras convencionales. Son entidades
pertenecientes al sistema financiero común que han decidido incursionar en el
sector de las microfinanzas, pero que no están dedicadas exclusivamente a este
segmento, simplemente lo han visualizado como un nicho de mercado sin
explotar. Su interés en el asunto es meramente comercial. Pueden ser bancos
comerciales o cooperativas.
8.1.2 Instituciones financieras especializadas. Son entidades que se han
creado con propósito exclusivo de atender con créditos a las micros y pequeñas
empresas. Pueden ser ONG’Ss o cooperativas. Operan como organizaciones
sin ánimo de lucro pero algunas se han transformado en entidades reguladas
(instituciones financieras autorizadas y supervisadas) para lograr la capacidad de
captar ahorros.
8.1.3 ONG’S crediticias. Se trata de aquellas instituciones que, manteniendo
su base jurídica de asociación sin fines de lucro o de fundación, se dedican, única
o principalmente, al financiamiento de la microempresa. Eventualmente realizan
actividades de capacitación y asesoría técnica de microempresarios, las cuales
forman parte de la estrategia de educación crediticia del cliente y de recuperación
de los créditos.
8.1.4 ONG’S generalistas. Al igual que las ONG’S crediticias, estas
instituciones son asociaciones sin ánimo de lucro o fundaciones, con la diferencia
que, además del otorgamiento de préstamos, proveen una amplia gama de
servicios de desarrollo empresarial y de apoyo social. Por lo tanto no están
específicamente enfocadas en la actividad financiera.
29 Fuente: TABORGA, M. Y LUCANO, F. Tipología de instituciones financieras para la
microempresa en América Latina y el Caribe, Banco Interamericano de Desarrollo, Washington DC.
1998
36
8.2 CLASIFICACIÓN DE LA CEPAL PARA COLOMBIA
Según Javier Serrano Rodríguez en su estudio “Microfinanzas e instituciones
microfinancieras en Colombia”, documento presentado en la cumbre de la CEPAL
en junio de 2009, página 35, las instituciones microfinancieras (IMFs) en
Colombia, se agrupan en cinco categorías básicas. Estas instituciones se
enmarcan dentro de los cuatro grupos de IMFs que define el BID mencionadas
anteriormente, pero las menciono aquí para ofrecer mayor claridad a los lectores
sobre la tipología de instituciones que funcionan en Colombia.
- Establecimientos de crédito: bancos comerciales y compañías de financiamiento
comercial.
- Cooperativas Financieras, sometidas a la vigilancia de la Superintendencia
Financiera.
- Cooperativas de ahorro y crédito, sometidas a la vigilancia de la
Superintendencia de economía solidaria. ONG’S’s, tales como la Corporación
Banco de la Mujer y los Actuares en diferentes departamentos.
- Fundaciones empresariales, tales como la Fundación Mario Santodomingo, la
Fundación Corona, la Fundación Carvajal.
8.3 INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS COLOMBIANAS
A continuación una pequeña descripción de las entidades, según su tipo, que
ofrecen microcrédito en el país.
8.3.1 Bancos y Compañías de Financiamiento (CF). Con dos excepciones,
los bancos colombianos han ignorado el segmento del microcrédito. El alto costo
de administrar pequeños préstamos así como la falta de garantía para respaldar el
crédito por parte de los micros y pequeños empresarios lo hace poco atractivo en
términos de rentabilidad y riesgo. Las excepciones son el BCSC que desde sus
37
inicios ha tenido una línea de crédito especializado en pequeños préstamos
individuales, y el Banco Agrario, el único banco público del país dedicado a
promover al pequeño productor campesino.
Por el lado de las CF, se destaca el trabajo en el sector de las microfinanzas de
FINAMERICA y de FINANCIERA COMPARTIR, ambas de propiedad de entidades
sin ánimo de lucro dedicadas al trabajo social.
Sin embargo, en los últimos años, a partir del decreto 919 de 2008 y gracias a
convenios de la Asociación Bancaria con el gobierno nacional en la que, entre
otras cosas, el Fondo Nacional de Garantías asume hasta el 70% de la garantía
del microcrédito, algunos bancos han creado estructuras especializadas en
microcréditos individuales, aunque sin abandonar su tradicional forma de operar,
es decir utilizando la metodología que usan con los grandes créditos. Esos
bancos son Bancolombia, Banco de Bogotá y los recién creados Bancamía y
Procredit, especializados en microcrédito individual.
8.3.2 Cooperativas. Por su parte las 7 cooperativas financieras y las 148 de
ahorro y crédito siempre han atendido el segmento del microcrédito y han
desarrollado sus clientes con base en este producto financiero, pero no hacen
distinciones en cuanto a su destinación. No tienen ningún énfasis especial y les
es indiferente un préstamo para libre inversión o para financiar una microempresa.
8.3.3 Organizaciones no gubernamentales - ONG’S. Las ONG’S han sido
pioneras en el sector de microfinanzas, y lo han hecho con éxito, pues su
estructura administrativa es más liviana, sus procesos y reglamentos más
flexibles, su atención personalizada y cuentan con una metodología especializada
probada en su eficacia para manejar préstamos pequeños.
Su metodología varía según la institución, pero en todos los casos el seguimiento
personalizado al crédito mediante el conocimiento directo del cliente y de su
38
negocio, asegura el pago de las obligaciones y la retoma de un nuevo crédito.
Poseen un procedimiento simple y estandarizado, conocen muy bien la zona de
influencia y trabajan en contacto directo con los beneficiarios.
En Colombia, las ONG’S han sido los precursores del microcrédito, con los
Bancos de la Mujer, que operan en Bogotá, Medellín, Cali, Bucaramanga y
Popayán; seguidos de cerca por los “Actuares” que funcionan en Medellín,
Cartagena, Barranquilla, Armenia y Manizales. También se encuentran ONG’S’s
con importante influencia en su respectiva ciudad o región y no cuentan con
presencia en otras regiones, tales como Microempresas de Antioquia en
Medellín, AGAPE en Barranquilla o los Actuares en varias capitales.
“Sin embargo, muchas de estas organizaciones tienen debilidad por la tasa de
interés, que son altas para cubrir sus costos operativos, y otros problemas de
organización y de recursos financieros y humanos. En los recursos financieros
necesitan financiamiento externo porque no son auto-sostenibles, y tienen
problemas para la obtención de fondos; y por su parte en los recursos humanos
presentan problemas asociados al alta rotación de personal”30.
Estas entidades que tradicionalmente han explotado el mercado de las
microfinanzas han venido creciendo y han demostrado que el segmento, bien
manejado, tiene bajos niveles de morosidad y puede ser rentable. Algunas como
Microempresas de Antioquia han migrado al mercado financiero tradicional
convirtiéndose en Cooperativa de Ahorro y Crédito. Esta evolución les permite
captar ahorro del público con lo cual podrán fondearse mejor.
Cabe decir que las IMFs que han optado por graduarse como establecimientos de
crédito son sólo una pequeña parte del gran número de IMFs que proporcionan
servicios microcrediticios. Si bien su grado de intermediación financiera es mayor
30 Tomado de “Microfinanzas dentro del sistema financiero colombiano”, página 25, María Lorena
Gutiérrez Botero) documento de la CEPAL No. 214 de la serie Financiamiento del Desarrollo.
39
que las IMFs no reguladas, estas últimas desempeñan un papel importante a la
hora de alcanzar determinados estratos sociales y de intervenir en comunidades
más desfavorecidas, más propias de ONG’S que de instituciones financieras
formales.
8.3.4 Fundaciones. Varias fundaciones de carácter filantrópico se crearon en los
años 60 con el propósito de ayudar a los microempresarios. Son ellas la
Fundación Carvajal y la Fundación Corona en Cali, la Fundación Mario
Santodomingo en Barranquilla y Bogotá.. Actualmente sólo ésta última ofrece
microcrédito empresarial, las demás siguen trabajando temas sociales
relacionados con la MYPIMES pero ya no se ocupan del microcrédito.
8.4 ENTIDADES MICROFINANCIERAS QUE OPERAN EN MEDELLÍN
En Medellín encontramos tres de los tipos de actores de IMFs según la
clasificación descrita anteriormente. La metodología usada por todas ellas es el
Microcrédito Individual. Las entidades de microcrédito ubicadas en la ciudad son:
8.4.1 Instituciones financieras convencionales. Entidades vigiladas por la
Superfinanciera. Aquí hay que distinguir entre Bancos y Cooperativas
Aquí hay que distinguir entre Bancos y Cooperativas Financieras.
Los Bancos
Banco Caja Social Colmena BCSC.
Banco Agrario.
Bancolombia.
Banco de Bogotá.
40
Las Cooperativas. En Medellín funcionan las 7 cooperativas financieras que
existen en Colombia. Además, según la Supersolidaria hay 56 cooperativas de
ahorro y crédito que tienen domicilio en la ciudad. Todas ellas practican el
microcrédito individual aunque no necesariamente dirigidas al microempresario.
Las cooperativas prestan pequeñas cantidades sin consultar la destinación que el
cliente le dará al dinero. No puede decirse que están especializadas en
microempresarios, aunque seguramente muchos de sus clientes sí lo son.
Instituciones financieras especializadas. En esta categoría se encuentran dos
bancos vigilados por Superfinanciera y una cooperativa vigilada por
Supersolidaria.
Banco Bancamía. Institución de crédito creada mediante la fusión de los Bancos
de la Mujer de Bucaramanga, Cali, Medellín y la Fundación BBVA. Vigilado por
Superfinanciera.
Banco Procredit. Entidad bancaria que recientemente llegó al país, dedicada
exclusivamente al microcrédito. Vigilado por Superfinanciera.
Cooperativa de Ahorro y Crédito Microempresas de Antioquia. Reconocida
ONG’S crediticia que decidió convertirse en establecimiento de crédito vigilado por
la Supersolidaria, lo cual le permite captar ahorro del público.
ONG’S’s especializadas. Actualmente sólo hay una ONG’S especializada en
microcrédito a los empresarios, Interactuar, antiguo Actuar Famiempresas.
Esta ONG’S nació en 1984 con cooperación internacional, su propósito es apoyar
y asesorar pequeñas unidades productivas. Según su página web hasta hoy han
apoyado a 200.000 microempresarios usando metodología de crédito individual.
Todas estas organizaciones que constituyen la oferta del mercado de microcrédito
en Medellín practican el microcrédito individual, exigen garantía y/o codeudor y
41
buen historial crediticio. Atienden pequeños empresarios establecidos, personas
que están por encima de la línea de pobreza, que generan un ingreso de
acumulación. Sus clientes son personas que tienen un ingreso mucho mayor que
el de supervivencia y los créditos que reciben van destinados a ensanchar su
capacidad productiva o a mejorar sus procesos.
El microcrédito individual, especialmente el de las cooperativas y ONG’S`s ha
sido un excelente promotor de las PYMES en la ciudad. En ese sentido el
impacto sobre la economía de todos sus clientes y de la ciudad misma ha sido
verdaderamente importante. Sin embargo, todavía no encontramos el crédito
para los más pobres de los pobres.
9. INSTITUCIONES Y METODOLOGÍAS DE MICROCRÉDITO PARA LOS MÁS
POBRES EN MEDELLÍN
En esta investigación estamos buscando instituciones que ofrezcan microcrédito a
los más pobres. Aquellos que están por debajo de la línea de pobreza. Ninguna
de la IMF mencionadas atiende ese segmento. Ellas a atienden a los menos
pobres y en algunos casos a personas de clase media. No encontramos todavía
el acceso de los más pobres a crédito en Medellín.
BANCO DE LAS OPORTUNIDADES DE LA MUNICIPALIDAD DE MEDELLÍN
En nuestra búsqueda acudimos al Banco de las Oportunidades, dependencia del
municipio de Medellín (no confundir con el programa “banca de oportunidades” del
gobierno nacional), que desde 2001 direcciona recursos municipales hacia la
promoción del emprendimiento en la ciudad, dirigido a las personas de bajos
recursos.
Este “banco” encausa sus recursos a través de una cooperativa y una ONG’S de
la ciudad especializada en microcrédito. A través de la Cooperativa
42
MICROEMPRESAS DE ANTIOQUIA entrega créditos a microempresarios que
poseen pequeños negocios de acumulación, con la modalidad de crédito
individual. Esta cooperativa, como vimos no atiende a los mas pobres, aunque
hace un trabajo muy importante.
Para los más pobres, que no pueden tomar un préstamo individual, el Banco de
las Oportunidades contrató a una ONG’S especializada en banca comunal, se
trata de la CORPORACIÓN FOMENTAMOS.
10. METODOLOGÍA DE BANCA COMUNAL EN MEDELLÍN MICROCRÉDITO
PARA LOS MÁS POBRES
La entidad que a través de la cual el Banco de las Oportunidades canaliza los
recursos para los más pobres de Medellín, es una ONG’S crediticia nueva. Los
siguientes capítulos se dedicarán a estudiar la existencia y funcionamiento de esta
entidad, la Corporación Fomentamos.
CREDITO PARA LOS
MAS POBRES
NEGOCIOS DE
SUBSISTENCIA
METODOLOGÍA DE
BANCA COMUNAL
CIRCULOS
SOLIDARIOS
OPERADOR PRIVADO
ESPECIALIZADO
CORPORACION
FOMENTAMOS
POLITICA PUBLICA DEL
MUNICIPIO DE MEDELLIN
DE CREDTIO PARA EL
MICROEMPRESARIO
ORGANISMO
EJECUTOR
BANCO DE LAS
OPORTUNIDAES
CREDITO PARA LOS
MENOS POBRES
NEGOCIOS DE
ACUMULACION
MENOR
METODOLOGIA DE
MICROCREDITO
INDIVIDUAL
OPERADOR PRIVADO
ESPECIALIZADO
COOPERATIVA
MICROEMPRESAS DE
ANTIOQUIA
43
10.1 LA CORPORACIÓN FOMENTAMOS
La CORPORACIÓN FOMENTAMOS se fundó en Medellín en el año 2003 como
una organización sin ánimo de lucro que ofrece microcrédito a los más pobres.
Tiene una metodología que permita salir a los barrios a buscar a aquellos que
tienen un negocio de supervivencia y los anima a tomar créditos para el
crecimiento de su negocio. Es la única entidad en Medellín que practica el
microcrédito grupal y que le presta dinero a los estratos 1 y 2 de la ciudad.
FOMETAMOS atiende con la metodología de Banca Comunal a los
emprendedores de los barrios más pobres de Medellín y de los municipios del
Valle de Aburrá. En Medellín trabaja mediante convenio con el Banco de las
Oportunidades y por lo tanto es el agente operador de los recursos públicos de
esta entidad estatal. En el resto de los municipios del Área Metropolitana la
Corporación Fomentamos se financia con los dineros que aportan los socios de la
Corporación.
FOMENTAMOS fue creada por un grupo de cooperativas y ONG’S`s generalistas
de Medellín que estaban pensando en el microcrédito como una herramienta para
el mejoramiento de la calidad de vida para los estratos más bajos de la sociedad y
que están ubicados en los barrios altos de la ciudad.
En su página web se definen así:
Somos una organización que surge como una construcción colectiva, y actúa con
autonomía y responsabilidad para el logro de sus objetivos económicos y
sociales.
FOMENTAMOS es una plataforma social, resultado del dialogo franco y
transparente de los saberes de cooperativas y ONG’S’s, donde se articulan sus
apuestas y proyectos para incidir y concientizar a hombres y mujeres excluidas,
44
sobre su responsabilidad en la construcción de su futuro y el de su comunidad, por
una sociedad justa y democrática, ambientalmente sostenible, con perspectiva de
género.
FOMENTAMOS no es un fin en mismo, es un medio por el cual las entidades
socias, con visión de desarrollo equitativo y solidario contribuyen a una mejor
gestión de las unidades económicas de hombres y mujeres de comunidades
excluidas urbanas y rurales, personas de derechos, para que logren su inclusión
económica y social, recuperen su dignidad y alcancen una mejor calidad de vida.
FOMENTAMOS contribuye al resultado de la gestión de ONG’S’s y cooperativas,
especialmente de las entidades socias, operando las microfinanzas en las
comunidades de trabajo de las ONG’S’s., capacitando y asesorando a los
asociados microempresarios de las cooperativas. En FOMENTAMOS entendemos
que las microfinanzas surgen como una alternativa a la situación de extrema
pobreza de amplios sectores de la población, producto de un modelo excluyente.
Nuestros servicios tienen como objetivo ofrecer y desarrollar un sistema financiero
alternativo e incluyente para las personas de escasos recursos económicos, que
les posibilite acceder a créditos en condiciones favorables, brindándoles
posibilidades diferentes a la usura que atenta contra sus derechos al trabajo y a
la vida.
Promovemos la cultura del ahorro, de la previsión y de la seguridad social como
una estrategia para desarrollar la autonomía de nuestros socios, posibilitándoles
gestionar planes de mejoramiento de su calidad de vida. Somos una organización
social que crea espacios para la reflexión, la confianza y la solidaridad,
promueve el desarrollo individual , familiar y comunitario, desarrolla servicios y
actividades complementarias para satisfacer integralmente las necesidades y
expectativas de los socios y familiares, además de lograr en ellos sentido de
pertenencia.
45
NUESTROS SERVICIOS tienen como objetivo inducir e institucionalizar un
sistema bancario alternativo para las personas de escasos recursos económicos
que les permita acceder a créditos en condiciones favorables, ahorrar, crear
espacios para la reflexión y diseñar planes de mejoramiento de la calidad de
vida31.
Las entidades socias son: Cooperativa Confiar, Cooperativa Belén, Cooperativa
Cotrafa, Cootramed, Cooperativa Financiera de Antioquia, Corporación
Convivamos, Instituto Popular de Cultura, Corporación Vamos Mujer, Corporación
Manos que Crean, Corporación Penca de Sábila y Escuela Nacional Sindical.
10.1.1 Operación
Banca Comunal: Los Círculos Solidarios. Círculos Solidarios es el nombre
que Fomentamos le dio a los bancos comunales, de hecho en otros programas se
denominan bancos comunales, asociaciones de crédito o bancos de confianza.
Son grupos informales de entre 20 y 30 personas de comunidades marginadas,
autogestionarios, formados por los s pobres, especialmente mujeres, que se
reúnen con el fin de acceder a crédito, ahorrar y generar espacios para la reflexión
de la vida diaria. Sus integrantes son microemprendedores con negocios de
subsistencia. Para reunir un grupo y constituirlo como Circulo Solidario, el único
criterio es la vecindad y la propiedad de un pequeño negocio.
Estos Círculos están conformados por ejemplo por tenderos, costureras,
zapateros, papeleros, fabricantes de arepas, panaderos, etc. Todos ellos con
negocios muy pequeños y residentes en el mismo sector.
31 Extractado de www.fomentamos.com.co consultado el 9 de enero de 2011 a las 11:28 am.
46
Los promotores. FOMENTAMOS cuenta con un equipo de promotores, cada uno
de los cuales tiene asignado un sector de la ciudad o un municipio del Valle de
Aburra. Visitan los barrios o municipios y van conformando CIRCULOS
SOLIDARIOS. Al lograr reunirlos, el promotor informa y capacita sobre la forma
de funcionamiento del CÍRCULO. Entre ellos nombran un Coordinador y una vez
que todos han recibido la capacitación y aceptado las condiciones, pueden
empezar a recibir pequeños préstamos. Para hacer parte de un Círculo se
necesita la aprobación de todos sus integrantes y el Círculo puede decidir expulsar
a alguno de sus miembros cuando éste no haya cumplido con sus obligaciones.
En ningún caso la decisión es del promotor, sino del Círculo.
Las reuniones. Los Círculos se reúnen semanalmente con la presencia del
promotor en casa de uno de los miembros. Estas reuniones son el espacio para
el encuentro de los miembros del círculo y de ellos con su promotor. Estos
encuentros afianzan las relaciones de amistad y el conocimiento mutuo entre los
integrantes.
En las reuniones se hacen los pagos de las cuotas semanales de cada socio, se
revisa el estado del crédito de cada uno de los integrantes del Círculo Solidario así
como el estado general del crédito y de los ahorros en cuentas individuales y
como colectivo. Se revisan Los valores pagados por cada beneficiario, los
atrasos en los pagos que pueda tener alguno de ellos, el valor que cada uno tiene
ahorrado (hay una cuota semanal destinada a ahorro del Círculo) y la situación
económica general del Circulo. También es aprovechada por el promotor para
capacitar a los participantes sobre temas de manejo empresarial y de
emprendimiento. De las reuniones semanales del Círculo queda un acta y todos
los documentos o información que produzca puede ser conocida o consultada en
cualquier momento por sus miembros.
Primer préstamo. Cuando el Círculo Solidario está listo para empezar a recibir
crédito, hacen una reunión en la que cada miembro solicita la suma que requiere
47
en préstamo. De esa reunión se elabora un acta en la que figura el valor de las
solicitudes individuales y el valor total del préstamo para el grupo. Esta acta es
presentada por el promotor ante la administración de Fomentamos y de allí se
autoriza a la cooperativa correspondiente el desembolso. El valor máximo del
primer préstamo es de $ 250.000 por persona.
Préstamos posteriores. Sólo tiene derecho a un nuevo crédito quien haya
cumplido fielmente con los pagos del préstamo anterior y sólo se hace un nuevo
desembolso al Círculo cuando éste ha terminado de pagar su primer crédito. Para
solicitar un nuevo crédito el Círculo debe haber terminado de pagar el anterior. El
monto individual se incrementa en un 40% sobre el préstamo anterior. La cantidad
máxima a prestar es de $1.500.000.
Egreso. Cada persona puede hacer tantos préstamos como desee, no hay límite
para el número de préstamos. Si una persona requiere un préstamo por un valor
superior a $1.500.000 (a precios de 2010), entonces FOMENTAMOS la remite
otra entidad como Microempresas de Antioquia o a alguna de las cooperativas
propietarias de FOMENTAMOS, ya que de alguna manera “subió de categoría” y
ya está en capacidad de recibir préstamos individuales. Por lo tanto esa persona
sale del Círculo Solidario, termina una etapa y se cree que ya se puede “defender”
solo. El Círculo habría cumplido acon su misión de apoyarlo en sus inicios y
proyectarlo como emprendedor, y al soltarlo abre las puertas para el ingreso de
un nuevo pequeño emprendedor que necesita ese “empujón inicial” para salir
adelante.
Los morosos. Si alguno de los miembros del Círculo no cumple con su
obligación, el Círculo responde con su patrimonio. Para este efecto se puede
utilizar la porción de la cuota semanal que es destinada a ahorro. Si la suma
ahorrada no es suficiente, entonces solidariamente todos los integrantes del
Círculo deberán aportar en partes iguales para terminar de cancelar el crédito
48
colectivo y así tener derecho a recibir el nuevo préstamo que normalmente, todos
están esperando.
El Círculo se hace cargo de los pagos de aquellos que se atrasan. El moroso es
presionado socialmente por todos sus compañeros del grupo que además son sus
vecinos. En la reunión semanal se encienden las alarmas cuando se presentan
atrasos. Esa presión social se convierte en la garantía del pago. En realidad son
muy pocos los casos en los que el Círculo ha tenido que hacerse cargo de un
préstamo. De hecho la tasa de morosidad (una semana de atraso) de cartera de
la Corporación es de 4.9% a Agosto de 2010.
Nuevos miembros. El Círculo tiene completa libertad para aceptar nuevos
miembros en el momento en que termina de pagar un crédito. Los requisitos son
que sea un vecino residente en el mismo sector, y que tenga un negocio en
funcionamiento. Todos deben estén de acuerdo ya que una vez aceptado, el
grupo se hace cargo en forma solidaria también de su préstamo.
Plazo. Los primeros tres créditos que recibe un Círculo Solidario deben ser
cancelados en 12 cuotas semanales. A partir del cuarto préstamo el plazo se
amplía a 16 semanas.
Desembolsos. Fomentamos tiene una cuenta de ahorros en cada una de las
cooperativas socias. El promotor informa al Círculo en cual cooperativa deben
retirar el dinero. Los miembros del Círculo Solidario deben acudir todos juntos en
la misma fecha y a la misma hora a la cooperativa asignada según la zona, a
retirar el valor del préstamo solicitado. La cooperativa le entrega a cada miembro
del Círculo el valor que solicitó. Este desembolso se hace contra la cuenta de
ahorros de Fomentamos. Este procedimiento se cumple para todos los créditos
ulteriores.
Ahorros. Una vez conformado y capacitado el Círculo Solidario, uno de sus
integrantes es autorizado por todos los demás para abrir una cuenta de ahorros a
49
su nombre en una de las cooperativas socias de Fomentamos asignada según la
zona. Los movimientos de esta cuenta necesitan la firma de tres miembros que
se registran para tal fin en la entidad financiera.
Los miembros de cada Círculo Solidario están obligados a ahorrar el 10% de cada
cuota semanal de abono a capital. Este valor se les devuelve cuando se retiren
del programa.
También tienen la posibilidad de ahorrar voluntariamente el valor que deseen. El
valor de ahorro voluntario se les devuelve al final del préstamo.
Estos ahorros se consignan en la cuenta de ahorros que el grupo tiene en la
cooperativa. El seguimiento sobre los valores ahorrados individualmente por
cada miembro se hace en las reuniones semanales.
Pagos. Los pagos se hacen semanalmente y es el coordinador nombrado por
todos (el cual recibuna capacitación especial), el que recibe los dineros y los
consigna en la cuenta de FOMENTAMOS y lleva el registro de los mismos.
Tasas de interés y comisión. Fomentamos cobra una tasa de interés de 0.91%
en Medellín, la cual es subsidiada por el Banco de las Oportunidades. En el resto
del área metropolitana cobra la tasa autorizada del mercado del 2.46% mensual.
Además, esta entidad, como todas las IMF cobra una comisión del 7% para gastos
de administración, la cual es la tarifa autorizada por la ley para todos los
microcréditos.
Financiación El financiamiento de las actividades de microcrédito está
estrechamente ligado con el tipo de entidad que lo otorga. Los costos de
operación de una Institución Microfinanciera que trabaja con la metodología de
Banca Comunal (en este caso denominada Círculos Solidarios), atendiendo a los
más pobres, son demasiado altos. Es por ello que todas las demás IMF’s
50
prefieren trabajar el microcrédito individual, el cual permite obtener rentabilidad por
la operación, ya que se trata de montos mayores, y la tasa de microcrédito
autorizada por el gobierno sumado a la comisión del 7% también autorizada para
gastos administrativos dan como resultado un utilidad razonable logrando así la
autosostenibilidad.
Según el gerente de Fomentamos LUIS FERNANDO FLÓREZ, el negocio de las
microfinanzas con el método de banca comunal no es autosostenible con las
actuales tasas de interés. Los costos en los que incurre una IMF para buscar en
sus domicilios a sus clientes y hacer seguimiento personalizado a una gran
cantidad de préstamos de bajo monto, no permiten la sustentabilidad.
En el caso de Fomentamos este trabajo se puede realizar gracias a los aportes de
sus socios fundadores, quienes trabajan con un sentido social que los ha llevado
al fomento de las microfinanzas para los más pobres como una forma de
contribuir a la lucha contra la pobreza en el país. En el año 2009 los socios
fundadores aportaron $ 328 millones para el funcionamiento de Fomentamos,
siendo ésta la segunda fuente de ingresos después de los ingresos por servicios
de capacitación que les brinda a los clientes del Bando de las Oportunidades ya
que, aunque Fomentamos trabaja para el Banco de las Oportunidades sin ningún
costo por sus servicios de microcrédito, recibe ingresos por concepto de las
capacitaciones que les brinda a sus clientes de Medellín, los cuales son, en su
totalidad, atendidos con dineros del ente municipal.
En el siguiente cuadro se muestran las principales fuentes de ingresos de la
Corporación:
51
Cuadro 4: Fuentes de Ingresos de la Corporación Fomentamos
INGRESOS OPERACIONALES
2008
2009
SERVICIO DE CREDITO
98.615.830
92.167.786
SERVICIO DE CAPACITACIÓN
19.888.448
18.334.828
ACTIVIDADES CONEXAS (capacitación a clientes
del Banco de Oportunidades del Municipio de
Medellín).
349.476.800
CONVENIOS
167.396.000
49.699.280
ACTIVIDADES DE ASOCIACION
-
7.453.500
TOTAL INGRESOS OPERACIONALES
285.900.278
517.132.194
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
INGRESOS NO OPERACIONALES
2008
2009
MATERIALES VARIOS
8.360.090
20.039.366
FINANCIEROS
872.654
1.406.524
DONACIONES
296.150.000
328.000.000
OTROS INGRESOS
3.094.316
25.828.269
TOTAL INGRESOS NO
OPERACIONALES
308.477.060
375.274.159
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
Gráfica 3
349.476.800
328.000.000
92.167.786
73.062.487
49.699.280
FOMENTAMOS
COMPOSICION DE LOS INGRESOS
CAPACITACION CLIEJTES
BCO OPORTUNID
DONACIONES
SERVICIO DE CREDITO
OTROS INGRESOS
CONVENIOS
52
Fuente: Informe anual de gestión 2009, de la gerencia de Fomentamos
Teniendo en cuenta que la Corporación obtuvo utilidades de $ 51 millones en
2009, se deduce claramente que con solo sus ingresos operacionales, no es
autosostenible y que depende en gran medida de las donaciones para sobrevivir.
Cobertura. En Medellín en 2009 Fomentamos alcanzó 3.365 clientes que
conforman 235 Círculos Solidarios, de los cuales el 69% son mujeres y el 31%
hombres. Estos clientes son personas anónimas de escasos recursos. Poseen
negocios de sobrevivencia y nunca antes habían tenido acceso al crédito.
Si nos atenemos a la cantidad de personas que pertenecen a los estratos uno y
dos del SISBEN, cuya cifra es de 1.152.000 según las estadísticas que
mencionamos en el marco contextual, 3.365 clientes (que podrían representar
aproximadamente a mil hogares de cuatro personas), es una cantidad muy baja y
podríamos decir que la cobertura es ínfima. Sin embargo, aunque no se puede
negar la baja cobertura, hay que considerar que no todos pueden ser
emprendedores, por lo tanto no se puede tomar esa cifra de personas pobres
como el universo de la población a atender.
Cuadro 5: Información de los socios(as)
SOCIAS/OS
2005
2006
2007
2008
2009
No. de socios en el
Área Metropolitana
1408
1926
2291
3316
4733
No. de mujeres.
884
1250
1502
2348
3248
No. de hombres.
524
676
789
968
1485
% mujeres.
62,8%
64,9%
65,6%
70,8%
68,6
% hombres.
37,2%
35,1%
34,4%
29,2%
31,4
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
53
Gráfica 4:
En Medellín Fomentamos atendió 3.365 personas que conformaban 235 Círculos
Solidarios que recibieron en promedio $ 335.956 en 10.089 créditos en 2009.
Cuadro 6: CIFRAS DE FOMENTAMOS
AÑO
Número de socias
en Medellín.
Número
de
Círculos
Solidarios
Promedio
de socios
por Círculo.
Promedio de
Préstamo por
persona.
Número
de
Créditos
en
Medellín
2009
3365
235
17
335,956
10.089
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
Desembolsos de crédito. Los desembolsos acumulados entre los años 2005 y
2009 suman $11.824.714.674, distribuidos en 35.302 créditos, con un promedio de
$ 334.959.
3248
1485
SOCIOS POR SEXO EN 2009
No. de mujeres
No. de hombres
54
Cuadro 7: Desembolsos de Fomentamos
CREDITOS
2005
2006
2007
2008
2009
Valor
desembolsos año.
899.562.000
1.571.419.663
2.182.883.200
2.993.052.000
3.856.774.300
Créditos año
3.103
4.620
6030
8740
11.480
Promedio de
crédito año.
289.901
340.134
362.004
342.454
335.956
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
Gráfica 5:
En el año 2009 Fomentamos concedió 10.089 créditos en Medellín por un valor
promedio de $ 335.956.
Cartera de créditos. La cartera de microcrédito de los establecimientos de crédito
que reportan a la Superintendencia Financiera asciende a $ 3.84 billones que
equivalen sólo al 2.55% del total de cartera. Ante esta cifra, los valores que
presenta una Corporación como Fomentamos parecer ínfimos. Sin embargo, el
900
1.571
2.183
2.993
3.857
-
500
1.000
1.500
2.000
2.500
3.000
3.500
4.000
4.500
2005
2006
2007
2008
2009
Valor desembolsos año (en millones
de pesos)
Valor desembolsos año
55
impacto social de este tipo de microcrédito es mucho mayor de lo que parecen
decir sus cifras.
El promedio de cartera representa la población objetiva, aquellas cuyos recursos
económicos son más escasos y por ende su capacidad de pago es mínima.
Cuadro 8: Datos de cartera
CARTERA
2005
2006
2007
2008
2009
Cartera total.
300.137.285
539.639.146
570.204.917
736.635.103
870.259.327
Promedio de
cartera x socio.
213.166
280.186
248.889
222.145
183.871
Cartera en mora
>1 día Cuotas.
14.618.383
16.699.490
Cartera en mora
>1 día Cuotas.
1,98%
1,92%
Cartera en mora
>15 día total
Riesgo.
51.695.011
30.928.557
23.868.850
19.826.934
Cartera en mora
>15 día total
Riesgo.
9,26%
5,42%
3,24%
2,28%
Castigo de cartera.
7.102.682
11.666.000
14.143.376
15.410.848
Provisión.
15.009.000
26.985.000
28.513.000
27.146.437
30.253.565
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
56
Gráfica 6:
Como se puede ver, el cumplimiento de los clientes con sus pagos es bastante
bueno, ya que la cartera con mora mayor de un día es 1.92%, mientras que el
riesgo total incluyendo vencimientos mayor de 15 días es del 2.28%. Este
indicador es más positivo si lo comparamos con el total de los establecimientos de
crédito, para los cuales la cartera en mora en el mismo periodo fue del 4,6%,
anotando que para estos establecimientos los periodos de pago son mensuales y
por tanto, la morosidad se cuenta a partir de los 30 días.
Ahorros. Con la intención el promover la cultura del ahorro en los socios/as ya
que ello les brinda autonomía y disminuye su vulnerabilidad, Fomentamos ha
logrado que sus socias acumulen ahorros por valor de $ 291 millones usando las
líneas de ahorro individual explicadas arriba.
9,26
5,42
3,24
2,28
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
2006
2007
2008
2009
Cartera en mora > 15 días (%)
57
Cuadro No 9: Ahorros histórico
CONCEPTO
2005
2006
2007
2008
2.009
Ahorros.
56.789.912
114.636.563
166.095.245
205.393.432
291.307.872
Promedio de ahorro por socio.
40.334
59.521
72.499
61.940
61.548
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
Gráfica 7: Ahorros históricos
Edad de los socios/as. El 69% de los socios/as de los diferentes programas en
FOMENTAMOS son mayores de 40 años, y el 11.87% es mayor de 60 años,
personas que a pesar de su edad encuentran su subsistencia en la economía
informal y no tienen acceso a servicios financieros en otras entidades.
57
115
166
205
291
-
50
100
150
200
250
300
350
2005
2006
2007
2008
2.009
ahorro en millones
58
Cuadro No 10: Edad de los socios(as)
EDAD DE SOCIOS/AS
2008
2009
%
18-29
428
573
12%
30-39
757
913
19%
40-49
942
1501
32%
50-59
800
1184
25%
60-69
293
401
8%
MAYORES DE 70
96
161
3%
TOTAL
3316
4733
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
Sectores económicos. El siguiente cuadro muestra la participación de los
créditos por sector económico El número de las que se encuentran en el sector
comercio que alcanza un 75%.
Cuadro 11: Créditos por sector económico
SECTOR ECONOMICO
2005
2006
2007
2008
2009
COMERCIO
1127
1341
1626
2470
3560
PRODUCCION
175
348
396
480
670
SERVICIOS
106
237
269
366
503
TOTAL
1408
1926
2291
3316
4733
Fuente: Informe Anual de Gestión 2009. Corporación Fomentamos
59
Gráfica 8:
11. CONCLUSIONES
Ha sido demostrado en diferentes latitudes el impacto altamente positivo que
sobre la población mas necesitada ejerce el microcrédito cuando éste llega al
público más pobre con productos micro financieros y tecnología adecuada a ellos.
Los resultados de FOMENTAMOS a nivel de aceptación, impacto social y
recuperación de cartera permiten concluir que Medellín es tierra fértil para el
microcrédito colectivo según la metodología de banca comunal, la cual hemos
descrito en este trabajo.
El microcrédito es una necesidad sentida de los emprendedores de las comunas
más pobres la ciudad, la cual, a causa de la naturaleza industriosa de sus
habitantes, cuenta con una amplia base de emprendedores en todos los estratos.
Aquellos que pertenecen a los estratos uno y dos requieren el apoyo de
Instituciones Micro Financieras fuertes que les provean los recursos para sus
pequeños proyectos productivos.
3560
670
503
NUMERO DE SOCIOS POR SECTOR
ECCO 2009
COMERCIO
PRODUCCION
SERVICIOS
60
La masificación del microcrédito contribuye en gran manera a aliviar las duras
condiciones de pobreza que viven miles de personas en la ciudad. Un
emprendedor, sin importar su estrato económico, debe recibir apoyo oportuno en
asesoría, acompañamiento y capital para desarrollar o consolidar su idea o su
negocio.
Aplaudimos el trabajo que hacen las Instituciones Micro Financieras que atienden
con microcrédito individual a los menos pobres, con lo cual promueven e impulsan
al pequeño y micro empresario y se han constituido en eje fundamental de ese
sector de la economía. Estas instituciones han logrado un gran desarrollo tanto
desde el punto de vista institucional como financiero convirtiéndose en
organizaciones autosostenibles, algunas de las cuales han evolucionado para
llegar a ser entidades captadoras de dinero con un campo de acción más amplio.
Pero el acceso al capital debe ser un derecho y un hecho posible para todos. Es
necesario llevar el crédito también a los más pobres. Para lograrlo se requiere
de unas Instituciones Micro Financieras fuertes.
La Corporación Fomentamos es un ejemplo para el sector micro financiero. Su
trabajo, aunque por el momento no es rentable en términos económicos, lo es
en términos sociales. Sólo en 2009, 3.365 socias han recibido 10.089 créditos de
$ 336.000 en promedio. Esto significa que a través del fortalecimiento de 3.365
pequeños negocios, igual número de familias están generando su sustento.
Con esa sola cifra podemos afirmar que la masificación del microcrédito es una
imperiosa necesidad en una sociedad que, como la nuestra sufre altos niveles de
pobreza. Para lograrlo se necesita el compromiso de los diferentes actores
sociales en un trabajo concertado con la clase política y los interesados del sector
privado.
61
13. RECOMENDACIONES
Basados en el análisis de la temática que hemos desarrollado en este trabajo,
queremos dejar las siguientes recomendaciones para seguir discutiendo sobre
necesidad de masificar el microcrédito y la forma como se puede conseguir.
Es necesario abrir una discusión sobre el microcrédito para los más pobres
en Colombia. Debemos involucrar a todos los actores económicos y sociales y
despertar el interés en este tema hasta convertirlo en tema obligado de la agenda
nacional.
Se debe formular una política pública para el acceso al capital de los
colombianos de más bajos ingresos. Lo que se vive en Medellín es un esfuerzo
publico-privado que merece nuestra admiración, pero es un hecho aislado que no
hace parte de una política pública consistente y articulada que permita hablar de
un programa de masificación del microcrédito.
Se deben crear las condiciones que promuevan la creación y
funcionamiento rentable de Instituciones Microfinancieras que atiendan a los
emprendedores del segmento mas bajo de población.
Esas condiciones favorables para el desarrollo del sector pueden ser:
A través de estímulos fiscales para estas IMF, como subsidios directos a los
intereses (como por ejemplo lo hace el banco de las oportunidades de Medellín),
o la liberación de tasas para este subsector del Microcrédito.
También podría el estado contratar a IMF especializadas en esta población,
para que pusieran el dinero destinado para tal fin en manos de los particulares,
utilizando la tecnología que han desarrollado para ello, que garantiza la baja
morosidad.
62
Aunque la legislación colombiana establece que se puede llamar
microcrédito a los préstamos que llegan hasta los 120 SMLV, considero que se
deberían determinar categorías de microcréditos tales como los otorgados a los
medianos empresarios, que tal vez podrían ir desde los 10 hasta los 60 millones;
los otorgados a los pequeños empresarios que podrían ir desde los 3 millones
hasta los 10 millones; y los microcréditos para los emprendedores de
supervivencia que irían desde los $100.000 hasta los 3 millones de pesos.
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vida de las mujeres más pobres y sus familias.
Memorias del IV Foro Latinoamericano de la banca comunal realizado en Medellín
entre el 12 y el 14 de agosto de 2009
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Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad Rafael Landívar de
Guatemala, p. 15
Ley 795 del año 2003
Corporación Fomentamos. Informe Anual de Gestión 2009.
65
LUIS FERNANDO GÓMEZ MARIN
FUNDACIÓN UNIVERSITARIA LUIS AMIGÓ
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS, ECONÓMICAS Y CONTABLES
ESPECIALIZACIÓN EN FINANZAS
MEDELLÍN
2010
ACCESO AL MICROCRÉDITO DE LOS MÁS POBRES DE MEDELLÍN
LUIS FERNANDO GÓMEZ MARÍN
Trabajo presentado como requisito para optar al título de
Especialista en Finanzas
66
Asesor Metodológico
GONZALO JARAMILLO HERNÁNDEZ
Docente del seminario de investigación
Asesor Temático
SANTO ALFONSO HINESTROZA PALACIO
Economista
Especialista en Gerencia de Proyectos
Maestrante en Desarrollo Sostenible y Medio Ambiente
FUNDACIÓN UNIVERSITARIA LUIS AMIGÓ
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS, ECONÓMICAS Y CONTABLES
ESPECIALIZACIÓN EN FINANZAS
MEDELLÍN
2010
Nota de aceptación:
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
____________________________________________________________
67
________________________________
Firma del Jurado
________________________________
Firma del Jurado
________________________________
Firma del Presidente Jurado
Medellín, _______ de _________ de 2011.
68
CONTENIDO
1. TÍTULO................................................................. ¡Error! Marcador no definido.
ACCESO AL MICROCRÉDITO DE LOS MÁS POBRES DE MEDELLÍN ...... ¡Error!
Marcador no definido.
2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA ..................................................................... 1
3. JUSTIFICACIÓN ................................................................................................. 3
4. OBJETIVOS ........................................................................................................ 4
4.1 OBJETIVO GENERAL .............................................................................................. 4
4.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS ...................................................................................... 4
5. MARCO REFERENCIAL ..................................................................................... 5
5.1 MARCO HISTÓRICO ............................................................................................... 5
5.1.1 Surgimiento de las microfinanzas. . ................................................................ 5
5.1.2 Reseña histórica de las microfinanzas en América Latina ............................. 8
5.1.3 Reseña histórica de las microfinanzas en Colombia ...................................... 9
5.2 MARCO CONCEPTUAL ........................................................................................ 12
5.2.1 Microcrédito .................................................................................................. 12
5.2.2 Pobreza definición y clasificación .............................................................. 20
5.3 MARCO CONTEXTUAL ........................................................................................ 22
6. METODOLOGÍA INVESTIGATIVA .................................................................... 26
6.1 TIPO DE ESTUDIO ................................................................................................ 26
6.2 FUENTES DE INFORMACIÓN ................................................................................ 26
6.2.1 Fuentes documentales ................................................................................. 26
6.2.2 Fuentes Personales ..................................................................................... 26
6.2.3 Trabajo de Campo ........................................................................................ 26
7. DESARROLLO DE LA INVESTIGACIÓN.......................................................... 27
7.1 MODALIDADES DE MICROCRÉDITO ...................................................................... 27
7.1.1 Préstamo individual. ..................................................................................... 27
7.1.2 Crédito colectivo ........................................................................................... 28
8. TIPOS DE INSTITUCIONES QUE OFRECEN MICROCRÉDITO ..................... 34
69
8.1 CLASIFICACIÓN DEL BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO ............................. 34
8.1.1 Instituciones financieras convencionales...................................................... 35
8.1.2 Instituciones financieras especializadas ....................................................... 35
8.1.3 ONG’S crediticias ......................................................................................... 35
8.1.4 ONG’S generalistas ...................................................................................... 35
8.2 CLASIFICACIÓN DE LA CEPAL PARA COLOMBIA ...................................................... 36
8.3 IMF COLOMBIANAS ............................................................................................ 36
8.3.1 Bancos y Compañías De Financiamiento Comercial (CFC .......................... 36
8.3.2 Cooperativas. ............................................................................................... 37
8.3.3 Organizaciones no gubernamentales - ONG’S . ......................................... 37
8.3.4 Fundaciones ................................................................................................. 39
8.4 ENTIDADES MICROFINANCIERAS QUE OPERAN EN MEDELLÍN ................................. 39
8.4.1 Instituciones financieras convencionales. ................................................... 39
9. INSTITUCIONES Y METODOLOGÍAS DE MICROCRÉDITO PARA LOS MÁS
POBRES EN MEDELLÍN ..................................................................................... 41
10. METODOLOGÍA DE BANCA COMUNAL EN MEDELLÍN MICROCRÉDITO
PARA LOS MÁS POBRES .................................................................................... 42
10.1 LA CORPORACIÓN FOMENTAMOS ...................................................................... 43
10.1.1 Operación ................................................................................................... 45
11. CONCLUSIONES ............................................................................................ 59
13. RECOMENDACIONES ................................................................................... 61
70
LISTADO DE CUADROS
Cuadro 1: Impacto del microcrédito ....................................................................... 17
Cuadro No 2: Población de Medellín clasificada por estrato ................................. 23
Cuadro No 3: Otros indicadores de pobreza en Medellín ...................................... 25
Cuadro No 4: Fuentes de Ingresos de la Corporación Fomentamos .................... 51
Cuadro No 5: Información de los socios(as) ......................................................... 52
Cuadro No 6: Cifras de Fomentamos .................................................................... 53
Cuadro No 7: Desembolsos de Fomentamos........................................................ 54
Cuadro No 8: Datos de cartera .............................................................................. 55
LISTADO DE GRÁFICAS
Gráfica 1: Población de Medellín clasificada por estratos ..................................... 23
Gráfica No 2: Otros Indicadores de Pobreza en Medellín ..................................... 25
Gráfica No 3: Composición de los ingresos de la Corporación Fomentamos ...... 51
Gráfica No 4: Socios por sexo ............................................................................... 53
Gráfica No 5: Desembolsos por año ..................................................................... 54
Gráfica No 6: Cartera Morosa ............................................................................... 56
Gráfica No 7: Ahorros históricos ............................................................................ 56
Gráfica No 8: Créditos por sector económico ........................................................ 71

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Gómez Marín Luis Fernando. (2011, mayo 4). Microcrédito para los más pobres de Medellín. Recuperado de http://www.gestiopolis.com/microcredito-para-los-mas-pobres-de-medellin/
Gómez Marín, Luis Fernando. "Microcrédito para los más pobres de Medellín". GestioPolis. 4 mayo 2011. Web. <http://www.gestiopolis.com/microcredito-para-los-mas-pobres-de-medellin/>.
Gómez Marín, Luis Fernando. "Microcrédito para los más pobres de Medellín". GestioPolis. mayo 4, 2011. Consultado el 29 de Julio de 2015. http://www.gestiopolis.com/microcredito-para-los-mas-pobres-de-medellin/.
Gómez Marín, Luis Fernando. Microcrédito para los más pobres de Medellín [en línea]. <http://www.gestiopolis.com/microcredito-para-los-mas-pobres-de-medellin/> [Citado el 29 de Julio de 2015].
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