Competitividad en los servicios financieros en México

  • Finanzas
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Resumen

En el presente artículo se pretende tener una idea más clara de los servicios financieros de nuestro país, su objetivo, función y razón de ser de las diversas fuentes de financiamiento.

Los bancos como principal fuente de financiamiento, otorgan una gran variedad de servicios a los usuarios entre los principales encontramos: créditos a personas físicas y morales con actividad empresarial, prestamos hipotecarios, financiamiento automotriz entre otros, a tasas de intereses más accesibles.

Las financieras y diversas cajas de ahorro también otorgan créditos, por lo general a personas físicas sin actividad empresarial, con la diferencia que en estas la tasa de intereses es más alta.

Abstract

This article intends to have a clearer idea of the financial services of our country, its purpose, function and raison d ‘ être of the various sources of financing.

Banks as the main source of financing, a wide variety of services give users the main find: credits to individuals and companies with business activity, loan mortgage, auto finance, among others, to more accessible interest rates.

The financial and various savings banks also give credits, usually individuals without business activity, with the difference that in these interest rate is higher.

Los servicios financieros

Los servicios financieros, son aquellos otorgados por las distintas organizaciones que conforman el sistema financiero y que facilitan el movimiento del dinero. Entre ellas destacan principalmente los intermediarios financieros.

De esta manera, el sistema financiero cumple con sus funciones de intermediar recursos y posibilitar la existencia del sistema de pagos en la economía a través de la prestación de diversos servicios financieros.

En primera instancia podemos encontrar la banca de usos múltiples o banca de segundo piso, la cual nos proporciona una gran variedad de servicios financieros, en segunda instancia encontramos una diversidad de financieras las cuales nos otorgan de igual manera servicios financieros en menor escala.

El Banco de México, es el banco central Mexicano. Por mandato constitucional, es autónomo en sus funciones y administración. Su finalidad es proveer a la economía del país de moneda nacional.

Objetivos

Su objetivo prioritario es procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

Finalidad

El Banco de México tiene entre sus finalidades la promoción del sano desarrollo del sistema financiero a fin de lograr un sistema estable, accesible, competitivo y eficiente. Un sistema financiero con estas características facilita el cumplimiento de las tareas del banco central.

A través del sistema bancario, un banco central pone en circulación la moneda nacional e instrumenta las políticas monetaria y cambiaria. La instrumentación de dichas políticas, a su vez, afecta los precios que se determinan en los mercados financieros, tales como las tasas de interés o el tipo de cambio.

Política monetaria

El sistema financiero desempeña un papel central en el funcionamiento y desarrollo de la economía. Está integrado principalmente por diferentes intermediarios y mercados financieros, a través de los cuales una variedad de instrumentos movilizan el ahorro hacia sus usos más productivos. Los bancos son quizá los intermediarios financieros más conocidos, puesto que ofrecen directamente sus servicios al público y forman parte medular del sistema de pagos. Sin embargo, en el sistema financiero participan muchos otros intermediarios y organizaciones que ofrecen servicios de gran utilidad para la sociedad.

Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador contribuye a elevar el crecimiento económico sostenido y el bienestar de la población. Para lograr dichos objetivos, es indispensable contar con un marco institucional sólido y una regulación y supervisión financieras que salvaguarden la integridad del mismo sistema y protejan los intereses del público. Por lo anterior, el Banco de México tiene como una de sus finalidades promover el sano desarrollo del sistema financiero.

Introducción al sistema financiero

La principal función de un sistema financiero es, intermediar entre quienes tienen y quienes necesitan dinero. Quienes tienen dinero y no lo requieren en el corto plazo para pagar deudas o efectuar consumos desean obtener un premio a cambio de sacrificar el beneficio inmediato que obtendrían disponiendo de esos recursos.

A ese premio, se le conoce como la tasa de interés

Quienes requieren, en el corto plazo más dinero del que poseen, ya sea para generar un valor agregado mediante un proyecto productivo (crear riqueza adicional) o para cubrir una obligación de pago, están dispuestos a pagar, en un determinado periodo y mediante un plan de pagos previamente pactado, un costo adicional por obtener de inmediato el dinero.

Ese costo, es la tasa de interés.

Empatar las necesidades y deseos de unos, los ahorradores, con las necesidades de otros, los deudores, es la principal tarea del sistema financiero y en dicha labor las tasas de interés juegan un papel central.

Intermediación financiera e intermediarios

Un sistema financiero está integrado por distintos intermediarios financieros, siendo los más conocidos y destacados, los bancos. Otros más son las aseguradoras, afianzadoras, arrendadoras, casas de bolsa y las administradoras de fondos de inversión. Como intermediarios financieros, los bancos son indispensables para la existencia y el buen funcionamiento de cualquier sistema financiero.

La intermediación bancaria tiene dos caras principales: cuando se otorgan créditos y cuando se obtienen recursos. Cuando los bancos otorgan créditos cobran una tasa de interés que se conoce como tasa de interés activa. A su vez, los bancos pagan a quienes les han confiado sus recursos una tasa de interés conocida como tasa de interés pasiva.

La banca de desarrollo, por su parte, está conformada por:

  • Nacional Financiera (Nafin, www.nafin.com), cuyo objetivo es canalizar apoyos técnicos y financieros al fomento industrial;
  • Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras, www.banobras.gob.mx), dirigido principalmente a financiar proyectos de inversión pública o privada en infraestructura;
  • Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext, www.bancomext.com), orientado a financiar el comercio externo del país;
  • Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi, www.bansefi.gob.mx), cuyo objetivo es promover el ahorro y el financiamiento entre los integrantes del sector de ahorro y crédito popular;
  • Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjército, www.banjercito.com.mx), que otorga créditos y financiamiento a miembros del Ejército, Armada de México y Fuerza Aérea; y,
  • Sociedad Hipotecaria Federal (SHF, www.shf.gob.mx) que brinda crédito y garantías para la construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente de interés social.

Finalmente, como intermediario de fomento, se encuentra también la Financiera Rural (www.financierarural.gob.mx), la cual, de forma similar a FIRA, tiene por objetivo mejorar el nivel de vida de la población rural mediante el otorgamiento de crédito para impulsar el desarrollo de los sectores agropecuario, forestal y pesquero. La Financiera Rural opera primordialmente como banca de “primer piso”, a diferencia de FIRA, que opera como banca de “segundo piso” y otorga apoyo en capacitación y transferencia de tecnología

Regulación del sistema financiero

Las autoridades del sistema financiero en México son la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México (BANXICO), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Marco normativo

  • Ley de Instituciones de Crédito (publicada el 18 de julio de 1990)
  • Ley del Mercado de Valores (publicada el 30 de diciembre de 2005)
  • Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (publicada el 18 de julio de 1990)
  • Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (publicada el 15 de junio de 2007)
  • Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado (publicada el 30 de diciembre de 2002)
  • Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (publicada el 14 de enero de 1985)
  • Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (publicada el 15 de enero de 2002)
  • Ley de Sistemas de Pagos (publicada 12 de diciembre de 2002)
  • Ley de Banco de México (publicada el 23 de diciembre de 1993)
  • Ley de Ahorro y Crédito Popular (publicada el 4 de junio de 2001)
  • Ley de Protección al Ahorro Bancario (publicada el 19 de enero de 1999)
  • Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (publicada el 23 de mayo de 1996)
  • Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (publicada el 28 de abril de 1995)
  • Ley de Sociedades de Inversión (publicada el 4 de junio de 2001)
  • Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (publicada el 31 de agosto de 1935)
  • Ley Federal de Instituciones de Fianzas (publicada el 29 de diciembre de 1950)
  • Ley de Uniones de Crédito (publicada el 20 de agosto de 2008)
  • Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (publicada el 27 de agosto de 1932)
  • Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (publicada el 18 de enero de 1999)

Las financieras

Rol de las instituciones financieras

Los mercados Financieros no son perfectos, porque si los fueran las ventas en los mercados primarios y secundarios estarían al alcance de los inversionistas para adquirirlos al igual que todas las informaciones al respecto, pero como esto no es posible los mercados son imperfectos.

Los compradores y los vendedores de valores no tienen total acceso a la información y no siempre pueden fraccionar los valores del volumen que ellos deseen, es por eso que son necesarias las instituciones financieras para resolver el impase que esto puede acontecer. Sin estas los costos de la información y transacción de las operaciones en los mercados serian sumamente elevados. Como-operan-instituciones-financieras/como-operan-instituciones-financieras

A diferencia de lo que algunas personas piensan, las instituciones financieras en Chiapas no son sólo los bancos, algunas de las instituciones financieras en Chiapas pueden ser:

  1. Las cooperativas de ahorro y crédito que además de captar dinero de sus socios, lo pueden hacer del público.
  2. Cajas de ahorro, quienes mantienen a un grupo de personas afiliadas y promueven créditos dependiendo de la cantidad que el cliente tenga ahorrado.
  3. Las federaciones de cooperativas de ahorro y crédito que realizan operaciones de intermediación que señala la Ley.

Regulación de las instituciones financieras

Las Instituciones Financieras no Bancarias en Chiapas son instituciones participantes del sistema financiero que no pertenecen al sistema bancario. Dichas instituciones están dedicadas a fortalecer el desarrollo y la integración financiera del país.

Dichas instituciones financieras de igual forma se encuentran reguladas bajo el mismo sistema financiero y marco normativo de los bancos.

Entre las funciones de las instituciones financieras más solicitadas se encuentran:

  • Ahorros y aportaciones
  • Remesas familiares
  • Seguros
  • Financiamiento de todo tipo
  • Asistencia técnica a sus asociados
  • Capacitaciones y asesorías a sus socios

Por lo general las instituciones financieras están orientadas a la captación de los pequeños ahorros y capitales y al financiamiento de la micro, pequeña y mediana empresa en los sectores rurales y urbanos. De igual forma ayudan a las personas independientes que requieran créditos personales por alguna situación fuera del alcance.

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Tipacamú Ríos Alejandro. (2013, marzo 5). Competitividad en los servicios financieros en México. Recuperado de http://www.gestiopolis.com/competitividad-servicios-financieros-mexico/
Tipacamú Ríos, Alejandro. "Competitividad en los servicios financieros en México". GestioPolis. 5 marzo 2013. Web. <http://www.gestiopolis.com/competitividad-servicios-financieros-mexico/>.
Tipacamú Ríos, Alejandro. "Competitividad en los servicios financieros en México". GestioPolis. marzo 5, 2013. Consultado el 3 de Diciembre de 2016. http://www.gestiopolis.com/competitividad-servicios-financieros-mexico/.
Tipacamú Ríos, Alejandro. Competitividad en los servicios financieros en México [en línea]. <http://www.gestiopolis.com/competitividad-servicios-financieros-mexico/> [Citado el 3 de Diciembre de 2016].
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