Análisis del sistema financiero mexicano

  • Finanzas
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Introducción

El sistema financiero mexicano puede definirse como el conjunto de organismos e instituciones que captan administran y canalizan a la inversión, el ahorro dentro del marco legal que corresponde en territorio nacional.

A un más se define como aquel que agrupa diversas instituciones u organismos interrelacionados que se caracterizan por realizar una o varias de las actividades tendientes a la captación administración, regulación, orientados a la canalización de los recursos económicos de origen nacional como internacional.

Autoridades del sistema financiero mexicano

SHCP

  • La SHCP se encarga de controlar y dirigir  la política  económica del gobierno en relación a las finanzas del país.
  • Utilización de los recursos públicos
  • Apoyar como intermediario entre la ciudadanía y los funcionarios públicos
  • Poner a disposición de todos los usuarios información económica que abarca estadísticas, indicadores, datos y un catálogo del sistema financiero mexicano que contiene información acerca de las entidades y organismos reguladores asociaciones, administradoras de fondos  para el retiro, arrendadoras financieras, casas de bolsas, aseguradoras, fondos y fideicomisos, instituciones de finanzas, sociedades de ahorro y préstamos, casas de representación de intermediarios financieros, uniones de crédito entre otras.

BANXICO

El banco de México es el banco central del estado mexicano, constitucionalmente autónomo en sus funciones y administración, cuya finalidad principal es proveer a la economía  de moneda nacional  teniendo como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

Organismos de protección

CONDUSEF

Es un organismo público  descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los derechos  e intereses de las personas que utilizan o contratan  un producto o servicio  financiero ofrecido por las  instituciones financieras que operen dentro del territorio nacional, así como también crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.

IPAB

Su objetivo es proteger los depósitos del pequeño ahorrador y con ello, contribuir a preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

Organismos supervisores

CNBV

Es un órgano  desconcentrado de la secretaria de hacienda y crédito público, con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de la propia ley  de la comisión  nacional bancaria y de valores. Tiene por objeto supervisar y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener  y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses públicos.

CNSF

Es un órgano desconcentrado de la secretaria de hacienda y crédito público cuyas funciones son: la inspección y vigilancia de las instituciones personas y empresas  y de las sociedades mutualistas de seguros, así como de las demás personas y empresas que determina la ley sobre la materia

CONSAR

Órgano administrativo desconcentrado de la secretaria de hacienda y crédito público, con autonomía técnica y facultades ejecutivas con competencia funcional propio en los términos de lay de los sistemas de ahorro para el retiro. Tiene como compromiso  regular y supervisar la operación adecuada de los principiantes del nuevo sistema de pensiones. Su misión es la de proteger el interés de los trabajadores, asegurando una administración  eficiente y transparente de su ahorro, que favorezca un retiro digo y coadyuve al desarrollo económico del país.

Instituciones operativos

  • instituciones de crédito
  • organizaciones y actividades auxiliares del crédito
  • instituciones de seguros y finanzas
  • instituciones d sistemas de ahorro para el retiro
  • grupos financieros

Instituciones de crédito

BANCA MÚLTIPLE

  • Banca múltiple consiste en la captación de recursos del público a través de la realización de operaciones en razón de las cuales asumen pasivos a su cargo para su posterior colocación entre el público mediante las operaciones activas. adicionalmente prestan una seria de servicios mediante la intermediación financiera.
  • Para operar como institución de banca múltiple se requiere autorización del gobierno federal. Deben verificarse tanto la capacidad técnica como la solvencia económica y moral.
  • La SHCP, otorga la autorización para organizarse y operar como institución de banca múltiple.

Banca de desarrollo

Son instituciones que ejercen el servicio de banca y crédito a largo plazo con sujeción a las prioridades del plan nacional de desarrollo y en especial al programa nacional de financiamiento del desarrollo para promover y financiar sectores que le son encomendados en sus leyes orgánicas de dichas instituciones.  Las instituciones de banca de desarrollo tienen por objeto financiar proyectos prioritarios para el país para mayor información consulte la página de la comisión nacional  bancaria de valores

Organizaciones y actividades auxiliares del crédito

  • almacenes generales de depósito
  • arrendadoras financieras
  • sociedades de ahorro y préstamo
  • uniones de crédito
  • factoraje financiero
  • sofom
  • casas de cambios
  • centros cambiario

Organizaciones y actividades auxiliares del crédito

Almacenes generales de depósito

Los almacenes generales de depósito son empresas privadas, que tienen el carácter instituciones auxiliares  de crédito, constituidas en forma de sociedad anónima, cuyo objeto es el depósito, la conservación y custodia, el manejo y  la distribución, la compra y venta por cuenta ajena de mercancías o productos de origen nacional o extranjero y la emisión de los títulos- valor o títulos de crédito, cuando así lo soliciten los interesados.

Arrendadoras financieras

Las arrendadoras financieras son sociedades anónimas especializadas en la adquisición de determinados bienes, cuyo uso o goce temporal lo conceden a una persona física o moral (su cliente) por un plazo preestablecido, recibimiento de dicho cliente como contraprestación una cantidad determinada. Al vencimiento del contrato las personas física o moral que han hecho uso o goce temporal de los bienes arrendados

Sociedades de ahorro y préstamo

Las sociedades del ahorro y préstamo, son las personas morales con personalidad jurídica y patrimonio propio de capital variable, no lucrativo en la que la responsabilidad de sus socios se limita al pago de sus aportaciones.

Su objeto es la captación de recursos exclusivamente  de sus socios mediante actos  causantes de pasivo directo o contingente  quedando la sociedad obligada a cubrir el principal y en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados. La colocación de dichos recursos se realiza únicamente entre los propios socios o en inversiones en beneficio mayoritario de los mismos

Organizaciones y actividades auxiliares del crédito

Uniones de crédito

Una unión de créditos es una entidad financiera auxiliar de crédito, autorizada y regulada por la comisión nacional bancaria y de valores, constituida de acuerdo a la legislación mercantil bajo la modalidad de sociedad anónima de capital variable.

Las uniones de crédito  pueden negociar mejores condiciones crediticias con los bancos y obtener crédito con mayor oportunidad, contribuir a la capitalización de sus asociados; resolver problemas en relación con la falta de garantías integrar estructuras técnicas propias; apoyar a sus socios en la adquisición de materias primas insumos y maquinaria, así como realizar acciones conjuntas en materia de industrialización y comercialización de sus productos

Factoraje financiero

Las empresas de factoraje financiero son sociedades especializadas en adquirir (de sus clientes) derechos de crédito (a favor de tales clientes) relacionados a proveeduría  de bienes o servicios, a cambio de un precio determinado.

Al adquirir de un cliente los documentos para cobrarle al deudor, estas empresas pagan o adelantan dinero a dicho cliente  (dueño del derecho de cobro) cobrándole un importe por el servicio. A estas operaciones se les conoce como “descuento de documentos “.

Las empresas de factoraje financiero pueden pactar la corresponsabilidad o no corresponsabilidad del cliente respecto del  pago de los derechos de crédito transmitidos (con recursos o sin recursos).

El beneficio que obtienen  los clientes al acudir a estas empresas es que se obtienen liquidez para hacer frente a sus necesidades o para realizar inversiones sin tener que esperar al vencimiento de los derechos de cobro.

Organizaciones y actividades auxiliares del crédito

SOFOM

Se define a la SOFOM como sociedades anónimas que en sus estatutos sociales contemplen expresamente como objeto social principal la realización habitual y profesional de una o más actividades relativas al otorgamiento de crédito, así como la celebración de arrendamiento financiero o factoraje financiero, sin necesidad de requerir  autorización del gobierno federal  para ello.

Se definen como empresas que mantengan  vínculos patrimoniales con instituciones  de crédito o sociedades controladoras  de grupos financieros  de los que forman parte instituciones del crédito

Casas de cambio

Su objeto social sea exclusivamente la realización de compra, venta y cambio de divisas; billetes y piezas metálicas nacionales o extranjeras, que no tengan curso legal en el país de emisión; piezas de plata conocidas como onzas troy y piezas metálicas conmemorativas acuñadas en forma de moneda que estén constituidas como sociedades mexicanas con cláusulas de exclusión de extranjeros

Centros cambiarios

Son entidades financieras constituidas como sociedades anónimas de capital variable este tipo de sociedades son empresas que no requieren de un capital mínimo.

  • Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera
  • Compra y venta de piezas metálicas. Acuñadas en moneda extranjera
  • Compra de documentos ala vista, denominados y pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades financieras (estos documentos solo podrán ser vendidos a instituciones de crédito y casa de cambio)

Instituciones de seguros y finanzas

Instituciones de seguros

Están constituidas como sociedades anónimas de capital fijo, pudiendo ser privadas o nacionales y se dedican a una o más de las siguientes operaciones  de seguro: vida, accidentes, enfermedades y daños en algunos (s) de los ramos siguientes: responsabilidad civil y riesgos profesionales; marítimos  y transporte, incendio, agrícola, automóviles, crédito, diversos y especiales.

Sociedades mutualistas de seguro

Las sociedades mutualistas son: conjunto de personas que actúan libre y voluntariamente para construir fondos de ayuda económica con aportaciones periódicas que se asignan a través de una colaboración espontánea, cuya finalidad es el auxilio de sus miembros en caso de necesidades presentes o futuras que provengan de enfermedades, accidentes u otros riesgos naturales.

Instituciones de finanzas

Es una garantía accesoria a una obligación principal por medio de la cual una institución afianzadora se compromete se compromete ante un tercero  (beneficiario) a cumplir con una obligación, si el deudor principal (o fiado ) no la cumple

Instituciones de ahorro para el retiro

AFORES

  • Empresa financiera autorizada por la secretaria de hacienda y crédito público, para administrar los fondos para el retiro de los trabajadores funciones:
  • Abrir, operar y administrar las cuentas individuales
  • Proporcionar estados de cuanta al os trabajadores afiliados
  • Servicio de atención al público para quejas aclaraciones e información
  • Contar con una SIEFORE para el manejo especializado de las inversiones del fondo administrado
  • Administrar los recursos provenientes del sistema SAR e INFONAVIT
  • Las AFORES son las empresas financieras constituidas para concentrar y administrar los fondos destinados a las pensiones de los trabajadores

SIEFORES

Las SIEFORES son empresas operadas por las AFORES, que reciben los fondos destinados a las pensiones de los trabajadores. Al reunir un gran monto podrá obtener  rendimientos muy por arriba  de lo que produciría una cuenta individual una cuenta individual  las SIREFORES invierten bajo estricta vigilancia de la CONSAR, y se busca siempre el menor riesgo y el más alto rendimiento

Funciones:

  • Realizar las inversiones del fondo de retiro, de acuerdo alas condiciones autorizadas para la CONSAR
  • Reportar a la CONSAR las operaciones realizadas, los activos administrados los valores que se mantienen en cartera y los niveles de exposición al riesgo de las inversiones.
  • Hacer pública su cartera de valores reporta periódicamente su estructura de cartera, las operaciones realizadas y niveles de exposición al riesgo a los comités de inversiones y riesgos de las sociedades.
  • SIEFORES se dedican únicamente a invertir esos fondos para obtener los más altos rendimientos posibles.

Grupos financieros

Son las asociaciones de intermediarios de distinto tipo, con reconocimiento legal que se comprometen a seguir políticas comunes y a responder conjuntamente de sus pérdidas.

Entre las ventajas que implican estos grupos destaca la posibilidad de que sus integrantes actúen de manera conjunta, ofreciendo servicios complementarios al público.

Los grupos financieros están integrados por una sociedad controladora y cuando menos tres de las entidades siguientes: almacenes generales de depósito, arrendadoras financieras, casas de bolsa, casa de cambio, empresas de factoraje financiero, instituciones de banca múltiple instituciones de finanzas e instituciones de seguros. La ley de instituciones de seguros. La ley de instituciones de crédito y la ley para regular las agrupaciones financieras permiten otras formas de asociación entre intermediarios pero solo la figura de grupo financiero permite la unión de bancos, con casas de bolsa y compañías de seguros; es decir, los 3 tipos de intermediarios fundamentales.

Sociedades de información crediticia

Buro de crédito

Los buros de crédito son instituciones financieras, autorizadas por la SHCP, previa opinión del banco de México y de la CNBV. Oficialmente ese tipo de entidades es conocida como sociedades de información crediticia ( en adelante SIC) y son organizaciones que proporcionan servicios de recopilación, manejo y entrega o envió de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales.

Su objetivo es contribuir al desarrollo económico del país ofreciendo servicios que promueven minimizar el riesgo crediticio, al proporcionar información que ayuda a conocer la experiencia de pago de empresas y personas físicas lo que a su vez contribuye a formar la cultura del crédito entre la población, al tiempo de promover un sano consumo interno.

Conclusión

Lo que se puede ver claro que en el sistema financiero  mexicano  existen variedad de lineamientos, característica de cómo se conforman  cada una de ellas  y así saber su concepto, es importante mencionar que este trabajo en lo personal me sirvió de mucho porque tenía inquietud de saber sobre el sistema financiero mexicano y que el único interesado es uno mismo por el simple hecho de que se ha especialista en el tema para tener la capacidad y el manejo de análisis en un proyecto individual u organizacional esto siempre cuando tomando en cuenta una planeación estratégica.

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Ruiz Cuesy Cesar Alberto. (2013, junio 24). Análisis del sistema financiero mexicano. Recuperado de http://www.gestiopolis.com/analisis-del-sistema-financiero-mexicano/
Ruiz Cuesy, Cesar Alberto. "Análisis del sistema financiero mexicano". GestioPolis. 24 junio 2013. Web. <http://www.gestiopolis.com/analisis-del-sistema-financiero-mexicano/>.
Ruiz Cuesy, Cesar Alberto. "Análisis del sistema financiero mexicano". GestioPolis. junio 24, 2013. Consultado el 11 de Diciembre de 2016. http://www.gestiopolis.com/analisis-del-sistema-financiero-mexicano/.
Ruiz Cuesy, Cesar Alberto. Análisis del sistema financiero mexicano [en línea]. <http://www.gestiopolis.com/analisis-del-sistema-financiero-mexicano/> [Citado el 11 de Diciembre de 2016].
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