Crédito

Autor: Fernando Jesús Torres Manrique

Otros conceptos de finanzas

22-10-2009

Existen diferentes definiciones sobre el crédito, las cuales deben ser materia de estudio en una sede mas amplia a efecto de tener conocimientos mas amplios del tema estudiado.

1. GENERALIDADES

Resulta vital para todos conocer y estudiar el crédito ya que todos compramos y vendemos, por lo cual es claro que si no estudiamos el mismo podemos otorgar créditos sin conocer la doctrina existente, lo cual implica que podemos ser inducidos a error por falta de información o información incompleta.

2. INTRODUCCIÓN

Antes de estudiar el crèdito es necesario hacer una introducción lo cual permitirà hacer un estudio previo del tema materia de investigación para tener enfoques mas amplios o completos. Para conocer el mercado debemos estudiar el crèdito, por lo cual es claro que este hace mas ágil el mercado, en tal sentido en caso de no existir crèdito el mercado se entorpeceria. Para estudiar el crèdito debemos estudiar otros temas como el mutuo, los intereses y otros temas poco conocidos por parte de los tratadistas, en consecuencia es claro que pocos abogados conocen o dominan todos estos temas.

3. ANTECEDENTES

El crèdito tiene antecedentes muy remotos, pero es claro que recièn hace poco tiempo es estudiado en forma pormenorizada, sin embargo, no sòlo es estudiado por el derecho sino que tambièn es estudiado por la economía, dejando constancia que ambas se encuentran unidas.

4. DEFINICIÓN

El crèdito es cuando un acreedor confìa en su deudor, por ejemplo cuando entrega en propiedad mecaderìa y no recibe el pago instantàneo, sino que pactan que el pago se harà posteriormente.

5. MUTUO

5.1. ANTECEDENTES

Para estudiar los antecedentes del mutuo debemos remontarnos al derecho romano, es decir, este contrato tiene antecedentes muy remotos, y en todo caso estudiaremos a continuación el derecho romano.

5.2. DERECHO ROMANO

En el derecho romano el contrato de mutuo ya existiò por lo cual cuando se estudia dicho contrato debemos recurir al estudio de este derecho. Sin embargo, es claro que en este derecho romano no se conocìa la estructura del contrato, por lo cual es claro que los contratos merecìan escasos estudios.

5.3. DEFINICIÓN

Existen diferentes definiciones sobre el crédito, las cuales deben ser materia de estudio en una sede mas amplia a efecto de tener conocimientos mas amplios del tema estudiado.

5.4. NATURALEZA JURÍDICA

El mutuo tiene la naturaleza jurìdica de ser un contrato, por lo cual este contrato surge del acuerdo de partes.

5.5. MARCO LEGAL

El còdigo civil regula el mutuo, por lo cual debemos recurrir al mismo para estudiar este contrato y asì tener la base legal aplicable al mismo. Además se debe tener en cuenta la ley de bancos.

5.6. CARACTERES JURIDICOS

5.6.1. CONTRATO AUTÓNOMO

El mutuo es autònomo porque no depende de otro contrato o acto o negocio jurìdico, en consecuencia no es accesorio como si son accesorias las garantìas como la hipoteca.

5.6.2. CONTRATO TEMPORAL

Este contrato no es definitivo como la compraventa sino que tiene una duraciòn de tiempo.

5.6.3. CONTRATO OBLIGACIONAL

El mutuo es un contrato obligacional porque el acreedor se obliga a otorgar un crèdito.

5.6.4. CASI SIEMPRE ONEROSO

El mutuo casi siempre es oneroso porque casi siempre valga la redundancia se celebra pactando intereses por el tiempo transcurrido entre el mutuo y la devoluciòn del dinero.

5.6.5. CONTRATO DE PRESTACIONES RECIPROCAS

El mutuo es un contrato con prestaciones recìprocas por que ambos se obligan, en tal sentido el mutuante se obliga a entregar una cantidad de dinero, mientras que el mutuatario se obliga por su parte a devolver dicha cantidad de dinero.

5.6.6. OTROS CARACTERES

Además se debe tener en cuenta que es un contrato conmutativo y contrato consensual.

5.7. INNOVACIONES DEL CÓDIGO CIVIL

5.7.1. UNIFICACION DEL MUTUO CIVIL Y MUTUO COMERCIAL O MERCANTIL

El còdigo civil peruano de 1984 ha unificado la regulación del mutuo civil y el mutuo comercial o mercantil, en consecuencia actualmente en el derecho peruano sòlo existe un tipo de mutuo de mutuo de derecho privado.

5.7.2. OTRAS INNOVACIONES

Deben ser materia de estudio los siguientes temas: onerosidad presunta, contratación entre cónyuges, mutuo de escaso valor, contrato consensual, contrato con prestaciones recíprocas, nominalismo y valorismo y el pago de intereses.

6. MUTUO Y CRÉDITO

El mutuo es cuando el mutuante se obliga a otorgar un crèdito al mutuatario. .

7. MUTUO Y CRÉDITO NO SON SINÓNIMOS

Mucho se confunde el crèdito con el mutuo, sin embargo, es necesario dejar constancia en esta sede que no constituyen lo mismo, por lo cual es claro que no constituyen sinònimos. De estos dos tèrminos el primero se utiliza en la economía, mientras que el segundo se utiliza en el derecho.

El crédito es la ejecución del mutuo.

8. IMPORTANCIA

El crèdito es de vital importancia en el desarrollo de los estados porque muchos contratos se celebran bajo esta modalidad, ya que en muchos casos no se dispone de todo el dinero para celebrar el contrato al contado. Por ejemplo se celebran muchos contratos de compraventa, suministro, entre otros al crèdito.

En tal sentido si el crèdito no existirìa se entorpecerìa el mercado.

9. CLASES DE PRESTAMOS

Existen dos clases de prèstamos que son el prèstamo de uso y el prèstamo de consumo, por lo cual es claro que debemos diferenciarlos para poder tener enfoques mas amplios o globales.

10. PRÉSTAMO DE USO

El prèstamo de uso es el comodato

11. PRÉSTAMO DE CONSUMO

El prèstamo de consumo es el mutuo.

12. LA TASA DE INTERÉS EN PERÚ

La tasa de interès en el derecho peruano se encuentra muy alta lo cual merece los estudios correspondientes. Comparando la tasa de interès peruana con la tasa de otros estados llegamos a la conclusión que en el estado peruano existe una tasa muy alta.

13. LA TASA DE INTERÉS DEBE BAJAR

Teniendo en cuenta que la tasa de interès es muy alta en el derecho peruano es necesario dejar constancia en esta sede que debe bajar para permitir mayor versatilidad de los agentes econòmicos.

14. EMISIÓN DE OBLIGACIONES

La emisiòn de obligaciones consiste en emitir deuda, a travès de bonos o papales comerciales. Se emiten bonos cuando el plazo de la deuda es mayor de un año y se emiten papeles comerciales cuando el plazo de la misma es menor a un año. Para lo cual es necesario tener en cuenta la ley general de sociedades, ley de tìtulos valores y ley de mercado de valores. Los bonos y los papeles comerciales pueden negociarse en bolsa, para lo cual no existe un monto mìnimo, pero es necesario tener en cuenta que debe tenerse en cuenta el derecho bursátil. Es decir, la emisiòn de obligaciones es una forma de obtener crèdito porque con la misma la sociedad se endeuda a travès del contrato de emisiòn.

15. ÁREA DE CONOCIMIENTO

El área de conocimiento es abundante sin embargo, citaremos sólo algunas a efecto de no profundizar estudios en temas que son bastante conocidos por parte de los juristas y estudiantes de derecho, los que ya tienen estos conocimientos, los cuales constituyen herramientas para la aplicación y estudio del derecho.

15.1. DERECHO CIVIL

Cuando estudiamos el crèdito debemos estudiar derecho civil, porque el còdigo civil regula el mutuo, el cual es un contrato por el cual el acreedor se obliga o otorgar un mutuo.

15.2. DERECHO PROCESAL CIVIL

Cuando estudiamos el crèdito debemos estudiar derecho procesal civil, porque se debe recurrir al mismo para iniciar los procesos judiciales de recuperaciones.

15.3. DERECHO BANCARIO

Cuando estudiamos el crèdito debemos estudiar derecho bancario, porque existe el crèdito bancario, el cual se encuentra muy difundido en el estado bancario.

15.4. DERECHO PENAL

Cuando estudiamos el crèdito debemos estudiar derecho penal, porque el primero puede tener implicancias penales, por ejemplo cuando se firma un cheque y no se paga el mismo se comete delito de libramiento indebido.

15.5. DERECHO PROCESAL PENAL

Cuando se estudia el crèdito debemos estudiar derecho procesal penal, porque para tramitar los procesos judiciales penales que se deriven del mismo se debe recurrir al mismo.

15.6. DERECHO CONTRACTUAL

Cuando se estudia el crèdito debemos estudiar derecho contractual, porque el mismo estudia el mutuo, que es el contrato a travès del cual se otorga el crèdito.

15.7. DERECHO INDUSTRIAL

Cuando se estudia el crédito debemos estudiar derecho industrial porque en el mismo pueden otorgarse créditos.

15.8. DERECHO MARCARIO

Cuando se estudia el crédito debemos estudiar derecho marcario porque se puede vender marcas al crédito.

15.9. DERECHO DE PROPIEDAD INDUSTRIAL

Cuando se estudia el crédito debemos estudiar derecho de propiedad industrial, porque pueden adquirirse los bienes incorporales al crédito.

16. PLAZO EN EL CRÉDITO

En algunos paìses del extranjero se acostumbra otorgar crèditos a un plazo de 35 años, sin embargo, en el estado peruano, esto no ocurre porque en este ùltimo el plazo màximo es normalmente de veinte años lo cual debe modificarse, a efecto de que se otorgue crèditos a 35 años, pero con la condiciòn de que sean blandos y no duros.

17. FUENTES DE INFORMACIÓN RECOMENDADAS PARA TRABAJOS POSTERIORES SOBRE EL CREDITO

En tratados se recomienda la lectura y estudio de los tratados de: BORDA, BONECASE, RIPERT, ALBALADEJO, LA CRUZ BERDEJO, MAZEAUD, Gaceta Jurìdica. Còdigo Civil Comentado por los cien mejores especialistas, entre otros tantos.

En libros: e libro de Eduardo BARREIRA DELFINO titulado. Manual Jurídico para empresas.

En enciclopedias la OMEBA. En diccionarios: CABANELLAS.

En revistas la siguiente: PIZARRO ARANGUREN; Luis. Aproximación al sistema de garantía prendaria en el derecho peruano. En: Ius Et Veritas. Nº 13.

En normas : Código Civil Peruano de 1984, Còdigo Civil Peruano de 1936, Còdigo Civil Peruano de 1852, Ley de bancos, Còdigo Penal, Còdigo procesal penal, Código de Procedimientos Penales, entre otras tantas.

Normas legales extranjeras se debe consultar códigos civiles extranjeros, dentro de los cuales podemos citar: Còdigo Civil Argentino, Còdigo Civil Español, Còdigo Civil Italiano, Còdigo Civil Francès, entre otros tantos.

18. TEMAS PARA UN FUTURO TRABAJO DE INVESTIGACIÓN SOBRE EL CREDITO

La tasa de interès en el extranjero (en estados unidos y en España), Tributos por el mutuo (experiencia peruana y experiencia extranjera), Tributos por el crèdito (experiencia peruana y experiencia extranjera), Tributos por el interès (experiencia peruana y experiencia extranjera), Leasing (Antecedentes, Etimología, Diferencias con otros contratos, Definición, Naturaleza jurìdica, Clases, Caracteres jurìdicos, Opciòn de compra y precio, Bonos de arrendamiento financiero, Cláusulas generales en el leasing, Leasing internacional, Partes que intervienen, normas peruanas aplicables, Normas extranjeras aplicables, Experiencia peruana, Experiencia extranjera, Ventajas, Desventajas y Modelo de contrato), Arrendamiento financiero, Diferencias, Similitudes, Titulización de activos, Clases de intereses (Según su función económica, Según su fuente de financiamiento, Según su percepción, Según su determinación, Según su aplicación, Importancia de la regulacion contractual, La tasa de interés efectiva, tasa nominal anual y efectiva anual, Capitalización de intereses, Interés de interés y Cuando se pacta que el interés es el capital), Naturaleza juridíca de los intereses, Limites a la tasa de interés, Anatocismo, El anatocismo en el derecho comercial, El anatocismo en el derecho civil, El anatocismo en el derecho empresarial, Las tasas de interés del capital actualizado, Los intereses y los títulos de crédito, El riesgo jurídico, Las garantías otorgadas por las empresas, Las garantías en el periodo de insolvencia, La cesión de créditos como garantía, Fideicomiso en garantía, Importancia en el comercio, Importancia en la empresa, Importancia en la industria, Importancia en el derecho comercial, Importancia en el derecho empresarial, Importancia en el derecho de comercio internacional, Importancia en el derecho aduanero, Importancia en el derecho urbanìstico, Libertad para otorgar crèditos, Libertad para no otorgar crèditos, Libertad para celebrar mutuos, Libertad para no celebrar mutuos, Libertad para pagar mutuos, Libertad para cumplir mutuos, Libertad para pagar crèditos, Oferta, Demanda, Mercado, Mercado financiero, Mercado primario, Mercado secundario, Renta fija, Renta variable, Oferta de crèdito, Oferta de mutuo, Demanda de crèdito, Demanda de mutuo, Venta de departamentos al crèdito, Venta de libros al crèdito, Venta al crèdito sin garantía, Venta al crèdito con garantía, Caracteristicas del crédito hipotecario (Es un derecho real, Es accesorio, Es indivisible, Es formal, y Es registrable), Clases de crèdito (Con garantìa y sin garantìa y Con intereses y sin intereses), Crèdito y confianza, Para el otorgamiento de un crèdito es necesario tener confianza, Calificación del crèdito, Derecho pùblico, Derecho privado, Derecho social, Derecho codificado, Derecho no codificado, Enfoque jurìdico, Enfoque econòmico, Enfoque contable, Enfoque gerencial, Enfoque de reingeniería, Enfoque de calidad total, Garantias para el cumplimiento, No se puede hacer empresa sin hacer uso del credito, Crèdito para aumentar el capital, Crèdito para comprar acciones, Crèdito para comprar participaciones, Crèdito para comprar empresas, Mutuo para aumentar el capital, Mutuo para comprar acciones, Mutuo para comprar participaciones, Mutuo para comprar empresas, Obligaciones, Seguro de crèdito (Definición y Clases: Seguro de crèdito interno y Seguro de crèdito a la exportaciòn. Experiencia: Experiencia peruana y Experiencia extranjera), Interès, Tasa de interès, La tasa de interès en los contratos nacionales, La tasa de interès en los contratos internacionales (Compra venta internacional, Donaciòn internacional, Permuta internacional, Mutuo internacional, Arrendamiento internacional, Suministro internacional) y Bancarizaciòn.

Fernando Jesús Torres Manrique

Ex Juez Titular Decano. Ex Registrador Público Titular. Ex Jefe Titular de Registros Públicos. Consejero de la Revista Jurídica Derecho y Cambio Social. Maestría en Derecho Civil y Comercial en la Universidad Nacional Mayor de San Marcos y estudios parciales de Doctorado en Derecho en la misma universidad.

Autor del tratado titulado: “Derecho Empresarial”.

El tratado mencionado lo estará terminando de redactar posteriormente, y con el mismo esperamos contribuir con el derecho empresarial. Estudios parciales de maestría en derecho empresarial en la Universidad Católica de Santa María. Ha recibido una serie de diplomas, felicitaciones, entre otros tantos reconocimientos. Ha cursado abundantes diplomados, especializaciones, y postgrados al igual que una serie de otros estudios, tanto en el territorio peruano, como en el extranjero.

fhernandotorresarrobahotmail.com

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"Si tú tienes una manzana y yo tengo una manzana e intercambiamos las manzanas, entonces tanto tú como yo seguiremos teniendo una manzana. Pero si tú tienes una idea y yo tengo una idea e intercambiamos ideas, entonces ambos tendremos dos ideas"
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