Cómo verificar la solvencia de los cheques que recibe

Autor: Jaquelin Dunaiewsky

Otros conceptos y herramientas de contabilidad y finanzas

17-04-2008

Muchas veces solemos llamar a los bancos para consultar sobre la situación particular de una determinada cuenta y no siempre el banco nos brinda la información, ya sea porque el cliente todavía les debe o porque no se la brindan a los particulares.

Pero existe una forma para resolver este inconveniente consultando apenas recibimos los cheques a la base de datos del Banco Central por medio de la página que tienen en Internet, con el fin de enterarse de cuál es la situación bancaria del cliente y su posible solvencia.

Si bien hay que tener en cuenta que la información tiene un atraso de hasta cuatro meses para su actualización y que puede darse el caso que existan cuentas que no aparezcan en la base de datos, en su generalidad es de gran ayuda.

Hoy en día, es necesario realizar la mayor cantidad de controles posibles para prevenirse de no quedar inmersos en alguna estafa.

El beneficio de esta búsqueda es que se pueden encontrar los datos sobre la situación no sólo de cuentas personales, sino también de cuentas empresarias o entidades financieras conociendo su número de C.U.I.T nombre o razón social. Pero la información tiene un sentido práctico y riguroso, ya que se maneja la calificación bancaria a los riesgos que ofrece cada cuenta particular. Del 1 al 5 se enumeran los riesgos de las cuentas y además si la persona o entidad tiene más de una cuenta y en qué situación se haya en cada una de ellas.

Existen deudores potenciales que suelen tener varias cuentas en distintos bancos, teniendo una calificación riesgosa en cada una de ellas. Sabiendo qué calificación bancaria les dio cada banco podremos analizar si se trata de una persona solvente o si corremos el riesgo de ser estafados. Ojo, también puede suceder en un caso extremo que la información esté atrasada y el cliente haya solucionado su situación con el banco, pero igualmente nos da una idea y un panorama previniéndonos de posibles problemas. Luego, la decisión es personal y es un recurso que está al alcance de la mano de cada uno.

Otra de las precauciones que debemos tomar es que a veces pueden figurar como deudores las personas que han obtenido un crédito hipotecario, y lo que figura como deuda es el monto que han sacada a pagar en varios años.

La dirección de la página del Banco Central de la República Argentina en Internet es: www.bcra.gov.ar. Una vez que se encuentra, la opción que nos interesa es “consulta a base de datos”, clikee allí para el control inmediato.

En esta pantalla la solvencia del cheque se puede controlar de diversas maneras:

En el caso que la averiguación se trate de deudores particulares, los datos que se hay que elegir esa ingresando el CUIT o la DENOMINACION de la persona o entidad.

Para el caso que tengamos que verificar la solvencia del cheque de una entidad en liquidación o denominación o controlar que no sean cuentacorrentistas inhabilitados será necesario ingresar los siguientes datos:

El tipo y número de documento.
La denominación.
Las personas jurídicas.
El C.U.I.T (Código único de identificación tributaria)
La denominación de la entidad.
De esta manera, la pantalla nos brindará información de la situación bancaria de la persona o entidad, y en caso que hayan obtenido algún crédito bancario, el nombre de la entidad que otorgó el crédito y en qué fecha lo hizo (generalmente coincide con la última fecha en que se actualiza la información).

Los datos aparecerán en la pantalla bajo la siguiente disposición:
 

CUIT/CUIL/CDI 00-00000000-0
Deudor
 
Entidad
 
Situación
 
Monto
Período
EMPRESA XX SUDAMERIS
1
1,6
03/00
EMPRESA XX CITIBANK
2
32,5
03/00
EMPRESA XX LLOYDS BANK
4
42,8
03/00

Las entidades bancarias califican de la siguiente manera los riesgos de cada cuenta:

Situación 1
Indica una situación normal del dueño de la cuenta en la cartera comercial. Es una persona que cumple con sus compromisos, posee alta capacidad de pago y cumple con sus obligaciones financieras en forma puntual. También su consumo es de cumplimiento normal. En esta denominación se encuentran comprendidos los deudores de la cartera de consumo y vivienda que posean atrasos en sus pagos menores a 31 días.

Situación 2
En este caso la persona o entidad que giró el cheque tiene un riesgo potencial en la cartera comercial. Es decir, cumple con sus compromisos pero los montos de sus fondos tienden a disminuir. Presenta atrasos reducidos y ocasionales. Además, tiene iniciados convenios judiciales y extrajudiciales homologados a vencer, de los que hasta el momento solo canceló el 35 por ciento. En el caso del consumo, es de cumplimiento inadecuado. Esto significa que los deudores de la cartera de consumo y vivienda llevan atrasos de entre 31 a 90 días.

Situación 3
El cuentacorrentista en este caso tiene problemas en la cartera comercial. No puede pagar sus compromisos en forma normal, y se nota un incremento del deterioro de la cantidad de fondos. Posee convenios judiciales y extrajudiciales homologados a vencer, de los que le resta cancelar el 35%. Refinanció varias veces su capital, a pesar de haber pagado los intereses. Su cartera de consumo es de cumplimiento deficiente, ya que se encuentra con demoras en los pagos de entre 90 y 180 días.

Situación 4
Aquí la persona o entidad financiera posee un alto riesgo de insolvencia en la cartera comercial. Es improbable en gran medida que pueda cumplir con todos sus compromisos, ya que está altamente endeudado. Posee un requerimiento judicial de un concurso preventivo o quiebra por obligaciones de 5 por ciento o más de su patrimonio. Ha refinanciado su capital e intereses varias veces, aceptando los bancos quitas de capital y bienes en pago de parte de las obligaciones del deudor.

Su cartera de consumo es de difícil recuperación. Tiene demoras en los pagos de más de 180 días y menos de un año.

Situación 5
La persona o entidad posee una situación financiera irrecuperable en la cartera comercial. Tiene deudas que no podrá levantar más y que son consideradas incobrables. Ha suspendido sus pagos, se ha declarado en quiebra o se la han decretado terceros. Ha tenido varias refinanciaciones de capital e intereses. También su cartera de consumo está en un estado irrecuperable, ya que posee atrasos en sus pagos de más de un año.

Situación 6
La persona o entidad está en un panorama irrecuperable por disposición técnica. En esta situación se encuentran los deudores que a de más han quedado como morosos de entidades financieras que ya no existen más. Sus atrasos corresponden a un lapso de tiempo de más de 180 días.

Usted también puede manejar la forma de prevenirse y mantener su economía a salvo.

Nota de Mujeres de Empresa: los bancos consignan a los deudores a partir de los $50.
En la parte de situación puede figurar, en vez de un número: STD. Lo que significa Situación STD (Standard)
Comprende la Situación 1 y 2 (cartera comercial y consumo).
Situación 1 (Mostrada en Situación STD)

EN SITUACION NORMAL (cartera comercial)
El cliente atiende sus compromisos, tiene capacidad de pago alta y es puntual en el pago de sus obligaciones.
CUMPLIMIENTO NORMAL (cartera de consumo)
Se encuentran incluidos los deudores de la cartera de consumo y vivienda que incurran en atrasos que no superen los 31 días.

Jaquelin Dunaiewsky

Jaquelin Dunaiewsky es licenciada en en Ciencias de la Comunicación. Periodista. Enplenitud.com

Publicado por Mujeres de Empresa bajo el título: Cómo verificar la solvencia de los cheques que recibe y distribuído bajo una Licencia Creative Commons.

http://www.mujeresdeempresa.com/finanzas/finanzas030302.shtml

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