La Sucursal- 3841 del Banco de Crédito y Comercio de Jagüey Grande realiza el chequeo de las utilidades para tomar decisiones que ayuden a mejorar el comportamiento de los mismos, buscando y trazando tareas para aumentar los ingresos, una de las políticas a cumplimentar es el aumento de la Cartera de Préstamos que es la principal fuente de ingresos. El Banco de Crédito y Comercio Sucursal 3841, calle 15 Numero 5425 entre 54 y 56, Jagüey Grande, Matanzas., Cuba, siendo el factor fundamental de su resultado negativo la disminución de los ingresos que a su vez está determinado por el decrecimiento durante los últimos años de la Cartera de Préstamos, tendencia esta que está influenciada por el desconocimiento de las entidades de los servicios que brinda el sistema bancario, la política monetaria que se ha aplicado en el país en los últimos años, elevada solvencia de las empresas más importantes del municipio, por otro lado existe pasividad por parte de los gestores económicos que deben buscar alternativas para incentivar a las entidades a la solicitud de créditos, por ello el Banco Central de Cuba ha solicitado buscar soluciones para incrementar los niveles de la Cartera de Préstamos; este proyecto investigativo empleará la investigación de tipo descriptiva. Los autores refieren en el presente artículo como la sucursal realiza una investigación para buscar soluciones para elevar la Cartera de Préstamos de la sucursal.
INTRODUCCIÓN
La economía cubana se plantea como objetivo primario darle vida material a un proyecto revolucionario, que estableció desde un principio que todo ser humano debe tener garantizado: los servicios médicos gratuitos, alimentación básica, una educación esmerada e ilimitada, un empleo decoroso, entre otros.
Como los recursos materiales con que se cuenta son limitados y se vive
la cotidiana presión del bloqueo de EE. UU, se requiere constantemente
establecer prioridades sobre su utilización, que difieren
sustancialmente de las que priman en los países capitalistas. Con el fin
de mantener estos principios después del colapso de la Unión Soviética
se hizo necesario rediseñar la economía, tratando de sobrevivir en ese
hostil entorno comercial, por lo que los bancos tuvieron que rediseñar
su estructura y organización.
Como resultado del estudio constante del mercado, los bancos que no son
más que entidades jurídicas que desarrollan el negocio de la banca
aceptando depósitos de dinero que a continuación prestan, tienen que
encontrar alternativas que les permitan lograr sus objetivos: la
capitalización de los pasivos, cubrir sus costos, rentabilizar su
actividad financiera y disminuir el riesgo, por tanto las decisiones
económicas que se toman requieren una evaluación de la capacidad que
tiene la institución de generar ganancias u otros recursos equivalentes,
así como la proyección temporal y la certeza de tal generación de
liquidez.
El banco comercial de Cuba se distingue por operar con estándares
internacionales de eficiencia en su gestión, alta confiabilidad,
excelencia de sus servicios y profesionalidad de sus empleados, una
institución con estructuras sencillas y ágiles, promotora de la
innovación financiera y tecnológica, de avanzada automatización, que
aplique un enfoque de negocios basado en la atención integral de las
necesidades de los clientes.
El Banco de Crédito y Comercio es una institución financiera con
funciones de banca universal, orientada a proporcionar a las empresas,
cooperativas, instituciones y particulares, seguridad, asesoramiento y
rentabilidad en la gestión de sus recursos financieros, que contribuye a
satisfacer las necesidades de desarrollo de sus clientes en beneficio de
la Economía Nacional, mediante servicios diversos e instrumentos
financieros, que movilicen y canalicen el ahorro interno y externo,
apoyada en su red de sucursales, la calificación de sus empleados y la
aplicación de los avances tecnológicos.
Para dar cumplimiento a las funciones del banco hay que analizar de
forma práctica los aspectos cualitativos y cuantitativos fundamentales
de cada cliente ya que la fuente de ingresos del banco depende de las
operaciones y servicios prestados a estos. Es por ello que se deben
conocer a los clientes con profundidad, analizando detalladamente la
información de la inversión de mercado, hay que conocer claramente
quienes son, donde están, que compran y que valoran, cuanto más
detallada y completa sea esta información, mejor, una vez recopilada la
misma hay que procesarla de forma correcta para ver qué acciones se
pueden emprender.
En Cuba se está produciendo un cambio importante en la economía del país
y ello implica que cada una de los actores del sistema económico tiene
que acometer un importante número de acciones. A la banca como
instrumento del estado socialista le corresponde la misión de influir
para lograr la óptima utilización de los recursos financieros del país,
dado el nivel de información que el banco tiene sobre los datos
económicos y el conocimiento de sus clientes, aunque se acude poco a las
oficinas bancarias para informar sobre las cuentas por pagar y cobrar,
pedir asesoramiento en cuanto a la alternativa para lograr disminuir los
saldos.
En los servicios bancarios se brindan oportunidades de agilizar los
cobros y pagos con el uso de los créditos bancarios, pero en la mayoría
de los casos los clientes no tienen información clara y precisa de los
mismos y ahí es donde se debe que enfocar el actuar diario, el banco
educa, pero sin restarle un ápice al respeto que todos los clientes
merecen, hay que transmitirles la disciplina bancaria, no se puede
incentivar las solicitudes de servicios que no cumplan con el objeto
social de la empresa.
En resumen, las sucursales bancarias dirigen su política a lograr un
aumento significativo en los ingresos lo que se obtiene dirigiendo el
trabajo hacia la búsqueda de soluciones a problemas económicos que
realmente necesiten financiamiento, pero que a su vez estén respaldados
y se garantice su recuperación; proponer niveles de créditos a partir de
bases estrictamente económicas, basándose en análisis de flujos de caja,
liquidez, solvencia, control de cuentas por cobrar y su confiabilidad y
disciplina en cobros y pagos.
DESARROLLO
El seguimiento de la actividad económica- financiera de los clientes
cuyas operaciones de financiamiento conforman el portafolio de negocios
en las sucursales bancarias ha conducido a la aplicación de análisis más
profundos que permitan detectar situaciones y problemas que conlleven a
la utilización de los préstamos bancarios, principal fuente de ingresos
para las instituciones bancarias a partir de los intereses que generan
los mismos.
A tales efectos el Banco Central de Cuba define como: Crédito, activo de
riesgo, cualquiera que sea la modalidad de su instrumentación, mediante
el cual la entidad financiera, asumiendo el riesgo de su recuperación,
provee o se compromete a proveer fondos u otros bienes o garantiza
frente a terceros el cumplimiento de obligaciones contraídas por su
cliente. Préstamo, cantidad de dinero que se solicita generalmente a una
institución financiera con la obligación de devolverlo con un interés.
Interés, provecho, utilidad, ganancia que se obtiene a partir de un
préstamo otorgado. Cartera de Préstamos, saldo total de todos los
préstamos otorgados al sector estatal y privado por una institución
financiera bancaria.
En el banco están establecidas diferentes modalidades de créditos para
el sector agropecuario y forestal los que se otorgaran para varias
modalidades en dependencia de su utilización y términos para el pago,
siendo los fundamentales: Producción o Capital de trabajo, Producción de
Cultivos Temporales o de Ciclo Corto, Plantaciones Permanentes y
Producción Pecuaria.
Aunque la razón de ser de las instituciones bancarias con el objetivo de
obtener ingresos, es el otorgamiento de créditos en sus distintas
modalidades, el análisis y control del riesgo crediticio es de vital
importancia por lo que el buen control del proceso de otorgamiento de
los mismos juega un papel fundamental en este sentido, es decir, que
tiene que marchar a la par el proceso de otorgamiento con el de control
para evitar insolvencias, los créditos se tienen que otorgar de manera
restrictiva y siempre basados en un riguroso análisis, por lo que se
hace necesario además ejercer un control efectivo sobre el destino de
los financiamientos y manejo de los dineros que aseguren la recuperación
del capital de préstamos y garantizar sistemáticamente la provisión para
las amortizaciones de las cuotas y en los plazos de acuerdo con los
contratos.
De forma sistemática la Sucursal- 3841 del Banco de Crédito y Comercio
de Jagüey Grande realiza el chequeo de las utilidades para tomar
decisiones que ayuden a mejorar el comportamiento de los mismos,
buscando y trazando tareas para aumentar los ingresos, una de las
políticas a cumplimentar es el aumento de la Cartera de Préstamos que es
la principal fuente de ingresos.
La Sucursal del Municipio de forma sistemática hace un análisis de todos
los indicadores económicos que inciden en el cumplimiento de su plan
técnico económico, siendo el factor fundamental de su resultado negativo
la disminución de los ingresos que a su vez está determinado por el
decrecimiento durante los últimos años de la Cartera de Préstamos,
tendencia esta que está influenciada por el desconocimiento de las
entidades de los servicios que brinda el sistema bancario, la política
monetaria que se ha aplicado en el país en los últimos años, elevada
solvencia de las empresas más importantes del municipio, por otro lado
existe pasividad por parte de los gestores económicos que deben buscar
alternativas para incentivar a las entidades a la solicitud de créditos,
por ello el Banco Central de Cuba ha solicitado buscar soluciones para
incrementar los niveles de la Cartera de Préstamos; este proyecto
investigativo empleará la investigación de tipo descriptiva, siendo el
problema científico:
Problema Científico: ¿Cómo aumentar la Cartera de Préstamos en el Banco
de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande?
Tema: Cartera de Préstamos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal -
3841 de Jagüey Grande.
Objeto de la Investigación: La Cartera de Préstamos.
Campo de Investigación: El incremento de la Cartera de Préstamos en el
Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande.
Objetivo General: Proponer un Sistema de Acciones para incrementar la
Cartera de Préstamos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841
de Jagüey Grande.
Preguntas Científicas:
1.- ¿Cuáles son los referentes teóricos y metodológicos que sustentan el incremento de la Cartera de Préstamos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande?
2.- ¿Cuáles son los indicadores que permiten diagnosticar el trabajo que realiza el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande dirigida al incremento de la Cartera de Préstamos?
3.- ¿Cuáles son las acciones que realiza el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande para lograr el aumento de la Cartera de Préstamos?
4.- ¿Qué estrategia se puede llevar a cabo que favorezca el incremento de la Cartera de Préstamos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande?
5.-¿Cómo implementar el sistema de acciones en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande?
Tareas de Investigación:
1.- Búsqueda, revisión y procesamiento de referentes bibliográficos acerca de la Cartera de Préstamos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande.
2.- Elaboración de instrumentos de investigación.
3.- Diagnóstico dirigido a investigar las acciones que realiza el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande.
4.- Realización del plan de acción para incrementar la Cartera de Préstamos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande.
5.- Aplicación del plan de acción para incrementar la Cartera de Préstamos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande.
El plan de acción se desarrollará a través de un enfoque dialéctico, lo que se expresará mediante el análisis de los nexos causales entre las manifestaciones del problema objeto de estudio, el enfoque sistémico y en la interpretación de la aplicación del principio del estudio de las entidades del municipio sujetas a la investigación.
Para el desarrollo de la investigación se utilizaran los siguientes métodos:
Métodos Teóricos:
Histórico-lógico: Posibilitará el establecimiento de las regularidades del comportamiento histórico así como las tendencias actuales del problema de investigación.
Inducción-deducción: A través de este método se llegará a la generalización de los cuestiones más importantes obtenidas del estudio diagnóstico para determinar el nivel de conocimiento que poseen las entidades del municipio acerca de los recursos que brinda el sistema bancario, así como la particularización de los conocimientos sobre la utilización de las diferentes modalidades de préstamos que pueden utilizar para disminuir algunos de sus indicadores económicos.
Análisis y la síntesis: Se utilizaran para el procesamiento de las fuentes de información a fin de determinar los diferentes enfoques y criterios relacionados con el objeto de investigación.
Método empírico:
Encuestas y entrevistas: Se utilizaran como fuentes de información sobre los niveles de conocimientos de las entidades del municipio en relación con la posibilidad de utilización de préstamos bancarios.
Observación: En el trabajo de campo para determinar entidades en el municipio donde se manifestaran con mayor claridad problemas en diferentes indicadores económicos.
Método Estadístico:
Estadística descriptiva y la informática diferencial.
Para el desarrollo de esta investigación se utilizará como población el
100% de los clientes (Empresas y Entidades) del Banco de Crédito y
Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande y como muestra el 30% de
ellos.
CONCLUSIONES
Los aportes teóricos principales esperados con la investigación radican en la fundamentación de los conocimientos que se obtendrán por medio de la selección de los contenidos relacionados con el tema objeto de la investigación, la profundización en el conocimiento de las entidades del municipio, la gradual familiarización de las entidades del municipio con los diferentes servicios de créditos bancarios.
El aporte práctico de la investigación radicará en que se presentará un Sistema de Acciones que posibilite el incremento de la Cartera de Préstamos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande, con el objetivo de lograr un incremento de la Cartera de Préstamos lo que posibilita el mejoramiento de los indicadores económicos en el Banco de Crédito y Comercio Sucursal - 3841 de Jagüey Grande lo que a criterio de la autora es de gran importancia en el desarrollo y desenvolvimiento del Sistema Bancario.
