¿TASA DE INTERÉS BÁSICA O COSTO FINANCIERO TOTAL?
Autor: Juan Manuel Perez Diaz
Análisis financiero
27-03-2008
Como evitar el error más común a la hora de consultar por un crédito hipotecario o personal.
Comúnmente cuando se realiza una consulta por un crédito se ponen
principal atención en la tasa de interés básica, en el valor porcentual
de la misma o si esta es fija o variable. Aunque la tasa de interés es
un factor importante, es el Costo Financiero Total (CFT) el que
representa el verdadero costo del crédito y se compone de los puntos que
suman al valor total del mismo. Entre estos puntos se encuentran los
siguientes conceptos.
• La tasa de interés básica que determina la cuota pura (Fija o
Variable).
• Los seguros de vida, incendios, etc.
• Los gastos de evaluación y tasación.
• Los gastos administrativos.
• Los gastos de mantenimiento de cuenta.
Como vimos anteriormente la tasa de interés básica (variable/fija) es un
buen indicador pero no es el único, ni el más importante. Veamos el
siguiente ejemplo para que esta definición quede más clara. Supongamos
que el Banco A aplica una tasa de interés básica del 10 % y un seguro de
vida del 0.05 % del saldo de la deuda. Por otro lado el Banco B aplica
una tasa del 9 % y un seguro de vida del 0.12 %, los gastos de
evaluación son $ 1000 y la comisión por mantenimiento de cuenta $ 2
mensuales. El préstamo de $ 30.000 a 10 años de plazo. Los resultados
son los siguientes.
|
|
Banco A |
Banco B |
|
Tasa de interés "básica" |
10% |
9% |
|
Seguro de Vida |
0.05% sobre saldo deuda |
0.12% sobre saldo deuda |
|
Gastos de mantenimiento de cuenta |
Sin cargo |
$2 mensuales |
|
Gastos de Evaluación y Tasación |
Sin cargo |
$1.000 (cobrados al momento de otorgar el crédito) |
|
Costo Financiero Total |
11,12% |
12,00% |
Si bien el Banco A tiene una tasa de interés básica mayor que el Banco
B, su Costo Financiero Total (CFT) es menor. Esto se debe a que sus
gastos adicionales son menores y en consecuencia la cuota final del
crédito B también es menor.
Por eso a la hora de elegir un crédito se debe tener en cuenta todos los gastos y hacer la comparación tomando como referencia el Costo Financiero Total (CFT) y no solo la tasa de interés básica. El banco tiene la obligación de informarle la cuota final que se deberá abonar con todos los gastos correspondientes incluidos. El CFT se expresa en tasa efectiva anual en forma porcentual al igual que la tasa de interés básica y hay que tener en cuenta que no todos los bancos cobran los mismos gastos, algunos bonifican seguros, otros abren cajas de ahorro sin cargo para debitar el pago de la cuota o realizan bonificaciones por pagos adelantados.
Es técnico en Administración en la Universidad de Buenos Aires (UBA).
Con mas de 15 años de experiencia en diferentes empresas de comunicaciones.
Capital Federal - Buenos Aires – Argentina.
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