Porque la mayoría de los argentinos nos equivocamos al elegir un préstamo?

19-01-2009

La razón principal de la equivocación, parte de comparar las opciones de préstamos a partir de un indicador erróneo: la Tasa Nominal Anual (TNA) que es la tasa de interés básica. El tema es que mas allá de comparar sólo el interés básico, también hay varios gastos o costos adicionales a tener en cuenta para poder tomar una excelente elección.

El punto fundamental es averiguar y estudiar un factor determinante, el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo (el verdadero interés a pagar) y es el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades. El CFT surge a partir de la suma de los posibles gastos que se enuncian a continuación:

- La tasa de interés básica (TNA) que determina la cuota pura (que puede ser Fija o Variable).
- Gastos de Otorgamiento: si la entidad cobra Gastos de Otorgamiento (evaluación y tasación).
- Gastos de Administración: si percibe Gastos de Administración.
- Seguro de Vida: si el préstamo incluye la contratación de un Seguro de Vida.

- IVA: si el que solicita el crédito es consumidor final,tendrá que abonar el IVA sobre los intereses de cada mes.
- Cancelación Anticipada: si el préstamo tiene en cuenta la opción de una Cancelación Anticipada, sea esta total o parcial y su costo.
- Contratar Productos Adicionales: si la entidad financiera lo obliga a Contratar Productos Adicionales junto con la solicitud de el préstamo, averigüe sus costos para considerarlos a la hora de la elección (Gastos de Mantenimiento de Cuenta y sobre todo cuando no es cliente del banco).

Según calculó el Banco Central, los gastos incluidos en la "letra chica" elevan el costo total de los préstamos en casi 70 por ciento.

Con el objetivo de darle una mayor transparencia al sistema financiero, y buscando acercarle una solución a quienes quieran tomar un crédito, el Banco Central dispuso que “en la publicidad de las líneas de crédito que ofrezcan al público se le adjudique al costo financiero total (CFT) mayor o igual importancia (en términos de tamaño y tiempo) que la que se otorgue a informar el nivel de la tasa nominal anual (TNA)”.

La medida adoptada, según explicó el BCRA en el comunicado 48717, apunta a que que el Costo Financiero Total sea considerado como la variable más relevante al momento de la toma de decisiones, cuando se evalúen las condiciones en materia de tasas de interés que las entidades financieras ofrecen para sus préstamos personales, hipotecarios y prendarios.

Un ejemplo para finalizar y que todo quede mas claro:

Un préstamo de $20.000 a 3 años de plazo, de acuerdo al sistema de amortización francés y pagos periódicos mensuales.

	Banco A	Banco B
Tasa de interés “básica”	11%	10%
Gastos de evaluación y otorgamiento	Sin cargo	$500 (al momento de otorgar el crédito).
Gastos de mantenimiento de la cuenta y asociados	Sin cargo	$11 mensuales
Seguro de vida mensual sobre saldo de deuda	0,04%	0,09%
Costo Financiero Total	12,10%	14,96%

Si bien el Banco A tiene una tasa de interés básica mayor que el Banco B, su Costo Financiero Total (CFT) es menor. Esto se debe a que sus gastos adicionales son menores y en consecuencia la cuota final del crédito A también es menor.

Por eso a la hora de elegir un crédito se debe tener en cuenta todos los gastos y hacer la comparación tomando como referencia el Costo Financiero Total (CFT) y no solo la tasa de interés básica. Podes ver esta comparación de toda Argentina en: Prestamos Personales, Hipotecarios y Prendarios.