¿OPERAN LAS INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS EN LA FRONTERA DE TECNOLOGÍAS CREDITICIAS EFICIENTES?
Autor: Hildegardi Venero
Economía pública
06-2006
Introducción
Existen planteamientos distintos respecto del objetivo de las
microfinanzas, en general y del microcrédito, en particular. Mientras
algunos sostienen que este último debe asumir una función en la
reducción de la pobreza, otros argumentan que su objetivo debe ser
la sostenibilidad financiera y, de esta forma, lograr el acceso de la
población de bajos ingresos a este tipo de servicios, sin afectar la
viabilidad de los prestamistas en el largo plazo.
Un análisis de la oferta de microcrédito revela que los prestamistas
formales2 muestran una falta de interés en el sector, debido al alto
riesgo que representa y que el acceso al microcrédito está restringido a
aquellos que están dispuestos a afrontar elevadas tasas de interés.
Sin embargo, existe un problema con este análisis: no toma en cuenta que
las tecnologías crediticias tradicionales del sector formal, no son las
más adecuadas para brindar servicios al sector de bajos ingresos. En
este sentido, esta visión errónea podría llevar a tomar malas decisiones
de política de parte de las entidades que manejan el tema.
El reto para lograr que los sectores de bajos ingresos puedan acceder al
crédito es adecuar la tecnología crediticia al contexto de este sector.
En general, las instituciones crediticias deben encontrar formas de
estimar la capacidad y voluntad de pago de este
tipo de demandantes, así como brindar los incentivos necesarios para
fomentar el cumplimiento de los compromisos.
El presente artículo tiene como propósito analizar las tecnologías
crediticias que utilizan los distintos prestamistas en sus transacciones
de crédito, bajo la hipótesis que un mismo prestamista puede utilizar
más de una tecnología crediticia a la vez.
¿Qué hay detrás de las fronteras de tecnologías crediticias
eficientes?
Las tecnologías crediticias son un conjunto de acciones y de
procedimientos que se llevan a cabo para dar paso a una transacción
crediticia. Ellos involucran la evaluación de la capacidad y voluntad de
pago del potencial cliente, el monitoreo del crédito, la creación de
incentivos para el cumplimiento de los pagos y la diversificación de la
cartera para hacer frente al riesgo.
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