13 errores en el otorgamiento de microcréditos a Pymes

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Hace algún tiempo tuve la oportunidad de publicar ‘Los 10 errores más comunes en las evaluaciones del microcrédito’, dirigido a los prestatarios de los segmentos comercial y empresas. En esta oportunidad quiero referirme al segmento de las microempresas (MES) – integrado dentro del concepto PYME- uno de los mayores generadores de empleo e impulsores del PBI.

De acuerdo con mi experiencia, éstos son algunos de los errores más comunes que se cometen en los otorgamientos de los microcréditos a microempresas y que pueden llevar a su incobrabilidad:

1. Exonerar de la firma en el pagaré a uno de los cónyuges deudores o fiadores solidarios, propietarios del bien que constituye el respaldo patrimonial de la operación crediticia. Así tenemos que cuando el cliente cae en mora, se pierde la oportunidad de iniciar una medida cautelar, puesto que sólo se cuenta con una parte de las acciones y derechos de la propiedad.

2. La existencia de más de un Analista de Crédito por cliente. Situación que conlleva la posibilidad de sobre-endeudar al cliente en la propia entidad crediticia.

3. Permitir la fianza solidaria indiscriminada de un mismo cliente. Hecho que conlleva a que la fianza solidaria pierda su esencia, que es la de respaldar la probable imposibilidad de pago del titular.

4. Permitir los avales cruzados (tú me avalas, yo te avalo). En la práctica, cuando uno de ellos incumple, lo más probable es que el otro también lo haga. Lo recomendable es formar grupos de a tres.

5. Otorgar créditos fuera del área de influencia de la entidad crediticia, puesto que impide un seguimiento adecuado y ante un incumplimiento, encarece la recuperación.

6. Considerar como parte del patrimonio del deudor o fiadores solidarios, los títulos de posesión o los contratos de compra-venta. En la práctica no tienen ningún valor legal, a menos que estén inscritos en Registros Públicos.

7. Otorgar demasiados préstamos paralelos. Lo recomendable es que sólo se otorgue a lo más: uno para capital de trabajo, otro para campañas (campaña escolar, día de la madre, navidad, etc.) y un último para activo fijo.

8. Otorgar créditos para campañas a plazos demasiado largos, cuando deberían ser cancelables y coincidir con la culminación de las campañas.

9. No consolidar los negocios de un mismo cliente y otorgar créditos por cada negocio. En la práctica; sí cae un negocio, caen los demás.

10. Otorgar más de un crédito en un mismo domicilio. En la práctica, así en el domicilio exista más de un negocio (del titular y cónyuge, del padre y el hijo, etc.), cuando uno deja de pagar, lo más seguro, es que los demás también dejen de hacerlo.

11. No evaluar correctamente los gastos familiares del solicitante del crédito. Así encontramos que muchas veces no se incluye la totalidad de egresos de la unidad familiar, tales como, gastos por educación, por servicios básicos, por servicio de cable, por movilidad, por enfermedad, etc., desvirtuando la real capacidad de pago del deudor.

12. No incluir dentro de los gastos financieros, las cuotas mensuales de todas las obligaciones (tanto con bancos como con terceros) del deudor.

13. No hacer seguimiento del destino del crédito. Así encontramos que muchos créditos que fueron otorgados para capital de trabajo y/o activo fijo terminan siendo destinados a usos diferentes, afectando la recuperación del crédito. Igual podría suceder cuando no se hace seguimiento a la subrogación de deudas.

Conclusión

La tecnología crediticia en el segmento PYME y Microempresa nos indica que el microcrédito debe evaluarse, principalmente, por su capacidad de pago, sin embargo, no dice mucho sobre la voluntad de pago del deudor. Según mi experiencia, la voluntad de pago del deudor puede verse afectada por el propio evaluador, cuando éste otorga mucho más dinero de lo necesario, sobre-endeuda al cliente, no hace seguimiento al destino del crédito o pasa por alto reglas básicas en el otorgamiento del crédito; olvidando que el microempresario recién está formando su cultura financiera.

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Lozano Flores Iván. (2010, enero 25). 13 errores en el otorgamiento de microcréditos a Pymes. Recuperado de http://www.gestiopolis.com/13-errores-en-el-otorgamiento-de-microcreditos-a-pymes/
Lozano Flores, Iván. "13 errores en el otorgamiento de microcréditos a Pymes". GestioPolis. 25 enero 2010. Web. <http://www.gestiopolis.com/13-errores-en-el-otorgamiento-de-microcreditos-a-pymes/>.
Lozano Flores, Iván. "13 errores en el otorgamiento de microcréditos a Pymes". GestioPolis. enero 25, 2010. Consultado el 30 de Mayo de 2015. http://www.gestiopolis.com/13-errores-en-el-otorgamiento-de-microcreditos-a-pymes/.
Lozano Flores, Iván. 13 errores en el otorgamiento de microcréditos a Pymes [en línea]. <http://www.gestiopolis.com/13-errores-en-el-otorgamiento-de-microcreditos-a-pymes/> [Citado el 30 de Mayo de 2015].
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Imagen del encabezado cortesía de jan_isaac en Flickr

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